De opkomst van aanbieders van betalingsdiensten - Deel 1: Een betere aanpak dan de banken
“De banken hadden geen idee hoe waardevol de klantervaring is. Daarom kwamen er andere bedrijven, die hen dit deel van de relatie uit handen namen: alles rondom e-commerce,” vertelt Gaston Aussems, CEO van Mollie. Hij legt de synergie tussen e-commerce en betalingen uit. Payment Service Providers (PSP’s) zoals Mollie spelen daarbij een belangrijke rol. Maar hoe is het zover gekomen dat online ondernemers dankzij PSP’s eenvoudig allerlei betalingsopties aan hun webshop kunnen koppelen? Waarom hebben PSP’s de rol van de bank overgenomen in e-commerce?
Technologiebedrijf
“Van oudsher verzorgen de banken in Europa betaaldiensten voor zowel consumenten als bedrijven. Maar rond 2005 vonden er verschuivingen plaats: de groei van e-commerce en de financiële crisis. In e-commerce ontstond een heel nieuwe ecosysteem,” vertelt Gaston, “een ecosysteem waarin ondernemers gebruik gingen maken van winkelwagentjes en dat is waar de relatie met de banken verstoord werd. Om betalingsopties aan te bieden, moest je namelijk meer technologiebedrijf dan financiële dienstverlener zijn.”
Desondanks begonnen de banken oplossingen te ontwikkelen. "Deze producten waren echter niet gemakkelijk te integreren", zegt Gaston, waardoor ze voor ondernemers moeilijk te gebruiken waren. De banken gaven ondernemers ook de mogelijkheid om overschrijvingen aan te bieden, maar dit was verre van ideaal. "Als ondernemers iets verkopen, willen ze de garantie dat ze betaald krijgen voordat ze het product leveren", aldus Gaston. "Als een klant via een bankoverschrijving betaalt, vertraagt dat het verkoopproces omdat ze moeten wachten op de betaling, wat weer leidt tot vertragingen in de verzending." Daardoor daalde de conversie.
Ondernemers hadden verschillende behoeften
Bovendien boden de banken niet de betaalmethodes waaraan ondernemers behoefte hadden, zoals creditcards of populaire online betaalmethodes zoals PayPal. Ondernemers moesten elk bedrijf dat deze betaalmethodes aanbood rechtstreeks benaderen en afzonderlijke deals met hen sluiten. Bovendien moesten ze de betaalmethodes zelf integreren, ontvingen ze de uitbetalingen op wisselende momenten en moest elke betaalmethode afzonderlijk afgestemd worden op openstaande posten.
“Ondernemers hadden duidelijk andere behoeften,” zegt Gaston. Derhalve ontstond er door e-commerce behoefte aan andere betalingsdiensten, waar de banken niet aan konden voldoen. En toen gebeurde er iets ingrijpends: de financiële crisis van 2008. “Alle aandacht van de banken werd naar binnen gericht, omdat ze in hun voortbestaan werden bedreigd. Alle innovatie kwam tot stilstand.” Dit is het moment waarop PSP’s in actie kwamen en op de voorgrond traden. De PSP’s waren veel beter in staat om allesomvattende betalingsdiensten aan te bieden dan de banken. Eén integratie, één contract, eenmalige afstemming.”
Iets wat onmogelijk zou zijn geweest
Tegenwoordig worden PSP’s beschouwd als financiële dienstverleners, maar dat was niet altijd het geval. “PSP’s zijn in essentie technologiebedrijven die zorgden voor integratie van betalingsdiensten in het klanttraject van de winkelwagentjes-software van de ondernemers. Eigenlijk hebben PSP’s er nooit om gevraagd om financiële dienstverleners te worden,” vervolgt Gaston. “Pas bij het van kracht worden van de Payment Service Directive (PSD) in Europa in 2009 werd ieder bedrijf dat te maken had met geld van derden onderworpen aan regelgeving. Dit benadrukt nog eens hoe belangrijk de rol is die PSP’s momenteel spelen.
Volgens Gaston biedt de technologie van bedrijven die actief zijn in de financiële technologie (fintech), zoals PSP’s, iets dat vroeger onmogelijk zou zijn geweest. “Door de ervaring voor de consument los te koppelen van de diensten die op de achtergrond lopen, wordt één soepele gebruikerservaring gecreëerd. En dat terwijl alle diensten door verschillende bedrijven worden verleend.”
Wat betekent dit voor de banken?
“De banken zijn nu in een positie gedwongen waarin zij de infrastructuur onderhouden – de leidingen, de rails – en de fintech-bedrijven rijden met de trein over deze rails, waarbij zij ook de klantrelatie overnemen, hetgeen het meest belangrijk is,” aldus Gaston. En zelfs al kunnen banken allerlei betaalmethoden aanbieden, “dan hebben zij nog geen toegang tot de ecosystemen, zoals Magento of Shopify, die de ondernemers gebruiken. Bij Mollie bouwen we heel veel modules voor deze platformen.”
De recente opkomst van PSP’s en fintech-bedrijven die gespecialiseerd zijn in het aanbieden van één dienst die vaak goedkoper en sneller is dan de banken, “nemen langzaamaan niet alleen de betalingen, maar alle winstgevende aspecten van de bankdiensten over,” aldus Gaston.