Cross-border betalingen: een gids voor je bedrijf

3 mei 2022

Cross-border betalingen onder de loep

De grote ontdekkingsreizigers uit de geschiedenis moesten het doen met wat ze hadden. Schepen en sterren hielpen hen de zeeën te bevaren en nieuwe gebieden in kaart te brengen. Vandaag de dag zijn de beschikbare instrumenten sterk geëvolueerd, maar het concept blijft hetzelfde. Sterker nog — tegenwoordig is iedereen een ontdekkingsreiziger. Mensen gebruiken smartphones en apps om de weg te vinden in nieuwe landen en steden, en bedrijven veroveren nieuwe markten met aangepaste producten, partnerships en betaalmethoden.

Ook de handelsmiddelen van handelaars en reizigers zijn stevig vooruitgegaan. In het verleden gebruikten de Romeinen zout om voor goederen te betalen, terwijl op de zijderoute Byzantijnse munten van hand tot hand gingen. Ondertussen vormen technologie en wetgeving de drijvende kracht achter internationale handel. Payment processors, neobanken en andere fintechs vereenvoudigen geldstromen en maken het gemakkelijker dan ooit om nieuwe markten te veroveren.

BeNLIn text visual -1 (grey map)

Run je een bedrijf, dan zijn er heel wat financiële diensten die je kunnen helpen nieuwe regio’s te betreden en klanten te winnen. Volgens experts kunnen we een stijging van 17% verwachten van de direct-to-consumer internationale verkoop, en dat tot 2026. Tegen dan zal die verkoop in totaal namelijk ongeveer 2 biljoen euro bedragen. Kan tellen, niet?

Om daarvan te kunnen profiteren, is het belangrijk de tools en processen te begrijpen waarmee je nieuwe markten naar je hand kunt zetten. In dit artikel leggen we je uit hoe cross-border betalingen werken, welke opties er zijn om online internationale betalingen te verwerken en wat de beste betaalmethoden zijn voor internationale handel.

Wat zijn cross-border betalingen?

Cross-border betalingen zijn transacties tussen banken, financiële instellingen, bedrijven of individuen die in verschillende landen gevestigd zijn.

Cross-border betalingen gebeuren doorgaans via bankoverschrijvingen, betalingen met kredietkaart en alternatieve betaalmethoden, zoals digitale portefeuilles en regiospecifieke opties — SEPA-overschrijving in Europa, bijvoorbeeld.

In grote lijnen zijn er twee soorten cross-border betalingen.

1. Cross-border retailbetalingen vinden meestal plaats tussen bedrijven en consumenten. Ze omvatten ook geldzendingen: geld dat migranten naar hun thuisland sturen.

BeNLIn text visual -2-retail payments

2. Cross-border wholesale-betalingen gebeuren gewoonlijk tussen banken of andere financiële instellingen. Hieronder vallen het opnemen en verstrekken van leningen, buitenlandse valuta en en de handel in aandelen, vermogen en schulden.

BeNLIn text visual -2-wholesale payments

Bovendien gebruiken overheden en internationale bedrijven cross-border betalingen voor transacties rond de in- en uitvoer van goederen en andere financiële handel.

Cross-border betalingen zitten complex in elkaar, waardoor ze vaak duurder en trager zijn dan binnenlandse betalingen. Voor bedrijven houden ze doorgaans meer risico’s in en zijn ze soms moeilijk om mee te werken.

Gelukkig wordt eraan gewerkt cross-border betalingen sneller, goedkoper en eenvoudiger te maken. In 2020 gaf de G20 prioriteit aan de verbetering van de mondiale infrastructuur die cross-border betalingen ondersteunt — en maar goed ook, want dat houdt heel wat voordelen in voor mensen, bedrijven en overheden wereldwijd.

Hoe cross-border betalingen werken

Wil je internationaal producten verkopen of betalingen accepteren, dan is het belangrijk te begrijpen hoe cross-border betalingen in elkaar zitten. Je vertrekt tenslotte ook niet op reis zonder kaart en de kennis om die te gebruiken (of, tegenwoordig, zonder Google Maps en een opgeladen smartphone). Tijd om ons te verdiepen in het internationale betaalsysteem.

Voor de volledigheid bekijken we eerst de meest eenvoudige cross-border transacties. Die komen voor bij het versturen van geld tussen twee banken met een directe relatie:

BeNLIn text visual -3

Amundsen Bank stuurt een bericht naar Baret Bank met de mededeling dat zij een betaling voor hun klant moeten verrichten. Baret Bank crediteert vervolgens de rekening van die klant met het bedrag.

Aangezien het over een cross-border betaling gaat, liggen de zaken iets ingewikkelder dan normaal:

  • Er kan een wisseling van munteenheid nodig zijn.
  • Er moeten wisselkoersen worden toegepast.
  • Er moeten internationale transactiekosten worden betaald.

Gelukkig staan er meestal banksystemen, financiële instellingen en fintechs klaar om zulke betaalstromen te managen. Wanneer een betaling wordt geïnitieerd, wisselen banken en andere financiële ondernemingen informatie uit om de fondsen over te maken.

Let op: munteenheden dienen gewoonlijk alleen afzonderlijke landen (hoewel we in Europa de euro en SEPA hebben). Dat betekent dat het geld bij cross-border betalingen niet fysiek naar het buitenland wordt overgemaakt. In plaats daarvan hebben banken rekeningen in andere landen én verstrekken zij rekeningen aan banken uit andere landen. Op die manier kunnen ze betalingen verrichten in verschillende valuta’s.

Uiteraard hebben banken niet altijd een directe relatie. In dat geval maken ze gebruik van een tussenpersoon: een correspondent-centrale bank. Men spreekt dan van correspondentbankieren. Deze vorm van geldverkeer speelt een cruciale rol in de correcte afhandeling van internationale betalingen. Bij één transactie kunnen meerdere correspondentbanken betrokken zijn, wat soms extra kosten met zich meebrengt.

BeNLIn text visual -4

De cross-border e-commerce betaalstroom

Om cross-border transacties in e-commerce uit te leggen, gebruiken we een denkbeeldige consument — laten we hem Mike noemen. Hij staat op het punt nieuwe klimuitrusting te kopen met zijn kredietkaart, bij een online verkoper uit het buitenland. Mike doorloopt de checkout en bevestigt de betaling — en zo begint zijn betaling aan de reis.

Eerst moeten Mikes kaartgegevens worden opgevangen en gecodeerd. Dat is de taak van de payment gateway of payment service provider die de online verkoper gebruikt.

De gateway stuurt vervolgens het verzoek om toestemming voor de betaling en de transactiegegevens naar de wervende bank — of de financiële instelling die de kaartbetalingen van de online retailer verwerkt.

De wervende bank stuurt vervolgens via het kaartnetwerk een verzoek naar de bank van Mike (de uitgevende bank) om goedkeuring te krijgen voor de transactie. De uitgevende bank keurt de betaling goed en informeert de wervende bank daarover. De wervende bank autoriseert vervolgens de transactie. Tot slot stuurt de website van de handelaar Mike naar een bevestigingspagina die hem vertelt dat de betaling gelukt is.

Al het bovenstaande gebeurt in een oogwenk. Dat ziet er ongeveer zo uit:

BeNLIn text visual -5

Maak je deel uit van een onderneming die internationaal verkoopt, of die overweegt haar internationale e-commerce uit te breiden? Dan zijn er nog een paar dingen die je in gedachten moet houden.

Aandachtspunten bij het aanvaarden van internationale betalingen

De beste manier om internationale betalingen te aanvaarden

Hopelijk begrijp je cross-border betalingen intussen iets beter. Ben je op zoek naar mogelijkheden om internationaal te verkopen en wil je online betalingen accepteren, dan zijn er een aantal dingen om rekening mee te houden.

Ten eerste: sta stil bij de markten waar je wil verkopen. Of, meer specifiek, de klanten die bij die markten horen. Enkele zaken om rekening mee te houden:

  • Welke betaalmethoden verkiezen je klanten?
  • Welke taal spreken ze?
  • Welke munteenheid gebruiken ze?
  • Welke regelgeving is van toepassing in dat bepaalde land?

Verkoop je op een nieuwe markt, dan is het belangrijk internationale klanten hun favoriete betaalmethoden aan te bieden. Geef je prijzen bovendien weer in de door hen gekozen munteenheid, en zorg ervoor dat je checkout-pagina’s in hun taal zijn.
Zo doe je er alles aan je klanten vlot door het checkout-proces te loodsen, én geef je hen het vertrouwen hun aankoop te voltooien.

Payment methods

Klinkt ingewikkeld? Overweeg dan om samen te werken met een payment service provider (PSP). De beste internationale payment providers helpen je met gemak grenzen over te steken. PSP’s bieden niet alleen informatie over de verschillende internationale markten en de voorkeuren van je consumenten, maar ook een reeks features die cross-border betalingen (en groei) eenvoudig maken.

Een goede PSP helpt je online betalingen op je website te accepteren, door de betaalmethoden, taal en valuta aan te bieden waar je klanten de voorkeur aan geven. De internationale betalingsverwerkingsdiensten van een PSP helpen je bovendien volledig in overeenstemming te blijven met de regelgeving, en dat op elke markt waarin je actief bent. Maar welke betaalmethoden moet je aanbieden?

Populaire cross-border betaalmethoden

Betalingen met kredietkaart

Kredietkaarten zijn en blijven de populairste betaalmethode ter wereld. Bovendien worden ze vaak gebruikt voor internationale betalingen. Consumenten zien kredietkaarten namelijk als een veilige manier om te betalen en hoeven alleen maar hun kaartgegevens in te voeren om een transactie te starten. Simpel en snel.

Digitale portefeuilles

Digitale portefeuilles bieden klanten een digitale manier om geld op te slaan. Aan de hand van pass-through wallets, bijvoorbeeld — die doen dienst als elektronische kaarten, om te gebruiken voor online transacties. Apple Pay is een pass-through wallet die wereldwijd populair is.

Digital wallets

Elektronische portefeuilles of e-wallets zijn een ander type digitale portefeuilles. Klanten voegen geld toe aan hun e-wallets via bankoverschrijving, kaart of cash. Vervolgens kunnen ze hun e-wallet gebruiken om betalingen te doen. PayPal kan gebruikt worden als e-wallet.

Veel digitale portefeuilles ondersteunen verschillende valuta’s, waardoor ze geschikt zijn voor cross-border betalingen.

Alternatieve online betaalmethoden

Aangezien e-commerce zich uitbreidt en grenzen vervagen, is het van vitaal belang om gelokaliseerde betaalmethoden aan te bieden bij verkoop in het buitenland. In Europa heeft elk land zijn eigen favoriete manier om te betalen: in Duitsland gebruiken consumenten graag SOFORT Banking, terwijl ze in Frankrijk dan weer dol zijn op Cartes Bancaires. Wil je je shoppers converteren, dan is het belangrijk de juiste opties aan te bieden tijdens je checkout. Studies tonen aan dat bedrijven die gelokaliseerde betaalmethodes aanbieden 69% meer inkomsten binnenhalen.

Snag — een succesverhaal over lokalisatie

Laten we duurzaam modemerk Snag eens bekijken — een merk dat zijn e-commerce groei in heel Europa stimuleerde door klantervaringen te lokaliseren. Snag introduceerde lokale talen in de checkout, waardoor ze hun conversiepercentage verhoogden van 4 naar 8%. Vervolgens voegden ze lokale betaalmethoden toe, waardoor hun conversiepercentage steeg naar 10%.

Snag checkout

Een goede manier om shoppers te converteren: enkel de relevante betaalmethoden voor een bepaalde markt tonen. Een goede PSP helpt je de betaalmethoden te kiezen die je voor elke markt op je checkout-pagina aanbiedt, want dat verhoogt conversie en zorgt ervoor dat je klanten sneller afrekenen.

Goedkeuring van betalingen — en waarom cross-border betalingen soms mislukken

Wanneer een uitgevende bank tijdens een cross-border betaling beslist om een betaling goed te keuren of te weigeren, wordt niet alleen nagegaan of een consument over de middelen beschikt om te betalen. Die beslissing wordt gebaseerd op verschillende factoren — de locatie en het soort bedrijf, bijvoorbeeld. De bank houdt ook rekening met een aantal betalingsgerelateerde gegevens:

  1. Beschikbare middelen: De consument moet de middelen hebben om een aankoop te betalen.
  2. Gebruikte valuta: Een transactie kan worden geweigerd wanneer de gebruikte transactievaluta afwijkt van de valuta van de uitgevende bank.
  3. Transactiewaarde: Uitgevende banken zullen eerder lagere betalingsbedragen goedkeuren, omdat die als een lager risico gezien worden.

Gebruik je een PSP om online internationale betalingen te aanvaarden, dan bieden zij intelligente routing om transacties te sturen tussen banken die de betalingen waarschijnlijk zullen goedkeuren. Iets waar je bedrijf bij gebaat is, want zo wordt vermeden dat betalingen per ongeluk mislukken. PSP’s sluiten bovendien overeenkomsten met wervende banken op de markten waarin je actief bent, om de kans dat een betaling mislukt nog verder te verkleinen.

Kosten voor cross-border betalingen

Verkoop je internationaal, dan zal je vaak cross-border kosten moeten betalen wanneer een internationale klant met een kaart een van je producten koopt. Dat komt doordat het vrijwel zeker is dat de bank die de kaart uitgeeft niet in hetzelfde land is gevestigd als je merchant account (het account dat je gebruikt om betalingen te ontvangen).

De kosten voor cross-border betalingen variëren naargelang het gebruikte kaarttype. Het grootste deel van deze transactiekosten is de afwikkelingsvergoeding. Afwikkelingsvergoedingen zijn van toepassing op alle kaarttransacties (binnenlands en internationaal), maar soms moet je een extra cross-border afwikkelingsvergoeding betalen wanneer je internationaal verkoopt.

SEPA zone

Voor andere betaalmethoden die bij internationale transacties worden gebruikt, kan een reeks kosten van toepassing zijn. In Europa maakt de Single Euro Payments Area (SEPA) vlotte bankoverschrijvingen mogelijk van elke rekening naar elke andere rekening in landen die lid zijn van de SEPA. Dat helpt de kosten voor grensoverschrijdende SEPA-betalingen te verlagen.

Multi-currency uitbetalingen en buitenlandse wisselkosten

Het kan ook zijn dat je wisselkosten moet betalen voor betalingen van internationale klanten. De banken of andere fintechs die bij de betaling betrokken zijn, moeten namelijk de valuta die je klant gebruikt omrekenen naar de valuta waarin jij uitbetaald wil worden. Werk je met een PSP, dan zorgen zij ervoor dat je klanten kunnen betalen in de valuta die zij verkiezen, terwijl jij uitbetaald wordt in de valuta van jouw voorkeur.

Cross border payments

Betalingen verzenden en ontvangen in meerdere valuta’s kan ingewikkeld en duur zijn voor internationale bedrijven met slechts één bankrekening in hun thuisland. Een PSP kan je aan extra tegoeden helpen op de markten waarin je actief bent, wat betekent dat je geld kunt aanhouden en betalingen kunt verzenden en ontvangen in verschillende valuta’s. Om dat mogelijk te maken moet je ook een merchant account in dat bepaalde land hebben, zodat je geld kan besparen door wisselkosten te vermijden.

Klaar om op verkenning te gaan?

Cross-border betalingen kunnen intimiderend lijken, en er is veel om over na te denken als je internationaal wil uitbreiden — betaalmethoden, geldstromen, valuta omrekenen, kosten… Maar als je je net als andere ontdekkingsreizigers wapent met de juiste tools en partners, zal je gemakkelijk nieuwe markten veroveren en de juiste oplossingen vinden voor je bedrijf en klanten.

Grow your way met Mollie

Bij Mollie streven we ernaar alle bedrijven te helpen groeien. Dat doen we met een moeiteloze betaaloplossing die alle toonaangevende en lokale Europese betaalmethoden biedt, plus een vlotte checkout-ervaring die de gewenste valuta en taal van je klanten weergeeft. Daarbovenop helpen we internationale bedrijven betalingen te accepteren in meer dan 25 valuta’s en uitbetalingen te ontvangen in 8 valuta’s. Bij dat alles horen eenvoudige onboarding en transparante prijzen, zonder lock-in contracten. Ontdek alles over betalingen met Mollie.