Wat zijn interchange fees? We leggen het uit!

29 juni 2022

Wat is een interchange fee?

Wil je begrijpen wat interchange fees of afwikkelingsvergoedingen zijn en hoe ze worden berekend? In dit artikel leggen we je uit hoe de vork precies aan de steel zit, wat de verschillende kosten zijn gerelateerd aan betalen met de kaart, hoe het zit met de regelgeving en welke prijsmodellen er bestaan.

De definitie van interchange fees

Een interchange fee of afwikkelingsvergoeding is het bedrag dat een onderneming moet betalen telkens wanneer een klant een product koopt met een krediet- of debetkaart. Het bedrag wordt betaald aan de uitgevende bank van de klant — of de bank die de kaart heeft afgeleverd aan de klant — om verschillende kosten te dekken, zoals het afhandelen van de transactie of het beheren van financiële processen en risico’s.

Hoe werken interchange fees?

Wanneer een klant iets koopt met de kaart, betaalt de wervende bank aan de uitgevende bank een interchange fees. De onderneming betaalt die vergoeding terug aan de wervende instelling als onderdeel van de algemene verwerkingskosten.

Als je een business runt, dan weet je waarschijnlijk dat kaartbetalingen betekenen dat je verschillende kosten moet betalen. Dit zijn de drie grote kosten:

- Interchange fee: Het bedrag dat de uitgevende bank van de kaarthouder jou aanrekent om de kosten te dekken.
- Card scheme fees: Het bedrag dat het kaartsysteem jou aanrekent om hun netwerk te gebruiken.
- Acquirer mark-up/PSP-kosten: Het bedrag dat je betaalprovider jou berekent voor het verwerken van de transactie.

Om kaartbetalingen te accepteren, moet een wervende instelling een licentie hebben van de relevante kaartnetwerken en samenwerken met een payment service provider (PSP) — of zelf een PSP zijn.

In text visual 1 NL+BE

Hoe worden interchange fees berekend?

Het bedrag van de interchange fee kan verschillen, afhankelijk van een aantal factoren. Deze kunnen zijn:

  • Het type transactie (met kaart, zonder kaart, online betalingen, POS-betalingen)
  • De sector waarin jouw business actief is
  • Het type betaalkaart (debet, krediet, commercieel, enz.)
  • Landen die betrokken worden bij de transactie (grensoverschrijdend, binnenland, etc.)

De interchange fee wordt meestal berekend als een percentage van elke transactie. Werk je samen met een PSP? Dan zal die meestal alle vergoedingen die te maken hebben met het verwerken van betaalkaarten bundelen in één vaste prijs.

Interchange fees zijn de grootste kosten die je moet betalen voor het verwerken van transacties. Meestal nemen ze zo’n 70 tot 85% van de totale kosten in.

Hoeveel is een interchange fee?

In het algemeen is de interchange fee voor kaarttransacties binnen de Europese Economische Gemeenschap (EEG) maximaal

  • 0,3% van de transactie voor kredietkaarten
  • 0,2% van de transactie voor debetkaarten

Wil je de precieze tarieven weten, dan kan je de website van de specifieke kaartsystemen bezoeken. Hier vind je de laatste nieuwe informatie over de Europese interchange fee van Visa en Mastercard.

Sommige kaartnetwerken, zoals American Express, publiceren hun tarieven niet online.

Regelgeving rond interchange fee

Tot een aantal jaren geleden was het niet zo gemakkelijk om te achterhalen hoeveel de tarieven voor interchange fees waren of hoe die werden berekend. In Europa is daar in 2015 verandering in gekomen door de introductie van de Interchange Fee Regulation (IFR) in de hele Europese Economische Gemeenschap.

Het doel van de IFR was om door de interchange fees te verlagen, de transactiekosten voor de consument te beperken en concurrentie in de financiële sector te promoten. Het heeft ook geholpen om sommige belemmeringen en beperkingen op grensoverschrijdende verwervingen weg te halen. Dat alles maakt dat de interchange fee in de EEG nu beperkt is voor consumentenkaarten, en zo de laagste ter wereld zijn.

Het Verenigd Koninkrijk moest zich ook houden aan de IFR-regelgeving, maar door de Brexit is dat nu veranderd. Het IFR van het Verenigd Koninkrijk regelt nu de interchange fee en tarieven voor het land.

In text visual 2 NL+BE

Prijsmodellen voor kaarttransacties

Je weet nu al wat meer over de kosten die komen kijken bij het verwerken van kaarttransacties. Laten we dan nu even kijken naar de verschillende prijsmodellen voor ondernemingen. Er zijn twee soorten die het meest gebruikt worden: Interchange ++ en gecombineerd prijsmodel.

Interchange ++ (of Interchange Plus Plus)

Met dit prijsmodel krijg je een gedetailleerd overzicht van alle kosten die te maken hebben met het verwerken van kaarttransacties (acquirer/PSP-kosten, kaartsysteemkosten, interchange fee). Dat betekent dat je precies weet hoeveel en wat je betaalt per transactie.

Sommige ondernemers verkiezen dit model omdat het hen een duidelijk zicht geeft op de werkelijke verwerkingskosten van kaartbetalingen. Toch kan het snel ingewikkeld worden om efficiënt te werken als je niet de juiste boekhoudtool hebt. Daarom zijn het vooral grotere bedrijven die dit prijsmodel gebruiken.

Gecombineerd prijsmodel

Dit prijsmodel betekent dat je een algemene vergoeding betaalt voor een transactie, ongeacht het type. Met het gecombineerde prijsmodel zie je dus slechts één kost, in plaats van de individuele kosten (interchange fee, acquirer kosten, enz.).

Door dit model te gebruiken, weet je heel goed hoeveel je betaalt voor elke transactie, maar heb je geen overzicht van de individuele kosten. Voor ondernemingen die een consistent aantal transacties hebben, kan het zeker handig zijn om te weten wat het exacte tarief is dat ze zullen betalen voor elke transactie.

Veel kmo’s verkiezen dit systeem omdat het eenvoudiger is en het hen beschermt tegen onverwachte verhogingen van kaartsysteem- of interchange fees.

Hieronder zie je hoe elk procesmodel werkt.

In text visual 3 NL+BE

Moeiteloos betalen met Mollie

Bij Mollie geven we je een moeiteloze betaaloplossing die jou toelaat om meer dan 25 toonaangevende betaalmethoden te gebruiken. Bovendien bieden we ook een checkout die zodanig geoptimaliseerd is dat het jouw conversie boost, een reeks krachtige integraties voor jouw onderneming en andere voordelen die jou helpen groeien. Het beste van al? We bieden dit allemaal aan zonder lock-in contract of verborgen kosten maar met duidelijke, transparante prijzen.

Kom meer te weten over betalen met Mollie of ontdek tips over hoe je je business kan laten groeien.