Buy Now, Pay Later : comment fonctionne le BNPL et quelles responsabilités pour les e-commerçants ?

28 février 2022

En E-commerce, la croissance se joue sur de nombreux points : l’optimisation du taux de conversion, l’augmentation du nombre de ventes, l’expérience client … Ces voyants sont au vert ? À priori, pas d’inquiétude à avoir quant à l’avenir. Mais, diriger une entreprise implique des responsabilités, notamment celle de savoir s’adapter afin de maintenir cette croissance. S’adapter au marché et aux attentes des consommateurs. Comme le montre une récente étude, nos attentes évoluent, et il semble que durabilité des produits et éco-responsabilité soient désormais au cœur de nos préoccupations.

Buy Now, Pay Later : Pourquoi les consommateurs adorent ?

C’est là qu’intervient le « Buy Now, Pay Later » (BNPL). Peut-être en avez-vous déjà entendu parler à la télévision ou dans les journaux: le BNPL fait de plus en plus de bruit. Pourquoi ? Car à l’instar des cartes de crédit, des prêts et des découverts bancaires, il s’agit d’une forme d’endettement à la consommation — soit des dettes personnelles dues à l’achat de biens destinés à la consommation individuelle ou domestique. Dans ce contexte d’endettement, les expériences des utilisateurs du BNPL ne s’avèrent pas toujours positives. Bien sûr, ce type d’emprunt n’est pas une mauvaise chose en soi, mais il s’agit avant tout d’un outil financier qui se doit d’être utilisé de manière responsable.

Buy now pay later retail

Si vous ne connaissez pas encore le BNPL, sachez qu’il est relativement simple à utiliser. Grâce au BNPL, les clients peuvent choisir d’échelonner le paiement de leurs achats, souvent sans payer d’intérêts ou autres frais d’utilisation.

Un mot prime : flexibilité. Le BNPL propose aux acheteurs plus d’options pour s’offrir un bien. Ces derniers peuvent choisir de régler leurs achats en plusieurs fois et décider du délai de paiement en fonction de leur pouvoir d’achat. C’est cette flexibilité qui contribue au boom du BNPL. Une chose est sûre : les consommateurs l’apprécient. Nos propres recherches montrent que l’adoption du BNPL génère un effet boule de neige, tandis que d’autres études ont révélé que cette augmentation était particulièrement répandue chez les nouvelles générations.

Un autre facteur clé du succès du BNPL, c’est son absence d’intérêt. À l’inverse de la plupart des autres formes de dettes de consommation à court terme (comme les cartes de crédit) qui appliquent des taux d’intérêt élevés sur la somme à régler, les fournisseurs de BNPL ne facturent souvent aucun intérêt. Enfin, cette adoption en hausse est également le fruit d’une sensibilisation accrue. De plus en plus de commerçants proposent le BNPL et n’ont de cesse de communiquer sur ce nouvel outil de paiement disponible sur leurs sites e-commerce et sur les réseaux sociaux.

Le Buy Now, Pay Later face aux critiques

Que reproche-t-on principalement au BNPL ?

  • Le BNPL inciterait les consommateurs à dépenser plus que ce qu’ils peuvent se permettre ;
  • Le BNPL ne serait pas encadré par une réglementation solide ;
  • Les frais de retard, les intérêts et les charges ne seraient pas toujours transparents ;
  • Le BNPL ne serait accompagné d’aucune réglementation ;

Soyons honnêtes : ces critiques font sens. La flexibilité offerte par le BNPL peut évidemment tenter les consommateurs de dépenser plus que ce qu’ils pourraient se permettre. Si dans certains pays comme l’Australie et le Royaume-Uni, une réglementation est déjà en place, cela n’est pas encore le cas partout en Europe. Il n’existe donc pas de cadre légal pour la divulgation des frais, des montants dus, des rapports de crédit et des paiements. Certains consommateurs ont également signalé que des frais et des coûts dont ils n’avaient eu aucune connaissance au préalable leur avaient ensuite été réclamés.

Buy now pay later

Prenons l’exemple de Klarna, dont Mollie propose les produits BNPL dans le cadre de son offre BNPL. Dans un article publié sur son blog, Alex Marsh, responsable de la société de paiement suédoise au Royaume-Uni, a écrit : « Je reste convaincu que le BNPL est le meilleur moyen pour les consommateurs d’utiliser le système de crédit quand ils en ont besoin, et aussi le plus durable. » Comme Klarna ne facture pas d’intérêts ni de frais sur ses produits « Payer en 3 fois sans frais » ou « Payer en 30 jours », les consommateurs n’ont donc jamais à payer plus que le montant de l’article qu’ils achètent. Comme l’explique Marsh, « si vous manquez un paiement, nous vous limitons l’accès. Notre taux d’impayés est d’ailleurs inférieur à 1 %, ce qui est beaucoup plus faible que chez la plupart des sociétés de cartes de crédit. »

Klarna : aider les consommateurs à acheter de manière responsable

Klarna est un bon exemple de produits BNPL responsables. Dès qu’un achat est effectué, l’entreprise indique clairement au client qu’elle fournit un produit de financement. Elle affiche ses conditions générales de manière transparente et propose un échéancier de paiement simple et structuré. De quoi aider les consommateurs à gérer leurs dépenses. En tant que e-commerçant, vous pouvez également mettre ces éléments en avant de votre côté afin que vos clients utilisent les produits BNPL en toute connaissance de cause.

How buy now pay later works

Utiliser le Buy Now, Pay Later de manière responsable : le guide du e-commerçant

Lorsque vous proposez une offre BNPL sur votre e-shop, vous avez tout en main pour éviter à vos clients de mauvaises surprises et les aider à gérer leurs finances de manière responsable. Pour ce faire, vous pouvez afficher :

  • L’ensemble des conditions générales de l’offre BNPL ;
  • Le calendrier de remboursement dans son intégralité ;
  • Des conseils pour ne pas se laisser tenter par de trop grosses dépenses ;

Le BNPL n’est pas une tendance éphémère : ces systèmes de paiements échelonnés sont faits pour durer. Offrir plus de flexibilité aux consommateurs n’est d’ailleurs pas forcément une mauvaise chose. S’ils veulent rester compétitifs, de nombreux sites e-commerce doivent désormais proposer cette option, en particulier dans les secteurs où le BNPL est le plus populaire, à savoir la mode, la technologie, la beauté ou encore les objets pour la maison. Fournir à vos consommateurs toutes les informations nécessaires pour qu’ils puissent gérer leurs finances de manière responsable ne sera jamais un effort inutile. Au contraire, la transparence sur le fonctionnement du BNPL peut contribuer à instaurer un climat de confiance entre vous et vos clients. Une confiance qui favorise les ventes et qui incitera vos acheteurs à revenir, encore et encore.

Développez-vous à votre rythme avec Mollie

Avec Mollie, vous pouvez rapidement ajouter Klarna : Payer en trois fois sans frais à votre e-shop et commencer immédiatement à traiter les paiements. Vous ne payez que pour les transactions réussies, sans frais cachés. Désireux d’en savoir plus ? Contactez-nous pour découvrir comment notre solution de paiement sans effort peut contribuer à la croissance de votre entreprise, ou consultez d’autres conseils pour vous aider à exceller dans votre activité de e-commerce.