Creditcard: onbegrensde afzetmarkt vs. grotere risico's - deel 2

24 maart 2015

Al enige tijd heeft Mollie creditcard in haar productaanbod. In deze serie gaan we dieper in op de achtergrond van het betaalproduct, de implementatie bij Mollie, risico’s en fraude, de kosten en tips voor het gebruik van de creditcardbetaalmethode. In <a href=“https://www.mollie.com/nl/news/post/creditcard-onbegrensd-vs-grotere-risicos-deel-1”>deel 1</a> staan we stil bij het <a title=“Creditcard: onbegrensde afzetmarkt vs. grotere risico’s – deel 1” href=“https://www.mollie.com/nl/news/post/creditcard-onbegrensd-vs-grotere-risicos-deel-1”>ontstaan van het product</a> en welke voor- en nadelen eraan verbonden zijn. In deel 2 behandelen we de implementatie van Mollie en het <i>onboarden </i>van een merchant voor creditcard. <a title=“Van handjevol developers tot geoliede machine” href=“https://www.mollie.com/nl/news/post/van-handjevol-developers-tot-geoliede-machine”>Lees hier meer over ons algemene beleid omtrent onboarding</a>.
<h2>Mollie strategie</h2>
Mollie is ontstaan vanuit een behoefte om hoogwaardige producten op een laagdrempelige manier beschikbaar te maken. Dit hebben we succesvol gedaan met SMS, iDEAL als eerste niet-bank en de overige betaalmethodes. Tijdens de productontwikkeling hebben we deze strategie ook toegepast: een hoogwaardig product als creditcard zo simpel mogelijk maken.

Een vraag die we ons constant stellen tijdens het ontwikkelen van nieuwe producten is hoe snel we iets lanceren. Onder het motto <em>‘Release early, release often’</em>  willen we een product zo snel mogelijk lanceren om vervolgens op basis van feedback te verbeteren. Voordat we aan creditcard begonnen wisten we dat het een project van grotere omvang zou zijn. Daarom stonden we voor een keuze voor 2 modellen. We kozen verkeerd.

<!–more–>
<h2>Modellen</h2>
Het meest voorkomende model voor creditcardacceptatie door PSP’s zoals Mollie maakt gebruik van gevestigde acquiring partijen als EMS, PaySquare, Payvision, etc. De merchant is klant bij de PSP maar sluit voor creditcard een aparte overeenkomst met deze acquirer. De merchant wordt hiermee klant van de acquirer en deze zal de merchant al dan niet accepteren.

Een voordeel voor de PSP is dat dit een eenvoudigere implementatie met zich meebrengt en het product dus sneller kan worden gelanceerd. Doordat we onze klanten zo snel mogelijk een creditcard oplossing wilden aanbieden hebben we in eerste instantie voor dit model gekozen. Al snel ontdekten we dat dit model - ondanks de snellere lancering - niet paste bij ons streven om een echt simpel product te bieden. Dat kwam met name tot uiting doordat de onboarding door een externe partij werd gedaan die feitelijk bepaalde of een merchant creditcards mocht accepteren en tegen welke voorwaarden. Dat terwijl wij de klant vaak al jaren kennen.

Om die reden hebben we direct na het lanceren van dit model de keuze gemaakt om tóch te gaan voor een ander model. Een model wat langer duurt om te implementeren, meer eisen stelt aan ons eigen merchant acceptatieproces en de veiligheid van ons platform. Maar wel een model wat ons in staat stelt onze strategie (hoogwaardige producten simpel maken) ten volle te kunnen hanteren. In augustus 2014 is ons nieuwe creditcardplatform gelanceerd. Ondanks dat dit niet de simpelste oplossing was en het veel tijd heeft gekost, stelt dat ons in staat om zelf klanten te onboarden en de processing te doen via ons eigen platform dat voldoet aan alle PCI-DSS-veiligheidseisen.

Voor de klant heeft dit als voordeel dat de acceptatie zeer snel kan verlopen en dat we onze totale relatie met de klant mee laten wegen in de acceptatie. Ook kunnen we hierdoor een transparant en scherp tarief bieden zonder setup- en maandelijkse kosten en alleen betalen per succesvolle transactie.
<h2>Onboarding</h2>
Het onboarden van een klant voor creditcard is in feite een risicoinschatting. Dit is het gevolg van het feit dat creditcard betalingen teruggedraaid kunnen worden door de consument. Als een winkelier failliet is of frauduleus blijkt te zijn, moeten wij alsnog het geld aan de consument terugstorten en draaien wij op voor de kosten.

Daarom voeren wij een zorgvuldige risicoinschatting uit. Daarbij zijn er veel factoren waar naar wordt gekeken. Uiteraard zijn er objectieve eisen vanuit de <em>card schemes </em>zoals Visa en MasterCard. Bepaalde producten en dienstverleningen mogen sowieso geen gebruik maken van creditcard. Zonder alle overige factoren prijs te geven kunnen we dit wel samenvatten in 2 hoofdvragen die we stellen per klant:
<ol>
<li>Hoe groot is de kans dat deze klant het juiste product conform verwachting bij de eindklant zal (kunnen) gaan leveren?</li>
<li>Hoe groot is de kans dat kwaadwillenden mogelijk misbruik zullen maken van het businessmodel van deze klant?</li>
</ol>
Soms kan een webwinkelier zelf geen verkeerde bedoelingen hebben, maar kan het door snel groeiend succes bijvoorbeeld niet meer voldoen aan de vraag van zijn of haar klanten. Wanneer levering dan langer zal duren dan aangekondigd, kan dat al snel resulteren in chargebacks. De kans dat dit gebeurd proberen we met de eerste vraag in de schatten. Als we de kans voor vraag 1 te klein achten en/of de kans op de 2e vraag te groot zullen we er waarschijnlijk voor kiezen om creditcard niet te activeren voor die specifieke webwinkel. Vaak ook ter bescherming van de webwinkelier zelf.

Deze inschatting van het risico is slechts het eerste deel. Eenmaal geactiveerd? Dan begint voor ons de daadwerkelijke monitoring van de transacties op mogelijke frauduleuze handelingen. In het 3e en laatste deel van deze reeks staan we stil bij enkele risicobeperkende maatregelen die we hanteren en hoe je je als webwinkelier zelf kunt wapenen tegen mogelijk misbruik van het betaalproduct creditcard.

Heb je een webwinkel en heb je nog geen creditcard of maak je überhaupt nog geen gebruik van Mollie? <a href=“https://www.mollie.com/nl/signup” target="_blank">Meld je dan gratis aan</a> en voltooi de creditcardaanvraag!