Cross-border betalingen: een gids voor jouw business

3 mei 2022

Cross-border betalingen onder de loep

De grote ontdekkingsreizigers van vroeger vertrouwden op gereedschappen als een kompas, quadrant en jacobsladder om koers te zetten naar andere werelddelen. En hoewel we inmiddels heel anders navigeren, blijven we ontdekken – met als enig verschil dat we nu allemaal Marco Polo zijn. Met onze smartphones in de hand vinden we onze weg in allerlei landen en steden. Internationaal groeiende bedrijven planten hun vlaggen in nieuwe markten, met aangepaste producten, sterke partnerships en passende betaalmethoden.

En wat dacht je van de betaalmethoden van handelaars en reizigers: ook die zijn in de loop der tijd drastisch veranderd. De Romeinen betaalden met zout. Op de Zijderoute gingen Byzantijnse munten van hand tot hand. En nu zorgen allerlei online betaalverwerkers, neo-banken en andere fintechs er met vereenvoudigde geldstromen voor dat nieuwe markten bereikbaar worden.

BeNLIn text visual -1 (grey map)

Run je een bedrijf, dan weet je dat je uit allerlei financiële diensten kunt kiezen om in andere landen markten aan te boren. De beloning die daar op je wacht, kan groot zijn – experts voorspellen dat cross-border direct-to-consumer sales met wel 17% gaan groeien tot 2026. In totaal gaat het om een wereldwijde transactiewaarde van €2 biljoen.

Om van deze rugwind te profiteren, is het belangrijk dat je de tools en processen begrijpt waarmee je in nieuwe markten kunt excelleren. Dit artikel helpt je hiermee op weg: we laten zien hoe cross-border betalingen en internationale betaalverwerking werken, welke opties er zijn, en welke betaalmethoden geschikt zijn voor cross-border e-commerce.

Wat zijn cross-border betalingen?

Cross-border betalingen zijn transacties tussen banken, financiële instellingen, bedrijven of individuen die in verschillende landen gevestigd zijn.
Cross-border betalingen verlopen meestal via bankoverschrijvingen, creditcard-betalingen en alternatieve betaalmethoden zoals digitale wallets en regio-specifieke opties (zoals een SEPA-overboeking in Europa).

In grote lijnen zijn er twee soorten cross-border betalingen:

1. Cross-border retailbetalingen: Deze betalingen vinden meestal tussen bedrijven en consumenten plaats. Ook overboekingen die migranten naar hun thuisland sturen, vallen in deze categorie.

BeNLIn text visual -2-retail payments

2. Cross-border wholesale-betalingen: Deze betalingen vinden meestal tussen banken en andere financiële instellingen plaats. Binnen deze categorie vallen ook de betalingen van leningen, buitenlandse valuta’s en de handel in aandelen, vermogen en schulden.

BeNLIn text visual -2-wholesale payments

Overheden en internationale bedrijven gebruiken deze betalingen ook voor import, export en andere financiële handel.

Cross-border betalingen zijn complex, en daarmee ook duurder en trager dan binnenlandse betalingen. Voor bedrijven brengen ze vaak meer risico’s met zich mee, wat het moeilijker maakt om ze goed te managen.

Gelukkig zijn er allerlei initiatieven gaande die cross-border betalingen sneller, goedkoper en simpeler maken. Sterker nog, in 2020 stond verbetering van de internationale infrastructuur voor cross-border betalingen hoog op de agenda bij de G20. Wereldwijd kunnen mensen, bedrijven en overheden hiervan profiteren.

Hoe cross-border betalingen werken

Wil je internationaal producten verkopen of betalingen accepteren, dan is het belangrijk dat je begrijpt hoe cross-border betalingen in elkaar zitten. Je gaat tenslotte ook niet op reis zonder kaart en de kennis om die te gebruiken (of, tegenwoordig, zonder Google Maps en een opgeladen smartphone). Tijd om ons te verdiepen in het internationale betaalsysteem.

Voor de volledigheid bekijken we eerst de eenvoudigste cross-border transacties. Die komen voor bij het versturen van geld tussen twee banken met een directe relatie:

BeNLIn text visual -3

In dit voorbeeld stuurt Amundsen Bank een bericht naar Baret Bank, met het verzoek om een betaling te doen voor een klant. Baret Bank crediteert vervolgens de rekening van die klant met het bedrag.

Omdat deze betaling tussen twee landen plaatsvindt, is hij een beetje complexer:

  • Er kan een wisseling van munteenheden nodig zijn
  • Er moeten wisselkoersen worden toegepast
  • Er moet een internationale transactie-toeslag worden betaald

Gelukkig weten banken, financiële instellingen en fintechs meestal snel raad met dit soort betaalflows. Zodra een betaling van start gaat, wisselen banken en andere financiële partijen de informatie uit die nodig is om de bedragen over te maken.

Houd wel in je achterhoofd dat munteenheden meestal alleen individuele landen bedienen (al hebben we in Europa de euro en SEPA om dit te stroomlijnen). Het geld wordt niet fysiek de grens over gestuurd, maar banken hebben zelf rekeningen in andere landen én bieden rekeningen voor banken uit andere landen aan. Op deze manier kunnen betalingen in verschillende valuta’s worden afgehandeld.

Natuurlijk hebben banken niet altijd een directe relatie. In zo’n geval gebruiken ze een tussenpartij – een correspondent-centrale bank . Zij spelen een cruciale rol in de correcte verwerking van internationale betalingen. Bij één transactie kunnen meerdere correspondent-centrale banken betrokken zijn, en dat kan aanvullende kosten met zich meebrengen.

Hoe dat eruitziet, zie je hieronder:

BeNLIn text visual -4

De cross-border e-commerce betaalflow

Om cross-border transacties in e-commerce uit te leggen, gebruiken we een denkbeeldige consument — laten we hem Mike noemen. Hij staat op het punt nieuwe klimuitrusting te kopen met zijn creditcard, bij een online verkoper uit het buitenland. Mike doorloopt de checkout en bevestigt de betaling.

Vanaf dat moment begint de betaling aan z’n reis.

Om te beginnen moeten Mikes creditcardgegevens verzameld en versleuteld worden. Meestal doet de betaalgateway of betaalprovider van de retailer dit.

De provider stuurt vervolgens de transactie-informatie en een autorisatieverzoek naar de ontvangende bank – of naar de financiële instelling die de betaalgegevens van de online retailer verwerkt.

De ontvangende bank dient vervolgens via het kaartnetwerk een goedkeuringsverzoek in bij Mike bank – de uitgevende bank. Deze keurt de betaling goed en informeert de ontvangende bank hierover. Die autoriseert de transactie, waarop de webshop Mike naar een bevestigingspagina stuurt waarop staat dat de betaling is voltooid.

Dit alles gebeurt in een paar seconden. Hieronder zie je een schematische weergave van het proces:

BeNLIn text visual -5

Maak je deel uit van een onderneming die internationaal verkoopt, of die overweegt haar internationale e-commerce uit te breiden? Dan zijn er nog een paar dingen die je in gedachten moet houden.

Internationale betalingen ontvangen – hier moet je op letten

De beste manier om internationale betalingen te ontvangen

Hopelijk begrijp je cross-border betalingen intussen iets beter. Ben je op zoek naar mogelijkheden om internationaal te verkopen en wil je online betalingen accepteren, dan zijn er een aantal dingen om rekening mee te houden.

Breng om te beginnen goed in kaart in welke markten je wilt verkopen. Of specifieker nog: aan welke mensen. Bijvoorbeeld:

  • Wat zijn hun favoriete betaalmethoden?
  • Welke taal spreken ze?
  • Welke valuta gebruiken ze?
  • Welke lokale regels moet je opvolgen?

Ga je een nieuwe markt op, zorg er dan voor dat je hier de juiste betaalmethoden aanbiedt, dat je prijzen in de lokale valuta laat zien, en dat de checkout-pagina’s in de landelijke taal (of talen) geschreven zijn. Zo doe je er alles aan om klanten succesvol door het checkout-proces te leiden.

Payment methods

Denk je dat het te ingewikkeld wordt om dit zelf te regelen? Overweeg dan om de hulp van een betaalprovider (payment service provider of PSP) in te schakelen. Een goede internationale betaalprovider helpt je met gemak de grens over. Als het goed is, biedt hij inzichten in verschillende markten en een heleboel features om cross-border betalingen (en groei) nog makkelijker te maken.

Een goede betaalprovider helpt je om op je website online betalingen te ontvangen, waarbij je makkelijk de juiste betaalmethoden, talen en valuta’s activeert. Maar welke betaalmethoden moet je aanbieden?

Populaire cross-border betaalmethoden

Creditcardbetalingen

Creditcards blijven‘s werelds populairste betaalmethode. Ze worden volop gebruikt voor internationale betalingen. Consumenten ervaren creditcards als veilig én makkelijk: ze hoeven alleen hun kaartgegevens in te vullen om een transactie te doen.

Digitale wallets

Met een digitale wallet kun je online tegoeden opslaan en bedragen uitgeven. Er bestaan verschillende soorten, waarvan ‘pass-through’ de eerste zijn. Deze kun je gebruiken als elektronische kaart voor transacties. Apple Pay is een populaire internationale pass-through.

Digital wallets

E-wallets zijn een ander type digitale wallet. Klanten kunnen geld op hun e-wallet zetten via een bankoverschrijving, bankkaart of cash-transactie. Vanuit de wallet kunnen ze vervolgens betalingen doen. PayPal is een voorbeeld van een e-wallet.

Veel digitale wallets ondersteunen verschillende valuta’s, waardoor ze geschikt zijn voor cross-border betalingen.

Alternatieve online betaalmethoden

Wil je internationaal zakendoen, dan is het cruciaal om je betaalmethoden-aanbod te lokaliseren. Zo heeft elk land in Europa z’n eigen betaalvoorkeuren: Duitse consumenten zijn dol op SOFORT, de Fransen gebruiken liever Cartes Bancaires. Belangrijk dus om de juiste opties in je checkout aan te bieden. Uit onderzoek blijkt zelfs dat bedrijven die hun betaalmethoden lokaliseren, vanaf dat moment zo’n 69% meer inkomsten draaien.

Snag – een gelokaliseerd succesverhaal

Laten we duurzaam modemerk Snag eens bekijken — een merk dat zijn e-commerce groei in heel Europa stimuleerde door klantervaringen te lokaliseren. Snag introduceerde lokale talen in de checkout, waardoor ze hun conversiepercentage verhoogden van 4 naar 8%. Vervolgens voegden ze lokale betaalmethoden toe, waardoor hun conversiepercentage steeg naar 10%.

Snag checkout

Een goede manier om shoppers te converteren: alleen de relevante betaalmethoden voor een bepaalde markt tonen. Een goede PSP helpt je de betaalmethoden te kiezen die je voor elke markt op je checkout-pagina aanbiedt, want dat verhoogt conversie en zorgt ervoor dat je klanten sneller afrekenen.

Betalingsacceptatie en waarom cross-border betalingen (soms) mislukken

Of de uitgevende bank een cross-border betaling goed- of afkeurt, hangt van verschillende factoren af. Zo spelen locatie en type bedrijf een rol, maar ook betalingsgerelateerde zaken. Denk aan:

  1. Beschikbaar saldo: De consument moet genoeg geld op z’n rekening hebben om de aankoop te kunnen doen.
  2. Gebruikte valuta’s: De kans dat een transactie wordt geweigerd is groter als het bedrag niet in de valuta van de uitgevende bank wordt overgemaakt.
  3. Transactiewaarde: Uitgevende banken keuren sneller kleine dan grote bedragen goed. Kleine betalingen brengen voor banken minder risico’s met zich mee.

Schakel je een PSP in om internationale online betalingen te kunnen ontvangen, let er dan op dat ze een betrouwbare transactie-routing hebben met banken die geneigd zijn hun betalingen snel goed te keuren. Check of je PSP duidelijke afspraken heeft met (ontvangende) banken in de markten waarin jij wilt opereren. Zo verklein je de kans dat betalingen mislukken.

Toeslagen voor cross-border betalingen

Verkoop je internationaal, dan zal je vaak cross-border kosten moeten betalen wanneer een internationale klant met een kaart een van je producten koopt. Dat komt doordat het vrijwel zeker is dat de bank die de kaart uitgeeft niet in hetzelfde land is gevestigd als je merchant account (het account dat je gebruikt om betalingen te ontvangen).

De hoogte van de toeslag varieert, afhankelijk van het gebruikte kaarttype. Het grootste deel van de toeslag bestaat uit een afwikkelingsvergoeding. Deze geldt voor alle kaarttransacties (ook binnenlandse), maar soms moet je bij internationale betalingen aanvullende kosten betalen.

SEPA zone

Ook bij andere betaalmethoden moet je soms een toeslag betalen voor cross-border transacties. Binnen Europa stroomlijnt de Single Euro Payments Area (SEPA) het betaalverkeer tussen banken, in elk geval tussen landen met een SEPA-lidmaatschap. Dit zorgt voor lagere transactiekosten bij internationale SEPA-betalingen.

Multi-currency uitbetalingen en buitenlandse wisselkosten

Misschien krijg je ook nog met buitenlandse wisselkosten te maken wanneer je betalingen van buitenlandse klanten accepteert. Dit komt doordat de betrokken banken (of fintechs) de valuta van je klant moet omzetten naar de valuta waarin jij wilt worden uitbetaald. Van een goede PSP kun je verwachten dat die iedereen bedient in zijn of haar voorkeursvaluta.

Cross border payments

Betalingen in verschillende valuta’s verzenden en ontvangen kan complex en kostbaar worden, zeker als je één bankrekening gebruikt voor al je (internationale) betalingsverkeer. Een PSP helpt je om aanvullende bankrekeningen te openen in de landen waarin je actief bent, zodat je ook daar in de lokale valuta’s betalingen kunt doen en ontvangen. Hiervoor heb je dan ook een merchant-account in die landen nodig, maar daarmee bespaar je op wisselkosten.

Klaar voor je ontdekkingsreis?

Je weg vinden in de wereld van cross-border betalingen lijkt misschien ingewikkeld. En inderdaad, er zijn een hoop dingen waar je aan moet denken als je internationaal uitbreidt – typen betalingen, geldstromen, wisselkoersen, toeslagen. Maar als je jezelf net als de grote ontdekkingsreizigers van vroeger omringt met de juiste tools en partners, dan móet het je lukken om voet in nieuwe markten te zetten.

Grow your way met Mollie

Mollie wil alle bedrijven laten groeien. Dat doen we met onze moeiteloze betaaloplossing, die alle bekende en lokale Europese betaalmethoden biedt – met een soepele check-out in de favoriete taal en munteenheid van je klanten. Internationale bedrijven ontvangen betalingen in meer dan 25 valuta, en kunnen deze in maar liefst acht valuta laten uitbetalen. Inclusief snelle onboarding en transparante prijzen, en zonder lock-in contracten. Ontdek meer over betalen met Mollie.