Alles over interchange fees

29 juni 2022

Wat is een interchange fee?

Wil je weten wat interchange fees zijn en hoe ze worden berekend? In dit artikel leggen we je uit wat het is, welke kosten er bij een kaartbetaling komen kijken, hoe het zit met de regelgeving en welke prijsmodellen er bestaan.

Wat zijn interchange fees?

Laten we beginnen met de basis. Wat zijn interchange fees? Een interchange fee, ook wel afwikkelingsvergoedingen genoemd, is het bedrag dat jij met je onderneming moet betalen wanneer een klant een product koopt met een credit- of debitcard.

Het bedrag wordt betaald aan de uitgevende bank van de klant, of de bank die de kaart heeft afgeleverd aan de klant. Dit bedrag wordt berekend om kosten te dekken, zoals het afhandelen van de transactie of het beheren van financiële processen en risico’s.

Hoe werken interchange fees?

Wanneer een klant iets koopt en betaalt met zijn of haar kaart, betaalt de wervende bank (de bank die ontvangt) een interchange fee aan de kaartuitgevende bank (de bank die betaalt, de bank van je klant). De onderneming betaalt die vergoeding terug aan de wervende instelling als onderdeel van de algemene verwerkingskosten.

Als je een onderneming hebt, dan weet je waarschijnlijk dat kaartbetalingen betekenen dat je verschillende kosten moet betalen. Dit zijn de drie grote:

- Interchange fees: Het bedrag dat de uitgevende bank van de kaarthouder jou aanrekent om de kosten te dekken.
- Card scheme fees: Het bedrag dat het kaartsysteem jou aanrekent om hun netwerk te gebruiken.
- Acquirer mark-up/PSP-kosten: Het bedrag dat je betaalprovider jou berekent voor het verwerken van de transactie.

Om kaartbetalingen te accepteren, moet de wervende instelling een licentie hebben van de relevante kaartnetwerken en samenwerken met een payment service provider (PSP), of zelf een PSP zijn.

In text visual 1 NL+BE

Hoe worden interchange fees berekend?

De kosten van de interchange fee kan verschillen. Ze zijn afhankelijk van een aantal factoren, deze kunnen zijn:

  • Het type transactie (met kaart, zonder kaart, online betalingen, POS-betalingen) ;
  • De sector waarin jouw business actief is;
  • Het soort betaalkaart (debit, credit, etc.);
  • Landen die betrokken worden bij de transactie (grensoverschrijdend, binnenland, etc.).

De interchange fee wordt meestal berekend als een percentage van de transactie. Werk je samen met een PSP? Dan bundelt die meestal alle vergoedingen die te maken hebben met het verwerken van betaalkaarten.

De interchange fee is de hoogste commissie van alle kosten die je hebt voor het verwerken van je transacties. Meestal is de interchange fee zo’n 70 tot 85%van de totale kosten die je betaalt.

Hoeveel is een interchange fee?

In het algemeen is de interchange fee voor kaarttransacties binnen de Europese Economische Gemeenschap (EEG) maximaal:

  • 0,3% van de transactie voor creditcards
  • 0,2% van de transactie voor debitcards

De precieze tarieven vind je op de website van de specifieke kaartsystemen. Bekijk hier de laatste tarieven van Visa en Mastercard:

Sommige kaartnetwerken, zoals American Express, publiceren hun tarieven niet online.

Regelgeving rond interchange fees

Tot een aantal jaar geleden was het niet zo gemakkelijk om te achterhalen hoeveel de tarieven voor interchange fees waren, of hoe die werden berekend. In Europa is daar in 2015 verandering in gekomen door de introductie van de Interchange Fee Regulation (IFR). Deze is van kracht binnen de hele Europese Economische Gemeenschap. Het doel van de IFR was de interchange fees te verlagen, en zo de transactiekosten voor de consument te beperken en de concurrentie in de financiële sector te promoten.

Het heeft ook geholpen om sommige beperkingen op grensoverschrijdende fees weg te halen. De IFR heeft ervoor gezorgd dat er een fee caps is (prijslimiet) en hierdoor de tarieven de laagste wereldwijd zijn.

Het Verenigd Koninkrijk moest zich ook houden aan de IFR-regelgeving, maar door de Brexit is dat nu veranderd. Het IFR van het Verenigd Koninkrijk regelt nu de interchange fee en tarieven voor het land.

In text visual 2 NL+BE

Prijsmodellen voor kaarttransacties

We hebben je nu al uitgelegd wat interchange fees zijn, en hoe ze werken. Laten we dan nu kijken naar de verschillende prijsmodellen voor ondernemingen.

Dit zijn de twee meestgebruikte modellen:

  • Interchange ++
  • Gecombineerd prijsmodel

Interchange ++ (of Interchange Plus Plus)

Met dit prijsmodel krijg je een gedetailleerd overzicht van alle kosten die te maken hebben met het verwerken van kaarttransacties (acquirer mark-up/PSP-kosten, card scheme fees, interchange fee). Dat betekent dat je per transactie precies weet hoeveel en wat je betaalt.

Sommige ondernemers geven de voorkeur aan dit model omdat het een duidelijk zicht geeft op de werkelijke verwerkingskosten van kaartbetalingen. Maar als je niet de juiste boekhoudtool hebt, kan het wel snel ingewikkeld worden. Het zijn daarom vooral grote bedrijven die Intercharge ++ gebruiken.

Gecombineerd prijsmodel

Dit prijsmodel betekent dat je een algemene vergoeding betaalt voor een transactie, welk type het ook is. Met het gecombineerde prijsmodel zie je dus slechts één prijs voor alle kosten, in plaats van alle individuele kosten (interchange fee, scheme fee, etc.).

Door dit model te gebruiken, weet je goed hoeveel je betaalt voor elke transactie, maar heb je geen overzicht van de individuele kosten. Voor ondernemingen die een vast aantal transacties hebben, kan het handig zijn om te weten wat het exacte tarief is dat ze betalen per transactie.

Veel MKB’ers kiezen dit systeem omdat het eenvoudiger is en omdat het hen beschermt tegen onverwachte verhogingen van fees.

Hieronder zie je hoe elk procesmodel werkt.

In text visual 3 NL+BE

Moeiteloos betalen met Mollie

Bij Mollie bieden we je een moeiteloze betaaloplossing. Je klanten kunnen kiezen uit meer dan 25 toonaangevende betaalmethoden. Bovendien bieden we ook een checkout die zo geoptimaliseerd is dat het je conversie boost, en kun je gebruikmaken van krachtige integraties voor jouw onderneming, en andere extra’s die je helpen groeien. En het beste van alles? We werken zonder lock-in contract of verborgen kosten, maar met duidelijke, transparante prijzen.

Lees meer over betalen met Mollie of ontdek tips over hoe jij je business kunt laten groeien.