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Authentification forte du client : ce que les entreprises d'e-commerce doivent savoir

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Authentification forte du client : ce que les entreprises d'e-commerce doivent savoir

L'Authentification Forte du Client est une exigence de sécurité de l'Union Européenne pour les paiements sans contact, en ligne et mobiles. Pour en savoir plus, rendez-vous sur Mollie.

L'Authentification Forte du Client est une exigence de sécurité de l'Union Européenne pour les paiements sans contact, en ligne et mobiles. Pour en savoir plus, rendez-vous sur Mollie.

13 juin 2022

Iryna Agieieva

Head of product - payments

L'authentification forte du client (SCA) est une exigence de sécurité de l'Union européenne pour les paiements sans contact, en ligne et mobiles. L'authentification forte du client fait partie de la directive révisée sur les services de paiement (PSD2), développée pour améliorer le système de notification de mot de passe à usage unique (OTP) existant. Demander aux clients d'authentifier leur achat avec un TAN ou une confirmation par SMS avait un sens il y a 10 ans, mais la technologie des paiements électroniques a évolué. Et les fraudeurs ont trouvé des failles. La directive PSD2 exige une identification en deux étapes au moment du checkout. Le fardeau de l'authentification repose sur la banque du client, mais c'est votre responsabilité d'intégrer les processus pour les contrôles en tant qu'entreprise en ligne. Alors, comment cette nouvelle exigence d'authentification affectera-t-elle votre entreprise ? La réduction de la fraude sera-t-elle plus avantageuse malgré davantage de frictions au checkout ? Examinons cela.


L'authentification forte du client (SCA) est une exigence de sécurité de l'Union européenne pour les paiements sans contact, en ligne et mobiles. L'authentification forte du client fait partie de la directive révisée sur les services de paiement (PSD2), développée pour améliorer le système de notification de mot de passe à usage unique (OTP) existant. Demander aux clients d'authentifier leur achat avec un TAN ou une confirmation par SMS avait un sens il y a 10 ans, mais la technologie des paiements électroniques a évolué. Et les fraudeurs ont trouvé des failles. La directive PSD2 exige une identification en deux étapes au moment du checkout. Le fardeau de l'authentification repose sur la banque du client, mais c'est votre responsabilité d'intégrer les processus pour les contrôles en tant qu'entreprise en ligne. Alors, comment cette nouvelle exigence d'authentification affectera-t-elle votre entreprise ? La réduction de la fraude sera-t-elle plus avantageuse malgré davantage de frictions au checkout ? Examinons cela.


L'authentification forte du client (SCA) est une exigence de sécurité de l'Union européenne pour les paiements sans contact, en ligne et mobiles. L'authentification forte du client fait partie de la directive révisée sur les services de paiement (PSD2), développée pour améliorer le système de notification de mot de passe à usage unique (OTP) existant. Demander aux clients d'authentifier leur achat avec un TAN ou une confirmation par SMS avait un sens il y a 10 ans, mais la technologie des paiements électroniques a évolué. Et les fraudeurs ont trouvé des failles. La directive PSD2 exige une identification en deux étapes au moment du checkout. Le fardeau de l'authentification repose sur la banque du client, mais c'est votre responsabilité d'intégrer les processus pour les contrôles en tant qu'entreprise en ligne. Alors, comment cette nouvelle exigence d'authentification affectera-t-elle votre entreprise ? La réduction de la fraude sera-t-elle plus avantageuse malgré davantage de frictions au checkout ? Examinons cela.


L'authentification forte du client (SCA) est une exigence de sécurité de l'Union européenne pour les paiements sans contact, en ligne et mobiles. L'authentification forte du client fait partie de la directive révisée sur les services de paiement (PSD2), développée pour améliorer le système de notification de mot de passe à usage unique (OTP) existant. Demander aux clients d'authentifier leur achat avec un TAN ou une confirmation par SMS avait un sens il y a 10 ans, mais la technologie des paiements électroniques a évolué. Et les fraudeurs ont trouvé des failles. La directive PSD2 exige une identification en deux étapes au moment du checkout. Le fardeau de l'authentification repose sur la banque du client, mais c'est votre responsabilité d'intégrer les processus pour les contrôles en tant qu'entreprise en ligne. Alors, comment cette nouvelle exigence d'authentification affectera-t-elle votre entreprise ? La réduction de la fraude sera-t-elle plus avantageuse malgré davantage de frictions au checkout ? Examinons cela.


Quand l'Authentification Forte du Client est-elle entrée en vigueur ?

L'Autorité bancaire européenne a approuvé SCA en 2019, cependant, le nouveau règlement n'a été appliqué pour l'e-commerce dans l'UE qu'à partir du 1er janvier 2021. Au Royaume-Uni, la réglementation a été appliquée aux paiements en face-à-face le 15 septembre 2021.


L'Autorité bancaire européenne a approuvé SCA en 2019, cependant, le nouveau règlement n'a été appliqué pour l'e-commerce dans l'UE qu'à partir du 1er janvier 2021. Au Royaume-Uni, la réglementation a été appliquée aux paiements en face-à-face le 15 septembre 2021.


L'Autorité bancaire européenne a approuvé SCA en 2019, cependant, le nouveau règlement n'a été appliqué pour l'e-commerce dans l'UE qu'à partir du 1er janvier 2021. Au Royaume-Uni, la réglementation a été appliquée aux paiements en face-à-face le 15 septembre 2021.


L'Autorité bancaire européenne a approuvé SCA en 2019, cependant, le nouveau règlement n'a été appliqué pour l'e-commerce dans l'UE qu'à partir du 1er janvier 2021. Au Royaume-Uni, la réglementation a été appliquée aux paiements en face-à-face le 15 septembre 2021.


Qu'est-ce que l'identification à deux facteurs lors du checkout ?

L'authentification forte du client exige que l'authentification du client doive inclure au moins deux des éléments suivants :

  1. Quelque chose que seul le client connaît

  2. Quelque chose que seul le client possède

  3. Quelque chose que seul le client a

Quelque chose que seul le client connaît

Cela peut être un mot de passe, un code PIN ou une réponse à une question spécifique. Cela est le plus souvent géré par un mot de passe existant ou un numéro à 4 ou 6 chiffres envoyé par texte. 

Quelque chose que seul le client possède

Les exemples incluent un téléphone mobile, un générateur de jetons, un lecteur de cartes, un ordinateur de bureau, une tablette ou tout autre appareil autorisé. Cette partie de la vérification se fait sans entrée active de la part du client. 

Quelque chose que seul le client a

Dans l'essence, il s'agit d'une sorte de données biométriques. Face ID ou les empreintes digitales sont un bon exemple. L'authentification forte du client exige que vous répondiez aux conditions de l'authentification à deux facteurs pour aider à réduire la probabilité d'activités frauduleuses. Par exemple, cela aide à garder les données sensibles des clients sécurisées et privées contre les parties externes. 

L'authentification forte du client exige que l'authentification du client doive inclure au moins deux des éléments suivants :

  1. Quelque chose que seul le client connaît

  2. Quelque chose que seul le client possède

  3. Quelque chose que seul le client a

Quelque chose que seul le client connaît

Cela peut être un mot de passe, un code PIN ou une réponse à une question spécifique. Cela est le plus souvent géré par un mot de passe existant ou un numéro à 4 ou 6 chiffres envoyé par texte. 

Quelque chose que seul le client possède

Les exemples incluent un téléphone mobile, un générateur de jetons, un lecteur de cartes, un ordinateur de bureau, une tablette ou tout autre appareil autorisé. Cette partie de la vérification se fait sans entrée active de la part du client. 

Quelque chose que seul le client a

Dans l'essence, il s'agit d'une sorte de données biométriques. Face ID ou les empreintes digitales sont un bon exemple. L'authentification forte du client exige que vous répondiez aux conditions de l'authentification à deux facteurs pour aider à réduire la probabilité d'activités frauduleuses. Par exemple, cela aide à garder les données sensibles des clients sécurisées et privées contre les parties externes. 

L'authentification forte du client exige que l'authentification du client doive inclure au moins deux des éléments suivants :

  1. Quelque chose que seul le client connaît

  2. Quelque chose que seul le client possède

  3. Quelque chose que seul le client a

Quelque chose que seul le client connaît

Cela peut être un mot de passe, un code PIN ou une réponse à une question spécifique. Cela est le plus souvent géré par un mot de passe existant ou un numéro à 4 ou 6 chiffres envoyé par texte. 

Quelque chose que seul le client possède

Les exemples incluent un téléphone mobile, un générateur de jetons, un lecteur de cartes, un ordinateur de bureau, une tablette ou tout autre appareil autorisé. Cette partie de la vérification se fait sans entrée active de la part du client. 

Quelque chose que seul le client a

Dans l'essence, il s'agit d'une sorte de données biométriques. Face ID ou les empreintes digitales sont un bon exemple. L'authentification forte du client exige que vous répondiez aux conditions de l'authentification à deux facteurs pour aider à réduire la probabilité d'activités frauduleuses. Par exemple, cela aide à garder les données sensibles des clients sécurisées et privées contre les parties externes. 

L'authentification forte du client exige que l'authentification du client doive inclure au moins deux des éléments suivants :

  1. Quelque chose que seul le client connaît

  2. Quelque chose que seul le client possède

  3. Quelque chose que seul le client a

Quelque chose que seul le client connaît

Cela peut être un mot de passe, un code PIN ou une réponse à une question spécifique. Cela est le plus souvent géré par un mot de passe existant ou un numéro à 4 ou 6 chiffres envoyé par texte. 

Quelque chose que seul le client possède

Les exemples incluent un téléphone mobile, un générateur de jetons, un lecteur de cartes, un ordinateur de bureau, une tablette ou tout autre appareil autorisé. Cette partie de la vérification se fait sans entrée active de la part du client. 

Quelque chose que seul le client a

Dans l'essence, il s'agit d'une sorte de données biométriques. Face ID ou les empreintes digitales sont un bon exemple. L'authentification forte du client exige que vous répondiez aux conditions de l'authentification à deux facteurs pour aider à réduire la probabilité d'activités frauduleuses. Par exemple, cela aide à garder les données sensibles des clients sécurisées et privées contre les parties externes. 

Quand l'Authentification Forte du Client s'applique-t-elle ?

L'authentification forte du client (SCA) est déclenchée lorsqu'un client initie une transaction en ligne, et que la banque du client ainsi que votre banque sont situées au sein de l'UE ou du Royaume-Uni. Si vous remboursez de l'argent à un client, par exemple, la SCA ne s'applique pas car la transaction a été initiée par l'entreprise. Si la banque de votre client est située aux États-Unis et que votre banque est dans l'UE (ou vice-versa), alors la SCA ne s'applique également pas.

L'authentification forte du client (SCA) est déclenchée lorsqu'un client initie une transaction en ligne, et que la banque du client ainsi que votre banque sont situées au sein de l'UE ou du Royaume-Uni. Si vous remboursez de l'argent à un client, par exemple, la SCA ne s'applique pas car la transaction a été initiée par l'entreprise. Si la banque de votre client est située aux États-Unis et que votre banque est dans l'UE (ou vice-versa), alors la SCA ne s'applique également pas.

L'authentification forte du client (SCA) est déclenchée lorsqu'un client initie une transaction en ligne, et que la banque du client ainsi que votre banque sont situées au sein de l'UE ou du Royaume-Uni. Si vous remboursez de l'argent à un client, par exemple, la SCA ne s'applique pas car la transaction a été initiée par l'entreprise. Si la banque de votre client est située aux États-Unis et que votre banque est dans l'UE (ou vice-versa), alors la SCA ne s'applique également pas.

L'authentification forte du client (SCA) est déclenchée lorsqu'un client initie une transaction en ligne, et que la banque du client ainsi que votre banque sont situées au sein de l'UE ou du Royaume-Uni. Si vous remboursez de l'argent à un client, par exemple, la SCA ne s'applique pas car la transaction a été initiée par l'entreprise. Si la banque de votre client est située aux États-Unis et que votre banque est dans l'UE (ou vice-versa), alors la SCA ne s'applique également pas.

Quelles transactions sont exemptées de l'Authentification Forte du Client ?

L'UE est consciente que l'exigence d'étapes supplémentaires pour un achat en ligne introduit des frictions pendant une partie sensible du processus de vente. Pour aider à réduire ces frictions, ils ont fait des exceptions aux règles SCA. Les transactions suivantes sont exemptées de la SCA :

Transactions à faible risque 

Un fournisseur de paiement bien établi peut être autorisé à calculer le risque de fraude pour une transaction et déterminer s'il faut activer la SCA ou non. En termes généraux, l'exemption exige que le niveau de fraude que le prestataire de services de paiement signale doit être inférieur aux taux de fraude de référence dans l'UE pour le même type de transactions. D'autres facteurs dans le calcul incluent le montant de la transaction inférieur à 500 €, ainsi que le comportement et la localisation géographique du client tel qu'il se rapporte au comportement normal pour cette méthode de paiement en ligne.

Il est important de savoir que cette évaluation est effectuée par le prestataire de services de paiement et n'a rien à voir avec la santé ou le profil de votre entreprise.

Paiements de faible valeur

Si le client a effectué moins de cinq paiements au cours des dernières 24 heures ou si la somme des paiements au cours des dernières 24 heures est inférieure à 100 €, il est généralement considéré comme exempt.

Paiements récurrents

Lorsque vous facturez votre client mensuellement par carte de crédit ou de débit, la SCA est uniquement appliquée pour le premier paiement. Si le montant change chaque mois, alors la SCA peut être appliquée. Les paiements récurrents sont habituellement des factures pour des services réguliers, des abonnements ou des versements. Les paiements récurrents gérés par prélèvement direct SEPA ont leurs propres procédures de sécurité et sont complètement séparés des protections SCA.

Membres de la liste blanche

Si votre client utilise une carte de crédit commerciale, c'est-à-dire une qui est émise par le compte professionnel d'une autre entreprise, alors toutes les transactions seront probablement exemptées puisque PSD2 ne s'applique pas aux achats B2B.

L'UE est consciente que l'exigence d'étapes supplémentaires pour un achat en ligne introduit des frictions pendant une partie sensible du processus de vente. Pour aider à réduire ces frictions, ils ont fait des exceptions aux règles SCA. Les transactions suivantes sont exemptées de la SCA :

Transactions à faible risque 

Un fournisseur de paiement bien établi peut être autorisé à calculer le risque de fraude pour une transaction et déterminer s'il faut activer la SCA ou non. En termes généraux, l'exemption exige que le niveau de fraude que le prestataire de services de paiement signale doit être inférieur aux taux de fraude de référence dans l'UE pour le même type de transactions. D'autres facteurs dans le calcul incluent le montant de la transaction inférieur à 500 €, ainsi que le comportement et la localisation géographique du client tel qu'il se rapporte au comportement normal pour cette méthode de paiement en ligne.

Il est important de savoir que cette évaluation est effectuée par le prestataire de services de paiement et n'a rien à voir avec la santé ou le profil de votre entreprise.

Paiements de faible valeur

Si le client a effectué moins de cinq paiements au cours des dernières 24 heures ou si la somme des paiements au cours des dernières 24 heures est inférieure à 100 €, il est généralement considéré comme exempt.

Paiements récurrents

Lorsque vous facturez votre client mensuellement par carte de crédit ou de débit, la SCA est uniquement appliquée pour le premier paiement. Si le montant change chaque mois, alors la SCA peut être appliquée. Les paiements récurrents sont habituellement des factures pour des services réguliers, des abonnements ou des versements. Les paiements récurrents gérés par prélèvement direct SEPA ont leurs propres procédures de sécurité et sont complètement séparés des protections SCA.

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L'UE est consciente que l'exigence d'étapes supplémentaires pour un achat en ligne introduit des frictions pendant une partie sensible du processus de vente. Pour aider à réduire ces frictions, ils ont fait des exceptions aux règles SCA. Les transactions suivantes sont exemptées de la SCA :

Transactions à faible risque 

Un fournisseur de paiement bien établi peut être autorisé à calculer le risque de fraude pour une transaction et déterminer s'il faut activer la SCA ou non. En termes généraux, l'exemption exige que le niveau de fraude que le prestataire de services de paiement signale doit être inférieur aux taux de fraude de référence dans l'UE pour le même type de transactions. D'autres facteurs dans le calcul incluent le montant de la transaction inférieur à 500 €, ainsi que le comportement et la localisation géographique du client tel qu'il se rapporte au comportement normal pour cette méthode de paiement en ligne.

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Si le client a effectué moins de cinq paiements au cours des dernières 24 heures ou si la somme des paiements au cours des dernières 24 heures est inférieure à 100 €, il est généralement considéré comme exempt.

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Transactions à faible risque 

Un fournisseur de paiement bien établi peut être autorisé à calculer le risque de fraude pour une transaction et déterminer s'il faut activer la SCA ou non. En termes généraux, l'exemption exige que le niveau de fraude que le prestataire de services de paiement signale doit être inférieur aux taux de fraude de référence dans l'UE pour le même type de transactions. D'autres facteurs dans le calcul incluent le montant de la transaction inférieur à 500 €, ainsi que le comportement et la localisation géographique du client tel qu'il se rapporte au comportement normal pour cette méthode de paiement en ligne.

Il est important de savoir que cette évaluation est effectuée par le prestataire de services de paiement et n'a rien à voir avec la santé ou le profil de votre entreprise.

Paiements de faible valeur

Si le client a effectué moins de cinq paiements au cours des dernières 24 heures ou si la somme des paiements au cours des dernières 24 heures est inférieure à 100 €, il est généralement considéré comme exempt.

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Comment la SCA fonctionne-t-elle avec les portefeuilles numériques ?

L'authentification forte du client permet des paiements rapides et sécurisés avec des options de porte-monnaie numérique comme Apple Pay et Google Pay. Rappelez-vous, une transaction doit répondre à seulement deux des trois exigences SCA pour fonctionner. Étant donné que les porte-monnaie numériques sont généralement utilisés sur des téléphones mobiles ou des tablettes, qui disposent également d'une sorte de Face ID ou de capacité d'empreinte digitale, deux des trois exigences sont déjà satisfaites. Peu importe si le client choisit une carte de crédit ou une carte de débit crédit pour payer. Tant que leur banque permet à cette carte d'être enregistrée avec ApplePay ou Google Wallet, tout est en ordre.

L'authentification forte du client permet des paiements rapides et sécurisés avec des options de porte-monnaie numérique comme Apple Pay et Google Pay. Rappelez-vous, une transaction doit répondre à seulement deux des trois exigences SCA pour fonctionner. Étant donné que les porte-monnaie numériques sont généralement utilisés sur des téléphones mobiles ou des tablettes, qui disposent également d'une sorte de Face ID ou de capacité d'empreinte digitale, deux des trois exigences sont déjà satisfaites. Peu importe si le client choisit une carte de crédit ou une carte de débit crédit pour payer. Tant que leur banque permet à cette carte d'être enregistrée avec ApplePay ou Google Wallet, tout est en ordre.

L'authentification forte du client permet des paiements rapides et sécurisés avec des options de porte-monnaie numérique comme Apple Pay et Google Pay. Rappelez-vous, une transaction doit répondre à seulement deux des trois exigences SCA pour fonctionner. Étant donné que les porte-monnaie numériques sont généralement utilisés sur des téléphones mobiles ou des tablettes, qui disposent également d'une sorte de Face ID ou de capacité d'empreinte digitale, deux des trois exigences sont déjà satisfaites. Peu importe si le client choisit une carte de crédit ou une carte de débit crédit pour payer. Tant que leur banque permet à cette carte d'être enregistrée avec ApplePay ou Google Wallet, tout est en ordre.

L'authentification forte du client permet des paiements rapides et sécurisés avec des options de porte-monnaie numérique comme Apple Pay et Google Pay. Rappelez-vous, une transaction doit répondre à seulement deux des trois exigences SCA pour fonctionner. Étant donné que les porte-monnaie numériques sont généralement utilisés sur des téléphones mobiles ou des tablettes, qui disposent également d'une sorte de Face ID ou de capacité d'empreinte digitale, deux des trois exigences sont déjà satisfaites. Peu importe si le client choisit une carte de crédit ou une carte de débit crédit pour payer. Tant que leur banque permet à cette carte d'être enregistrée avec ApplePay ou Google Wallet, tout est en ordre.

Comment implémentez-vous la SCA ?

Vous êtes tenu de vous conformer aux nouvelles exigences SCA si ces critères s'appliquent :

  • Votre entreprise est située dans l'Espace économique européen, ou vous effectuez des paiements pour le compte de comptes connectés basés dans l'EEE

  • Vos clients sont dans l'EEE

  • Vous acceptez les cartes de crédit ou de débit

Le moyen le plus simple de faire cela est d'utiliser une passerelle de paiement conforme à la SCA, telle que Mollie.

Si vous travaillez avec une passerelle de paiement personnalisée, vos développeurs devront s'assurer qu'ils ont ajouté les couches d'authentification supplémentaires au flux de paiement de votre site de e-commerce. Les contrôles supplémentaires permettent aux banques de croiser les informations des clients grâce au processus d'identification client en deux étapes. 

Pour découvrir plus de conseils pertinents afin de garantir la sécurité et la conformité des paiements de votre e-commerce, contactez Mollie. Inscrivez-vous dès aujourd'hui et commencez à proposer des méthodes de paiement sécurisées dans votre boutique e-commerce.

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  • Votre entreprise est située dans l'Espace économique européen, ou vous effectuez des paiements pour le compte de comptes connectés basés dans l'EEE

  • Vos clients sont dans l'EEE

  • Vous acceptez les cartes de crédit ou de débit

Le moyen le plus simple de faire cela est d'utiliser une passerelle de paiement conforme à la SCA, telle que Mollie.

Si vous travaillez avec une passerelle de paiement personnalisée, vos développeurs devront s'assurer qu'ils ont ajouté les couches d'authentification supplémentaires au flux de paiement de votre site de e-commerce. Les contrôles supplémentaires permettent aux banques de croiser les informations des clients grâce au processus d'identification client en deux étapes. 

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  • Votre entreprise est située dans l'Espace économique européen, ou vous effectuez des paiements pour le compte de comptes connectés basés dans l'EEE

  • Vos clients sont dans l'EEE

  • Vous acceptez les cartes de crédit ou de débit

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Si vous travaillez avec une passerelle de paiement personnalisée, vos développeurs devront s'assurer qu'ils ont ajouté les couches d'authentification supplémentaires au flux de paiement de votre site de e-commerce. Les contrôles supplémentaires permettent aux banques de croiser les informations des clients grâce au processus d'identification client en deux étapes. 

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  • Votre entreprise est située dans l'Espace économique européen, ou vous effectuez des paiements pour le compte de comptes connectés basés dans l'EEE

  • Vos clients sont dans l'EEE

  • Vous acceptez les cartes de crédit ou de débit

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Si vous travaillez avec une passerelle de paiement personnalisée, vos développeurs devront s'assurer qu'ils ont ajouté les couches d'authentification supplémentaires au flux de paiement de votre site de e-commerce. Les contrôles supplémentaires permettent aux banques de croiser les informations des clients grâce au processus d'identification client en deux étapes. 

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