Chcete pochopit, co jsou mezibankovní poplatky a jak se počítají? Tento článek vysvětlí, jak fungují, různé náklady spojené s platbami kartou, regulace a různé cenové modely pro vaše podnikání.
Co jsou poplatky za zprostředkování? Vysvětlení poplatků za zprostředkování
29. 6. 2022
Definice interchange poplatků
Výměnný poplatek je částka, kterou musí firma zaplatit pokaždé, když jejich zákazník provede platbu pomocí kreditní nebo debetní karty. Tento poplatek jde na účet banky, která kartu zákazníkovi vydala, a pokrývá různé náklady včetně poplatku za zpracování transakce a řízení finančních procesů a rizik.
Jak fungují poplatky za zpracování transakcí?
Když zákazník koupí něco pomocí karty, tak zpracovatel – nebo banka či finanční instituce, která získává prostředky pro podnik od jeho zákazníků – zaplatí vydávající bance poplatek za směnu. Poté podnik tento poplatek vrátí zpracovateli jako součást celkových poplatků za zpracování.
Pokud provozujete podnik, zpracování kartových plateb obvykle znamená placení různých poplatků. Tři hlavní typy jsou:
– Poplatek za směnu: Toto je poplatek, který přidává vydávající banka držitele karty za pokrytí nákladů.
– Poplatek karty: Toto je poplatek, který karta účtuje za použití své sítě.
– Poplatek zpracovatele/PSP: Toto je poplatek, který vám zpracovatel účtuje za získání prostředků od vašich zákazníků.
Pro přijímání karetních plateb by měl mít zpracovatel licenci od příslušných karetních sítí a buď spolupracovat s poskytovatelem platebních služeb (PSP) nebo být PSP.
Jak se počítají poplatky za směnu?
Výše mezibankovního poplatku se může lišit v závislosti na různých faktorech, mezi které patří:
– Typ transakce (přítomnost karty, nepřítomnost karty, online platby, platby POS)
– Odvětví, ve kterém vaše podnikání působí
– Typ karty použitý (debetní, kreditní, komerční atd.)
– Země zapojené do transakce (přeshraniční, domácí atd.)
Obvykle je vypočítán jako procento z každé transakce. Pokud používáte PSP, obvykle spojí škálu poplatků spojených se zpracováním plateb kartou do jedné částky.
Mezibankovní poplatky jsou největší součástí nákladů, které budete muset uhradit za zpracování transakcí, obvykle tvoří zhruba 70 % až 85 % z celkových poplatků.
Kolik činí poplatky za interchange?
Obecně platí, že u transakcí spotřebitelskými kartami v Evropském hospodářském prostoru (EHP) jsou mezibankovní poplatky omezeny na:
– 0,3% z transakce pro kreditní karty
– 0,2% z transakce pro debetní karty
Pro aktuální sazby můžete navštívit webové stránky konkrétního karetního programu. Zde najdete nejnovější informace o evropských mezibankovních sazbách Visa a Mastercard:
– Mastercard mezibankovní sazby
Některé karetní sítě, jako například American Express, své sazby online nezveřejňují kvůli způsobu jejich fungování.
Regulace mezibankovních poplatků
Ještě donedávna nebylo snadné zjistit, jaké jsou stanoveny a vypočítány mezibankovní poplatky. V Evropě se to změnilo s přijetím Nařízení o mezibankovních poplatcích (IFR) v rámci celé Evropské hospodářské oblasti v roce 2015.
Snížením mezibankovních poplatků si IFR kladlo za cíl snížit náklady spotřebitelů na transakce a podpořit konkurenci ve finančním sektoru. Také pomohlo odstranit překážky a omezení při přeshraničním získávání. Dnes jsou mezibankovní poplatky v EHP jedny z nejnižších na světě a jsou u spotřebitelských karet v celé oblasti omezeny.
Velká Británie podléhala nařízení IFR, ale kvůli Brexitu se to nyní změnilo. UK IFR nyní reguluje mezibankovní poplatky a sazby v regionu.
Cenové modely pro kartové transakce
Nyní, když víte více o nákladech spojených se zpracováním karetních transakcí, podívejme se na různé cenové struktury pro podniky. Dva typy, které se nejčastěji používají, jsou Interchange++ a smíšené ceny.
Interchange++ (nebo Interchange Plus Plus)
S tímto cenovým modelem získáte podrobný rozpis nákladů spojených se zpracováním karetních transakcí (poplatek zúčtovacího centra/PSP, poplatek karetního schématu, mezibankovní poplatek). To znamená, že přesně víte, kolik více než mezibankovní sazbu platíte za každou transakci.
Některé podniky preferují tento model, protože jim pomáhá rychle pochopit skutečné náklady na zpracování jejich karetních plateb. Přesto může být složitý pro účely zúčtování a pro efektivní fungování bez správných účetních nástrojů. Velké podniky jej často používají.
Smíšené ceny
Model smíšených cen znamená, že platíte kolektivní poplatek za transakci, bez ohledu na typ. S tímto cenovým modelem vidíte jen jednu nákladovou položku, místo rozpisu jednotlivých poplatků (mezibankovní poplatky karty, poplatky zúčtovacího centra atd.).
Použití modelu smíšených cen usnadňuje pochopení, kolik zaplatíte za každou transakci, ale ne co tvoří náklady. Může to být užitečný způsob pro podniky s konzistentními transakcemi znát přesnou sazbu, kterou zaplatí za každou transakci.
Mnoho malých a středních podniků upřednostňuje tento systém, protože nevyžaduje složité zúčtování a pomáhá jim chránit se před jakýmikoli neočekávanými nárůsty poplatků za karetní schémata nebo mezibankovní poplatky.
Níže můžete vidět příklad, jak by každý typ mohl fungovat.
Snadné platby s Mollie
Zde v Mollie poskytujeme bezproblémové platební řešení, které vám pomůže přijímat více než 25 předních platebních metod a nabídnout vašim zákazníkům konverzně optimalizovaný checkout, stejně jako řadu mocných integrací pro vaše podnikání a další výhody ke zlepšení toho, co děláte. Nejlepší na tom je, že to všechno nabízíme s transparentní cenou, bez skrytých poplatků a bez smluvního závazku.
Zjistěte více o platbách s Mollie, nebo objevte další tipy, jak pomoci růstu vaší firmy.
Více novinek
SEPA e-commerce převody: jak fungují a proč byste je měli využít
Zjistěte, jak fungují SEPA převody v e-commerce a proč byste je měli přidat, abyste svým zákazníkům nabídli bezpečné a plynulé platby.
Mollie: budoucí alternativa pro váš terminál na konci životnosti
Mollie nabízí několik možností, jak přijímat platby na vašem fyzickém místě prodeje. Jaké řešení si vyberete, záleží na vašem podnikání a osobních preferencích.
What is Wero? The complete guide for your business
Everything European businesses need to know about Wero payments. Explore the fees, the dispute risks, and how to prepare your checkout for the switch.
Barclays ePDQ is retiring on 31 March 2026: what UK businesses need to know
Read our UK guide to understand who’s affected and how to plan a safe switch before payments stop processing.
Buďte v obraze
Nikdy nezmeškejte žádnou novinku. Dostávejte produktové novinky, zprávy a příběhy zákazníků přímo do své schránky.