23. 6. 2022
ISO 20022 se týká zpráv‚ konkrétně zpráv, které si banky posílají mezi sebou při provádění přeshraničního převodu. Jednou z nejběžnějších sítí pro zasílání zpráv je SWIFT‚ který zpracovává více než 46 milionů zpráv každý den. Problém je‚ říká Schmidt‚ „že to není jediná síť. Platby jsou jako skládačka. ACH‚ CHAPS‚ CHIPS – všechny se snaží dělat to samé. Ale nejsou stejné. Sítě mezi sebou ani s obchodními procesy‚ které podporují‚ dobře neintegrují.
Současný formát zpráv je nestrukturovaný, což znamená, že neobsahuje datová pole. Bez regulace ohledně toho, co by zprávy měly obsahovat nebo v jakém pořadí by se data měla objevit, je velmi obtížné použít AI nebo jinou automatizaci na proces přesunu peněz.
Standardizace zprávy odstraní geografické proměnné pro programování, udělá analýzu dat mnohem přímější a obecně zjednoduší všechny obchodní procesy týkající se plateb.
ISO nemá žádnou regulační nebo právní moc, takže všechny standardy, které vydávají, jsou technicky volitelné. Nicméně, jakmile je standard široce přijat, držitelé obvykle ztrácejí svoji konkurenční výhodu. Andrew Foulds, ředitel globálních řešení pro zúčtování a řízení produktů ve Fiserv, vysvětluje: „finanční instituce, které se vyhýbají ISO 20022, by mohly udělat drahou chybu, protože jsou vystaveny rostoucímu konkurenčnímu tlaku od fintechů a BigTech, kteří jsou ochotni a připraveni zaujmout jejich místo a vyvíjejí se velmi agilním tempem. Tyto technologicky pokročilé organizace jasně prokázaly, že mají kapacitu a schopnost porozumět hodnotě dat a využít je k nabízení přizpůsobených služeb zákazníkům.“
150 zemí přijalo standard ISO 20022, když byl poprvé navržen, ale očekává se, že přechodný proces bude pokračovat až do roku 2025. V tomto období koexistence budou instituce používat jak SWIFT (MT), tak i ISO 20022 zprávy (MX). Více než 70 zemí, včetně Švýcarska, Číny, Japonska a Indie, již přešlo, a několik nízkonákladových platebních systémů v Evropě již pracuje s novým standardem. Pokud vaše evropská banka nyní nabízí okamžité převody, je pravděpodobné, že již přijala ISO 20022.
2022 – SWIFT a Evropská centrální banka začnou využívat ISO 2002 pro platby s vysokou hodnotou v listopadu, TARGET2, také v Evropě, přijme ISO 20022 v listopadu najednou, místo aby postupně představovali nový standard.
2023 – Síť CHAPS ve Spojených státech zahájí svůj přechod na ISO 2002 na jaře 2022 a cílem je dokončit proces na začátku roku 2023.
2024 – Zprávy MT a MX budou existovat společně v Austrálii do roku 2024
2025 – ISO 20022 je celosvětový standard pro platební systémy s vysokou hodnotou všech rezervních měn a podpoří 80 % objemu transakcí a 87 % hodnoty transakcí celosvětově.
V bankovnictví se rozlišuje mezi transakcemi prováděnými mezi bankami buď pro ně samé, nebo na účet jejich firemních klientů, včetně zahraničních bank. Nízkohodnotné platby jsou transakce iniciované kýmkoliv jiným. Zahrnuje to všechno od 5 €, které pošlete synovci k narozeninám, po velké faktury, které firmy platí svým dodavatelům. Například v Austrálii vysokohodnotné platby dosahují celkem 122 miliard AUD denně. Ale protože průměrná platba je 3,2 milionu AUD, činí to pouze 38 000 transakcí. Nízkohodnotné platby jsou opakem - výrazně vyšší objem transakcí, ale mnohem nižší částka na transakci. V roce 2020 evropské maloobchodní platby průměrně činily 294 milionů transakcí denně, s průměrnou hodnotou kartové transakce 41 €.
MX zprávy (ISO 20022) vypadají velmi odlišně od MT (SWIFT) zpráv. Místo textového boxu s nějakými daty v určitém formátu, jako byste našli v zastaralé MT zprávě, mají MX zprávy 940 samostatných polí. Ne všechna musí být vyplněna, ale znamená to, že MX zpráva nyní zabírá několik stránek, pokud je vytištěna. Tvůrci MX zpráv si dali záležet, aby formát byl odolný vůči budoucím změnám. Současné XML lze snadno přeložit, pokud by se v budoucnu standardem stal jiný značkovací jazyk.
MX zprávy jsou většinou lepší než MT zprávy kvůli datům, která mohou přenášet. Ale opravdu, tento nový standard ovlivní téměř každý aspekt bankovnictví.
Více dat znamená více informací o chování a potřebách zákazníků, což znamená větší konkurenci mezi finančními institucemi, fintechy a zpracovateli plateb. Aby zůstali konkurenceschopní, hráči budou muset vyvíjet produkty, které zákazníci na všech úrovních bankovnictví budou chtít používat.
Obchodní činnost je mnohem plynulejší, když technologická infrastruktura prostě funguje. To samé platí pro bankovnictví. Dříve finanční instituce vyvíjely a implementovaly standardy izolovaně. Výsledkem byla nekonzistentnost, nedostatek přizpůsobení a přetížené IT oddělení, které místo inovací řešilo špatnou infrastrukturu. Jeden globální standard znamená, že posílání peněz z Německa do Argentiny by mělo být stejně snadné jako z Německa do Francie.
Když jsou firmy schopny srovnávat platby téměř v reálném čase, mohou také řídit své peněžní toky se stejnou mírou transparentnosti. To zlepšuje prognózy a vede k lepším obchodním rozhodnutím.
Formát XML lze snadno integrovat do téměř každé tržní infrastruktury a platebního systému po celém světě. To znamená lepší analýzy, méně chyb z lidské chyby, přesnější regulativní shodu, lepší bezpečnost a prevenci podvodů.
Sada znaků pro MX zprávy je desetkrát delší než pro MT zprávy, což dává mnohem více prostoru pro zprávy v nelatinských abecedách jako čínština, ruština nebo řečtina. Asie je nejvíce inovativní trh na světě v oblasti bankovnictví a plateb, takže není velkým překvapením, že Čínská lidová banka začala přijímat ISO 2022 více než před deseti lety.
Dvě hlavní změny ISO 20022, které přímo ovlivňují podniky v oblasti ecommerce, se týkají zvýšení rychlosti transakcí a efektivnějšího smíření. Jak očividně tyto změny ovlivní vaše podnikání, závisí na několika faktorech, konkrétně na velikosti, mezinárodním dosahu a účetním řízení vašeho podnikání.
Čím větší vaše podnikání je, tím je pravděpodobnější, že budete provádět větší platby mezinárodním dodavatelům. Pokud všechny strany zapojené do transakce používají platební procesory a banky, které plně přijaly ISO 20022, měli byste si všimnout, že převody jsou zpracovávány rychleji, zvláště pokud se jedná o dvě různé země.
Pokud vaše podnikání má širokou mezinárodní zákaznickou základnu, je také pravděpodobné, že budete často převádět peníze mezi měnami a daňovými jurisdikcemi. To bude jednodušší a rychlejší.
Navíc, pokud nabízíte platby faktur, bankovní převody nebo přímé debity, čas mezi tím, kdy zákazník provede platbu a kdy je zaznamenána na vašem účtu, bude významně zkrácen. Tato nová viditelnost toků peněz v reálném čase usnadní předpovídání a řízení zásob. Vaše účetní oddělení pravděpodobně zaznamená největší změnu, zejména pokud je vaše podnikání dost velké na to, aby používalo komerční účetní software jako SAP. Díky standardizovaným polím a dodatečným informacím v MX zprávách se přímé zpracování transakcí (tedy počet transakcí dokončených bez lidského zásahu) prudce zvýší. AI komponenta pro smíření ve vašem účetním softwaru bude schopna mnohem přesněji přiřadit platby k fakturám, když bude více informací ke srovnání. Toto zvýšení přímého zpracování by teoreticky mělo snížit poplatek za transakci, který banky, kreditní karty a digitální peněženky účtují za používání jejich produktů.
K tomuto bodu jen řekneme, že i ISO 20022, nejvýznamnější změna v bankovnictví za desetiletí, má své hranice.
Více novinek
Zjistěte, jak fungují SEPA převody v e-commerce a proč byste je měli přidat, abyste svým zákazníkům nabídli bezpečné a plynulé platby.
Mollie nabízí několik možností, jak přijímat platby na vašem fyzickém místě prodeje. Jaké řešení si vyberete, záleží na vašem podnikání a osobních preferencích.
Everything European businesses need to know about Wero payments. Explore the fees, the dispute risks, and how to prepare your checkout for the switch.
Read our UK guide to understand who’s affected and how to plan a safe switch before payments stop processing.
Nikdy nezmeškejte žádnou novinku. Dostávejte produktové novinky, zprávy a příběhy zákazníků přímo do své schránky.
