Blended pricing vs Interchange++

Die Abwicklung von Kartenzahlungen erfordert eine komplexe Koordinierung zwischen verschiedenen Parteien. Dazu gehören die Bank des Karteninhabers, das Kartensystem und ein Acquirer – die Bank oder das Finanzinstitut, das für ein Unternehmen Gelder von seinem Kunden erwirbt. Bei der Entscheidung darüber, wie viel Sie Ihren Kunden für jede Transaktion in Rechnung stellen, müssen die Zahlungsdienstleister all diese Elemente berücksichtigen und auch einen Aufschlag einkalkulieren, um selbst Gewinn erzielen zu können.

Blended Pricing und Interchange++ sind zwei der am weitesten verbreiteten Preismodelle, die für Kartentransaktionen angeboten werden. Der Hauptunterschied liegt in der Transparenz des Abrechnungsprozesses. Gleichzeitig bietet jedes Modell auch seine eigenen Vorteile, die wir im Folgenden im Detail erklären.

Beginnen wir mit Interchange++. 

Interchange Plus Plus pricing (IC++)

Beim Interchange Plus Plus Preismodell wird die Kartenbearbeitungsgebühr in drei separate Gebühren aufgeteilt:

• Interbankenentgeld
• Gebühr für das Kartensystem
• Bearbeitungsgebühr

Schauen wir uns diese Gebühren näher an.

Interchange-Gebühr

Bei einer Kartentransaktion berechnet die Bank des Karteninhabers dem Acquirer eine Gebühr für die Bearbeitung der Zahlung. Diese wird als Interbankenentgelt bezeichnet. Der Acquirer rechnet die Interbankenentgelte in seine Zahlungsbearbeitungsgebühren ein und gibt die Kosten an die Unternehmen weiter, die seine Dienste in Anspruch nehmen.

Die Höhe des Interbankenentgelts hängt von einer Reihe von Faktoren ab, darunter:

• Land der Kartenausstellung
• Standort des Unternehmens
• Art der verwendeten Karte
• Art der Transaktion
• Verwendete Technologie
• Sicherheitsprozesse

Das bedeutet, dass es Hunderte von verschiedenen mögliche Raten von Interbankenentgelten gibt, die ein Unternehmen zahlen muss. Kartensysteme und Acquirer-Banken sind verpflichtet, diese Raten zu veröffentlichen, damit sie reguliert werden können. Somit können Kunden die Interbankenentgelte für bestimmte Arten von Transaktionen leicht nachschlagen. Aber Achtung: Einige Kartensysteme, wie z. B. überregionale Geschäftskarten, sind jedoch nicht verpflichtet, Gebühren zu veröffentlichen.

Gebühr für das Kartensystem

Kartensysteme (wie Visa oder Mastercard) berechnen der Acquirer-Bank eine Gebühr für die Nutzung ihrer Systeme und Netze. Diese Gebühr wird als Gebühr für das Kartensystem bezeichnet. 

Die Gebühr für das Kartensystem wird von einer Reihe von Faktoren bestimmt, darunter fallen:

• Art der Karte
• Art der Transaktion
• Durchschnittlicher Transaktionswert
• Standort des Unternehmens
• Sicherheitsprotokolle
• Autorisierungsgebühren
• Gebühren für grenzüberschreitende Transaktionen
• Lizenzierungsgebühren
• Betrugsprävention

Bearbeitungsgebühr

Die Bearbeitungsgebühr, auch bekannt als Händlergebühr, ist der Betrag, den der Acquirer dem Unternehmen für die Nutzung seiner Dienste in Rechnung stellt. Sie deckt nicht nur die tatsächlichen Kosten für die Zahlungsabwicklung ab, sondern enthält auch einen Aufschlag, der es dem Acquirer ermöglicht, mit jeder Transaktion einen Gewinn zu erzielen.

Die Bearbeitungsgebühr kann von Acquirer zu Acquirer sehr unterschiedlich sein und sich nach dem Risikoniveau des Unternehmens richten. So wird beispielsweise Unternehmen mit hohem Risiko, wie Glücksspielunternehmen, pro Transaktion mehr berechnet als Unternehmen mit geringem Risiko, wie Einzelhändler. Damit soll die höhere Wahrscheinlichkeit von Transaktionsfehlern in risikoreicheren Branchen ausgeglichen werden.

Bevor wir uns mit Blended Pricing beschäftigen, sehen wir uns Interchange+, eine einfachere Version von Interchange++, einmal genauer an.

Interchange Plus Preisgestaltung (IC+)

Bei dem Interchange+ Preismodell wird die Kartenbearbeitungsgebühr in zwei Gebühren unterteilt:

• Die Umtauschgebühr
• Die Bearbeitungsgebühr

Der Hauptunterschied zwischen IC++ und IC+ besteht darin, dass bei letzterem die Kosten für das Kartensystem in die Bearbeitungsgebühr einfließen. Das bedeutet, dass es unmöglich ist, genau zu sagen, wie hoch der Aufschlag auf die Dienstleistung ist.

Unabhängig davon, für welches dieser beiden Preismodelle Sie sich entscheiden, zahlen die Unternehmen immer die tatsächliche Interbankengebühr, welche vom Kartenaussteller erhoben wird. Da die Interbankenentgelte schwanken können, kann dies günstiger sein als die Zahlung eines festen Satzes, der bei einem gemischten Preismodell berechnet wird.

Blended Pricing erläutert

Blended Pricing deckt als gemischtes Preismodell die drei oben genannten Arten von Gebühren ab, fasst sie jedoch zu einem einzigen Betrag zusammen. Das führt dazu, dass ein Unternehmen nicht in der Lage ist, genau zu sagen, wie viel es für die einzelnen Interbankenentgelte bzw. Interchange-Gebühren, das Kartensystem und die Bearbeitungsgebühren zahlt.

Dieses Modell verbirgt zwar die wahren Kosten des Dienstes, bietet aber besser vorhersehbare Gebühren, sodass die Unternehmen viel leichter im Voraus wissen, wie viel sie für eine bestimmte Art von Transaktionen zahlen werden, und ihre monatlichen Ausgaben vorhersagen können. In vielen Fällen entspricht dieser Preis einem bestimmten Prozentsatz des Zahlungswerts und umfasst auch eine feste Transaktionsgebühr.

Bei einigen Mischpreismodellen wird ein fester Satz für jede Transaktion berechnet, während andere unterschiedliche Sätze für verschiedene Zahlungskarten oder eine gestaffelte Preisstruktur anbieten, bei der die Gebühren mit zunehmendem Transaktionsvolumen sinken.

Blended Pricing vs. Interchange Plus Plus – der Vergleich

Ob Blended Pricing oder Interchange++ – welches Preismodell am besten geeignet ist, hängt letztlich davon ab, wie ein Unternehmen arbeitet.

Wenn ein Unternehmen regelmäßig Zahlungen akzeptiert, die bei einem IC++-Tarif zu teuer wären, wie beispielsweise internationale Transaktionen, ist es vielleicht besser, sich für eine Mischkalkulation zu entscheiden, bei welcher der Acquirer oder der Anbieter von Geschäftsdienstleistungen die Kosten übernimmt. Hier ist Blended Pricing also die bessere Alternative. Dies könnte jedoch auch bedeuten, dass das Unternehmen für inländische Kartenzahlungen mehr bezahlt, als wenn es einen IC++-Tarif in Anspruch nehmen würde.

Für Unternehmen, denen die Transparenz der von ihnen gezahlten Gebühren wichtig ist, ist das Preismodell Interchange++ wahrscheinlich besser geeignet. Es ist jedoch zu beachten, dass nicht jeder für ein Interchange Plus Plus Preismodell infrage kommt. Viele Anbieter von Geschäftsdienstleistungen bieten es lediglich für Unternehmen mit hohem Zahlungsaufkommen oder für erfahrene Händler an, die in der Lage sind, komplexe Kartenzahlungen zu verwalten.

Um den Vergleich zwischen den beiden Modellen zu erleichtern, wollen wir uns die Vorteile von Interchange++ und Blended Pricing ansehen.

Die Vorteile eines Interchange Plus Plus Preismodells

Die Wahl eines Zahlungsdienstleisters, der das Preismodell "Interchange Plus Plus" anbietet, kann für Unternehmen von enormem Nutzen sein. 

Das kann es bieten:

Transparenz der Kosten

IC++ macht es den Unternehmen leicht, genau zu sehen, was ihnen in Rechnung gestellt wird. Durch ein besseres Verständnis der einzelnen Kosten können Unternehmen fundierte Entscheidungen über die Preispolitik für bestimmte Märkte treffen oder durch Marketingmaßnahmen Kunden dazu bewegen, günstigere Zahlungsoptionen zu nutzen.

Mögliche Einsparungen bei den Gebühren

Im Rahmen des Interchange-Plus-Plus-Preismodells werden für unterschiedliche Transaktionen unterschiedliche Interbankenentgelte berechnet. So kann beispielsweise der Interbankenentgeltsatz für eine Kreditkartentransaktion 0,30 % betragen, während für dieselbe Karte, die für eine grenzüberschreitende Transaktion verwendet wird, 1,50 % berechnet werden können. Während gemischte Preismodelle einen Pauschalsatz für Interbankenentgelte berechnen und die Differenz einstecken, wird bei einem IC++-Modell das genaue Interbankenentgelt für die Zahlung berechnet und die Einsparungen an das Unternehmen weitergegeben.

Fördert das Fair Play

Die Transparenz jeder einzelnen Gebühr ermöglicht, dass die Gebühren der Acquirer reguliert werden, um Fairness zu gewährleisten. Im Jahr 2015 führte der Europäische Wirtschaftsraum (EWR) eine Obergrenze für Interbankenentgelte für Verbraucherkarten in allen Regionen ein, um einen einheitlichen Satz für alle EWR-Regionen sicherzustellen. Diese Regelung bedeutet, dass die Interbankenentgelte im EWR zu den günstigsten weltweit gehören. Infolgedessen sind aber die Gebühren für Blended Pricing niedriger.

Vorteile eines Blended Pricing-Modells

Blended Pricing bietet auch eine Reihe von Vorteilen für Unternehmen.

Vorhersehbare Preise

Da das Interchange Plus Plus Preismodell auf einer Vielzahl verschiedener Faktoren und Gebühren basiert, kann die Ermittlung der Kosten für das Unternehmen überwältigend sein – insbesondere für neue oder kleine Unternehmen. Die vorhersehbaren Tarife, die Blended Pricing bietet, machen es viel einfacher, die monatlichen Kosten für den Zahlungsverkehr abzuschätzen und genaue Geschäftsprognosen zu erstellen.

Günstigere internationale Gebühren

Unternehmen, die regelmäßig grenzüberschreitende Transaktionen akzeptieren, werden feststellen, dass Blended Pricing preiswerter ist als Interchange++. Da die Bearbeitung internationaler Transaktionen teurer ist als die von Inlandstransaktionen, kann der Festpreis, den das Blended Pricing bietet, langfristig kostengünstiger sein.

Nur für erfolgreiche Transaktionen zahlen

Bei einem gemischten Preismodell (Blended Pricing) zahlen Unternehmen nur für erfolgreiche Transaktionen. Mit Interchange++ geben die Kartensysteme die Gebühren für die Kartenauthentifizierung und die 3D-Secure-Verifizierung weiter, selbst wenn eine Transaktion nicht zustande kommt.

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