PSD3 y PSR introducen muchas medidas nuevas. Todas ellas tienen como objetivo abordar el cambiante mundo de los pagos electrónicos y reducir los riesgos financieros, como el fraude y las violaciones de datos.
Algunos de los cambios clave propuestos bajo PSD3 y PSR incluyen:
1. Fortalecimiento de la Autenticación Reforzada del Cliente
PSD3 tiene como objetivo hacer que los pagos electrónicos sean más seguros al fortalecer los protocolos de Autenticación Reforzada del Cliente (SCA). Hará esto introduciendo nuevas reglas sobre el intercambio de datos y la verificación de cuentas.
Un cambio importante es que las empresas necesitarán compartir más datos con los emisores, o el banco que actúa en nombre de un consumidor en una transacción en línea. Al usar estos datos, que incluyen hábitos de gasto, ubicación del usuario e información del dispositivo, los emisores deberían poder aumentar las tasas de aprobación de transacciones.
Otro cambio propuesto es la responsabilidad por las transacciones. Las redes de tarjetas (como Visa o Mastercard), pasarelas de pago y proveedores de servicios técnicos (tales como las compañías que operan billeteras digitales) serán responsables por el fraude si no aplican SCA.
2. Mejor accesibilidad para todos los usuarios
PSD3 no solo se trata de reforzar la seguridad, sino también de abrir puertas. La directiva busca proporcionar un mejor acceso a los sistemas de pago al enfocarse en las necesidades de todos los usuarios, incluidos los ancianos y las personas con discapacidades. Reconoce que el panorama de pagos digitales debe ser inclusivo, asegurando que todos puedan participar con facilidad y confianza.
Para lograr esto, PSD3 introduce directrices que fomentan el desarrollo de interfaces fáciles de usar y métodos de autenticación que se adapten a una amplia gama de usuarios. Esto podría incluir el reconocimiento de voz para usuarios con discapacidad visual o procesos de autenticación simplificados para los ancianos que pueden encontrar desafíos en tareas digitales complejas.
3. Banca abierta simplificada
PSD3 mejorará los servicios de banca abierta, simplificando y mejorando el marco que permite a los TPPs ofrecer servicios financieros innovadores al acceder a datos de clientes en poder de los bancos. Introduce enmiendas específicas para mejorar el funcionamiento de la banca abierta, haciendo que sea más eficiente, segura y amigable con el cliente.
Un cambio clave es un mandato que obliga a los bancos y otras instituciones financieras a compartir más datos. Esto ayudará a crear un entorno más justo y competitivo para la innovación.
PSD3 requiere que los bancos configuren un dashboard que brinde a los clientes control sobre sus permisos de acceso a datos, empoderándolos para gestionar y revocar el acceso fácilmente según sea necesario. Esto mejorará la transparencia y fortalecerá la confianza del cliente en el ecosistema de banca abierta.
Al simplificar la banca abierta, PSD3 y PSR deberían fomentar la innovación y asegurar que los beneficios de las finanzas abiertas sean accesibles para todos, creando un mercado financiero más abierto, integrado y centrado en el cliente.
4. Un marco establecido para el acceso a datos financieros
Basándose en el éxito de la banca abierta, PSD3 propone un marco que extiende los principios de las finanzas abiertas a una gama más amplia de datos financieros. Esta iniciativa, conocida como la propuesta de Acceso a Datos Financieros (FIDA), tiene como objetivo dar a los consumidores y empresas un mayor control sobre sus datos financieros, permitiéndoles compartirlos con proveedores externos para servicios innovadores.
La propuesta cubre varios tipos de datos de clientes, incluidos datos personales y no personales relacionados con préstamos, ahorros, inversiones, pensiones y seguros no relacionados con la salud. Busca estandarizar los datos de los clientes y las interfaces de acceso, asignar costos entre los titulares de datos y los usuarios, y establecer regímenes de responsabilidad claros para facilitar el intercambio de datos seguro y eficiente.
Al establecer un marco para el acceso a datos financieros, PSD3 podría desbloquear el potencial de las finanzas abiertas para impulsar la innovación, mejorar los servicios financieros y empoderar a consumidores y empresas.
5. Regulaciones simplificadas y aplicadas
En un esfuerzo por simplificar el panorama regulatorio y garantizar el cumplimiento, PSD3
propone fusionar los regímenes legales para instituciones de pago y dinero electrónico en una única legislación. Esto se está haciendo para armonizar y simplificar las diferentes leyes y regulaciones existentes en toda la UE.
PSD3 incluye disposiciones de aplicación detalladas, incluidas sanciones específicas por incumplimientos. También otorga nuevos poderes de intervención a la Autoridad Bancaria Europea. Estas medidas están diseñadas para reforzar la protección al consumidor y asegurar que el mercado de servicios financieros opere de manera justa, transparente y segura.
Al simplificar y aplicar regulaciones, PSD3 debería asegurar que los consumidores estén protegidos por los estándares más altos y sólidos.
