Portefeuilles électroniques en e-commerce : décryptage

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Iryna Agieieva
Head of Product - Payments
Product leader. Data-driven and passionate about payments.

La technologie des portefeuilles électroniques, aussi appelés portefeuilles numériques, affiche les meilleurs taux de croissance au monde. Selon l’entreprise de recherche technologique CB Insights,la valeur globale de l’industrie qui s’élève aujourd’hui à 1 000 milliards de dollars devrait dépasser les 7 000 milliards de dollars à l’horizon 2027. En quoi consistent exactement les portefeuilles électroniques et qu’est-ce que les entreprises d’e-commerce ont besoin de savoir à leur sujet ?

Portefeuilles électroniques : de quoi s’agit-il ?

Les portefeuilles électroniques servent à enregistrer une version numérique de cartes de paiement (c’est le cas d’Apple Pay) ou se présentent sous forme d’apps directement reliées à votre banque ou à vos cartes de paiement (c’est le cas de PayPal).

On peut aussi y enregistrer des cartes d’embarquement, des places de concert, des cartes de fidélité, des bons d’achat, des cartes cadeaux, etc.

En Europe, d’ambitieux projets sont en cours d’élaboration pour inclure dans les portefeuilles électroniques des pièces d’identité officielles et informations médicales sous format numérique. Pour l’heure cependant, les portefeuilles électroniques concernent principalement les paiements.

Comment fonctionne un portefeuille électronique ?

Si vous utilisez votre portefeuille électronique en personne, le paiement est initié via la technologie MST (La transmission magnétique sécurisée) ou la technologie NFC (Communication en Champ Proche) qui permettent de transmettre un signal d'un appareil à un terminal de paiement. Apple et Android utilisent la NFC, tandis que Samsung intègre les deux. Il est possible également de scanner un code QR pour initier un paiement, mais cette méthode est bien moins répandue que la technologie NFC.

Pour les achats en ligne, le processus est plus ou moins le même qu’un paiement par carte bancaire, la rapidité en plus, puisque les informations sont préenregistrées. Pour autoriser une transaction, il suffit généralement de saisir ses données biométriques sous forme d’une empreinte digitale ou d’un scan de son visage via son smartphone.

Réduire la friction à l’étape du paiement permet ainsi de booster les taux de conversion des entreprises d’e-commerce.

Les portefeuilles électroniques sont-ils sécurisés ?

Oui. La plupart des transactions effectuées via un portefeuille électronique utilisent un procédé appelé « tokenisation » par lequel chaque transaction génère un token aléatoire pour valider la transaction. Les tokens sont des nombres composés généralement de 15 à 16 chiffres qui sont transmis à la place des informations figurant sur la carte bancaire.

Généralement, des données biométriques sont requises pour confirmer une transaction : le plus souvent une empreinte digitale ou une reconnaissance faciale ou vocale.

Les cas de fraude impliquent le plus souvent une faute humaine, comme partager ses mots de passe, acheter sur des sites Web frauduleux, manquer de vigilance vis-à-vis des informations sur sa carte de paiement.

Quels sont les portefeuilles électroniques les plus utilisés en Europe ?

Il existe deux principales catégories de portefeuilles électroniques en Europe : les portefeuilles qui sont accessibles depuis un appareil (Apple Pay, PayPal, OneTouch) et les portefeuilles tiers liés au pays de résidence du consommateur (iDEAL, Klarna, Bancontact, Postepay, Payconiq, Paylib, paydirekt). 

Apple Pay est utilisé partout en Europe, mais iDEAL ne peut être utilisé uniquement par les personnes ayant un compte bancaire aux Pays-Bas.

Qu’appelle-t-on « super wallet » ?

L’hyper-fragmentation du marché des portefeuilles électroniques, l’attachement des gouvernements à développer des solutions d’identification numériques, et la demande exponentielle côté consommateur en faveur de solutions de paiement mobiles sont autant de signes que le marché des portefeuilles électroniques est prêt pour voir débarquer des solutions associant des options dans les domaines du paiement, des services d’assurance, de la santé, de l’identité, de l’emprunt, de l’investissement et de la cryptomonnaie, au sein d’un même super portefeuille, ou « super wallet ».

Selon CB Insights, ce projet est déjà sur pied sur le continent asiatique, où les apps de paiement intègrent la livraison de repas à domicile, la commande de taxis, la réservation d’hôtels, la gestion des investissements, les services d’assurance et le gaming. Le tout au sein d’une unique app. Parmi les principaux noms figurent AliPay et WeChat.

Les super portefeuilles font aussi leurs débuts sur le marché européen. Les acteurs majeurs du secteur ainsi que de nouveaux arrivants offrent désormais des solutions prenant en charge la gestion de comptes d’épargne, le « Buy Now, Pay Later » (acheter maintenant et payer plus tard, ou « BNPL »), l’accès au crédit à court terme, les opérations de cryptomonnaie et la gestion des factures. Le tout centralisé au même endroit. Certaines apps en sont même à recourir à leurs propres chartes bancaires.

Ce que vous devez savoir sur les portefeuilles électroniques en termes d’e-commerce

Si vous gérez une boutique de commerce en ligne, il n’y a pas tant de choses que ça à savoir sur les portefeuilles électroniques. À partir de 2022, votre plateforme de paiement vous proposera probablement la possibilité d’intégrer les options les plus couramment utilisées, comme Apple Pay, Mastercard et Visa en plus de plateformes spécifiques pour les pays où vous commercialisez vos produits ou services. 

Cela ne vous coûte rien de proposer différentes méthodes de paiement, si ce n’est du temps de configuration, alors autant opter pour la plus large gamme possible.

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