Plačilne kartice: vrste debetnih in kreditnih kartic ter njihov vpliv na MSP

Definicija

Začnimo s kratko definicijo: kreditna kartica je magnetna kartica, ki jo izda finančna institucija in se uporablja za izvajanje transakcij. Obstaja več vrst. Da se lažje znajdeš med možnostmi, se osredotočimo na kreditne kartice kot plačilno metodo IN kot omrežje, skupaj z njihovo uporabo.

Kategorije

Najprej si poglejmo dve glavni kategoriji kreditnih kartic:

1. Debetna kartica: Ta kartica omogoča tako dvig gotovine kot plačila, bodisi na spletu v e-trgovini bodisi pri lokalnem trgovcu.

   Gre za plačilno kartico, običajno s sistematično odobritvijo: pred vsako transakcijo se preveri stanje na računu in, če je zadostno, se transakcija odobri. Obstajajo tudi debetne kartice brez sistematične odobritve, kjer je zahteva za odobritev naključna, posebnost v Franciji zaradi omrežja CB, o katerem bomo govorili pozneje.

   Pomembno: Zneski transakcij z debetno kartico se bremenijo dnevno, torej takoj, z računa imetnika kartice. To je ena glavnih značilnosti te vrste kartice.

2. Kreditna kartica: Tudi ta kartica omogoča dvig gotovine in plačila. Obstajata dve podkategoriji:

   • Kartica z odloženim bremenitvijo: Vse transakcije, ki jih imetnik kartice opravi v določenem obdobju (običajno mesecu), se bremenijo kasneje, ne takoj (razen dvigov gotovine). Na splošno imetnik kartice ni dolžan plačevati obresti.

   • Kreditna kartica: Kot jo poznamo v Franciji, saj omogoča revolving kredit in možnost plačila na obroke. Obstajajo različne vrste, kot so kartice trgovskih znamk (izdane s strani trgovske blagovne znamke, kot sta Décathlon ali Amazon), ki omogočajo dvig gotovine in plačila znotraj določenega omrežja, ali sopotpisane kartice, ki jih sprejemajo vsi trgovci.

   
   

Opomba: Prepoznati jih je preprosto! Od leta 2016, z uporabo Uredbe (EU) št. 2015/751, kreditne kartice nosijo oznako "DEBIT" (za kartice s takojšnjim bremenitvijo). Kreditne kartice pa prikazujejo "CREDIT" za kartice z odloženim bremenitvijo, na primer tiste, ki omogočajo obročno plačevanje ali revolving kredit.

Obstajata še dve drugi kategoriji kartic:

• Komercialna kartica: Imenuje se tudi profesionalna kartica, označena z "COMMERCIAL", pri čemer se stroški bremenijo račun podjetja.

• Predplačniška kartica: Namenjena posameznikom, označena z "PREPAYE." Ta kartica omogoča dostop do omejenega zneska denarja, na primer pri darilnih karticah.

In kaj je v vsem tem izraz "carte bancaire"? No, kot tak več ne obstaja. "Carte bleue" je v resnici francoska kartica Visa. Ali logotip CB ne pomeni "carte bleue"? Ne, ne pomeni. Logotip CB v resnici pomeni "carte bancaire" in se pojavlja na vseh karticah, ki jih izdajajo francoske banke, ter se nanaša na CB Banking Card Group, vodilnega na francoskem trgu s 73,9 milijona kartic CB v letu 2021 in več kot 14 milijardami transakcij.

"Po evropski uredbi ima trgovec možnost samodejno vnaprej izbrati svojo najljubšo plačilno znamko za vsako transakcijo — tisto, ki ponuja najugodnejšo stopnjo konverzije, najvišjo raven garancije ali najnižje stroške. Vendar mora imeti kupec možnost, da to znamko po želji spremeni." - Loys Moulin, direktor razvoja pri CB.

To nas pripelje do glavnih omrežij, ki so na voljo v Franciji.

Kaj je omrežje ali shema?

Ko kupec plača spletni nakup s svojo kartico, ima običajno izbiro med CB, Visa ali Mastercard — tremi glavnimi plačilnimi omrežji v Franciji. CB Banking Card Group je francoska posebnost, medtem ko sta Visa in Mastercard dva mednarodna velikana kreditnih kartic.

Kaj to pomeni? Pomeni, da izbrano omrežje obdela transakcijo in zaračuna omrežne stroške, torej provizije, za preverjanje plačilne sposobnosti stranke in zagotavljanje plačila lastnikom spletnih trgovin. Različna omrežja sodelujejo ob potrditvi transakcije.

Vredno je omeniti, da je velika večina kreditnih kartic, ki jih izda francoska banka, sopotpisanih: poleg francoskega omrežja CB podpirajo tudi mednarodno omrežje (običajno Visa ali Mastercard). Transakcijski stroški za nakup, plačan s kartico Visa, izdano s strani francoske banke, bodo enaki kot pri kartici CB. Če pa prodajaš mednarodno, upoštevaj, da so ti stroški lahko višji za kartice, izdane v tujini. V takih primerih bodo transakcijski stroški za nakup, opravljen s kartico Visa, izdano v Belgiji, na primer zaračunani po cenah Visa Europe. In pri nakupu s kartico Visa, izdano v Alžiriji, bodo transakcije obračunane po cenah Visa International.

Zdaj, ko smo opravili uvod in veš malo več o različnih vrstah kreditnih kartic, se poglobimo v podrobnosti oblikovanja cen transakcij — bistvenega vidika e-trgovine.