Tato dvě opatření představují vylepšení stávajícího evropského platebního rámce.
Směrnice PSD2 – přijatá v roce 2015 – nám přinesla otevřené bankovnictví a Strong Customer Authentication (SCA). Byl to dobrý začátek. Trh se však od té doby posunul kupředu mílovými kroky. Aby Evropská komise udržela krok s rozvojem digitálních platforem a stále propracovanějšími podvody, zavádí nový dvoudílný balíček: PSD3 a PSR.
Co je PSD3?
Směrnice PSD3 se zaměřuje na mechanismy v zákulisí. Nastavuje laťku pro to, kdo smí nakládat s vašimi penězi a jak přísnému dohledu musí podléhat.
Největší změnou je sloučení platebních institucí a institucí elektronických peněz:
Platební instituce (PIs): Jedná se o společnosti, které převádějí peníze z bodu A do bodu B, ale neměly by si je dlouhodobě ponechávat.
Instituce elektronických peněz (EMIs): Fungují spíše jako digitální peněženky. Peníze mohou nejen převádět, ale také je pro vás neomezeně dlouho uchovávat.
V minulosti měly tyto dvě skupiny odlišné licence a mírně odlišná pravidla. S PSD3 hrají podle stejných pravidel. Pro vás by toto zjednodušené prostředí mělo znamenat bezpečnější transakce, méně falešně zamítnutých plateb na pokladně v rámci Checkout a konkurenceschopnější poplatky.
Kromě licencování posiluje PSD3 také způsob řízení platebních firem. To zahrnuje vše od outsourcingu až po přeshraniční fungování. I když se většina těchto změn odehrává na pozadí, určuje, kteří poskytovatelé vám mohou sloužit a jak stabilní jejich provoz ve skutečnosti je.
Podrobnosti rozebereme v sekci „Klíčové změny“, ale nejprve se blíže podívejme na nařízení PSR.
Co je PSR?
Pokud je PSD3 plánem pro společnosti, které s penězi nakládají, nařízení o platebních službách (PSR) je skutečnou sadou pravidel pro každou transakci. To znamená, že ať už je váš zákazník v Berlíně, nebo v Barceloně, hlavní provozní pravidla pro bezpečnost, transparentnost a předcházení podvodům zůstávají v celé EU stejná.
Pro rostoucí evropské společnosti to vyrovnává podmínky na trhu, zjednodušuje přeshraniční podnikání a poskytuje předvídatelnější způsob, jak expandovat po celé Evropě. Balíček má tři hlavní části:
Boj proti podvodům: Nová pravidla pro boj se „spoofingem“ (kdy se podvodníci vydávají za banky). Pokud banka nebo poskytovatel platebních služeb neodhalí jasný pokus o podvod, odpovědnost se může přenést z uživatele na ně. Cílem tohoto kroku je zvýšit důvěryhodnost celého ekosystému.
SCA 2.0: Nová pravidla mají za cíl omezit zbytečné výzvy v rámci SCA u nízkorizikových transakcí a podpořit uživatelsky přívětivější metody odolné vůči phishingu, jako je biometrie, a zároveň zpřísnit kontrolu registrace zařízení a peněženek.
Jasnější identifikace: Všichni jsme na bankovním výpisu zažili záhadné kódy typu „WP-TX-998“ a přemýšleli, co jsme si vlastně koupili. PSR nařizuje „transparentnost transakcí“, což znamená, že na bankovních výpisech musí být uveden váš skutečný obchodní název. To je obrovské plus pro omezení neúmyslných chargebacků, ke kterým dochází jednoduše proto, že zákazník platbu nepoznal.
Proč se to děje právě teď?
Směrnice PSD2 položila základy pro dnešní digitální platby. Jak se však vyvíjely technologie a podvodné taktiky, stala se PSD3 v podstatě nezbytnou aktualizací zabezpečení a funkcí. Je to důležité, protože způsob, jakým platíme, se za posledních 10 let změnil bezesporu více než za předchozích 50 let.
Evropská komise prosazuje tuto aktualizaci ze tří jasných provozních důvodů:
1. Držení kroku s podvody
Silné ověření zákazníka sice snížilo počet běžných krádeží karet, ale podvodníky to jednoduše přimělo k větší kreativitě. Vidíme obrovský nárůst podvodů využívajících umělou inteligenci, od sociálního inženýrství až po spoofing. A s tím, jak se okamžité platby z účtu na účet stávají novým evropským standardem, jsou transakce neodvolatelné – což znamená, že peníze jsou okamžitě pryč.
Nová pravidla se na tyto propracované podvody zaměřují přímo. Regulátoři rozšiřují odpovědnost, aby zajistili, že ekosystém zůstane pro vaše zákazníky důvěryhodný.
2. Zpřístupnění otevřeného bankovnictví
Otevřené bankovnictví bylo velkým příslibem PSD2, ale realita byla často těžkopádná. Mnoho bank poskytovalo fintech aplikacím pomalé nebo nespolehlivé připojení (API), což vedlo k výpadkům spojení a frustraci zákazníků. PSR nyní nutí banky poskytovat vyhrazená a vysoce výkonná rozhraní. Nařizuje také inkluzivní design, který zajišťuje, že ověřování bude fungovat pro každého, včetně starších osob nebo osob se zrakovým postižením, které mohou spoléhat na rozpoznávání hlasu.
3. Vytvoření mezinárodního standardu
V rámci PSD2 si různé země EU vykládaly pravidla mírně odlišně, což znamenalo, že fintech v Irsku mohl čelit jiným překážkám než v Itálii. Zavedením PSR poskytuje EU jednotná pravidla pro celý kontinent. To vám usnadní škálování podnikání z jedné země do sedmadvaceti, aniž byste museli měnit celý proces v rámci Checkout.
