Vše, co potřebujete vědět o PSD3 a PSR

Pokud porovnáváš PSD3 a PSD2, největším posunem je přechod od pouhého poskytování přístupu k zajištění kvality. PSD2 otevřela dveře fintechům, ale PSD3 a PSR jsou tu od toho, aby zajistily, že tyto dveře zůstanou otevřené, panty nebudou vrzat a bezpečnostní alarm bude skutečně zastavovat podvodníky.

Nový rámec rozděluje pravidla do dvou kategorií: jak jsou společnosti řízeny (PSD3) a jak reálně probíhají platby (PSR). Tady je přehled změn:

1. Silné ověření uživatele

V rámci PSD2 bylo SCA (dvoufaktorové ověření při placení) trochu jako hrubé kladivo, které se používalo na všechno. PSR ho zpřesňuje na chirurgický nástroj:

• Bezproblémové jako standard: Podporuje více výjimek pro nízkorizikové platby, což pro tvé pravidelné zákazníky znamená méně otravných vyskakovacích oken.

• Biometrie na prvním místě: Velký důraz se klade na biometrické údaje (Face ID, otisk prstu), protože se kradou mnohem hůře než SMS kódy.

• Zabezpečené digitální peněženky: PSR výslovně vyžaduje robustní SCA v okamžiku registrace digitální peněženky. To zabrání podvodníkovi v tom, aby si přidal tvou kartu do svého telefonu.

• Méně falešných odmítnutí: Pravidla podporují lepší sdílení signálů o riziku transakcí, takže vydavatelé karet mohou činit přesnější rozhodnutí o schválení, aniž by pokaždé vyžadovali od zákazníka kroky navíc.

2. Lepší přístupnost a práva uživatelů

Platby by měly fungovat pro každého, nejen pro technologické nadšence.

• Inkluzivní design: Poprvé v historii existuje právní mandát, který zajišťuje, že SCA je přístupné i pro uživatele se zdravotním postižením nebo pro ty, kteří nevlastní chytrý telefon.

• Posílení práv uživatelů: Pokud zákazník využívá službu iniciace platby (PIS) nebo službu informování o platebním účtu (AIS), jeho práva jsou nyní výslovně chráněna. K dispozici získá speciální přehledy pro správu souhlasů, kde přesně uvidí, kdo má k jeho datům přístup, a může ho jedním klepnutím zrušit.

3. Prevence podvodů a odpovědnost

Tohle je ta nejdůležitější část, pokud jde o tvůj každodenní provoz.

• Ověření příjemce (VoP): Předtím, než zákazník odešle platbu, musí jeho banka ověřit, zda se jméno na účtu shoduje s IBANem. Pokud banka neupozorní zákazníka na nesoulad, může za ztrátu nést odpovědnost banka – nikoli zákazník nebo firma.

• Ochrana proti spoofingu: Pokud se podvodník vydává za zaměstnance banky, aby vylákal ze zákazníka převod peněz, je nyní mnohem pravděpodobnější, že banka bude muset vrátit peníze.

• Rozšířená odpovědnost: V případech, kdy nejsou řádně uplatněna vyžadovaná bezpečnostní opatření, nemusí odpovědnost nést pouze zákazník nebo firma. Větší část odpovědnosti mohou nést i ostatní strany zapojené do zpracování platby.

• Sdílení signálů o podvodech: Regulovaní poskytovatelé budou moci v rámci celého ekosystému sdílet relevantní signály o podvodech, což zlepší jejich odhalování, aniž by to pro legitimní zákazníky znamenalo zbytečné překážky.

4. Spolehlivější otevřené bankovnictví

V rámci PSD2 bylo otevřené bankovnictví často těžkopádné, protože bankovní API (digitální konektory) zkrátka nebyla tak robustní, jak bylo potřeba. S PSD3 se systém vylepšuje dvěma způsoby:

• Požadavky na výkon: Banky mají nově povinnost poskytovat vyhrazená, vysoce kvalitní rozhraní s cílem zvýšit spolehlivost a omezit výpadky. 

• Přehledy o udělených souhlasech: Tvoji zákazníci získají ve své bankovní aplikaci ovládací panel, kde uvidí všechna oprávnění ke sdílení dat, která aplikacím udělili, a mohou je jedním kliknutím zrušit. To by mělo omezit „zapomenutá oprávnění“, zvýšit důvěru zákazníků a snížit zátěž pro zákaznickou podporu.

5. Více než platby: Propojení s FiDA

Čas od času můžeš narazit na zkratku FiDA (přístup k finančním údajům). Zatímco PSD3 se zaměřuje na tvůj platební účet, FiDA má mnohem širší cíle. Chce rozšířit principy otevřeného bankovnictví na celý tvůj finanční život, včetně pojištění, penzí a investic. 

V mnoha ohledech je PSD3 testovacím projektem pro tuto širší vizi otevřeného finančnictví v EU.

6. Přímý přístup k platebním systémům (pro nebankovní poskytovatele platebních služeb a instituce elektronických peněz)

Nová pravidla posilují spravedlivý a nediskriminační přístup k platebním systémům a účtům pro nebankovní poskytovatele platebních služeb a e-money instituce, čímž snižují přílišnou závislost na malém počtu zprostředkovatelských bank.

Pro poskytovatele plateb to může znamenat snížení závislosti na partnerských bankách a zlepšení stability. Pro firmy by dlouhodobým efektem měla být větší konkurence a rychlejší inovace produktů, i když výsledky budou záviset na konkrétní implementaci a tržní dynamice.

7. Jasnější zveřejňování poplatků za konverzi měn (transparentnost FX)

PSR zpřísňuje požadavky na transparentnost poplatků za konverzi měn u některých platebních toků (jako jsou bezhotovostní převody a remitence). Tam, kde dochází ke směně měn, budou muset poskytovatelé zobrazit přirážku ke kurzu jako procento nad referenční sazbou ECB ještě předtím, než zákazník transakci zahájí. 

U firem prodávajících přeshraničně to může ovlivnit podobu informací při placení a na účtenkách a mohlo by to snížit počet sporů způsobených nečekanými FX náklady.

Teď, když jsme si probrali „proč“, se pojďme podívat na „koho“ a „kdy“.