Ορισμός

Ας ξεκινήσουμε με έναν σύντομο ορισμό: μια πιστωτική κάρτα είναι μια μαγνητική κάρτα που εκδίδεται από μια χρηματοπιστωτική ίδρυση και χρησιμοποιείται για την πραγματοποίηση συναλλαγών. Υπάρχουν διάφοροι τύποι. Για να περιηγηθούμε στις διαθέσιμες επιλογές, ας εστιάσουμε στις πιστωτικές κάρτες ως μέθοδο πληρωμής ΚΑΙ ως δίκτυο, μαζί με τη χρήση τους.

Κατηγορίες

Αρχικά, ας ρίξουμε μια ματιά στις δύο κύριες κατηγορίες πιστωτικών καρτών:

1. Κάρτα Χρέωσης: Αυτή η κάρτα επιτρέπει τόσο αναλήψεις μετρητών όσο και πληρωμές, είτε online σε ιστότοπο ηλεκτρονικού εμπορίου είτε σε τοπικό έμπορο.

   Είναι μια κάρτα πληρωμής, συνήθως με συστηματική εξουσιοδότηση: πριν από κάθε συναλλαγή, ελέγχεται το υπόλοιπο του λογαριασμού και, αν είναι επαρκές, η συναλλαγή εγκρίνεται. Υπάρχουν επίσης κάρτες χρέωσης χωρίς συστηματική εξουσιοδότηση, όπου το αίτημα εξουσιοδότησης είναι τυχαίο, μια ιδιαιτερότητα στη Γαλλία λόγω του δικτύου CB, για το οποίο θα μιλήσουμε αργότερα.

   Σημαντικό: Τα ποσά συναλλαγών με κάρτα χρέωσης χρεώνονται καθημερινά, δηλαδή, άμεσα, από τον λογαριασμό του κατόχου της κάρτας. Αυτή είναι μια από τις κύριες χαρακτηριστικές του τύπου αυτού κάρτας.

2. Πιστωτική Κάρτα: Αυτή η κάρτα επιτρέπει επίσης αναλήψεις μετρητών και πληρωμές. Υπάρχουν δύο υποκατηγορίες:

   • Κάρτα Αναβαλλόμενης Χρέωσης: Όλες οι λειτουργίες που εκτελεί ο κάτοχος της κάρτας κατά τη διάρκεια μιας καθορισμένης περιόδου (συνήθως ενός μήνα) χρεώνονται σε μεταγενέστερη ημερομηνία, όχι άμεσα (εκτός από τις αναλήψεις μετρητών). Γενικά, ο κάτοχος της κάρτας δεν είναι υπεύθυνος για τόκους.

   • Πιστωτική Κάρτα: Όπως είναι γνωστό στη Γαλλία, προσφέρει μια δυνατότητα ανακυκλούμενου πιστωτικού ορίου και την επιλογή πληρωμής σε δόσεις. Υπάρχουν διάφοροι τύποι, όπως κάρτες με επωνυμία καταστήματος (εκδιδόμενες από ένα λιανικό εμπορικό σήμα όπως η Décathlon ή η Amazon), που επιτρέπουν αναλήψεις και πληρωμές εντός ενός συγκεκριμένου δικτύου, ή co-branded κάρτες που γίνονται αποδεκτές από όλους τους εμπόρους.

   
   

Σημείωση: Για να τις αναγνωρίσετε, είναι απλό! Από το 2016, με την εφαρμογή του Κανονισμού (ΕΕ) 2015/751, οι πιστωτικές κάρτες φέρουν την ετικέτα "ΧΡΕΩΣΗ" (για άμεσες κάρτες χρέωσης). Οι πιστωτικές κάρτες, από την άλλη πλευρά, εμφανίζουν "ΠΙΣΤΩΣΗ" για τις κάρτες αναβαλλόμενης χρέωσης, για παράδειγμα, αυτές που επιτρέπουν πληρωμές σε δόσεις ή ανακυκλούμενη πίστωση.

Υπάρχουν δύο άλλες κατηγορίες καρτών:

• Επαγγελματική Κάρτα: Επίσης ονομάζεται επαγγελματική κάρτα, επισημαίνεται ως "ΕΠΑΓΓΕΛΜΑΤΙΚΗ," με δαπάνες χρεούμενες στον λογαριασμό μιας εταιρείας.

• Προπληρωμένη Κάρτα: Διατίθεται για άτομα, επισημαίνεται ως "ΠΡΟΠΛΗΡΩΜΕΝΗ." Αυτή η κάρτα επιτρέπει την πρόσβαση σε περιορισμένο ποσό χρημάτων, όπως οι κάρτες δώρου.

Και ο όρος "carte bancaire" σε όλα αυτά; Λοιπόν, πλέον δεν υπάρχει ως τέτοια. Μια "carte bleue" είναι στην πραγματικότητα μια γαλλική κάρτα Visa. Σημαίνει το λογότυπο CB "carte bleue"; Όχι, δεν σημαίνει. Το λογότυπο CB στην πραγματικότητα σημαίνει "carte bancaire" και εμφανίζεται σε όλες τις κάρτες που εκδίδονται από γαλλικές τράπεζες, αναφερόμενο στην Ομάδα Τραπεζικών Καρτών CB, η ηγέτιδα αγοράς στη Γαλλία με 73,9 εκατομμύρια κάρτες CB το 2021 και πάνω από 14 δισεκατομμύρια συναλλαγές.

"Με τον ευρωπαϊκό κανονισμό, ο έμπορος έχει την επιλογή να προεπιλέγει αυτόματα την προτιμώμενη μάρκα πληρωμής του για κάθε συναλλαγή — αυτή που προσφέρει την πιο ευνοϊκή τιμή μετατροπής, το υψηλότερο επίπεδο εγγύησης ή τα χαμηλότερα τέλη. Ωστόσο, ο πελάτης πρέπει να έχει την επιλογή να αλλάξει αυτή τη μάρκα αν το επιθυμεί". - Loys Moulin, Διευθυντής Ανάπτυξης στην CB.

Αυτό μας φέρνει στα κύρια δίκτυα που είναι διαθέσιμα στη Γαλλία.

Τι είναι ένα Δίκτυο ή Σχήμα;

Όταν ένας πελάτης πληρώνει για online αγορές με την κάρτα του, συνήθως έχει την επιλογή μεταξύ CB, Visa ή Mastercard — τα τρία κύρια δίκτυα πληρωμών στη Γαλλία. Η Ομάδα Τραπεζικών Καρτών CB είναι μια γαλλική ιδιαιτερότητα, ενώ η Visa και η Mastercard είναι οι δύο διεθνείς γίγαντες των πιστωτικών καρτών.

Τι σημαίνει αυτό; Σημαίνει ότι το επιλεγμένο δίκτυο επεξεργάζεται τη συναλλαγή και εφαρμόζει τέλη δικτύου, δηλαδή προμήθειες, προκειμένου να ελέγξει την πιστοληπτική ικανότητα του πελάτη και να διασφαλίσει ότι οι ιδιοκτήτες διαδικτυακών καταστημάτων είναι αποζημιωμένοι. Τα διάφορα δίκτυα παρεμβαίνουν τη στιγμή της επικύρωσης της συναλλαγής.

Αξίζει να σημειωθεί ότι η συντριπτική πλειοψηφία των πιστωτικών καρτών που εκδίδονται από μια γαλλική τράπεζα είναι συνδυασμένες: εκτός από το γαλλικό δίκτυο CB, υποστηρίζουν ένα διεθνές δίκτυο (συνήθως Visa ή Mastercard). Τα τέλη συναλλαγών για μια αγορά που πληρώθηκε με κάρτα Visa που εκδίδεται από γαλλική τράπεζα θα είναι τα ίδια με αυτά για μια κάρτα CB. Ωστόσο, αν πουλήσετε διεθνώς, να είστε ενήμεροι ότι αυτά τα τέλη μπορεί να είναι υψηλότερα για κάρτες που εκδίδονται στο εξωτερικό. Σε τέτοιες περιπτώσεις, τα τέλη συναλλαγών για μια αγορά που πραγματοποιήθηκε με μια Visa που εκδόθηκε στο Βέλγιο, για παράδειγμα, θα χρεωθούν με τα τέλη Visa Europe. Και στην περίπτωση μιας αγοράς που έγινε με μια Visa που εκδόθηκε στην Αλγερία, οι συναλλαγές θα χρεωθούν με τα τέλη Visa International.

Τώρα που έγιναν οι συστάσεις και γνωρίζετε λίγο περισσότερα για τους διάφορους τύπους πιστωτικών καρτών, ας εμβαθύνουμε στις λεπτομέρειες της τιμολόγησης των συναλλαγών — μια βασική πτυχή του ηλεκτρονικού εμπορίου.