Haluatko ymmärtää, mitä vaihtopalkkiot ovat ja miten ne lasketaan? Tässä artikkelissa selitetään, miten ne toimivat‚ korttimaksuihin liittyvät kustannukset‚ säädökset‚ ja erilaiset hinnoittelumallit liiketoiminnallesi.
Mitä ovat vaihtomaksut? Vaihtomaksujen selitys
29.6.2022
Vaihtomaksujen määritelmä
Vaihtomaksu on maksu, jonka yritys joutuu maksamaan aina, kun heidän asiakkaansa maksaa heille luotto- tai pankkikortilla. Se maksetaan asiakkaan kortin myöntäneelle pankille kattamaan erilaisia kustannuksia, mukaan lukien maksun käsittelemisestä ja taloudellisten prosessien ja riskien hallinnasta aiheutuvat kulut.
Miten vaihtopalkkiot toimivat?
Joka kerta, kun asiakas ostaa jotain kortilla, hankkija – tai pankki tai rahoituslaitos, joka vastaanottaa varoja liiketoiminnalle asiakkaaltaan – maksaa liikkeelle laskevalle pankille vaihtopalkkion. Yritys maksaa sitten tämän maksun takaisin hankkijalle osana kokonaismaksunkäsittelykulujaan.
Jos johdat yritystä, korttimaksujen käsittely tarkoittaa yleensä erilaisten maksujen maksamista. Kolme päätyyppiä ovat:
– Vaihtopalkkio: Tämä on maksu, jonka kortinhaltijan liikkeeseen laskeva pankki lisää kattamaan kustannukset.
– Korttijärjestelmämaksu: Tämä on maksu, jonka korttijärjestelmä perii verkostonsa käytöstä.
– Hankkijan/PSP-maksu: Tämä on maksu, jonka hankkija perii sinulta varojen hankkimisesta asiakkailtasi.
Korttimaksujen vastaanottamiseksi hankkijalla tulisi olla asianmukaisten korttiverkkojen myöntämä lisenssi ja sen tulisi joko tehdä yhteistyötä maksupalveluntarjoajan (PSP) kanssa tai olla itse PSP.
Miten vaihtomaksut lasketaan?
Välityspalkkioiden määrä voi vaihdella erilaisten tekijöiden mukaan, jotka sisältävät:
– Tapahtuman tyyppi (kortti läsnä, kortti ei läsnä, verkkomaksut, POS-maksut)
– Toimiala, jossa yrityksesi toimii
– Käytetty korttityyppi (debit, kredit, kaupallinen jne.)
– Tapahtumaan liittyvät maat (rajat ylittävä, kotimainen jne.)
Se lasketaan yleensä prosenttiosuutena jokaisesta tapahtumasta. Jos käytät PSP:tä, ne yleensä yhdistävät korttimaksujen käsittelyyn liittyvät maksut yhdeksi summaksi.
Välityspalkkiot ovat suurin osa kustannuksista, jotka joudut maksamaan tapahtumien käsittelystä, ja ne muodostavat yleensä noin 70–85 % kokonaiskustannuksista.
Kuinka paljon ovat vaihtopalkkiot?
Yleisenä sääntönä Euroopan talousalueen (ETA) sisällä tapahtuvat kuluttajaluottokorttitransaktiot ovat toisen osapuolen rajojen alaisina:
– 0,3 % transaktiosta luottokorteille
– 0,2 % transaktiosta pankkikorteille
Pysyäksesi ajan tasalla nykyisistä koroista voit vierailla kyseisen korttijärjestelmän verkkosivuilla. Täältä löydät uusimmat tiedot Visan ja Mastercardin Euroopan interchange-koroista:
– Mastercard interchange-korot
Jotkut korttiverkostot, kuten American Express, eivät julkaise hintojaan verkossa, johtuen siitä, miten ne toimivat.
Maksuliikenteen säännöt
Vielä äskettäin ei ollut helppoa selvittää, miten vaihtokurssit määritettiin ja laskettiin. Euroopassa tämä muuttui, kun Euroopan talousalueen laajuinen Interchange Fee Regulation (IFR) otettiin käyttöön vuonna 2015.
Vähentämällä vaihtomaksuja IFR pyrki alentamaan kuluttajan maksutapahtumakustannuksia ja edistämään kilpailua finanssialalla. Se auttoi myös poistamaan esteitä ja rajoituksia rajat ylittävässä hankinnassa. Nykyään EEA:n vaihtomaksut ovat maailmanlaajuisesti joitain alhaisimmista ja ne on rajattu kuluttajakorteille koko alueella.
Yhdistynyt kuningaskunta oli IFR-säännösten alainen, mutta Brexitin vuoksi tämä on nyt muuttunut. UK IFR säätelee nyt alueen vaihtokursseja ja -maksuja.
Hinnoittelumallit korttitapahtumille
Nyt kun tiedät enemmän korttitapahtumien käsittelyyn liittyvistä kustannuksista, tarkastellaan eri hinnoittelurakenteita yrityksille. Näistä kaksi yleisimmin käytettyä ovat Interchange++ ja yhdistelmähinnoittelu.
Interchange++ (tai Interchange Plus Plus)
Tässä hinnoittelumallissa saat yksityiskohtaisen erittelyn korttitapahtumien käsittelyyn liittyvistä kustannuksista (välittäjä/PSP-maksu, korttiohjelmamaksu, interchange-maksu). Tämä tarkoittaa, että tiedät tarkalleen, kuinka paljon enemmän maksaa kuin interchange-korko kustakin tapahtumasta.
Jotkut yritykset suosivat tätä mallia, koska se auttaa heitä ymmärtämään nopeasti korttimaksujen käsittelyn todellisen kustannuksen. Se voi kuitenkin olla monimutkainen täsmäytystarkoituksiin ja vaikea käyttää tehokkaasti ilman oikeita kirjanpityökaluja. Suuremmat yritykset käyttävät sitä usein.
Yhdistelmähinnoittelu
Yhdistelmähinnoittelumalli tarkoittaa, että maksat kollektiivisen maksun tapahtumasta, riippumatta tyypistä. Tällä hinnoittelumallilla näet vain yhden hinnan sen sijaan, että näet erittelyn yksittäisistä maksuista (kortin interchange-maksut, välittäjämaksut, jne.).
Yhdistelmähinnoittelumallin kautta on helppo ymmärtää, mitä maksat kustakin tapahtumasta, mutta ei sitä, miten kustannukset jakautuvat. Se voi olla arvokas tapa yrityksille, joilla on säännöllisiä tapahtumia, tietää tarkka hinta, joka maksetaan kustakin tapahtumasta.
Monet PK-yritykset suosivat tätä järjestelmää, koska se ei vaadi monimutkaista täsmäytystä ja auttaa suojaamaan odottamattomilta korotuksilta korttiohjelma- tai interchange-maksuissa.
Voit nähdä esimerkin siitä, miten kumpikin tyyppi voisi toimia alla.
Vaivattomat maksut Mollien avulla
Täällä Mollie:lla tarjoamme vaivattoman maksuratkaisun, jonka avulla voit hyväksyä yli 25 johtavaa maksutapaa ja tarjota asiakkaillesi konversio-optimoidun kassaratkaisun, sekä joukon tehokkaita integraatioita liiketoimintaasi ja muita etuja työn tehostamiseksi. Parasta tässä on, että tarjoamme kaiken tämän läpinäkyvin hinnoin, ilman piilokuluja ja ilman sitoutumissopimusta.
Ota selvää lisää Mollie-maksuista tai tutustu lisävinkkeihin auttaaksesi liiketoimintasi kasvua.
Lisää päivityksiä
SEPA ecommerce transfers: how they work and why you should adopt them
Find out how SEPA transfers work in ecommerce and why you should adopt them to offer your customers secure and frictionless payments.
Mollie: tulevaisuudenkestävä vaihtoehto loppuun menevälle terminaalillesi
Mollie tarjoaa useita vaihtoehtoja maksujen vastaanottamiseen fyysisessä myyntipisteessäsi. Mikä ratkaisu valitaan, riippuu liiketoiminnastasi ja henkilökohtaisista mieltymyksistäsi.
What is Wero? The complete guide for your business
Everything European businesses need to know about Wero payments. Explore the fees, the dispute risks, and how to prepare your checkout for the switch.
Barclays ePDQ is retiring on 31 March 2026: what UK businesses need to know
Read our UK guide to understand who’s affected and how to plan a safe switch before payments stop processing.
Pysy ajan tasalla
Älä koskaan jää paitsi päivityksistä. Saat tuoteuutiset, uutiset ja asiakastarinat suoraan sähköpostiisi.