Définition

Commençons par une brève définition : une carte de crédit est une carte magnétique émise par un établissement financier et utilisée pour effectuer des transactions. Il en existe plusieurs types. Pour naviguer parmi les options disponibles, concentrons-nous sur les cartes de crédit en tant que méthode de paiement ET en tant que réseau, ainsi que sur leur utilisation.

Catégories

Tout d'abord, examinons les deux principales catégories de cartes de crédit :

1. Carte de Débit : Cette carte permet à la fois les retraits d'espèces et les paiements, que ce soit en ligne sur un site d'e-commerce ou chez un commerçant local.

   C'est une carte de paiement, généralement à autorisation systématique : avant chaque transaction, le solde du compte est vérifié et si suffisant, la transaction est autorisée. Il existe également des cartes de débit sans autorisation systématique, où la demande d'autorisation est aléatoire, une spécificité en France due au réseau CB, dont nous discuterons plus tard.

   Important : Les montants des transactions avec une carte de débit sont débités quotidiennement, c'est-à-dire immédiatement, sur le compte du titulaire de la carte. C'est l'une des caractéristiques principales de ce type de carte.

2. Carte de Crédit : Cette carte permet également les retraits d'espèces et les paiements. Il existe deux sous-catégories :

   • Carte à Débit Différé : Toutes les opérations effectuées par le titulaire de la carte pendant une période donnée (généralement un mois) sont débitées à une date ultérieure, non immédiatement (à l'exception des retraits d'espèces). Généralement, le titulaire de la carte n'est pas sujet aux intérêts.

   • Carte de Crédit : Telle que connue en France, offrant une facilité de crédit renouvelable et la possibilité de payer en plusieurs fois. Il existe différents types, tels que les cartes de marque de magasin (émises par une marque de détail comme Décathlon ou Amazon), permettant des retraits d'espèces et des paiements au sein d'un réseau spécifique, ou des cartes co-brandées acceptées par tous les commerçants.

   
   

Note : Pour les reconnaître, c'est simple ! Depuis 2016, avec l'application du Règlement (UE) n° 2015/751, les cartes de crédit portent l'étiquette "DÉBIT" (pour les cartes à débit immédiat). Les cartes de crédit, en revanche, affichent "CRÉDIT" pour les cartes à débit différé, par exemple celles permettant des paiements échelonnés ou du crédit renouvelable.

Il existe deux autres catégories de cartes :

• Carte Commerciale : Également appelée carte professionnelle, portant la mention "COMMERCIALE", avec des dépenses imputées sur le compte d'une entreprise.

• Carte Prépayée : Réservée aux particuliers, portant la mention "PRÉPAYÉ". Cette carte permet d'accéder à une somme d'argent limitée, comme les cartes cadeaux.

Et le terme "carte bancaire" dans tout cela ? Eh bien, il n'existe plus en tant que tel. Une "carte bleue" est en réalité une carte Visa française. Est-ce que le logo CB signifie "carte bleue" ? Non, cela ne l'est pas. Le logo CB représente en fait "carte bancaire" et apparaît sur toutes les cartes émises par les banques françaises, faisant référence au Groupement des Cartes Bancaires CB, le leader du marché en France avec 73,9 millions de cartes CB en 2021 et plus de 14 milliards de transactions.

"Avec la réglementation européenne, le commerçant a la possibilité de préselectionner automatiquement sa marque de paiement préférée pour chaque transaction — celle offrant le taux de conversion le plus avantageux, le niveau de garantie le plus élevé ou les frais les plus faibles. Cependant, le client doit avoir la possibilité de changer cette marque s'il le souhaite". - Loys Moulin, Directeur du Développement chez CB.

Cela nous amène aux principaux réseaux disponibles en France.

Qu'est-ce qu'un Réseau ou un Schéma ?

Lorsqu'un client paie ses achats en ligne avec sa carte, il a généralement le choix entre CB, Visa ou Mastercard — les trois principaux réseaux de paiement en France. Le Groupement des Cartes Bancaires CB est une spécificité française, tandis que Visa et Mastercard sont les deux géants internationaux de la carte de crédit.

Que signifie cela ? Cela signifie que le réseau sélectionné traite la transaction et applique des frais de réseau, c'est-à-dire des commissions, pour vérifier la solvabilité du client et assurer la rémunération des propriétaires de magasins en ligne. Les différents réseaux interviennent au moment de la validation de la transaction.

Il convient de noter que la grande majorité des cartes de crédit émises par une banque française sont co-badgées : en plus du réseau français CB, elles prennent en charge un réseau international (généralement Visa ou Mastercard). Les frais de transaction pour un achat payé avec une carte Visa émise par une banque française seront les mêmes que ceux d'une carte CB. Cependant, si vous vendez à l'international, sachez que ces frais peuvent être plus élevés pour les cartes émises à l'étranger. Dans de tels cas, les frais de transaction pour un achat effectué avec une Visa émise en Belgique, par exemple, seront facturés aux taux de Visa Europe. Et dans le cas d'un achat effectué avec une Visa émise en Algérie, les transactions seront facturées aux taux de Visa International.

Maintenant que les présentations sont faites, et que vous en savez un peu plus sur les différents types de cartes de crédit, plongeons dans les détails de la tarification des transactions — un aspect essentiel de l'e-commerce.