Betalingskort: Typer debet- og kredittkort og hvordan de påvirker SMB-er

Definisjon

La oss starte med en kort definisjon: et kredittkort er et magnetkort utstedt av en finansinstitusjon og brukt til å gjennomføre transaksjoner. Det finnes flere typer. For å navigere blant de tilgjengelige alternativene, skal vi fokusere på kredittkort som betalingsmetode OG som nettverk, sammen med bruken av dem.

Kategorier

Først, la oss se på de to hovedkategoriene av kredittkort:

1. Debetkort: Dette kortet gir både kontantuttak og betalinger, enten på nett i en nettbutikk eller hos en lokal forhandler.

   Det er et betalingskort, vanligvis med systematisk autorisasjon: før hver transaksjon sjekkes kontosaldoen, og hvis den er tilstrekkelig, blir transaksjonen autorisert. Det finnes også debetkort uten systematisk autorisasjon, der autorisasjonsforespørselen er tilfeldig, en særegenhet i Frankrike på grunn av CB-nettverket, som vi skal se nærmere på senere.

   Viktig: Transaksjonsbeløp med debetkort belastes daglig, altså umiddelbart, fra kortholderens konto. Dette er en av hovedegenskapene ved denne typen kort.

2. Kredittkort: Dette kortet gir også tilgang til kontantuttak og betalinger. Det finnes to underkategorier:

   • Kort med utsatt belastning: Alle transaksjoner kortholderen gjennomfører i en bestemt periode (vanligvis en måned) belastes på et senere tidspunkt, ikke umiddelbart (unntatt kontantuttak). Som regel er ikke kortholderen ansvarlig for renter.

   • Kredittkort: Som det er kjent i Frankrike, med en rullerende kredittfasilitet og muligheten til å betale i avdrag. Det finnes ulike typer, som butikkmerkede kort (utstedt av et detaljhandelsmerke som Décathlon eller Amazon), som gir tilgang til kontantuttak og betalinger innenfor et bestemt nettverk, eller sammerkede kort som aksepteres av alle forhandlere.

   
   

Merk: For å kjenne dem igjen er det enkelt! Siden 2016, med anvendelsen av forordning (EU) nr. 2015/751, har kort med umiddelbar belastning merket "DEBIT". Kredittkort viser derimot "CREDIT" for kort med utsatt belastning, for eksempel de som gir mulighet for avdragsbetaling eller rullerende kreditt.

Det finnes to andre kortkategorier:

• Firmakort: Også kalt et profesjonelt kort, merket "COMMERCIAL", med utgifter belastet selskapets konto.

• Forhåndsbetalt kort: Forbeholdt privatpersoner, merket "PREPAYE." Dette kortet gir tilgang til et begrenset beløp penger, som gavekort.

Og begrepet "carte bancaire" i alt dette? Vel, det finnes ikke lenger som sådan. En "carte bleue" er faktisk et fransk Visa-kort. Betyr ikke CB-logoen "carte bleue"? Nei, det gjør den ikke. CB-logoen står faktisk for "carte bancaire" og vises på alle kort utstedt av franske banker, og viser til CB Banking Card Group, markedslederen i Frankrike med 73,9 millioner CB-kort i 2021 og over 14 milliarder transaksjoner.

"Med den europeiske reguleringen kan forhandleren automatisk forhåndsvelge sitt foretrukne betalingsmerke for hver transaksjon — det som gir den mest gunstige konverteringsraten, det høyeste garantinivået eller de laveste gebyrene. Kunden må likevel ha mulighet til å bytte dette merket hvis de ønsker det". - Loys Moulin, utviklingsdirektør i CB.

Dette bringer oss til de viktigste nettverkene som er tilgjengelige i Frankrike.

Hva er et nettverk eller en ordning?

Når en kunde betaler for nettkjøp med kortet sitt, har de vanligvis valget mellom CB, Visa eller Mastercard — de tre viktigste betalingsnettverkene i Frankrike. CB Banking Card Group er en fransk særegenhet, mens Visa og Mastercard er de to internasjonale gigantene innen kredittkort.

Hva betyr dette? Det betyr at det valgte nettverket behandler transaksjonen og legger på nettverksgebyrer, altså provisjoner, for å verifisere kundens betalingsevne og sikre at nettbutikkeiere blir godtgjort. De ulike nettverkene kommer inn på tidspunktet for transaksjonsvalidering.

Det er verdt å merke seg at det store flertallet av kort utstedt av en fransk bank er sammerkede: i tillegg til det franske CB-nettverket støtter de et internasjonalt nettverk (vanligvis Visa eller Mastercard). Transaksjonsgebyrene for et kjøp betalt med et Visa-kort utstedt av en fransk bank vil være de samme som for et CB-kort. Men hvis du selger internasjonalt, bør du være oppmerksom på at disse gebyrene kan være høyere for kort utstedt i utlandet. I slike tilfeller vil transaksjonsgebyrene for et kjøp gjort med et Visa utstedt i Belgia, for eksempel, bli belastet etter Visa Europe-satser. Og ved et kjøp gjort med et Visa utstedt i Algerie, vil transaksjonene bli fakturert etter Visa International-satser.

Nå som introduksjonen er på plass, og du vet litt mer om de ulike typene kredittkort, la oss gå videre til detaljene om transaksjonsprising — en helt sentral del av e-handel.