Jeśli chcesz sprzedawać produkty międzynarodowo lub akceptować płatności międzynarodowe, dobrze jest zrozumieć, jak one działają. W końcu, nie wyruszyłbyś w podróż bez mapy i wiedzy, jak jej używać (albo, w dzisiejszych czasach, Google Maps i naładowanej baterii telefonu). Zatem, zanurzmy się w międzynarodowy system płatności.
Aby całkowicie to wyjaśnić, spójrzmy najpierw na najprostsze transakcje transgraniczne, które mają miejsce przy przesyłaniu pieniędzy między dwoma bankami (całkowicie fikcyjnymi, kontynuując temat odkrywcy), które mają bezpośrednią relację:
Tu, Amundsen Bank wysyła wiadomość do Baret Bank, informując ich, aby dokonali płatności dla swojego klienta. Baret Bank następnie uznaje konto końcowego klienta środkami.
Jako że jest to płatność transgraniczna, tutaj sprawy stają się nieco bardziej skomplikowane:
– Może być wymagana zmiana waluty
– Należy zastosować kursy wymiany
– Trzeba uiścić opłatę za transakcję międzynarodową
Na szczęście, systemy bankowe, instytucje finansowe i fintechy zazwyczaj są pod ręką, aby zarządzać tymi przepływami płatności. Kiedy płatność jest inicjowana, banki i inne firmy finansowe przesyłają informacje w celu transferu środków.
Jednak warto pamiętać, że waluty zazwyczaj służą poszczególnym krajom (choć w Europie mamy Euro i SEPA, aby to uprościć). Oznacza to, że pieniądze nie są fizycznie przesyłane za granicę podczas płatności transgranicznych. Zamiast tego, banki mają konta w innych krajach i zapewniają konta dla banków z innych krajów. W ten sposób mogą dokonywać płatności w różnych walutach.
Oczywiście, banki nie zawsze mają bezpośrednią relację. W takim przypadku używają pośrednika – banku korespondenta. Kiedy to następuje, nazywane jest to bankowością korespondencyjną. Tego rodzaju przepływ pieniędzy odgrywa kluczową rolę w zapewnieniu prawidłowego przetwarzania płatności międzynarodowych. W jednej transakcji może być zaangażowanych kilku banków korespondentów, co może skutkować dodatkowymi kosztami.
Możesz zobaczyć, jak to wygląda tutaj:
Płatności transgraniczne w ecommerce
Aby wyjaśnić transakcje transgraniczne w ecommerce, użyjemy wyimaginowanego konsumenta – nazwijmy go Mike.
Mike zamierza użyć swojej karty kredytowej, aby kupić nowy sprzęt wspinaczkowy od detalisty online znajdującego się w innym kraju. Kończy zakup i klika potwierdzenie.
Jego płatność zaczyna swoją podróż.
Co dzieje się dalej? Najpierw, dane karty muszą zostać przetworzone i zaszyfrowane. Zazwyczaj robi to brama płatnicza lub dostawca usług płatniczych, którego używa detalista online.
Następnie brama wysyła prośbę o autoryzację płatności i informacje o transakcji do banku akceptanta – lub instytucji finansowej przetwarzającej płatności kartowe detalisty online.
Bank akceptanta następnie wysyła prośbę do banku Mike’a – banku wydającego – za pośrednictwem sieci kartowej, aby uzyskać zgodę na transakcję. Bank wydający zatwierdza płatność i informuje o tym bank akceptanta. Bank akceptanta następnie autoryzuje transakcję, a strona internetowa sprzedawcy informuje Mike’a na stronie potwierdzenia, że płatność jest zakończona.
Wszystko to dzieje się w mgnieniu oka. Znów, zobaczmy, jak to wygląda:
Ale jeśli jesteś częścią biznesu sprzedającego międzynarodowo (lub zastanawiasz się nad międzynarodową ekspansją e-commerce), to jest kilka rzeczy, które musisz mieć na uwadze.
