Le commerce agentique s'empare de l'Europe
Commençons par l'une des plus grandes évolutions dans le domaine des paiements et du e-commerce en général : le commerce agentique, où des agents IA ne se contentent pas de recommander des produits, mais recherchent, négocient et effectuent activement des achats pour le compte des consommateurs.
En bref, l'IA devient un nouveau canal de vente.
Dans ce monde, les flux de paiement s'adaptent pour prendre en charge les transactions de machine à machine, l'autorisation se faisant de manière invisible en arrière-plan.
Cependant, qui dit acheteurs plus intelligents dit menaces plus intelligentes. Les fraudeurs utiliseront l'IA pour créer des deepfakes sophistiqués et des identités synthétiques, les entreprises devront donc déployer des opérations natives de l'IA pour riposter. Il s'agit d'une toute nouvelle course à l'armement.
Pourquoi est-ce important ?
Nouvelles sources de revenus : l'optimisation de votre processus de paiement pour le commerce agentique vous permet de tirer parti du marché en pleine croissance de la navigation et des achats automatisés.
Protection des coûts : la prévention de la fraude basée sur l'IA est désormais le seul bouclier fiable contre les attaques frauduleuses modernes et automatisées.
« Lorsque nous optimisons pour les humains, nous évitons la surcharge d'informations. Mais cette logique ne s'applique pas au commerce agentique. Plus un agent dispose de données, plus il est susceptible de promouvoir votre produit. Si vous laissez des espaces vides, l'agent devient nerveux et répond par défaut « Je ne sais pas ». Vous devez adapter votre stratégie pour inspirer confiance à l'algorithme. » – Bernardo Caldas, directeur des données et de l'IA, Mollie
2. Le paiement par virement bancaire se généralise
Les paiements par virement bancaire ont toujours été un moyen de paiement alternatif prometteur, mais en 2026, les paiements de compte à compte (A2A, Account-to-Account) se généralisent.
Sous l'effet de la hausse des frais de carte et des pressions réglementaires (comme le règlement européen sur les paiements instantanés), les obstacles qui freinaient autrefois les paiements A2A (connexions fastidieuses, interfaces lentes) sont en train de disparaître.
De nouvelles normes et des API bancaires ouvertes permettent désormais d'effectuer des virements bancaires en un clic, rivalisant avec la rapidité des paiements par e-wallet, comme Apple Pay et Google Pay. C’est en fait un levier stratégique qui peut vous aider à protéger vos résultats sans sacrifier la conversion.
Pourquoi est-ce important ?
Réduction des coûts de transaction : en contournant les frais d'interchange et les frais de système traditionnels, les paiements A2A peuvent réduire considérablement les frais de traitement, ce qui permet de réaliser des économies sur chaque transaction.
Flux de trésorerie instantané : contrairement aux paiements par carte qui peuvent prendre plusieurs jours à être réglés, les paiements A2A en temps réel créditent instantanément votre compte, ce qui améliore votre fonds de roulement.
3. La fin de l'opacité du paiement en tant qu'invité
Pendant une décennie, le secteur s'est concentré sur la connexion des canaux, en veillant à ce que votre checkout en ligne et vos terminaux en magasin soient reliés au même backend. Ce problème est désormais résolu.
Quel est le problème aujourd'hui ? Vos clients sont probablement encore des inconnus.
Grâce à l'essor des paiements en tant qu'invité et des e-wallets axés sur la confidentialité, un client fidèle qui achète une veste en ligne peut sembler être une personne complètement différente lorsqu'il achète des chaussures en magasin. Vous avez son argent, mais vous ne connaissez pas son historique.
En 2026, les entreprises intelligentes résolvent ce problème en passant à des transactions liées à l'identité.
Grâce à des marqueurs de paiement avancés tels que le PAR (Payment Account Reference), votre prestataire de paiement peut désormais relier la carte Apple Pay tokenisée utilisée en ligne à la carte physique utilisée en magasin. Ça permet de créer un profil client unique et très détaillé sans obliger l'utilisateur à se connecter ou à scanner une carte de fidélité.
Pourquoi est-ce important ?
Valeur réelle à vie (LTV) : vous cessez de mesurer les revenus par canal et commencez à les mesurer par personne. Vous voyez enfin la valeur réelle d'un client qui navigue sur Instagram mais achète en magasin.
Fidélité invisible : vous pouvez déclencher des actions marketing en fonction du comportement de paiement, et pas seulement des connexions à l'application. Imaginez envoyer un e-mail « Complétez votre look » pour des chaussures assorties au pantalon qu'ils viennent d'acheter en magasin.
« Vous ne pouvez pas optimiser ce que vous ne voyez pas. Lorsque vous perdez le lien entre votre client et vous, lorsque vous ne pouvez pas relier la personne qui utilise sa carte en magasin à celle qui clique sur « acheter » en ligne, vous ne perdez pas seulement des données. Vous passez à côté de toute l'histoire de la fidélité de votre client. » – Diane Albouy, chef de produit principale, Mollie
4. L'Europe s’unifie
Pendant des décennies, les paiements européens ont mené une double vie. Au niveau national, de nombreux pays s'appuient sur des champions locaux (comme iDEAL aux Pays-Bas ou Bizum en Espagne). Mais pour d'autres, et pour une grande partie du commerce transfrontalier, nous dépendons presque exclusivement d'infrastructures mondiales (Visa, Mastercard, PayPal).
Cependant, en 2026, l'alternative européenne unifiée à ces systèmes arrive à maturité.
Les bases ont été jetées l'année dernière avec la mise en œuvre complète du mandat SEPA Instant, qui a fait des virements bancaires en 10 secondes la norme dans toute l'Union. Aujourd'hui, le nouveau mode de paiement Wero utilise la rapidité offerte par les rails SEPA pour remettre en question le statu quo.
Après avoir migré avec succès des millions d'utilisateurs depuis des applications traditionnelles telles que Payconiq et Paylib, Wero tente désormais d'unifier le paysage fragmenté des paiements A2A en Europe en un seul e-wallet qui combine l'expérience utilisateur d'un système mondial avec la gouvernance d'un virement bancaire local.
Pourquoi est-ce important ?
Levier commercial : actuellement, les systèmes mondiaux fixent le prix des transactions transfrontalières. Une alternative paneuropéenne viable et à grande échelle offre aux commerçants un plan B, créant ainsi une concurrence qui pourrait contribuer à maîtriser les frais des systèmes et les coûts d'interchange.
Résilience stratégique : s'appuyer sur un seul ensemble de rails externes pour tout le commerce transfrontalier comporte des risques. Cette évolution oriente l'Europe vers un écosystème diversifié où les entreprises disposent d'une option native pour leur croissance internationale.
« En acquérant des champions locaux tels que Payconiq, Wero a hérité d'un écosystème complet. Pour une entreprise, ça signifie qu'il n'est pas nécessaire d'attendre l'adoption du système, car le public existe déjà. Cependant, les clients souhaiteront-ils immédiatement l'utiliser plutôt que d'autres méthodes ? Ça reste à voir. » – Iryna Agieieva, responsable des paiements, Mollie
5. La consumérisation des paiements B2B
Pendant trop longtemps, les paiements B2B sont restés bloqués à l'âge des factures PDF, des virements bancaires manuels et des chaînes d'e-mails interminables. 2026 est l'année où le B2B rattrape enfin le B2C.
La tendance est à l'automatisation des paiements et des encaissements. Nous passons de « l’envoi d'une facture par e-mail » à « l’envoi d'une demande de paiement » qui s'intègre directement dans le logiciel d'approvisionnement de l'acheteur. Cette évolution apporte la simplicité du paiement en un clic du e-commerce dans le monde complexe des transactions commerciales de grande valeur. Elle résout également le plus grand casse-tête du B2B : le rapprochement.
Au lieu qu'une équipe financière fasse manuellement correspondre les dépôts bancaires aux numéros de facture, des systèmes automatisés utilisent des IBAN virtuels et des codes de référence pour rapprocher les paiements instantanément dès leur arrivée.
Pourquoi est-ce important ?
Réduction du délai moyen de recouvrement (DSO) : lorsque vous facilitez le paiement pour vos clients professionnels (par carte, virement instantané ou BNPL), vous êtes généralement payé plus rapidement, ce qui améliore votre trésorerie.
Économies opérationnelles : l'automatisation du processus de rapprochement élimine des heures de saisie manuelle de données chaque semaine, ce qui permet aux équipes financières de se concentrer sur la stratégie plutôt que sur les feuilles de calcul.
6. L'essor du paiement découplé
Depuis 20 ans, le e-commerce impose à la plupart des clients le même parcours rigide : Ajouter au panier > Voir le panier > Se connecter > Payer. Si ce flux linéaire fonctionne pour la navigation, il peut toutefois freiner les acheteurs très motivés. Ainsi, 2026 pourrait bien être l'année du paiement – ou du bouton « Payer » – que vous pouvez ajouter n'importe où.
Pourquoi ? Parce que cette année, de plus en plus d'entreprises utilisent de nouveaux outils de paiement basés sur des composants pour démanteler la page de paiement traditionnelle et intégrer la fonction « Acheter » directement à l'endroit où le client souhaite réellement payer.
Cette évolution est motivée par l'adoption plus répandue des portefeuilles en un clic (Apple Pay, Click to Pay) et de la tokenisation sécurisée, qui permet enfin de placer un bouton de paiement entièrement fonctionnel n'importe où, sans compromettre la sécurité.
Nous observons cela de plusieurs manières distinctes :
La « voie rapide » de la page produit : les entreprises placent des boutons de e-wallet directement sur les pages de détails des produits (PDP), permettant ainsi aux acheteurs très motivés de passer complètement outre le panier.
L'e-mail d'achat : au lieu d'envoyer des e-mails de panier abandonné qui renvoient à un écran de connexion, les marques intègrent des liens de paiement sécurisés et tokenisés qui mènent directement à une page de paiement préremplie.
Le rayon infini : les magasins physiques placent des codes QR sur les articles en rupture de stock qui déclenchent un paiement numérique instantané pour la livraison à domicile, ce qui permet de sauver la vente sans déplacer le stock.
Pourquoi est-ce important ?
Vitesse de conversion : en déplaçant le paiement en amont, vous capturez la vente au moment précis où l'intention se manifeste, ce qui réduit considérablement le taux d'abandon.
Pérennité : dissocier votre paiement d'une URL spécifique est la première étape vers le commerce headless. Si votre logique de paiement est un appel API plutôt qu'une page, vous êtes prêt pour toute interface future, qu'il s'agisse d'un assistant vocal, d'un agent IA ou autre.
7. Finance intégrée dans l’e-commerce
En 2026, la tendance à la finance intégrée signifie que les entreprises peuvent passer de la simple offre de biens à la fourniture de services financiers.
La première étape de ce processus a été marquée par des initiatives telles que les cartes de crédit de marque. En 2026, nous prévoyons que davantage d'entreprises d’e-commerce intégreront des assurances, des extensions de garantie et des prêts instantanés directement dans le flux d'achat à l'aide d'un seul appel API.
Au lieu de rediriger votre client vers un site tiers pour garantir son achat ou demander un prêt, tout se passe de manière native dans votre environnement. Ça permet de garantir une expérience utilisateur fluide et de conserver les données en interne.
Pourquoi est-ce important ?
Nouveaux centres de profit : en percevant une commission sur les services intégrés tels que l'assurance expédition ou le financement, vous transformez le coût du traitement des paiements en une source de revenus nette positive.
Valeur moyenne des commandes (AOV) plus élevée : offrir aux clients un accès instantané au pouvoir d'achat (comme les prêts au point de vente) encourage l'augmentation de la taille des paniers et réduit les hésitations sur les articles coûteux.
8. Hyper-personnalisation à grande échelle (avec l'IA)
L'époque des pages de paiement statiques, où tous les clients voyaient la même liste de dix modes de paiement, est révolue. En 2026, l'hyper-personnalisation utilise l'IA et l'apprentissage automatique pour personnaliser l'expérience de paiement de chaque visiteur.
Grâce à des données en temps réel (type d'appareil, emplacement, historique des achats et comportement de dépense), votre passerelle de paiement peut désormais prédire le mode de paiement qu'un client est le plus susceptible d'utiliser et le lui proposer immédiatement.
Si un client paie toujours avec un e-wallet spécifique, celui-ci apparaîtra en premier. S'il achète un article de grande valeur et a déjà utilisé un crédit par le passé, une offre de financement lui sera proposée. Outre le fait que cela soit pratique pour l'utilisateur, le fait de ne plus avoir à réfléchir au mode de paiement lui évite également un souci supplémentaire.
Pourquoi est-ce important ?
Conversion plus élevée : réduire le temps de paiement en affichant en premier le mode de paiement préféré diminue considérablement le taux d'abandon de panier.
Orientation stratégique : vous pouvez subtilement orienter les clients vers des modes de paiement dont le traitement vous coûte moins cher (comme A2A) en les incitant de manière dynamique en fonction de leur profil.
