PSD2 – Wat merk jij ervan?
Verbod op toeslagen
Hoewel er verschillende maatregelen in de PSD2 zijn, is het verbod op toeslagen voor online ondernemers op dit moment het meest relevant. De gedachte hierachter vanuit de Europese Unie is dat het voor consumenten makkelijker zou moeten zijn om een gelijkwaardige keuze tussen verschillende betaalmethodes te maken. Een consument zou bijvoorbeeld sneller voor creditcard als betaalmethode kunnen kiezen als hij geen toeslag van 2% hoeft te betalen.
Het gaat dus om toeslagen, ook wel surcharging genoemd. Hiervoor gelden de volgende voorwaarden:
– Surcharging is niet langer toegestaan bij betalingen door consumenten uit de Europese Unie. Dit geldt in elk geval voor Visa en Mastercard. Het is niet van toepassing op commerciële/businesskaarten. Daarnaast is surcharging niet toegestaan bij standaard overschrijvingen en automatische incasso’s.
– In gevallen waar surcharging wel toegestaan is, mag het bedrag dat aan de consument wordt doorberekend, nooit hoger zijn dan de daadwerkelijke kosten. Voor welke betaalmethodes dit specifiek geldt, vermeldt de wetgeving helaas niet. Wij verwachten dat hier de komende jaren meer duidelijkheid over zal komen. Voorbeelden van betaalmethodes waarbij dit op dit moment wel duidelijk is, zijn American Express en Klarna.
Toegang tot betaalrekening derden en veiligheid
Een andere belangrijke richtlijn is de toegang tot de betaalrekening van klanten door derde partijen. In dit geval moeten banken derde partijen toegang geven tot de betaalrekening van de klant, mits die klant daar zelf toestemming voor geeft. Dit maakt het mogelijk om nieuwe businessmodellen te ontwikkelen met gebruik van financiële data, die tot nu toe exclusief in handen van banken was. Daarnaast kun je ook denken aan het uitlezen van transactiedata om op basis daarvan een beter aanbod voor een telefoonabonnement te kunnen doen, of om de kredietwaardigheid van de consument te bepalen.
Tenslotte moet de nieuwe regelgeving ook de veiligheid van betalingen verbeteren. In de praktijk merk jij hier als ondernemer weinig van, maar je klanten des te meer. Je klanten krijgen in een aantal gevallen te maken met tweestapsverificatie. Hierbij kan de betaling alleen voltooid worden als deze bevestigd wordt middels een code die gekoppeld is aan je mobiele nummer. Creditcarduitgever ICS maakt hier bijvoorbeeld al gebruik van.
Interpretatie verschilt per land
Hoewel de regelgeving op Europees niveau vastgelegd is, kan de interpretatie van de wetgeving per land verschillen. Zo bepaalt PSD2 dat surcharging niet langer is toegestaan op vrijwel alle debet- en creditkaarten. Het is echter voor niet elke betaalmethode duidelijk of deze gebaseerd is op een debet- of creditcard. Voor deze gevallen kunnen de individuele landen zelf bepalen wat toegestaan is en wat niet. Voor jou als ondernemer betekent dit de regelgeving kan verschillen, afhankelijk van het land waarin de kaart in kwestie uitgegeven is.
*Let op! Het doorberekenen van kosten door middel van surcharging is je eigen keuze. Of en hoe je dit doet is aan jou. Daarnaast verschilt het per webshopsysteem of dit mogelijk is. Hiervoor geldt dat je te allen tijde zelf verantwoordelijk bent voor naleving van (lokale) wetten en regelgeving.*