Přeshraniční platby: průvodce pro vaše podnikání

Pokud chcete prodávat produkty mezinárodně nebo přijímat mezinárodní platby, je dobré rozumět tomu, jak fungují. Koneckonců, nevydali byste se na cestu bez mapy a znalosti, jak ji používat (nebo v dnešní době Google Maps a nabitého telefonu). Takže se ponořme do mezinárodního platebního systému.

Abychom to plně vysvětlili, nejprve se podívejme na nejjednodušší transakce přes hranice, které se uskutečňují, když se posílají peníze mezi dvěma bankami (obě fiktivní a pokračující v našem průzkumnickém tématu), které mají přímý vztah:

Zde Amundsen Bank pošle zprávu Baret Bank s pokynem, aby provedli platbu pro svého zákazníka. Následně Baret Bank připíše prostředky na účet koncového zákazníka.

Jelikož se jedná o mezinárodní platbu, zde se věci trochu zkomplikuji:

– Může být potřeba změna měny

– Musí být aplikovány směnné kurzy

– Je nutné zaplatit poplatek za mezinárodní transakci

Naštěstí běžně platební systémy, finanční instituce a fintechy usnadňují řízení těchto platebních toků. Když se platba zahájí, banky a další finanční firmy posílají informace ke zpracování prostředků.

Nicméně, je dobré si pamatovat, že měny obvykle slouží pouze jednotlivým zemím (ačkoli v Evropě máme Euro a SEPA ke zjednodušení). To znamená, že peníze nejsou fyzicky převáděny do zahraničí během mezinárodních plateb. Místo toho mají banky účty v jiných zemích a poskytují účty bankám z jiných zemí. Tímto způsobem mohou provádět platby v různých měnách.

Samozřejmě, banky nemusí mít vždy přímý vztah. V tomto případě použijí zprostředkovatele – korespondenční banku. Když se to děje, nazývá se to korespondenční bankovnictví. Tento typ toku peněz hraje zásadní roli ve zajištění správného zpracování mezinárodních plateb. Do jediné transakce může být zapojeno více korespondenčních bank, což může mít za následek další náklady.

Takto to může vypadat:

Platební tok v mezinárodním ecommerce

Abychom vysvětlili transakce v ecommerce přes hranice, použijeme imaginárního spotřebitele – říkejme mu Mike.

Mike se chystá použít svou kreditní kartu k nákupu nového horolezeckého vybavení od online prodejce, který se nachází v jiné zemi. Dokočí a klikne na potvrzení.

Jeho platba začína svou cestu.

Co se stane dál? Nejprve musí být zachyceny a zašifrovány informace o kartě. Platební brána nebo poskytovatel platebních služeb, kterého používá online prodejce, to obvykle dělá.

Brána pak odešle žádost o autorizaci platby a informace o transakci do acquiring banky – nebo finanční instituce zpracovávající platby kartou online prodejce.

Acquiring banka pak pošle žádost do Mikeovy banky – issuing banky – přes síť karet k získání schválení transakce. Issuing banka schválí platbu a informuje acquiring banku, že byla schválena. Acquiring banka pak autorizuje transakci a webová stránka obchodníka pošle Mikea na potvrzovací stránku, aby mu řekla, že platba je ukončena.

To vše se stane ve zlomku sekundy. Podívejme se, jak to vypadá:

Ale pokud jste součástí podnikání prodávajícího mezinárodně (nebo které o rozšíření mezinárodního ecommerce právě přemýšlí), pak je potřeba mít na paměti několik věcí.