Silné ověření zákazníka (SCA) je bezpečnostní požadavek Evropské unie pro bezkontaktní, online a mobilní platby. Silné ověření zákazníka je součástí revidované směrnice o platebních službách (PSD2/PSD3), která byla vyvinuta s cílem zlepšit stávající systém jednorázových hesel (OTP). Žádat zákazníky o ověření nákupu pomocí TAN kódu nebo SMS potvrzení dávalo smysl před 10 lety, ale technologie elektronických plateb se posunula dál. A podvodníci si našli mezery. Směrnice PSD2 vyžaduje dvoufaktorovou identifikaci při placení. Povinnost ověření sice leží na bance zákazníka, ale jako online podnikatel máš povinnost tyto ověřovací procesy do své pokladny zabudovat. Jak tedy tento nový požadavek na ověření ovlivní tvé podnikání? Bude snížení počtu podvodů stát za větší třenice při placení? Pojďme se na to podívat.
Silné ověření zákazníků: co potřebují vědět podniky v oblasti e-commerce
Iryna Agieieva
Vedoucí produktového týmu - platby
Kdy vstoupila v platnost silná zákaznická autentizace?
Evropský orgán pro bankovnictví schválil SCA v roce 2019, nicméně nová regulace nebyla uplatněna na elektronický obchod v EU až do 1. ledna 2021. Ve Spojeném království byla regulace aplikována na platby tváří v tvář od 15. září 2021.
Co je dvoufaktorová identifikace při Checkout?
Silné ověření zákazníka vyžaduje, aby ověření zákazníka zahrnovalo alespoň dva z následujících prvků:
Něco, co zná pouze zákazník
Něco, co vlastní pouze zákazník
Něco, co má pouze zákazník
Něco, co zná pouze zákazník
To může být heslo, pin, nebo odpověď na konkrétní otázku. Nejčastěji se jedná o existující heslo nebo 4 až 6místné číslo zaslané zprávou.
Něco, co vlastní pouze zákazník
Příklady zahrnují mobilní telefon, generátor tokenů, čtečku karet, stolní počítač, tablet nebo jakékoli jiné autorizované zařízení. Tato část kontroly se provádí bez aktivního zapojení zákazníka.
Něco, co má pouze zákazník
V podstatě jde o nějaký druh biometrických dat. Face ID nebo otisky prstů jsou dobrým příkladem. Silné ověření zákazníka vyžaduje, abyste splnili podmínky dvoufaktorového ověření, což pomáhá snížit pravděpodobnost podvodných činností. Například pomáhá udržet citlivá data zákazníků v bezpečí a soukromí před externími stranami.
Kdy se uplatňuje silné ověření zákazníka?
Silné ověření zákazníka (SCA) se spustí, když zákazník zahájí online transakci a jak banka zákazníka, tak vaše banka se nacházejí v EU nebo ve Spojeném království. Pokud například vracíte peníze zákazníkovi, SCA se neuplatňuje, protože transakce byla zahájena podnikem. Pokud je banka vašeho zákazníka v USA a vaše banka je v EU (nebo naopak), pak se SCA také neuplatňuje.
Které transakce jsou osvobozeny od silného ověření zákazníka?
EU si uvědomuje, že vyžadování dalších kroků při online nákupu přináší třenice v citlivé fázi prodejního procesu. Aby se tyto třenice zmírnily, platí pro pravidla SCA určité výjimky. Následující transakce jsou od SCA osvobozeny:
Nízkorizikové transakce
Zavedený poskytovatel platebních služeb může mít povoleno vypočítat riziko podvodu u transakce a rozhodnout, zda SCA aktivovat, či nikoli. Obecně tato výjimka vyžaduje, aby míra podvodů vykazovaná poskytovatelem platebních služeb byla nižší než referenční míra podvodů v celé EU pro stejný typ transakcí. Dalšími faktory v tomto výpočtu jsou částka transakce nižší než 500 € a chování a zeměpisná poloha zákazníka ve vztahu k běžnému chování pro danou online platební metodu.
Je důležité vědět, že toto posouzení provádí poskytovatel platebních služeb a nemá nic společného se stavem nebo profilem vašeho podnikání.
Platby nízké hodnoty
Pokud zákazník provedl za posledních 24 hodin méně než pět plateb nebo pokud součet plateb za posledních 24 hodin nepřesáhl 100 €, je transakce obvykle považována za osvobozenou.
Opakované platby
Když zákazníkovi účtujete měsíční poplatky prostřednictvím kreditní nebo debetní karty, SCA se uplatní pouze při první platbě. Pokud se částka každý měsíc mění, může být SCA vyžadováno. Opakovanými platbami jsou obvykle faktury za pravidelné služby, předplatné nebo splátky. Opakované platby spravované prostřednictvím přímého debetu SEPA mají své vlastní bezpečnostní postupy a jsou od ochrany SCA zcela oddělené.
Členové na bílé listině (allowlist)
Pokud váš zákazník používá firemní kreditní kartu, tedy kartu vystavenou k podnikatelskému účtu jiné společnosti, budou všechny transakce pravděpodobně osvobozeny, protože směrnice PSD2 se na nákupy typu B2B nevztahuje.
Jak funguje SCA s digitálními peněženkami?
Silné ověření zákazníka umožňuje rychlé a bezpečné platby s možnostmi digitálních peněženek, jako jsou Apple Pay a Google Pay. Pamatujte, že transakce musí splnit pouze dvě ze tří požadavků SCA, aby fungovala. Protože se digitální peněženky obvykle používají na mobilních telefonech nebo tabletech, které také mají nějaké FaceID nebo možnost otisku prstu, dva ze tří požadavků jsou již splněny. Nezáleží na tom, zda si zákazník vybere k zaplacení kreditní nebo debetní kartu. Pokud jejich banka dovolí registraci této karty s ApplePay nebo Google Wallet, je to v pořádku.
Jak implementujete SCA?
Jste povinni dodržovat nové požadavky SCA, pokud se na vás vztahují tyto kritéria:
Vaše podnikání sídlí v Evropském hospodářském prostoru, nebo provádíte platby jménem propojených účtů se sídlem v EHP
Vaši zákazníci jsou v EHP
Přijímáte kreditní nebo debetní karty
Nejjednodušší způsob, jak to udělat, je použít platební bránu kompatibilní se SCA, jako je Mollie.
Pokud pracujete s vlastní platební bránou, vaši vývojáři se musí ujistit, že přidali další vrstvy autentizace do procesu pokladny vašeho webu. Tyto dodatečné kontroly umožňují bankám překontrolovat informace zákazníků prostřednictvím dvoukrokového procesu identifikace zákazníka.
Pro objevování dalších relevantních tipů na to, jak udržet vaše elektronické platby bezpečné a v souladu s přepisy, kontaktujte Mollie. Zaregistrujte se dnes a začněte nabízet bezpečné platební metody ve vašem ecommerce obchodě.
Více novinek
Buďte v obraze
Nikdy nezmeškejte žádnou novinku. Dostávejte produktové novinky, zprávy a příběhy zákazníků přímo do své schránky.