23 Σεπ 2022
Διευθυντής προϊόντων μάρκετινγκ
Εάν έχετε ακούσει για το ανοικτό τραπεζικό σύστημα και το PSD2 αλλά δεν είστε σίγουροι τι σημαίνουν αυτοί οι όροι ή πώς σχετίζονται με την επιχείρησή σας, είστε στη σωστή θέση.
Σε αυτόν τον οδηγό, θα δούμε τι είναι το ανοικτό τραπεζικό σύστημα και το PSD2, θα εξηγήσουμε τις διαφορές μεταξύ των δύο και θα εξερευνήσουμε πώς λειτουργούν από κοινού για να βελτιώσουν την ασφάλεια και την εμπειρία του χρήστη κατά την πραγματοποίηση πληρωμών online.
Η ανοιχτή τραπεζική είναι ένα σύστημα που επιτρέπει στους ρυθμιζόμενους τρίτους παρόχους χρηματοοικονομικών υπηρεσιών να έχουν πρόσβαση και να ελέγχουν τους λογαριασμούς τραπέζης των καταναλωτών, δημιουργώντας έναν ευκολότερο και πιο διαφανή τρόπο διαχείρισης των συναλλαγών.
Δημιουργήθηκε για να αυξήσει τον ανταγωνισμό και την καινοτομία στην τραπεζική αγορά. Παρέχοντας ενσωμάτωσης API με μια ποικιλία εφαρμογών τραπεζικών, ηλεκτρονικού εμπορίου, διαχείρισης χρημάτων και επεξεργασίας πληρωμών, η ανοιχτή τραπεζική δίνει στους καταναλωτές καλύτερη πρόσβαση στα χρηματοοικονομικά τους δεδομένα, προσφέροντας παράλληλα αυξημένη λειτουργικότητα για τις επιχειρήσεις.
Ενώ αυτό προσφέρει συναρπαστικές ευκαιρίες καινοτομίας για τις τράπεζες, τις εταιρείες fintech και τις επιχειρήσεις ηλεκτρονικού εμπορίου, η ανοιχτή φύση του συστήματος διέπεται από αυστηρά μέτρα ασφαλείας για την προστασία των καταναλωτών. Για να διασφαλιστεί ότι η ανοιχτή τραπεζική είναι όσο το δυνατόν ασφαλέστερη, έπρεπε να εφαρμοστούν νέοι κανονισμοί και οδηγίες, συμπεριλαμβανομένης της Αναθεωρημένης Οδηγίας Υπηρεσιών Πληρωμών ή PSD2.
Ο Αναθεωρημένος Κώδικας Πληρωμών (PSD2) είναι μια ενημερωμένη έκδοση της νομοθεσίας της ΕΕ που έχει σχεδιαστεί για να επιβάλει υψηλότερα πρότυπα ασφαλείας για τις ηλεκτρονικές συναλλαγές.
Ένας από τους στόχους του PSD2 είναι να ενθαρρύνει την ανάπτυξη εναλλακτικών ψηφιακών μεθόδων πληρωμής σε διάφορες συσκευές όπως κινητά τηλέφωνα, υπολογιστές και ταμπλέτες, δίνοντας στους τρίτους παρόχους χρηματοοικονομικών υπηρεσιών πρόσβαση στις πληροφορίες λογαριασμού των καταναλωτών χωρίς να χρειάζεται να επισκεφθούν το διαδικτυακό πορτοφόλι της τράπεζάς τους. Αυτό είναι που καθιστά δυνατή τη δυνατότητα ανοιχτής τραπεζικής.
Το PSD2 προσδιορίζει ότι οι καταναλωτές έχουν το δικαίωμα να χρησιμοποιούν οποιονδήποτε τρίτο πάροχο για τις διαδικτυακές τραπεζικές τους υπηρεσίες. Έτσι, οι τράπεζες υποχρεούνται να παρέχουν ανοιχτές διεπαφές προγραμματισμού εφαρμογών (APIs) για να επιτρέπουν την πρόσβαση σε λογαριασμούς και πληροφορίες πληρωμών των πελατών τους - με τη συγκατάθεση του πελάτη.
Ένας βασικός παράγοντας του PSD2 είναι τα βελτιωμένα μέτρα ασφαλείας που επιβάλει, κυρίως οι απαιτήσεις για Στενή Αυθεντικοποίηση Πελατών (SCA) για ηλεκτρονικές πληρωμές στην Ευρωπαϊκή Οικονομική Ζώνη (ΕΟΖ). Η SCA βελτιώνει την ασφάλεια απαιτώντας από τους πελάτες να ολοκληρώνουν επιπλέον βήματα επαλήθευσης κατά την πραγματοποίηση ηλεκτρονικών αγορών. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό όταν εμπλέκονται η ανοιχτή τραπεζική και οι APIs, καθώς βοηθά στη μείωση του κινδύνου απάτης.
Υπάρχουν μερικές βασικές διαφορές μεταξύ του PSD2 και της ανοιχτής τραπεζικής.
Καταρχάς, το PSD2 είναι υποχρεωτική ευρωπαϊκή νομοθεσία που εφαρμόζεται στον ΕΟΧ, το Μονακό και το Ηνωμένο Βασίλειο. Η ανοιχτή τραπεζική απαιτείται μόνο για τις εννέα μεγαλύτερες τράπεζες του Ηνωμένου Βασιλείου, αν και μικρότερες τράπεζες και κάποιες που βρίσκονται εκτός Ηνωμένου Βασιλείου έχουν επιλέξει επίσης να υιοθετήσουν την ανοιχτή τραπεζική.
Το PSD2 και η ανοιχτή τραπεζική υπόκεινται επίσης σε διαφορετικά πρότυπα συμμόρφωσης. Ενώ το PSD2 είναι αρκετά περιορισμένο στην εφαρμογή του, επιτρέποντας στους παρόχους πληρωμών να επιλέξουν τις δικές τους μεθόδους για την εκπλήρωση των κριτηρίων συμμόρφωσης, η ανοιχτή τραπεζική περιορίζεται σε ένα προκαθορισμένο API για να διασφαλιστεί μια τυποποιημένη προσέγγιση.
Ουσιαστικά, τα πρότυπα του PSD2 και της ανοιχτής τραπεζικής συνεργάζονται για να κάνουν την ψηφιακή τραπεζική πιο ασφαλή, πιο απλή και πιο ευέλικτη.
Ας ρίξουμε μια ματιά σε μερικούς από τους τρόπους που το ανοιχτό banking οφελεί τους πελάτες.
Με τόσους διαφορετικούς διαδικτυακούς προμηθευτές και πλατφόρμες ηλεκτρονικού εμπορίου, οι αγορές στο διαδίκτυο μπορεί να είναι περίπλοκες. Σε τυποποιημένες εφαρμογές, τα στοιχεία της κάρτας που καταχωρούνται στον ιστότοπο μιας επιχείρησης αποστέλλονται μέσω ενός αποκτών, που στη συνέχεια επικοινωνεί με τον πάροχο της κάρτας για να πραγματοποιήσει την πληρωμή από τον λογαριασμό του καταναλωτή.
Η μετάβαση μεταξύ αυτών των διαφορετικών πλευρών σημαίνει περισσότερο χρόνο που δαπανάται για την είσοδο κωδικών πρόσβασης και την εγγραφή καρτών πληρωμής, γεγονός που μπορεί να είναι απογοητευτικό. Το ανοιχτό banking καθιστά δυνατή την πιστοποίηση της πληρωμής και την άμεση είσπραξη των χρημάτων από τον λογαριασμό ενός καταναλωτή χωρίς να εμπλέκονται τρίτοι.
Μόνο οι επιχειρήσεις που έχουν εγκριθεί από την Αρχή Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών (FSA) επιτρέπεται να χρησιμοποιούν το ανοιχτό banking για να έχουν πρόσβαση στους λογαριασμούς πελατών. Αυτό σημαίνει ότι οποιοσδήποτε οργανισμός που χρησιμοποιεί το ανοιχτό banking θα υπόκειται σε αυστηρούς ελέγχους και θα τηρεί τα πρότυπα PSD2.
Όπως έχουμε δει παραπάνω, το ανοιχτό banking επιτρέπει άμεση πρόσβαση στον λογαριασμό ενός πελάτη αντί να απαιτεί από αυτόν να συνδεθεί σε διάφορες εφαρμογές και συστήματα. Αυτό παρουσιάζει μειωμένο κίνδυνο ασφάλειας, καθώς οι πληροφορίες του κωδικού πρόσβασης του μοιράζονται μόνο με την τράπεζά τους.
Τα APIs επιτρέπουν τη διαλειτουργικότητα μεταξύ διαφορετικών χρηματοοικονομικών εφαρμογών. Αν ένας καταναλωτής έχει λογαριασμούς σε πολλές τράπεζες, θα έπρεπε συνήθως να συνδεθεί σε κάθε μία ξεχωριστά. Το ανοιχτό banking επιτρέπει στους χρήστες να βλέπουν διάφορους λογαριασμούς σε διαφορετικές τράπεζες ταυτόχρονα, διευκολύνοντας τη διαχείριση των οικονομικών τους.
Μακροπρόθεσμα, αυτό θα μπορούσε να σημαίνει μια εντελώς νέα προσέγγιση στο banking, όπου οι πελάτες μπορούν να συνδυάζουν συγκεκριμένα προϊόντα και υπηρεσίες μεταξύ διαφορετικών τραπεζών για να δημιουργήσουν μια εξατομικευμένη οικονομική λύση, με όλα τα πάντα προσβάσιμα σε μία μόνο τοποθεσία.
Η ανοιχτή τραπεζική προσφέρει επίσης πολλά οφέλη για τις επιχειρήσεις.
Δίνοντας μια πιο απλή διαδικασία ολοκλήρωσης αγοράς, η ανοιχτή τραπεζική σημαίνει ότι οι πελάτες μπορούν να πληρώσουν για τις αγορές τους με λίγα μόνο κλικ. Αυτό είναι ιδιαίτερα σημαντικό όταν στοχεύετε να προσφέρετε μια αξιόπιστη εμπειρία αγορών, καθώς ελαχιστοποιεί την πολυπλοκότητα της εισαγωγής δεδομένων.
Μια ασφαλής, αποδοτική και ρυθμιζόμενη διαδικασία πληρωμής δίνει στους πελάτες σας την εμπιστοσύνη ότι δεν θα χάσουν χρόνο εισάγοντας τα στοιχεία τους, μόνο και μόνο για να αποτύχει η συναλλαγή στην τελευταία φάση. Η εξασφάλιση μιας ομαλής συναλλαγής βοηθά επίσης να ελαχιστοποιηθεί η εγκατάλειψη του καλαθιού, οδηγώντας σε αυξημένες πωλήσεις, πιο ικανοποιημένους πελάτες και περισσότερες επαναλαμβανόμενες επιχειρήσεις.
Ένα από τα μεγαλύτερα οφέλη της ανοιχτής τραπεζικής είναι ότι παρέχει έναν ασφαλή τρόπο επεξεργασίας πληρωμών. Αυτό σημαίνει ότι, εκτός από την προστασία των πελατών τους, οι επιχειρήσεις είναι σε θέση να διατηρούν τα δικά τους δεδομένα ασφαλή.
Μαζί με την ελαχιστοποίηση του αριθμού των τρίτων παρόχων που είναι σε θέση να βλέπουν και να αποθηκεύουν ευαίσθητα δεδομένα, η ανοιχτή τραπεζική υποστηρίζει επίσης αυστηρότερες αντι-απάτης διαδικασίες. Με την επιβολή πρακτικών SCA που περιγράφονται στο PSD2, οι αυστηρές ελέγχοι ασφαλείας και οι διαδικασίες πιστοποίησης πληρωμών είναι αναπόσπαστο μέρος της ανοιχτής τραπεζικής.
Η επεξεργασία πληρωμών μπορεί να είναι δαπανηρή, με τις επιχειρήσεις να πληρώνουν τέλη σε διάφορους τρίτους παρόχους. Η ανοιχτή τραπεζική καθιστά δυνατή την άμεση πληρωμή από τους τραπεζικούς λογαριασμούς των καταναλωτών, επιτρέποντας στις επιχειρήσεις να ελαχιστοποιούν το κόστος ορισμένων τύπων συναλλαγών.
Με μειωμένο κόστος συναλλαγών και επιχειρησιακών λειτουργιών, η ανοιχτή τραπεζική προσφέρει μεγάλες εξοικονομήσεις για τους προμηθευτές χωρίς να θυσιάζει την ασφάλεια, παρέχοντας επιπλέον λειτουργικότητα και μια βελτιωμένη εμπειρία πελάτη.
Η αναμονή για την εκκαθάριση χρημάτων μπορεί να είναι άβολη, ειδικά για μικρότερες επιχειρήσεις και startups που εξαρτώνται από μια υγιή ροή μετρητών για να παραμείνουν λειτουργικές. Ενώ οι πληρωμές που γίνονται μέσω κάρτας και άμεσων χρεώσεων μπορεί να χρειαστούν αρκετές ημέρες για να εκκαθαριστούν, οι πληρωμές μέσω ανοιχτής τραπεζικής προσφέρουν άμεσες εξοφλήσεις.
Αυτό σημαίνει ότι η επιχείρησή σας θα έχει πάντα τα χρήματα που χρειάζεται διαθέσιμα, ελαχιστοποιώντας τον χρόνο που ξοδεύετε ανήσυχοι για την πρόσβαση στα κεφάλαιά σας. Σας δίνει επίσης την ηρεμία ότι οι πληρωμές έχουν επεξεργαστεί και δεν θα αποτύχουν σε μια μεταγενέστερη ημερομηνία.
Εδώ στη Mollie, μπορούμε να σας βοηθήσουμε να προσφέρετε στους πελάτες σας μια απρόσκοπτη εμπειρία πληρωμής που ελαχιστοποιεί τις εγκαταλείψεις του καλαθιού, ενισχύει τις πωλήσεις σας και αυξάνει την πιστότητα στην μάρκα σας. Και αν θέλετε να εκμεταλλευτείτε τα οφέλη που προσφέρει η ανοιχτή τραπεζική και η PSD2 σε εσάς και τους πελάτες σας, εξερευνήστε τη δυνατότητα να χρησιμοποιείτε πληρωμές με τη Mollie.
Με ασφαλείς συναλλαγές, εύκολες ενσωματώσεις και την ικανότητα να αποδέχεστε μια ποικιλία μεθόδων πληρωμής, δεν ήταν ποτέ πιο εύκολο να αναπτύξετε την επιχείρησή σας.
Περισσότερες ενημερώσεις
Μη χάσετε ποτέ μια ενημέρωση. Λάβετε ενημερώσεις προϊόντων, νέα και ιστορίες πελατών απευθείας στο inbox σας.
