El commerce agentic conquista Europa
Empecemos con uno de los avances más importantes en los pagos y el comercio electrónico en general: el commerce agentic, donde los agentes de IA no solo recomiendan productos, sino que buscan, negocian y realizan compras activamente en nombre del consumidor.
En resumen, la IA se está convirtiendo en un nuevo canal de ventas.
En este nuevo escenario, los flujos de pago se están adaptando para admitir transacciones entre máquinas, con una autorización que se realiza de forma invisible en segundo plano.
Sin embargo, con compradores más inteligentes también llegan amenazas más astutas. Los estafadores utilizarán la IA para crear deepfakes sofisticados e identidades sintéticas, por lo que las empresas tendrán que desplegar operaciones nativas de IA para contraatacar. Es una carrera armamentística totalmente nueva.
Por qué es importante:
Nuevas fuentes de ingresos: Optimizar tu checkout para el commerce agentic te permite acceder al creciente mercado de la navegación y las compras automatizadas.
Protección de costes: La prevención del fraude impulsada por IA es ahora el único escudo fiable contra los ataques de fraude automatizados y modernos.
“Al optimizar para humanos, evitamos la sobrecarga de información. Pero esa lógica no se aplica al commerce agentic. Cuantos más datos tenga un agente, mayor será la probabilidad de que elija tu producto. Si dejas espacios en blanco, el agente se pone nervioso y recurre al 'no lo sé'. Debes adaptar tu estrategia para inspirar confianza en el algoritmo”. – Bernardo Caldas, Director de datos e IA de Mollie
Pay by Bank se consolida
Los pagos Pay by Bank siempre han sido un método alternativo muy prometedor, pero en 2026, los pagos de cuenta a cuenta (A2A) se están consolidando en el mercado general.
Impulsados por el aumento de las tasas de tarjeta y las presiones regulatorias (como el Reglamento de Pagos Instantáneos de la UE), los obstáculos que antes frenaban a los pagos A2A (inicios de sesión engorrosos, interfaces lentas) están desapareciendo.
Los nuevos estándares y las API de banca abierta ahora permiten transferencias bancarias con un solo clic que compiten en velocidad con los pagos con billetera digital. Esto lo convierte en una palanca estratégica que puede ayudarte a proteger tus márgenes sin sacrificar la conversión.
Por qué es importante:
Menores costes de transacción: Al evitar las tasas de intercambio y de marca tradicionales, los pagos A2A pueden reducir significativamente las comisiones de procesamiento, protegiendo el margen de cada transacción.
Flujo de caja instantáneo: A diferencia de los pagos con tarjeta, que pueden tardar días en liquidarse, los pagos A2A en tiempo real ingresan los fondos en tu cuenta al instante, mejorando tu capital de trabajo.
El fin de la falta de visibilidad en el checkout de invitados
Durante una década, el sector se obsesionó con conectar canales, asegurándose de que tu checkout online y tus terminales en tienda física se alimentaran del mismo sistema backend. Ese problema ya está resuelto.
¿Cuál es el problema ahora? Que probablemente tus clientes sigan siendo unos desconocidos.
Debido al auge de los checkouts de invitados y de las billeteras digitales centradas en la privacidad, un cliente habitual que compra una chaqueta online puede parecer una persona completamente diferente cuando compra unos zapatos en la tienda física. Tienes su dinero, pero no su historial.
En 2026, las empresas inteligentes están solucionando esto adoptando transacciones vinculadas a la identidad.
Al utilizar marcadores de pago avanzados como PAR (Referencia de Cuenta de Pago), tu proveedor de pagos ahora puede vincular la tarjeta de Apple Pay tokenizada que se usó online con la tarjeta física que se pasó por el lector en la tienda. Esto crea un perfil de cliente único y de alta definición sin obligar al usuario a iniciar sesión ni a escanear una tarjeta de fidelización.
Por qué es importante:
Valor del tiempo de vida del cliente (LTV) real: Dejas de medir los ingresos por canal y empiezas a medirlos por persona. Por fin ves el valor real de un cliente que busca productos en Instagram pero los compra en la tienda física.
Fidelización invisible: Puedes lanzar acciones de marketing basadas en el comportamiento de pago, no solo en los inicios de sesión de la app. Imagina enviar un email de «Completa el look» para unos zapatos que combinan con los pantalones que acaban de comprar en la tienda física.
“No puedes optimizar lo que no puedes ver. Cuando no puedes conectar a la persona que pasa la tarjeta por el datáfono en la tienda con la que hace clic en 'comprar' online, no solo te faltan datos. Te estás perdiendo toda la historia de fidelización de tu cliente”. – Diane Albouy, Principal Product Manager de Mollie
Europa unifica sus sistemas de pago
Durante décadas, los pagos europeos han vivido una doble vida. A nivel nacional, muchos países confían en soluciones locales líderes (como iDEAL en los Países Bajos o Bizum en España). Pero para otros —y para gran parte del comercio transfronterizo— dependemos casi por completo de la infraestructura global (Visa, Mastercard, PayPal).
Sin embargo, en 2026, la alternativa europea unificada a estos sistemas está madurando.
Los cimientos se consolidaron el año pasado con la plena implementación del Mandato de Transferencias Instantáneas SEPA, que convirtió las transferencias bancarias de 10 segundos en el estándar en todo el bloque. Ahora, el nuevo método de pago Wero está aprovechando la velocidad que ofrecen los sistemas SEPA para desafiar el statu quo.
Tras migrar con éxito a millones de usuarios de apps heredadas como Payconiq y Paylib, Wero intenta ahora unificar el fragmentado panorama A2A de Europa en una única billetera digital que combine la experiencia de usuario de un sistema global con la gobernanza de una transferencia bancaria local.
Por qué es importante:
Ventaja comercial: Actualmente, los sistemas globales fijan los precios del tráfico transfronterizo. Una alternativa paneuropea viable y a gran escala ofrece a los comercios un plan B, generando una competencia que podría ayudar a mantener bajo control las tasas de los sistemas de pago y los costes de intercambio.
Resiliencia estratégica: Depender de un único conjunto de sistemas externos para todo el comercio transfronterizo conlleva riesgos. Este cambio impulsa a Europa hacia un ecosistema diversificado donde las empresas tienen una opción nativa para el crecimiento internacional.
"Al adquirir líderes locales como Payconiq, Wero ha heredado todo un ecosistema. Para una empresa, esto significa que no hay que esperar a que se adopte, el público ya está ahí. Pero si los clientes querrán usarlo de inmediato frente a otros métodos, eso está por ver". – Iryna Agieieva, Head of Payments de Mollie
La consumerización de los pagos B2B
Durante demasiado tiempo, los pagos B2B han estado estancados en la era de las facturas en PDF, las transferencias bancarias manuales y las cadenas interminables de emails. El 2026 es el año en que el B2B por fin se pone al día con el B2C.
La tendencia se centra en la automatización de las cuentas a pagar y a cobrar. Estamos pasando de «enviar una factura por email» a «enviar una solicitud de pago» que se integra directamente en el software de compras del comprador. Este cambio lleva la sencillez de hacer clic para pagar propia del comercio electrónico al complejo mundo de las transacciones comerciales de gran valor. También soluciona el mayor dolor de cabeza del B2B: la conciliación.
En lugar de que un equipo financiero empareje manualmente los depósitos bancarios con los números de factura, los sistemas automatizados utilizan IBAN virtuales y códigos de referencia para conciliar los pagos al instante a medida que llegan.
Por qué es importante:
Reducción del DSO (periodo medio de cobro): Cuando facilitas el pago a los clientes comerciales (mediante tarjeta, transferencia instantánea o BNPL), tiendes a cobrar más rápido, mejorando el flujo de caja.
Ahorro operativo: Automatizar el proceso de conciliación elimina horas de introducción manual de datos cada semana, lo que permite a los equipos financieros centrarse en la estrategia en lugar de en las hojas de cálculo.
El auge del checkout desacoplado
Durante 20 años, el comercio electrónico ha obligado a la mayoría de los clientes a seguir el mismo camino rígido: Añadir al carrito > Ver carrito > Iniciar sesión > Pagar. Y aunque este flujo lineal funciona para quienes están ojeando, puede frenar a los compradores con una clara intención de compra. Por eso, 2026 podría ser el año del botón de pago —o Checkout— que puedes añadir en cualquier lugar.
¿Por qué? Porque este año cada vez más empresas utilizan nuevas herramientas de pago basadas en componentes para desmantelar la página de checkout tradicional e integrar la función «Comprar» directamente allí donde el cliente realmente quiere pagar.
Lo que impulsa esto es la adopción cada vez más generalizada de las billeteras de un solo clic (Apple Pay, Click to Pay) y la tokenización segura, que por fin te permite colocar un botón de pago totalmente funcional en cualquier lugar, sin comprometer la seguridad.
Vemos que esto se manifiesta de varias formas muy claras:
El «carril rápido» en la página de producto: Las empresas están colocando botones de billeteras digitales directamente en las páginas de detalles del producto (PDP), lo que permite a los compradores con una clara intención de compra saltarse el carrito por completo.
El email con opción de compra: En lugar de enviar emails de carritos abandonados que enlazan a una pantalla de inicio de sesión, las marcas integran enlaces de pago seguros y tokenizados que llevan directamente a una página de pago precargada.
El pasillo infinito: Las tiendas físicas colocan códigos QR en los artículos agotados para abrir un checkout digital instantáneo con entrega a domicilio, salvando la venta sin necesidad de mover el stock.
Por qué es importante:
Velocidad de conversión: Al adelantar el pago al inicio del proceso, capturas la venta en el momento exacto de la intención, reduciendo significativamente el abandono de la compra.
Preparación para el futuro: Desacoplar tu checkout de una URL específica es el primer paso hacia el headless commerce. Si tu lógica de pago es una llamada a la API en lugar de una página física, estarás listo para cualquier interfaz que venga a continuación, ya sea un asistente de voz, un agente de IA o cualquier otra opción.
Finanzas embebidas en el comercio electrónico
En 2026, la tendencia de las finanzas embebidas permite a las empresas expandirse: de vender simplemente productos a convertirse en proveedoras de servicios financieros.
El primer paso de este proceso fueron iniciativas como las tarjetas de crédito de marca compartida. En 2026, esperamos ver a más empresas de comercio electrónico integrar seguros, extensiones de garantía y préstamos instantáneos directamente en el flujo de compra con una sola llamada a la API.
En lugar de tener que enviar a tu cliente a una web externa para asegurar su compra o solicitar un préstamo, todo ocurre de forma nativa dentro de tu propio entorno. Esto mantiene la experiencia de usuario fluida y los datos en casa.
Por qué es importante:
Nuevas fuentes de beneficios: Al ganar una comisión por servicios embebidos como el seguro de envío o la financiación, conviertes el coste del procesamiento de pagos en una fuente neta de ingresos positivos.
Mayor valor medio del pedido (AOV): Ofrecer a los clientes un acceso instantáneo a facilidades de compra (como préstamos en el punto de venta) fomenta cestas de la compra más grandes y reduce la indecisión en los artículos de mayor precio.
Hiperpersonalización a gran escala (con IA)
Los días de la página de checkout estática, donde todos los clientes ven la misma lista de diez métodos de pago, han terminado. En 2026, la hiperpersonalización utiliza la IA y el aprendizaje automático para diseñar a medida la experiencia de checkout de cada visitante.
Utilizando datos en tiempo real (tipo de dispositivo, ubicación, historial de compras anteriores y comportamiento de gasto), tu pasarela de pago ahora puede predecir el método de pago que es más probable que utilice un cliente y mostráselo inmediatamente.
Si un cliente siempre paga con una billetera digital específica, esa opción aparece primero. Si está comprando un artículo de gran valor y tiene un historial de uso de crédito, se le mostrará una oferta de financiación. Además de ser cómodo para el usuario, eliminar el esfuerzo de elegir cómo pagar también le da una preocupación menos.
Por qué es importante:
Mayor conversión: Reducir el tiempo necesario para pagar mostrando primero el método preferido disminuye notablemente las tasas de abandono del carrito.
Direccionamiento estratégico: Puedes dirigir sutilmente a los clientes hacia métodos de pago que te cueste menos procesar (como A2A) ofreciéndoles incentivos de forma dinámica en función de su perfil.
