Ces deux mesures constituent une mise à niveau du cadre européen existant en matière de paiements.
La PSD2, adoptée en 2015, a introduit l'open banking et l'authentification forte du client (SCA). Ce n'était qu'un début. Depuis lors, le marché a évolué rapidement. Afin de suivre le rythme des plateformes numériques et des fraudes de plus en plus sophistiquées, la Commission européenne introduit un nouveau paquet en deux parties : la PSD3 et la PSR.
Qu'est-ce que la PSD3 ?
La PSD3 se concentre sur les mécanismes en coulisses. Elle définit les critères permettant de déterminer qui est autorisé à gérer votre argent et le niveau de supervision dont ces acteurs doivent faire l'objet.
Le changement le plus important est la fusion des IP et des EMI :
Les établissements de paiement (EP) : il s'agit des entreprises qui transfèrent de l'argent d'un point A à un point B, mais qui ne sont pas censées le conserver longtemps.
Les établissements de monnaie électronique (EME) : ceux-ci fonctionnent davantage comme des portefeuilles numériques. Ils peuvent transférer de l'argent, mais ils peuvent également le stocker pour vous indéfiniment.
Auparavant, ces deux groupes disposaient de licences différentes et étaient soumis à des règles légèrement différentes. Avec la PSD3, ils sont désormais soumis aux mêmes règles. Pour vous, cette simplification devrait se traduire par des transactions plus sécurisées, moins de refus injustifiés lors du paiement et des frais plus compétitifs.
Au-delà des licences, la PSD3 renforce la gouvernance des sociétés de paiement. Cela couvre tous les aspects, de l'externalisation à leur fonctionnement transfrontalier. Bien que cela se passe principalement en arrière-plan, ça détermine quels prestataires peuvent vous servir et dans quelle mesure leurs opérations sont réellement résilientes.
Nous aborderons ces détails dans notre section Principaux changements, mais examinons d'abord de plus près la PSR.
Qu'est-ce que le PSR ?
Si la PSD3 est le plan directeur pour les entreprises qui gèrent l'argent, le règlement sur les services de paiement est le véritable règlement applicable à chaque transaction. Cela signifie que, que votre client se trouve à Berlin ou à Barcelone, les règles opérationnelles fondamentales en matière de sécurité, de transparence et de fraude restent les mêmes dans toute l'UE.
Pour les entreprises européennes en pleine croissance, cela uniformise les règles du jeu, simplifie les activités transfrontalières et offre un moyen plus prévisible de se développer à travers l'Europe. Il y a trois parties principales :
Lutte contre la fraude : nouvelles règles pour lutter contre l'usurpation d'identité (lorsque des escrocs se font passer pour des banques). Si une banque ou un prestataire de services de paiement ne parvient pas à détecter une tentative de fraude évidente, la responsabilité pourrait être transférée à l'utilisateur. Cette mesure vise à rendre l'ensemble de l'écosystème plus fiable.
SCA 2.0 : les nouvelles règles visent à réduire les défis inutiles liés à la SCA pour les transactions à faible risque et à encourager des méthodes plus conviviales et résistantes au phishing, telles que la biométrie, tout en renforçant les contrôles autour de l'enregistrement des appareils et des portefeuilles.
Identités plus claires : nous avons tous déjà vu des codes cryptiques tels que « WP-TX-998 » sur un relevé bancaire et nous sommes demandé ce que nous avions acheté. Le PSR impose la « transparence des transactions », ce qui signifie que les relevés bancaires doivent indiquer votre nom commercial réel. Il s'agit d'une avancée considérable pour réduire les rejets de débit accidentels qui surviennent simplement parce qu'un client n'a pas reconnu la facture.
Pourquoi maintenant ?
La PSD2 a largement contribué à poser les bases des paiements numériques actuels. Cependant, à mesure que la technologie et les tactiques de fraude ont évolué, la PSD3 constitue en réalité une mise à jour indispensable en matière de sécurité et de capacités. C’est important car la manière dont nous effectuons nos paiements a sans doute davantage évolué au cours des dix dernières années qu'au cours des cinquante années précédentes.
La Commission Européenne est à l'origine de cette mise à jour pour trois raisons opérationnelles claires :
1. Lutter contre la fraude
L'authentification forte des clients a réduit le vol de cartes de base, mais elle a simplement poussé les fraudeurs à faire preuve de plus de créativité. Nous assistons à une augmentation massive des escroqueries basées sur l'intelligence artificielle, du piratage psychologique à l'usurpation d'identité. Et comme les paiements instantanés de compte à compte deviennent la nouvelle norme européenne, les transactions deviennent irrévocables, ce qui signifie que l'argent est tout simplement perdu.
Les nouvelles règles visent directement ces escroqueries sophistiquées. Les régulateurs élargissent la responsabilité afin de garantir que l'écosystème reste fiable pour vos clients.
2. Rendre l'Open Banking plus accessible
L'Open Banking était la grande promesse de la PSD2, mais la réalité s'est souvent avérée peu pratique. De nombreuses banques fournissaient des connexions (API) lentes ou peu fiables aux applications fintech, ce qui entraînait des délais d'attente et frustrait les clients. La PSR oblige désormais les banques à fournir des interfaces dédiées et performantes. Elle impose également une conception inclusive, garantissant que l'authentification fonctionne pour tous, y compris les personnes âgées ou malvoyantes qui peuvent dépendre de la reconnaissance vocale.
3. Créer une norme internationale
Dans le cadre de la PSD2, les différents pays de l'UE interprétaient les règles de manière légèrement différente, ce qui signifiait qu'une fintech en Irlande pouvait être confrontée à des obstacles différents de ceux rencontrés en Italie. En introduisant la PSR, l'UE fournit un ensemble de règles unique pour l'ensemble du continent, ce qui vous permet de développer plus facilement votre activité d'un pays à vingt-sept sans modifier l'ensemble de votre processus de paiement.
