Ha nemzetközi szinten szeretnél termékeket értékesíteni vagy nemzetközi fizetéseket elfogadni, jó, ha megérted, hogyan működnek. Végül is nem vágnál bele egy utazásba térkép és annak tudása nélkül, hogy hogyan használd (vagy manapság, Google Maps és egy jól feltöltött telefonakku nélkül). Lássuk hát, hogyan is működik a nemzetközi fizetési rendszer.

A teljes magyarázat érdekében először nézzük meg a legegyszerűbb határokon átnyúló tranzakciókat, amelyek akkor fordulnak elő, amikor pénzt küldenek két bank között (mindkettő fiktív és folytatjuk a felfedező témát), amelyek közvetlen kapcsolatban állnak egymással:

Itt, az Amundsen Bank üzenetet küld a Baret Banknak, hogy fizessenek az ügyfelük számára. A Baret Bank ezután megterheli a végső ügyfél számláját az összeggel.

Mivel ez egy határokon átnyúló fizetés, itt válik a helyzet kicsit bonyolultabbá:

– Pénzváltás válhat szükségessé

– Árfolyamokat kell alkalmazni

– Nemzetközi tranzakciós díjat kell fizetni

Szerencsére a bankszámlaközi rendszerek, pénzügyi intézmények és fintech cégek általában készen állnak ezen fizetési folyamatok kezelésére. Amikor egy fizetés iniciálódik, a bankok és más pénzügyi intézmények információt küldenek az összeg átutalására.

Jó, ha emlékszel rá, hogy a valuták általában csak egyéni országokat szolgálnak, (bár Európában ott van az Euro és a SEPA, hogy ezt egyszerűsítsék). Ez azt jelenti, hogy a pénz nem fizikailag kerül átutalásra a határokon átnyúló fizetések során. Ehelyett a bankok fiókokat tartanak fent más országokban, és számlákat biztosítanak más országok bankjai számára. Ily módon képesek kifizetéseket végezni különböző valutákban.

Természetesen a bankok nem mindig rendelkeznek közvetlen kapcsolattal. Ebben az esetben közvetítőt használnak – egy levelező bankot. Amikor ez megtörténik, azt levelező banki szolgáltatásnak hívják. Ez a pénzmozgási típus kulcsfontosságú szerepet játszik annak biztosításában, hogy a nemzetközi fizetéseket megfelelően kezeljék. Egyetlen tranzakció során több levelező bank is részt vehet, ami további költségeket eredményezhet.

Itt láthatod, hogyan néz ki ez:

A határokon átnyúló e-kereskedelmi fizetési folyamat

Ahhoz, hogy megmagyarázzuk a határokon átnyúló tranzakciókat az e-kereskedelemben, használjunk egy képzeletbeli fogyasztót – nevezzük őt Mikének.

Mike éppen a hitelkártyáját készül használni, hogy új hegymászó felszerelést vásároljon egy másik országban található online kereskedőtől. Bejelentkezik és rákattint a megerősítésre.

Fizetése elindul az útján.

Szóval, mi történik ezután? Először is, a kártyaadatokat meg kell kapni és titkosítani kell. Ezt általában az online kereskedő által használt fizetési kapu vagy fizetési szolgáltató végzi.

A kapu ezután elküldi a fizetési engedélykérését és a tranzakciós információkat a kártyaelfogadó banknak – vagyis annak a pénzügyi intézménynek, amely az online kereskedő kártya fizetéseit kezeli.

A kártyaelfogadó bank aztán kérvényt küld Mike bankjának – a kibocsátó banknak – a kártyahálózaton keresztül, hogy engedélyezze a tranzakciót. A kibocsátó bank jóváhagyja a fizetést és tájékoztatja a kártyaelfogadó bankot, hogy így tett. A kártyaelfogadó bank ezután engedélyezi a tranzakciót és a kereskedő weboldala átirányítja Mike-ot egy visszaigazoló oldalra, hogy tájékoztassa őt arról, hogy a fizetés megtörtént.

Mindez egy szempillantás alatt történik. Lássuk, hogyan néz ez ki:

De ha részt veszel egy vállalkozásban, amely nemzetközileg értékesít (vagy gondolkodik a nemzetközi e-kereskedelem bővítésén), akkor van néhány dolog, amit észben kell tartanod.