Vuoi capire cosa sono le commissioni di interscambio e come vengono calcolate? Questo articolo spiegherà come funzionano‚ i vari costi relativi ai pagamenti con carta‚ le normative‚ e i diversi modelli di prezzo per la tua attività.
Cosa sono le commissioni di interscambio? Le commissioni di interscambio spiegate
Definizione delle commissioni di interscambio
Una commissione di interscambio è la tariffa che un'azienda deve pagare ogni volta che un cliente effettua un pagamento utilizzando una carta di credito o di debito. Viene pagata alla banca emittente del cliente – o la banca che ha emesso la carta al cliente – per coprire diversi costi, inclusa la commissione per la gestione della transazione e la gestione dei processi e rischi finanziari.
Come funzionano le commissioni di interscambio?
Ogni volta che un cliente compra qualcosa usando una carta, l’acquirer – o la banca o l'istituto finanziario che acquisisce fondi per un'azienda dal loro cliente – paga alla banca emittente una commissione di interscambio. L'azienda quindi riporta quel costo all'acquirer come parte delle sue spese di elaborazione complessive.
Se gestisci un'attività, elaborare pagamenti con carta significa di solito pagare varie spese. I tre tipi principali sono:
– Commissione di interscambio: Questa è la tariffa che la banca emittente del titolare della carta aggiunge per coprire i costi.
– Commissione del circuito della carta: Questa è la tariffa che il circuito della carta addebita per l'uso della sua rete.
– Commissione di acquirer/PSP: Questa è la tariffa che l’acquirer ti addebita per acquisire i fondi dai tuoi clienti.
Per accettare pagamenti con carta, un acquirer dovrebbe essere autorizzato dalle corrispondenti reti di carte e collaborare con un fornitore di servizi di pagamento (PSP) o essere un PSP.
Come vengono calcolate le commissioni di interscambio?
L'importo della commissione d'interchange può variare a seconda di una varietà di fattori, che includono:
– Il tipo di transazione (carta presente, carta non presente, pagamenti online, pagamenti POS)
– Il settore in cui opera la tua azienda
– Il tipo di carta utilizzata (debito, credito, commerciale, ecc.)
– I paesi coinvolti nella transazione (transfrontaliero, domestico, ecc.)
Di solito è calcolata come una percentuale di ciascuna transazione. Se usi un PSP, di solito accorperanno la gamma di commissioni associate all'elaborazione dei pagamenti con carta in un unico importo.
Le commissioni d'interchange rappresentano la parte più grande del costo che dovrai pagare per l'elaborazione delle transazioni, solitamente comprendendo intorno al 70% fino all'85% delle commissioni totali.
Quanto sono le commissioni di interchange?
Di norma, per le transazioni con carte di consumo all'interno dello Spazio Economico Europeo (SEE) le commissioni di interscambio sono limitate a:
– 0,3% della transazione per le carte di credito
– 0,2% della transazione per le carte di debito
Per rimanere aggiornato sulle tariffe correnti puoi visitare il sito specifico del circuito della carta. Qui troverai le ultime informazioni sui tassi di interscambio europei di Visa e Mastercard:
– Tassi di interscambio Mastercard
Alcuni circuiti di carte, come American Express, non pubblicano le loro tariffe online a causa del loro funzionamento.
Regolamentazione delle commissioni di interscambio
Fino a poco tempo fa, non era facile per le persone scoprire come venivano stabilite e calcolate le tariffe di interscambio. In Europa, questo è cambiato con l'introduzione del Regolamento sulle Commissioni di Intercambio (IFR) nell'Area Economica Europea nel 2015.
Abbassando le commissioni di interscambio, l'IFR mirava a ridurre i costi di transazione per i consumatori e a promuovere la concorrenza nel settore finanziario. Ha anche aiutato a rimuovere barriere e restrizioni sull'acquiring transfrontaliero. Oggi, le commissioni di interscambio nell'EEA sono tra le più basse al mondo e sono limitate per le carte consumer in tutta la regione.
Il Regno Unito era soggetto al regolamento IFR, ma a causa della Brexit questo è ora cambiato. L'IFR del Regno Unito ora regola le tariffe e le commissioni di interscambio della regione.
Modelli di prezzo per le transazioni con carta
Ora che sai di più sui costi associati all'elaborazione delle transazioni con carta, diamo un'occhiata alle diverse strutture di pricing per le aziende. I due tipi più comunemente usati sono Interchange++ e il pricing combinato.
Interchange++ (o Interchange Plus Plus)
Con questo tipo di pricing, ottieni un dettaglio dettagliato dei costi associati all'elaborazione delle transazioni con carta (costo acquirer/PSP, costo schema carte, costo d'intercambio). Ciò significa che sai esattamente quanto stai pagando in più rispetto al tasso d'intercambio per ogni transazione.
Alcune aziende preferiscono questo modello in quanto li aiuta a comprendere rapidamente il costo effettivo dell'elaborazione dei pagamenti con carta. Tuttavia, può essere complesso per finalità di riconciliazione e difficile da gestire efficacemente senza i giusti strumenti contabili. Viene spesso utilizzato dalle grandi aziende.
Pricing combinato
Il modello di pricing combinato significa che paghi una tariffa collettiva per una transazione, indipendentemente dal tipo. Con questo modello di pricing, vedrai solo un costo piuttosto che una suddivisione delle spese individuali (costi di interscambio delle carte, costi acquirer, ecc.)
L'utilizzo del modello di pricing combinato rende facile capire quanto pagherai per ogni transazione, ma non qual è la suddivisione dei costi. Può essere un modo utile per le aziende con transazioni costanti di conoscere il tasso esatto che pagheranno per ciascuna transazione.
Molte PMI preferiscono usare questo sistema poiché non richiede una complessa riconciliazione e aiuta a proteggerle da eventuali aumenti imprevisti delle spese degli schemi di carte o di interscambio.
Puoi vedere un esempio di come ciascun tipo potrebbe funzionare di seguito.
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