Quer entender o que são as taxas de intercâmbio e como elas são calculadas? Este artigo explicará como elas funcionam, os vários custos relacionados aos pagamentos com cartão, regulamentações e diferentes modelos de precificação para o seu negócio.
O que são as intercharge fees? Interchange fees explicadas
29/06/2022
Definição de taxas de intercâmbio
Uma taxa de intercâmbio é a cobrança que uma empresa tem de pagar sempre que um cliente efetua um pagamento usando um cartão de crédito ou débito. É paga ao banco emissor do cliente – ou ao banco que emitiu o cartão para o cliente – para cobrir diferentes custos, incluindo a taxa pelo processamento da transação e pela gestão de processos financeiros e riscos.
Como funcionam as taxas de intercâmbio?
Cada vez que um cliente compra algo usando um cartão, o adquirente – ou o banco ou instituição financeira que adquire fundos para uma empresa do seu cliente – paga ao banco emissor uma taxa de intercâmbio. A empresa, então, paga essa taxa de volta ao adquirente como parte das suas taxas de processamento geral.
Se está a gerir uma empresa, processar pagamentos com cartão geralmente significa pagar várias taxas. Os três principais tipos são:
– Taxa de intercâmbio: Esta é a taxa que o banco emissor do titular do cartão adiciona para cobrir custos.
– Taxa de esquema de cartão: Esta é a taxa que o esquema de cartão cobra pelo uso da sua rede.
– Taxa do adquirente/PSP: Esta é a taxa que o adquirente cobra por adquirir os fundos dos seus clientes.
Para aceitar pagamentos com cartão, um adquirente deve ser licenciado pelas redes de cartões correspondentes e, ou deve se associar a um prestador de serviços de pagamento (PSP), ou ser um PSP.
Como são calculadas as taxas de intercâmbio?
O valor da taxa de intercâmbio pode variar dependendo de uma variedade de fatores, que incluem:
– O tipo de transação (presença do cartão, ausência do cartão, pagamentos online, pagamentos POS)
– O setor em que o seu negócio opera
– O tipo de cartão utilizado (débito, crédito, comercial, etc.)
– Países envolvidos na transação (transfronteiriços, domésticos, etc.)
Geralmente, é calculado como uma porcentagem de cada transação. Se você estiver usando um PSP, eles normalmente agrupam a gama de taxas associadas ao processamento de pagamentos com cartão em um único valor.
As taxas de intercâmbio são a maior parte do custo que você terá que pagar pelo processamento de transações, geralmente representando cerca de 70% a 85% do total das taxas.
Quanto são as taxas de intercâmbio?
Como regra geral, para transações com cartão de consumidor dentro do Espaço Económico Europeu (EEE), as taxas de intercâmbio estão limitadas a:
– 0,3% da transação para cartões de crédito
– 0,2% da transação para cartões de débito
Para manter-se atualizado com as taxas atuais, pode visitar o site específico do esquema de cartões. Aqui você encontrará as últimas informações sobre as taxas de intercâmbio europeias da Visa e Mastercard:
– Taxas de intercâmbio da Visa
– Taxas de intercâmbio da Mastercard
Algumas redes de cartões, como a American Express, não publicam suas taxas online devido à forma como operam.
Regulamento das taxas de intercâmbio
Até recentemente, não era fácil para as pessoas descobrirem como as taxas de intercâmbio eram definidas e calculadas. Na Europa, isso mudou com a introdução do Regulamento da Taxa de Intercâmbio da Área Económica Europeia (IFR) em 2015.
Ao reduzir as taxas de intercâmbio, o IFR visava diminuir os custos de transação dos consumidores e promover a concorrência no setor financeiro. Também ajudou a remover barreiras e restrições na aquisição transfronteiriça. Hoje, as taxas de intercâmbio na EEE estão entre as mais baixas do mundo e são limitadas para cartões de consumo em toda a região.
O Reino Unido estava sujeito ao regulamento IFR, mas devido ao Brexit isso mudou. O IFR do Reino Unido agora regula as taxas de intercâmbio e tarifas da região.
Modelos de preços para transações com cartão
Agora que sabe mais sobre os custos associados ao processamento de transações com cartão, vamos ver as diferentes estruturas de preços para negócios. Dois tipos são mais comumente usados para isso, que são Interchange++ e preço combinado.
Interchange++ (ou Interchange Plus Plus)
Com este método de precificação, obtém-se uma discriminação detalhada dos custos associados ao processamento de transações com cartão (taxa do adquirente/PSP, taxa do esquema do cartão, taxa de intercâmbio). Isso significa que sabe exatamente quanto está a pagar a mais do que a taxa de intercâmbio por cada transação.
Algumas empresas preferem este modelo, pois ajuda a entender rapidamente o custo real do processamento dos seus pagamentos com cartão. Ainda assim, pode ser complexo para fins de reconciliação e para operar eficazmente sem as ferramentas de contabilidade certas. Grandes empresas muitas vezes o utilizam.
Preço combinado
O modelo de preço combinado significa que paga uma taxa coletiva por uma transação, independentemente do tipo. Com este modelo de precificação, vê apenas um custo em vez de uma discriminação dos encargos individuais (taxas de intercâmbio do cartão, taxas do adquirente, etc.)
Usar o modelo de preço combinado facilita o entendimento do que pagará por cada transação, mas não qual é a discriminação dos custos. Pode ser uma forma valiosa para empresas com transações consistentes saberem a taxa exata que pagarão por cada transação.
Muitas PME preferem usar este sistema, pois não requer reconciliação complexa e ajuda a protegê-las de quaisquer aumentos inesperados nas tarifas dos esquemas de cartões ou taxas de intercâmbio.
Pode ver um exemplo de como cada tipo pode funcionar abaixo.
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