23/09/2022
Chefe de marketing de produto
Se já ouviu falar de open banking e de PSD2 mas não tem certeza do que esses termos significam ou de como se relacionam com o seu negócio, está no sítio certo.
Neste guia, vamos ver o que são o open banking e a PSD2, explicar as diferenças entre ambos, e explorar como funcionam em conjunto para melhorar a segurança e a experiência do utilizador ao efetuar pagamentos online.
O open banking é um sistema que permite que prestadores de serviços financeiros terceiros, regulados e autorizados, acedam e controlem as contas bancárias dos consumidores, criando uma forma mais fácil e transparente de gerir transações.
Esta estrutura foi criada para aumentar a concorrência e a inovação no mercado bancário. Ao permitir a integração via API com uma variedade de apps de bancos, e-commerce, gestão financeira e processamento de pagamentos, o open banking oferece aos consumidores um melhor acesso aos seus dados financeiros enquanto garante maior funcionalidade para as empresas.
Embora tal traga oportunidades de inovação entusiasmantes para bancos, empresas de fintech e empresas de e-commerce, a natureza de código aberto do sistema é regida por medidas de segurança rigorosas para proteger os consumidores. Para garantir que o open banking seja o mais seguro possível, novas regulamentações e diretivas tiveram de ser implementadas, incluindo a Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento, ou PSD2.
A Segunda Diretiva de Serviços de Pagamento (PSD2) é uma versão atualizada da legislação da UE, concebida para impor padrões de segurança mais elevados para as transações online.
Um dos objetivos da PSD2 é incentivar o desenvolvimento de métodos de pagamento digitais alternativos em dispositivos como telemóveis, computadores e tablets, dando aos prestadores de serviços financeiros externos acesso às informações das contas dos consumidores sem terem que visitar o portal online do banco. Isto é o que torna o open banking possível.
A PSD2 especifica que os consumidores têm o direito de usar qualquer prestador de serviços externo para os seus serviços bancários online. Portanto, os bancos são obrigados a fornecer API abertas para permitir o acesso entre plataformas às informações de contas e pagamentos dos seus clientes - com o consentimento destes últimos.
Um aspecto-chave da PSD2 são as medidas de segurança aprimoradas que esta impõe, em particular os requisitos para Autenticação Forte do Cliente (SCA) para pagamentos online na Área Económica Europeia (AEE). O SCA melhora a segurança ao exigir que os clientes completem etapas adicionais de verificação quando fazem compras online. Isto é particularmente importante quando o open banking e as API estão envolvidos, pois ajuda a minimizar o risco de fraude.
Existem algumas diferenças fundamentais entre a PSD2 e o open banking.
Primeiramente, a PSD2 é uma legislação europeia obrigatória que se aplica ao EEE, Mónaco e Reino Unido. O open banking é apenas um requisito para os nove maiores bancos do Reino Unido, embora bancos menores e alguns baseados fora do Reino Unido também tenham escolhido adotar este sistema.
A PSD2 e o open banking também estão sujeitos a diferentes padrões de conformidade. Enquanto a PSD2 é bastante irrestrita na sua aplicação, permitindo que os fornecedores de pagamento escolham os seus próprios métodos de cumprimento dos critérios de conformidade, o open banking está limitado a uma API predefinida para garantir uma abordagem padronizada.
Essencialmente, os padrões PSD2 e de open banking trabalham juntos para tornar a banca digital mais segura, mais simplificada e mais versátil.
Vamos dar uma vista de olhos em alguns dos benefícios do open banking para os consumidores.
Com tantos fornecedores online e plataformas de e-commerce diferentes, fazer compras online pode ser complicado. Em aplicações padrão, os detalhes do cartão inseridos no site de uma empresa são enviados através de um adquirente, que em seguida, contacta o fornecedor do cartão para retirar o pagamento da conta do consumidor.
Movimentar-se entre estas diferentes partes significa mais tempo perdido a inserir palavras-passe e a registar cartões de pagamento, o que pode ser frustrante. O open banking permite autenticar o pagamento e retirar os fundos diretamente da conta do consumidor sem envolver terceiros.
Apenas empresas aprovadas pela Autoridade de Serviços Financeiros (FSA) estão autorizadas a usar o open banking para aceder a contas de clientes. Isto significa que qualquer organização que use o open banking estará sujeita a verificações rigorosas e será obrigada a cumprir os padrões PSD2.
Como vimos acima, o open banking permite o acesso direto à conta de um cliente ao invés de exigir que este faça login em várias aplicações e sistemas. Isso representa um menor risco de segurança, já que as suas informações de palavra-passe são partilhadas apenas com o seu banco.
As API permitem funcionalidade entre diferentes aplicações financeiras. Se um consumidor tem contas em vários bancos, teria normalmente de fazer login em cada um separadamente. O open banking permite que os utilizadores visualizem várias contas em diferentes bancos simultaneamente, tornando mais fácil a gestão das suas finanças.
A longo prazo, isto pode significar uma abordagem totalmente nova para a banca, onde os clientes podem misturar e combinar produtos e serviços específicos entre diferentes bancos para criar uma solução financeira personalizada, com tudo acessível num só lugar.
O open banking também oferece muitos benefícios para empresas.
Ao proporcionar um processo de checkout simplificado, o open banking permite que os clientes paguem as suas compras em apenas alguns cliques. Isto é particularmente importante para proporcionar uma experiência de compra fiável, pois minimiza a entrada complexa de dados.
Um processo de pagamento seguro, eficiente e regulamentado dá aos seus clientes a garantia de que não perderão tempo a inserir os seus dados para a transação vir a falhar na última etapa. Assegurar uma transação tranquila também ajuda a minimizar o abandono de carrinho, resultando em mais vendas, clientes mais satisfeitos e mais negócios repetidos.
Um dos maiores benefícios do open banking é que este oferece uma forma segura de processar pagamentos. Isto significa que, além de proteger os seus clientes, as empresas também conseguem manter os seus próprios dados seguros.
Além de minimizar o número de fornecedores externos que podem visualizar e armazenar dados sensíveis, o open banking também defende medidas anti-fraude mais rigorosas. Ao impor práticas de SCA delineadas na PSD2, verificações de segurança apertadas e processos de autenticação de pagamentos são parte integrante do open banking.
Processar pagamentos pode ser caro, obrigando as empresas a pagar taxas a um sem-número de fornecedores terceiros. Com o open banking, os consumidores podem pagar diretamente das suas contas bancárias, permitindo que as empresas minimizem o custo de certos tipos de transação.
Com custos transacionais e operacionais reduzidos, o open banking traz grandes poupanças para os vendedores sem comprometer a segurança, ao mesmo tempo em que proporciona maior funcionalidade e uma experiência do cliente melhorada.
Esperar que os fundos sejam libertados pode ser inconveniente, especialmente para pequenas empresas e startups que dependem de um fluxo de caixa saudável para permanecerem operacionais. Enquanto pagamentos feitos por cartão e Débito Direto podem demorar vários dias para serem libertados, os pagamentos com open banking oferecem liquidações imediatas.
Isso significa que sua empresa terá sempre o dinheiro necessário em mãos, minimizando o tempo gasto em preocupações com a capacidade de acesso aos seus fundos. Isto também lhe dá a tranquilidade de ter os pagamentos processados sem serem e devolvidos no futuro.
Aqui na Mollie, podemos ajudá-lo a oferecer aos clientes uma experiência de pagamento fluida que minimiza os abandonos de carrinho, aumenta as suas vendas e melhora a fidelização à marca. E se gostaria de aproveitar os benefícios que o open banking e a PSD2 oferecem a si e aos seus clientes, explore o uso de pagamentos com a Mollie.
Com transações seguras, integrações simples e a capacidade de aceitar uma grande variedade de métodos de pagamento, nunca foi tão fácil fazer crescer o seu negócio.
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