O modelo de preços Interchange Plus Plus divide a taxa de processamento do cartão em três taxas distintas:
Taxa de intercâmbio (interchange fee)
Taxa do sistema de cartões (card scheme fee)
Taxa de processamento
Vamos analisar estas taxas com mais detalhe.
Taxa de intercâmbio
Durante as transações com cartão, o banco do titular do cartão cobra ao adquirente o processamento do pagamento. Isto é conhecido como taxa de intercâmbio. O adquirente inclui depois a taxa de intercâmbio como parte das suas taxas de processamento de pagamentos, transferindo o custo para a empresa que utiliza os seus serviços.
A taxa de intercâmbio é determinada por vários fatores, incluindo:
País de emissão do cartão
Localização da empresa
Tipo de cartão utilizado
Tipo de transação
Tecnologia utilizada
Processos de segurança
Isto significa que existem centenas de diferentes taxas de intercâmbio que uma empresa pode ter de pagar. A maioria dos sistemas de cartões, que são redes de pagamento centrais, e os adquirentes são obrigados a publicar estas taxas para que possam ser regulamentadas, o que significa que os clientes podem facilmente consultar as taxas de intercâmbio para certos tipos de transações. No entanto, alguns sistemas de cartões, tais como cartões comerciais inter-regionais, não são obrigados a publicar taxas.
Taxa do sistema de cartões
Os sistemas de cartões (como a Visa ou a Mastercard) cobram ao banco adquirente uma taxa pela utilização dos seus sistemas e redes. Isto é conhecido como taxa do sistema de cartões.
A taxa do sistema de cartões é determinada por vários fatores, incluindo:
Tipo de cartão
Tipo de transação
Valor médio da transação
Localização da empresa
Protocolos de segurança
Taxas de autorização
Taxas de transação transfronteiriça
Taxas de licenciamento
Prevenção de fraude
Taxa de processamento
A taxa de processamento é o custo que o adquirente/prestador de serviços de pagamento cobra à empresa pela utilização dos seus serviços. Além de cobrir os custos reais de processamento do pagamento, inclui também uma margem de lucro, permitindo que o adquirente obtenha lucro em cada transação.
A taxa de processamento pode variar muito entre adquirentes e pode ser definida com base no nível de risco apresentado pelo negócio. Por exemplo, empresas de alto risco, como as de jogos de azar, pagarão mais por transação do que categorias de baixo risco, como o retalho. Isto serve para compensar a maior probabilidade de falhas nas transações em indústrias mais arriscadas.
Antes de explorarmos os preços combinados (blended), vamos olhar para o Interchange+, uma versão mais simples do Interchange++.
