Allt du behöver veta om PSD3 och PSR

Om du jämför PSD3 med PSD2, är den största förändringen skiftet från att ge åtkomst till att säkerställa kvalitet. PSD2 öppnade dörren för fintech-bolag, men PSD3 och PSR är här för att se till att dörren förblir öppen, att gångjärnen inte gnisslar och att säkerhetslarmet faktiskt stoppar bedragare.

Det nya ramverket delar upp reglerna i två kategorier: hur företag drivs (PSD3) och hur betalningar faktiskt sker (PSR). Här är vad som förändras:

1. Stark kundautentisering

Under PSD2 var SCA (den där tvåfaktorskontrollen i kassan) lite av en universallösning som inte passade alla. PSR förfinar detta till ett kirurgiskt verktyg:

• Friktionsfritt som standard: Det uppmuntrar till fler undantag för lågriskbetalningar, vilket innebär färre irriterande popup-fönster för dina stamkunder.

• Biometri i första hand: Det finns en stark preferens för biometri (Face ID, fingeravtryck) eftersom de är svårare att stjäla än SMS-koder.

• Säkra digitala plånböcker: PSR kräver uttryckligen robust SCA vid registrering av digitala plånböcker. Detta hindrar en bedragare från att lägga till ditt kort på sin telefon.

• Färre felaktiga avvisningar: Reglerna stöder bättre delning av transaktionsrisksignaler, så att utfärdare kan fatta mer exakta godkännandebeslut utan att tvinga fram extra steg för kunden varje gång.

2. Förbättrad tillgänglighet och rättigheter för användare

Betalningar ska fungera för alla, inte bara för de tekniskt kunniga.

• Inkluderande design: För första gången finns det ett lagstadgat krav på att säkerställa att SCA är tillgängligt för användare med funktionsnedsättningar eller de som inte äger en smartphone.

• Stärka användaren: Om en kund använder en betalningsinitieringstjänst (PIS) eller en kontoinformationstjänst (AIS) är deras rättigheter nu uttryckligen skyddade. De får paneler för samtyckeshantering så att de kan se exakt vem som har tillgång till deras data och kan återkalla den med ett enda klick.

3. Bedrägeribekämpning och ansvar

Detta är den viktigaste delen när det gäller din dagliga verksamhet.

• Mottagarverifiering (VoP): Innan en kund klickar på skicka måste deras bank verifiera att namnet på kontot matchar IBAN-numret. Om banken inte varnar kunden om en felaktig matchning kan banken – inte kunden eller företaget – hållas ansvarig för förlusten.

• Skydd mot spoofing: Om en bedragare utger sig för att vara en bankanställd för att lura en kund att göra en överföring, är det nu mycket mer sannolikt att banken blir skyldig att återbetala beloppet.

• Utökat ansvar: Där nödvändiga säkerhetsåtgärder inte tillämpas korrekt ligger ansvaret kanske inte bara på kunden eller företaget. Andra parter i flödet kan bära ett större ansvar.

• Delning av bedrägerisignaler: Reglerade leverantörer kommer att kunna dela relevanta bedrägerisignaler i hela ekosystemet, vilket förbättrar upptäckten utan att skapa hinder för legitima kunder.

4. Mer pålitlig Open Banking

Under PSD2 var Open Banking ofta krångligt eftersom bankernas API:er (de digitala kopplingarna) helt enkelt inte var så robusta som de behövde vara. Med PSD3 har de uppgraderat systemet på två sätt:

• Krav på prestanda: Banker är nu skyldiga att tillhandahålla dedikerade gränssnitt av hög kvalitet, i syfte att förbättra tillförlitligheten och minska avbrott. 

• Paneler för samtyckeshantering: Dina kunder får en kontrollpanel i sin bankapp där de kan se alla behörigheter för datadelning som de har gett till appar, och avbryta dem med ett klick. Detta bör minska antalet efterlämnade behörigheter, öka kundernas förtroende och minska supportkostnaderna.

5. Mer än betalningar: FiDA-länken

Du kanske hör termen FiDA (financial data access) dyka upp då och då. Medan PSD3 fokuserar på ditt betalkonto har FiDA mer omfattande mål. Det syftar till att utöka Open Banking-principerna till hela ditt ekonomiska liv, inklusive försäkringar, pensioner och investeringar. 

På många sätt är PSD3 ett testfall för denna mer omfattande EU-vision om öppen finansiering.

6. Direkt tillgång till betalningssystem (för betalningsinstitut som inte är banker och e-penninginstitut)

De nya reglerna förstärker rättvis, icke-diskriminerande tillgång till betalningssystem och konton för betalningsinstitut som inte är banker samt e-penningleverantörer, vilket minskar det stora beroendet av ett litet antal sponsorbanker.

För betalningsleverantörer kan detta minska beroendet av sponsorbanker och förbättra motståndskraften. För företag bör den långsiktiga effekten bli ökad konkurrens och snabbare produktinnovation, även om resultaten beror på implementeringen och marknadsdynamiken.

7. Tydligare redovisning av valutaomräkningsavgifter (transparens för FX)

PSR stärker transparenskraven för valutaomräkningsavgifter i vissa betalningsflöden (såsom kontoöverföringar och penningförsändelser). Där valutaomräkning tillämpas kan leverantörer behöva visa valutapåslaget som en procentandel över ECB:s referenskurs innan kunden initierar transaktionen. 

För företag som säljer gränsöverskridande kan detta påverka meddelanden i kassan och på kvitton, och skulle kunna minska tvister som orsakas av oväntade valutakostnader.

Nu när vi har gått igenom varför, låt oss gå vidare till vem och när.