Wie wirkt sich PSD2 auf den E-Commerce aus?

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Nick Knuppe
Head of Product Marketing
Kundenfokussiert und marktorientiert: Ein Marketer mit Hang zum Perfektionismus.

Es gibt drei Faktoren, die Unternehmen wichtig sind, wenn sie online Zahlungen tätigen oder erhalten:

  • Ist die Zahlung schnell?

  • Ist die Zahlung zuverlässig?

  • Ist die Zahlung sicher?

Geschwindigkeit und Sicherheit hängen im E-Commerce häufig voneinander ab. Weniger Schritte und weniger Authentifizierung bedeuten, dass mehr Kunden den Checkout-Prozess abschließen und Waren kaufen. Gleichzeitig bedeutet auf Sicherheit zu verzichten, die Gefahr von Betrug und fälschlichen Zahlungsausgängen. Dies könnte sich auf den Cashflow auswirken und verringertes Vertrauen der Kunden in Online-Käufen nach sich ziehen.

Das Payment Service Providers Directive (PSD), das 2007 gegründet wurde, existiert teilweise genau aus diesem Grund – nämlich, um all diese Bedenken aus dem Weg zu räumen.

Die Hauptziele der PSD sind die Steigerung des Wettbewerbs im Zahlungsdienstsektor und die Förderung von Innovationen in der Zahlungsbranche durch die Verbesserung der Sicherheit von Kartenzahlungen. Darüber hinaus werden Transaktionen beschleunigt, indem die für ihre Verarbeitung erforderlichen Schritte minimiert werden.

Payment Services Directive Two oder PSD2 ist die aktualisierte Version der PSD, die sich noch mehr auf die starke Kundenauthentifizierung bei elektronischen Zahlungen konzentriert.

Was bedeutet PSD2 für Unternehmen?

Für E-Commerce-Unternehmen, die im Europäischen Wirtschaftsraum (EWR) tätig sind, ist die Einhaltung von PSD2 obligatorisch. Wenn Sie sich nicht an die Vorschriften halten, kann sich die Anzahl fehlgeschlagener Transaktionen erhöhen. Darüber hinaus kann Ihre Bank Sie auch zur Erfüllung ihrer Compliance-Verpflichtungen zwingen.

Keine Kreditkartenzuschläge mehr

Früher war es für Unternehmen in Europa üblich, die Bearbeitungsgebühr für Kreditkarten (2 % bis 3 %) an den Kunden weiterzugeben. Dies ist heute nicht mehr der Fall. Unter PSD2 dürfen Unternehmen für keine Zahlungsmethode, einschließlich aller Visa- und Mastercard-Zahlungen, zusätzliche Gebühren erheben. 

Erleichterung der starken Kundenauthentifizierung (SCA)

Eine starke Kundenauthentifizierung ist obligatorisch und erfordert, dass Sie den Kartenausstellern während der Transaktionen eine Zwei-Faktor-Authentifizierung bereitstellen. Die SCA-Richtlinie legt fest, dass Sie die Identität Ihrer Kunden in zwei der folgenden drei Elemente überprüfen sollten:

  • Etwas, das nur der Benutzer besitzt (Kreditkarte, Smartcard oder Mobiltelefon)

  • Etwas, das nur der Benutzer weiß (PIN oder Passwort)

  • Etwas, das den Benutzer eindeutig identifiziert (Gesichtsscan oder Fingerabdruck)

Was Sie nach der Konformität erwarten können

Die Annahme einer neuen Zahlungspolitik passiert in den meisten Fällen nicht ohne Wachstumseinbußen. Nach der Einführung von PSD2 werden Sie wahrscheinlich einen Abwärtstrend in Ihrer Cashflow-Rechnung feststellen. Kreditkartenabwickler werden nicht aufhören, ihre 2 % bis 3 % zu berechnen, nur weil Sie die Kosten nicht mehr an Ihre Kunden weitergeben dürfen. Sobald dies wegfällt, müssen Sie die Kosten übernehmen oder Ihre Preise erhöhen.

Die erste Option wirkt sich auf Ihre Gewinnmargen aus, wenn auch wahrscheinlich nur kurzfristig. Andererseits könnte die zweite Option die Anzahl der verkauften Einheiten verringern, insbesondere hinsichtlich Shop, mit denen Sie preislich konkurrieren.

Dennoch sollten Sie langfristig eine Umsatzsteigerung sehen, da sich die Kunden beim Online-Einkauf sicherer fühlen.Wenn PSD2 schließlich zum Standard wird, werden Innovationen und Produkte dazu beitragen, die Zahlungskosten im Laufe der Zeit zu senken. 

Wer muss PSD2 einhalten?

Nahezu jeder, der mit Online-Zahlungen zu tun hat, ist von der neuen PSD2-Richtlinie betroffen. Wenn Ihr E-Commerce-Geschäft-Unternehmen Information Service Provider (AISPs), Account Servicing Payment Service Providers (ASPSPs), Payment Initiation Service Providers (PISPs) oder Third Party Providers (TPPs) verwendet, werden Sie feststellen, dass einige neue Anforderungen auf Sie zukommen.

Natürlich gibt es einige Ausnahmen.

Die PSD2-Richtlinie gilt nicht für:

  • Wiederkehrende Zahlungen wie SEPA-Lastschriften, da sich der Kunde bereits bei der Anmeldung authentifiziert hat.

  • Transaktionen unter 30 €

  • Transaktionen mit Ursprung außerhalb der EU. Transaktionen aus dem Vereinigten Königreich unterliegen weiterhin der PSD2.

  • Transaktionen, die vom Unternehmen initiiert werden (variable Abonnements).

  • Per Post oder Telefon eingeleitete Transaktionen

  • Anonyme Transaktionen (Geschenkkarten)

Was können Ihre Kunden erwarten? Wie sich PSD2 auf das Kundenerlebnis auswirkt

Die häufigste Methode für Kunden, ihre Identität zu überprüfen, ist ein Passwort und ein Bestätigungscode, der an Ihr Mobiltelefon gesendet wird – ein Vorgang, an den jeder mit einem Smartphone bereits gewöhnt ist.

Die Unterbrechung während des Bezahlvorgangs könnte zu einem suboptimalen Kundenerlebnis führen. Dies gilt insbesondere für jüngere Kunden, die Geschwindigkeit über Sicherheit stellen. Anfangs bemerken Sie möglicherweise eine Zunahme der Warenkorbabbrüche. Bleiben Sie dran, denn PSD2 wird in der gesamten E-Commerce-Welt der EU eingeführt, sodass sich Kunden an die neuen Anforderungen gewöhnen und die Conversion-Rate wieder steigen werden. Auf Kundenseite bedeutet die Echtzeit-Risikoanalyse, dass Transaktionen mit geringerem Risiko normalerweise keine zusätzliche Authentifizierung erfordern. Zudem sind Sie einem geringeren Risiko für Identitätsbetrug aufgrund einer gestohlenen Karte ausgesetzt.

Wie wird PSD2 Unternehmen durch Request to Pay (RtP) beeinflussen?

Ein Request to Pay (Zahlungsaufforderung) ist eine digitale Anfrage des Zahlungsempfängers an den Zahler, die auf seinem Mobiltelefon empfangen wird. Bei Genehmigung wird Geld auf das Konto des Zahlungsempfängers überwiesen. Es vereinfacht Transaktionen, indem die Anzahl der Schritte reduziert wird, die zum Abschluss einer Transaktion erforderlich sind. RtP kommt Ihrem Unternehmen auf folgende Weise zugute:

  • RtP-Transaktionen sind nicht gebührenpflichtig wie etwa kontaktlose Zahlungen.

  • RtP reduziert das Risiko fehlgeschlagener Zahlungen.

  • RtP bietet Ihnen einen Wettbewerbsvorteil durch ein verbessertes Kundenerlebnis.

Wie sieht der RtP-Flow aus?

Der RtP-Flow folgt den folgenden Schritten:

Schritt 1: Checkout

Der Kunde entscheidet sich während des Bestellvorgangs für die Zahlung mit der Bank seiner Wahl.

Schritt 2: RtP-Initiierung

Eine sichere Zahlungsanforderung wird an die Bank gesendet, um sich zu authentifizieren und fortzufahren.

Schritt 3: Authentifizierung

Der Kunde authentifiziert sich bei seiner Bank.

Schritt 4: Genehmigung

Der Kunde gibt die Zahlung mit Sicherheitsmethoden wie Spracherkennung oder Touch ID frei.

Schritt 5: Bestätigung

Der Händler erhält eine Benachrichtigung, dass die Transaktion verifiziert wurde.

Schritt 6: Zahlung

Das Konto des Händlers erhält den angegebenen Geldbetrag vom Konto des Kunden, und der Transaktionsablauf ist abgeschlossen.

Bieten Sie Ihren Online-Kunden PSD2-konforme Transaktionen

Die meisten Zahlungsmethoden von Mollie, einschließlich Apple Pay, Giropay, Klarna und PayPal, sind bereits SCA-konform. Darüber hinaus unterstützt Mollie 3D Secure, ein neueres Sicherheitsprotokoll für Debit- und Kreditkarten, das in Europa verwendet wird.

Das bedeutet, dass Sie sich auf den Betrieb und das Wachstum Ihres Unternehmens konzentrieren können, ohne die Einhaltung der Zahlungseingänge und -ausgänge überwachen zu müssen. Erfahren Sie,wie Sie heute damit beginnen können, sichere Zahlungen zu akzeptieren.

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