Grenzüberschreitende Zahlungen: Ein Guide für Ihr Unternehmen

Kleiner Rückblick zu grenzüberschreitenden Zahlungen

Die großen Entdecker der Geschichte nutzten die ihnen zur Verfügung stehenden Mittel, um neue Welten zu entdecken; Segel und Sterne halfen ihnen, die Meere zu überqueren und neue Welten zu kartieren. Heute haben sich die Werkzeuge weiterentwickelt, aber das Konzept ist dasselbe geblieben. Nur, dass heute jeder zum Entdecker wird: Menschen nutzen Smartphones und Apps, um sich in neuen Ländern und Städten zurechtzufinden, Unternehmen erobern neue Märkte mit angepassten Produktangeboten, Partnerschaften und Zahlungsmodalitäten.

Auch die Währung von Händlern und Reisenden hat sich weiterentwickelt. Früher bezahlten die Römer ihre Waren mit Salz; byzantinische Münzen gingen auf der Seidenstraße von Hand zu Hand. Heute treiben Technologie und Gesetzgebung den grenzüberschreitenden Handel voran, wobei Zahlungsabwickler, Neo-Banken und andere Fintechs daran arbeiten, die Geldströme zu vereinfachen und den Start in neue Märkte so einfach wie nie zuvor zu machen.

Wenn Sie ein Unternehmen führen, bedeutet das, dass es eine Vielzahl von Finanzdienstleistungen gibt, die Ihnen helfen können, in neuen Regionen aktiv zu werden und neue Kunden zu gewinnen. Und die Schätze, die Sie erwarten, können in der Tat reichhaltig sein – Experten sagen voraus, dass der grenzüberschreitende Direktvertrieb an Verbraucher bis 2026 um 17 % pro Jahr wachsen und dann rund 2 Billionen Euro betragen wird.

Um davon profitieren zu können, sollten Sie die Tools und Prozesse kennen, die Ihnen helfen, sich auf neuen Märkten zu behaupten. In diesem Artikel erfahren Sie, wie grenzüberschreitende Zahlungen funktionieren, wie internationale Online-Zahlungen abgewickelt werden, welche Möglichkeiten es gibt und welche Zahlungsmethoden für den grenzüberschreitenden Handel am besten geeignet sind.

Was sind grenzüberschreitende Zahlungen?

Grenzüberschreitende Zahlungen sind Transaktionen zwischen Banken, Finanzinstituten, Unternehmen oder Privatpersonen mit Sitz in verschiedenen Ländern.

Grenzüberschreitende Zahlungen erfolgen in der Regel über Banküberweisungen, Kreditkartenzahlungen und alternative Zahlungsmethoden wie E-Wallets und regionsspezifische Optionen, wie z. B. SEPA-Banküberweisung in Europa.

Es gibt zwei Hauptarten von grenzüberschreitenden Zahlungen. Diese sind:

Grenzüberschreitende B2C-Zahlungen: Diese Zahlungen werden in der Regel zwischen Unternehmen und Verbrauchern getätigt. Dazu gehören auch Geld-Transfers ins Ausland.

Grenzüberschreitende B2B-Zahlungen: Diese Zahlungen werden in der Regel zwischen Banken oder anderen Finanzinstituten getätigt. Dazu gehören Anleihe-, Kredit- und Devisengeschäfte sowie Zahlungen im Aktien- und Schuldtitelhandel.

Auch Regierungen und weltweit tätige Unternehmen nutzen diese Zahlungen für Transaktionen im Zusammenhang mit dem Import und Export von Waren und anderen Finanzgeschäften.

Aufgrund der Komplexität grenzüberschreitender Zahlungen können sie kostspieliger und langsamer sein als Inlandszahlungen. Für Unternehmen sind sie in der Regel mit mehr Risiken verbunden und können schwierig zu handhaben sein.

Glücklicherweise wird daran gearbeitet, grenzüberschreitende Zahlungen schneller, günstiger und unkomplizierter zu machen. Tatsächlich hat die G20 im Jahr 2020 der Verbesserung der globalen Infrastruktur, die diese Zahlungen unterstützt, Priorität eingeräumt und auf die weitreichenden Vorteile hingewiesen, die sich daraus für Menschen, Unternehmen und Regierungen weltweit ergeben würden.

Wie grenzüberschreitende Zahlungen funktionieren

Wenn Sie Produkte international verkaufen oder internationale Zahlungen akzeptieren wollen, ist es gut zu wissen, wie sie funktionieren. Schließlich würden Sie sich auch nicht auf eine Reise begeben, wenn Sie keine Landkarte hätten und nicht wüssten, wie man sie benutzt (oder, heutzutage, Google Maps und einen funktionierenden Handy-Akku). Lassen Sie uns also in das internationale Zahlungssystem eintauchen.

Um es genau zu erklären, schauen wir uns zunächst die einfachsten grenzüberschreitenden Transaktionen an, die beim Senden von Geld zwischen zwei Banken (beide fiktiv und in Anlehnung an unsere Entdeckergeschichte am Anfang) stattfinden, die eine direkte Beziehung haben:

In diesem Fall sendet die Amundsen Bank eine Nachricht an die Baret Bank, in der sie diese auffordert, eine Zahlung für ihren Kunden vorzunehmen. Die Baret Bank schreibt dann den Betrag auf dem Konto des Endkunden gut.

Da es sich um eine grenzüberschreitende Zahlung handelt, werden die Dinge hier ein wenig komplexer:

– Es kann ein Währungswechsel erforderlich sein.

– Es müssen Wechselkurse angewendet werden.

– Es muss eine internationale Transaktionsgebühr gezahlt werden.

Glücklicherweise sind Bankensysteme, Finanzinstitute und Fintechs in der Regel in der Lage, diese Zahlungsströme zu verwalten. Wenn eine Zahlung ausgelöst wird, senden die Banken und andere Finanzunternehmen Informationen zur Überweisung der Summe.

Man sollte jedoch bedenken, dass Währungen in der Regel nur für einzelne Länder gelten (obwohl wir in Europa den Euro und SEPA haben, um dies zu vereinfachen). Das bedeutet, dass das Geld bei grenzüberschreitenden Zahlungen nicht physisch nach Übersee transferiert wird. Stattdessen haben die Banken Konten in anderen Ländern und stellen Konten für Banken aus anderen Ländern zur Verfügung. Auf diese Weise können sie Zahlungen in verschiedenen Währungen vornehmen.

Natürlich haben die Banken nicht immer eine direkte Beziehung. In diesem Fall bedienen sie sich eines Vermittlers, nämlich einer Korrespondenzbank. Diese Art des Geldflusses spielt eine entscheidende Rolle bei der korrekten Abwicklung internationaler Zahlungen. An einer einzigen Transaktion können mehrere Korrespondenzbanken beteiligt sein, was zu zusätzlichen Kosten führen kann.

Wie das aussieht, können Sie hier sehen:

Der grenzüberschreitende Zahlungsfluss im E-Commerce

Um grenzüberschreitende Transaktionen im elektronischen Geschäftsverkehr zu erklären, nehmen wir einen imaginären Verbraucher – nennen wir ihn Mike. Er ist im Begriff, mit seiner Kreditkarte eine neue Kletterausrüstung bei einem Onlinehändler in einem anderen Land zu kaufen. Mike wählt sich das Produkt aus, geht weiter in den Checkout und bestätigt die Zahlung.

Seine Zahlung geht nun auf eine Reise.

Wie geht es nun weiter? Zunächst müssen die Kartendaten erfasst und verschlüsselt werden. Dies geschieht in der Regel durch das Zahlungsportal oder den Zahlungsdienstleister, den der Onlinehändler nutzt.

Das Gateway sendet dann die Zahlungsanforderung und die Transaktionsinformationen an die akquirierende Bank (Acquiring-Bank) – oder an das Finanzinstitut, das die Kartenzahlungen des Onlinehändlers abwickelt.

Die Acquiring-Bank sendet dann über das Kartennetz eine Anfrage an Mikes Bank, die ausstellende Bank, um die Transaktion genehmigen zu lassen. Die kartenausgebende Bank genehmigt die Zahlung und informiert die akquirierende Bank darüber. Die Acquiring-Bank genehmigt daraufhin die Transaktion, und auf der Website des Händlers wird Mike auf eine Bestätigungsseite weitergeleitet, um ihm mitzuteilen, dass die Zahlung abgeschlossen ist.

All dies geschieht innerhalb eines Augenblicks. Die Grafik im Folgenden veranschaulicht den Prozess noch einmal voll und ganz:

Wenn Sie jedoch Teil eines Unternehmens sind, das international verkauft (oder über eine internationale E-Commerce-Erweiterung nachdenkt), dann gibt es noch einige weitere Dinge, die Sie beachten müssen.

So akzeptieren Sie internationalen Zahlungen – das müssen Sie beachten

Der beste Weg, um internationale Zahlungen zu akzeptieren

Sie haben jetzt hoffentlich ein besseres Verständnis für grenzüberschreitende Zahlungen. Aber wenn Sie sich mit den Möglichkeiten des internationalen Verkaufs und der Annahme von Online-Zahlungen befassen, gibt es einige Dinge zu beachten. Schließlich beginnt jedes erfolgreiche Abenteuer mit einem Schritt in die richtige Richtung.

Denken Sie zunächst über die Märkte nach, auf denen Sie verkaufen möchten. Oder, genauer gesagt, über die Kunden, an die Sie auf diesen Märkten verkaufen wollen.

Stellen Sie sich dazu die folgenden Fragen:

– Was sind ihre bevorzugten Zahlungsmittel?

– Welche Sprache sprechen sie?

– Welche Währung verwenden sie?

– Welche Vorschriften gelten in diesem Land?

Wenn Sie auf einem neuen Markt verkaufen, müssen Sie internationalen Kunden die von ihnen bevorzugten Zahlungsmethoden anbieten, die Preise in der von ihnen gewählten Währung anzeigen und sicherstellen, dass Ihr Checkout in ihrer Sprache verfasst sind.

Mit all diesen Maßnahmen tun Sie alles, um Ihre Kunden durch den Bestellvorgang zu führen und ihnen das Gefühl zu geben, dass sie ihren Kauf abschließen können.

Wenn sich das alles kompliziert anhört, sollten Sie die Zusammenarbeit mit einem Zahlungsdienstleister (PSP) in Betracht ziehen. Die besten internationalen Zahlungsanbieter können Ihnen dabei helfen, Grenzen problemlos zu überwinden. Sie bieten nicht nur Informationen über die verschiedenen internationalen Märkte und die Präferenzen ihrer Kunden, sondern auch eine Reihe von Features, die grenzüberschreitende Zahlungen (und Wachstum) vereinfachen.

Ein guter Zahlungsdienstleister unterstützt Sie bei der Annahme von Online-Zahlungen auf Ihrer Website und bietet die richtigen Zahlungsmethoden, die Sprache und die Währung an, die Ihre Kunden bevorzugen, wenn sie sich im Checkout befinden. Deren internationale Zahlungsabwicklungsdienste sollten Ihnen auch dabei helfen, die Vorschriften in jedem Markt, in dem Sie tätig sind, vollständig einzuhalten. Aber welche Zahlungsmethoden müssen Sie anbieten?

Beliebte grenzüberschreitende Zahlungsarten

Zu den beliebtesten grenzüberschreitenden Zahlungsarten gehören:

Zahlungen mit der Kreditkarte

Die Kreditkarte ist nach wie vor die beliebteste Zahlungsmethode der Welt. Sie werden auch häufig für internationale Zahlungen verwendet. Die Verbraucher betrachten sie als sichere Zahlungsmethode, bei der sie nur ihre Kartendaten eingeben müssen, um eine Transaktion zu starten.

E-Wallets

E-Wallets bieten den Menschen eine digitale Möglichkeit, Geldmittel zu speichern. Eine Art sind Pass-Through-Geldbörsen, die als elektronische Karten für Online-Transaktionen verwendet werden. Apple Pay ist eine weltweit beliebte Pass-Through-Geldbörse.

E-Wallets sind eine weitere Art von digitalen Geldbörsen. Kunden können ihre E-Wallets per Banküberweisung, Karte oder Bargeld mit Geld aufladen. Anschließend können sie das Wallet für Zahlungen verwenden. PayPal zum Beispiel kann auch als E-Wallet verwendet werden.

Viele digitale Wallets unterstützen mehrere Währungen und ermöglichen es, grenzüberschreitende Zahlungen vorzunehmen.

Alternative Online-Zahlungsmethoden

In dem Maße, wie sich der E-Commerce ausweitet und Grenzen überwunden werden, ist es unerlässlich, beim Verkauf in anderen Ländern lokalisierte Zahlungsmöglichkeiten anzubieten. In Europa zum Beispiel hat jedes Land seine bevorzugten Zahlungsarten: In Deutschland lieben die Verbraucher SOFORT Überweisung, in Frankreich ist Cartes Bancaires die am häufigsten verwendete Zahlungsmethode. Das Angebot der richtigen Optionen im Checkout ist entscheidend für die Kundenbindung. Tatsächlich zeigen Studien, dass Unternehmen, die lokalisierte Zahlungsmethoden verwenden, ihren Umsatz um 69 % steigern.

Snag – eine Erfolgsgeschichte der Lokalisierung

Werfen wir einen kurzen Blick auf die nachhaltige Fashionbrand Snag, die ihr E-Commerce-Wachstum in ganz Europa durch die Lokalisierung des Kundenerlebnisses vorangetrieben hat. Durch die Einführung lokaler Sprachen im Checkout konnte das Unternehmen seine Conversion-Rate von 4 % auf 8 % verdoppeln. Durch die Einführung lokaler Zahlungsmethoden konnte die Conversion-Rate zudem auf 10 % gesteigert werden.

Eine gute Möglichkeit, die Conversion-Rate zu erhöhen, besteht darin, nur die für Ihren Markt relevanten Zahlungsmethoden anzuzeigen. Ein guter PSP sollte Ihnen bei der Auswahl der Zahlungsmethoden helfen, die Sie im Checkout für jeden Markt anbieten, und so die Conversion-Rate und die Checkout-Geschwindigkeit erhöhen.

Zahlungsgenehmigung und warum grenzüberschreitende Zahlungen scheitern können

Wenn eine ausstellende Bank bei einer grenzüberschreitenden Zahlung entscheidet, ob sie eine Zahlung genehmigt oder ablehnt, berücksichtigt sie nicht nur, ob ein Verbraucher über die nötigen Mittel verfügt, um zu zahlen. Vielmehr stützt sie ihre Entscheidung auf mehrere Faktoren, darunter den Standort und die Art des Geschäfts. Sie berücksichtigen auch einige zahlungsbezogene Informationen, darunter:

– Verfügbare Mittel: Der Verbraucher muss über die nötigen Mittel verfügen, um einen Kauf zu tätigen.

– Verwendete Währungen: Die Transaktion wird mit größerer Wahrscheinlichkeit abgelehnt, wenn die verwendete Transaktionswährung von der Währung der ausstellenden Bank abweicht.

– Transaktionswert: Ausstellende Banken genehmigen eher niedrigere Zahlungsbeträge, da sie diese als weniger risikoreich ansehen.

Wenn Sie internationale Online-Zahlungen über einen Zahlungsdienstleister abwickeln, sollte dieser ein intelligentes Routing anbieten, um Transaktionen zwischen den Banken weiterzuleiten, die sie mit größerer Wahrscheinlichkeit genehmigen – so kann Ihr Unternehmen fehlerhafte Zahlungen vermeiden. Außerdem sollten sie Vereinbarungen mit Acquiring-Banken in den Märkten haben, in denen Sie tätig sind, um die Wahrscheinlichkeit, dass eine Zahlung fehlschlägt, weiter zu verringern.

Gebühren für grenzüberschreitende Zahlungen

Wenn Sie international verkaufen, müssen Sie oft eine Gebühr für grenzüberschreitende Zahlungen zahlen, wenn ein internationaler Kunde eines Ihrer Produkte mit einem Kartensystem kauft. Das liegt daran, dass die kartenausgebende Bank mit ziemlicher Sicherheit nicht in demselben Land ansässig ist wie Ihr Händlerkonto (oder das Konto, das Sie für den Zahlungseingang nutzen).

Die Kosten variieren je nach verwendetem Kartentyp, wobei der größte Teil dieser Transaktionskosten die Interbankenentgelte sind. Interbankenentgelte gelten für alle Kartentransaktionen (inländische und grenzüberschreitende), aber manchmal müssen Sie eine zusätzliche grenzüberschreitende Interbankengebühr zahlen, wenn Sie international verkaufen.

Für andere Zahlungsarten, die bei grenzüberschreitenden Transaktionen verwendet werden, kann eine Reihe von Gebühren anfallen. In Europa ermöglicht der einheitliche Euro-Zahlungsverkehrsraum (Single Euro Payments Area, SEPA) vereinfachte Überweisungen von jedem Girokonto auf jedes andere Girokonto in Ländern, die dem SEPA-Raum angehören. Dies trägt zur Senkung der Gebühren für grenzüberschreitende SEPA-Zahlungen bei.

Auszahlungen in mehreren Währungen und Devisengebühren

Möglicherweise müssen Sie für Zahlungen, die Sie von internationalen Kunden annehmen, auch Fremdwährungsgebühren zahlen. Dies liegt daran, dass die an der Zahlung beteiligten Banken oder anderen Fintechs die Währung Ihres Kunden in die Währung umrechnen müssen, in der Sie ausgezahlt werden möchten. Wenn Sie mit einem Zahlungsdienstleister (PSP) zusammenarbeiten, sollten Ihre Kunden in der von ihnen bevorzugten Währung zahlen können und Sie in der von Ihnen bevorzugten Währung ausgezahlt werden.

Das Senden und Empfangen von Zahlungen in mehreren Währungen kann für internationale Unternehmen, die nur ein einziges Bankkonto in ihrem Heimatland haben, kompliziert und kostspielig werden. Ein PSP kann Ihnen dabei helfen, zusätzliche Guthaben in den Märkten zu haben, in denen Sie tätig sind, sodass Sie Geld halten und Zahlungen in verschiedenen Währungen senden und empfangen können. Dazu benötigen Sie zwar auch ein Händlerkonto in dem betreffenden Land, doch können Sie dadurch auch Geld sparen, weil Sie eben keine Währungsumrechnungsgebühren zahlen müssen.

Sind Sie bereit für neue Wege?

Der grenzüberschreitende Zahlungsverkehr kann eine Herausforderung sein, und es gibt viel zu bedenken, wenn Sie international expandieren wollen – Zahlungsarten, Geldströme, Währungsumrechnung, Gebühren. Aber wie alle großen Entdecker sollten Sie sich mit den richtigen Tools und Partnern wappnen, damit die Eroberung neuer Märkte und die Suche nach den richtigen Lösungen für Ihr Unternehmen und Ihre Kunden ein Kinderspiel wird.

Grow your way – mit Mollie

Wir bei Mollie wollen allen Unternehmen helfen, zu wachsen. Wir tun dies mit einer mühelosen Zahlungslösung, die führende und lokale europäische Zahlungsmethoden und eine nahtlose Kaufabwicklung bietet, die die bevorzugte Währung und Sprache Ihrer Kunden anzeigt. Wir helfen auch internationalen Unternehmen, Zahlungen in mehr als 25 Währungen zu akzeptieren und Auszahlungen in 8 Währungen zu erhalten. All dies wird mit einem einfachen Onboarding, ohne Vertragsbindung und zu transparenten Preisen angeboten. Erfahren Sie mehr über Zahlungen mit Mollie.