Platne kartice: vrste debitnih i kreditnih kartica i njihov utjecaj na male i srednje poduzetnike

Definicija

Počnimo s kratkom definicijom: kreditna kartica je magnetska kartica koju izdaje financijska institucija i koristi se za izvršavanje transakcija. Postoji nekoliko tipova. Da bismo se snašli u dostupnim opcijama, fokusirajmo se na kreditne kartice kao način plaćanja I kao mrežu, zajedno s njihovom upotrebom.

Kategorije

Prvo, pogledajmo dvije glavne kategorije kreditnih kartica:

1. Debitna kartica: Ova kartica omogućuje i isplate gotovine i plaćanja, bilo online na e-trgovini ili kod lokalnog trgovca.

   To je kartica za plaćanje, obično s sustavnom autorizacijom: prije svake transakcije provjerava se stanje na računu, a ako je dovoljno, transakcija se odobrava. Postoje i debitne kartice bez sustavne autorizacije, gdje je zahtjev za autorizacijom nasumičan, specifičnost u Francuskoj zbog CB mreže, o kojoj ćemo kasnije razgovarati.

   Važno: Iznosi transakcija s debitnom karticom se svakodnevno tereće, tj. odmah, s računa vlasnika kartice. Ovo je jedna od glavnih karakteristika ovog tipa kartice.

2. Kreditna kartica: Ova kartica također omogućuje isplate gotovine i plaćanja. Postoje dvije podkategorije:

   • Odložena debitna kartica: Sve operacije koje vlasnik kartice obavlja tijekom određenog razdoblja (obično mjesec dana) tereće se na kasniji datum, a ne odmah (osim isplata gotovine). Općenito, vlasnik kartice nije odgovoran za kamate.

   • Kreditna kartica: Kako je poznato u Francuskoj, nudi revolving kreditnu mogućnost i opciju otplate na rate. Postoje razni tipovi, poput kartica s oznakom trgovine (izdane od strane maloprodajnog branda poput Décathlona ili Amazona), koje omogućuju isplate gotovine i plaćanja unutar određene mreže, ili co-branded kartica prihvaćenih od strane svih trgovaca.

   
   

Napomena: Da ih prepoznate, to je jednostavno! Od 2016., s primjenom Uredbe (EU) br. 2015/751, kreditne kartice nose oznaku "DEBIT" (za kartice koje se tereće odmah). Kreditne kartice, s druge strane, prikazuju "CREDIT" za odložene debitne kartice, na primjer, one koje omogućuju plaćanje na rate ili revolving kredit.

Postoje i dvije druge kategorije kartica:

• Komercijalna kartica: Također nazvana profesionalna kartica, označena "KOMERCIJALNA," s troškovima koji se terete na račun tvrtke.

• Predplaćena kartica: Namijenjena pojedincima, označena "PREDPLAĆENA." Ova kartica omogućuje pristup ograničenoj svoti novca, poput darovnih kartica.

A što je s pojmom "carte bancaire" u svemu ovome? Pa, više ne postoji kao takav. "Carte bleue" je zapravo francuska Visa kartica. Ne znači li CB logo "carte bleue"? Ne, ne znači. CB logo zapravo označava "carte bancaire" i pojavljuje se na svim karticama koje izdaju francuske banke, odnosi se na CB grupu bankovnih kartica, vodeći tržišni lider u Francuskoj s 73,9 milijuna CB kartica u 2021. i više od 14 milijardi transakcija.

"S europskom regulativom, trgovac ima mogućnost automatski preodabrati svoju omiljenu marku plaćanja za svaku transakciju — onu koja nudi najpovoljniji tečaj konverzije, najviši razinu garancije ili najniže naknade. Međutim, kupac mora imati mogućnost promijeniti ovu marku ako to želi". - Loys Moulin, direktor razvoja u CB-u.

To nas dovodi do glavnih mreža dostupnih u Francuskoj.

Što je mreža ili shema?

Kada kupac plaća za online kupnje svojom karticom, obično ima izbor između CB-a, Vise ili Mastercarda — tri glavne mreže plaćanja u Francuskoj. CB grupa bankovnih kartica je francuska specifičnost, dok su Visa i Mastercard dva međunarodna giganta kreditnih kartica.

Što to znači? To znači da odabrana mreža obrađuje transakciju i primjenjuje naknade mreže, tj. provizije, kako bi provjerila solventnost klijenta i osigurala da vlasnici online trgovina budu isplaćeni. Različite mreže interveniraju u trenutku validacije transakcije.

Vrijedi napomenuti da velika većina kreditnih kartica koje izda francuska banka imaju co-badging: osim francuske CB mreže, podržavaju međunarodnu mrežu (obično Visa ili Mastercard). Naknade za transakcije za kupnju plaćenu Visa karticom izdatom od francuske banke bit će iste kao one za CB karticu. Međutim, ako prodajete međunarodno, imajte na umu da te naknade mogu biti više za kartice izdane u inozemstvu. U takvim slučajevima, naknade za transakcije za kupnju napravljenu Visa karticom iz Belgije, na primjer, naplatit će se prema tarifama Visa Europe. A u slučaju kupnje napravljene Visa karticom izdatom u Alžiru, transakcije će se naplatiti po međunarodnim tarifama Vise.

Sada kada su uvodni dijelovi napravljeni i znate malo više o različitim vrstama kreditnih kartica, zaronimo u detalje o cijenama transakcija — bitan aspekt e-trgovine.