O cartão de crédito é altamente popular em França, formando parte integrante do nosso dia a dia. Seja para o último Prix Goncourt, o novo álbum do Stromae, ou uma camisa da moda para fazer boa figura numa festa, os franceses não hesitam em usar seus cartões de débito ou crédito para suas compras. Continua a ser o método de pagamento mais utilizado para compras online, oferecendo as vantagens de rapidez e segurança. Para aumentar as vendas, as lojas online que procuram vender em França têm interesse em oferecer métodos de pagamento fiáveis. No entanto, fique atento às taxas de transação e à terminologia que muitas vezes é usada de forma inconsistente. Aqui está toda a informação útil de que precisa!
Cartões de Pagamento: Tipos de Cartões de Débito e Crédito e o Seu Impacto nas PME
Uma Visão Rápida de Cartões de Crédito
Definição
Comecemos com uma breve definição: um cartão de crédito é um cartão magnético emitido por uma instituição financeira e usado para realizar transações. Existem vários tipos de cartões de crédito. Para navegar pelas opções disponíveis, vamos focar-nos nos cartões de crédito como método de pagamento e como rede, juntamente com o seu uso.
Categorias
Primeiro, centremo-nos duas principais categorias de cartões de crédito:
Cartão de Débito: Este cartão permite tanto levantamentos de numerário como pagamentos, seja online num site de e-commerce ou num comerciante local.
É um cartão de pagamento, geralmente com autorização sistemática: antes de cada transação, o saldo da conta é verificado, e se for suficiente, a transação é autorizada. Também existem cartões de débito sem autorização sistemática, onde o pedido de autorização é aleatório, uma especificidade em França devido à rede CB, que exploraremos mais adiante.
Importante: Os montantes das transações com um cartão de débito são debitados diariamente, isto é, imediatamente, da conta do titular do cartão. Esta é uma das principais características deste tipo de cartão.
Cartão de Crédito: Este cartão também permite levantamentos de numerário e pagamentos. Existem duas subcategorias:
Cartão de Débito Diferido: Todas as transações que o titular do cartão efetua durante um determinado período (geralmente um mês) são debitadas não imediatamente, mas posteriormente (exceto levantamentos de numerário). Em geral, o titular do cartão não é responsável por juros.
Cartão de Crédito: Como conhecido em França, oferece uma facilidade de crédito rotativo e a opção de pagar em prestações. Existem vários tipos, como cartões de marca própria (emitidos por uma marca de retalho como Decathlon ou Amazon), permitindo levantamentos de numerário e pagamentos dentro de uma rede específica, ou cartões co-branded aceites por todos os comerciantes.
Nota: Para distinguí-los, é simples! Desde 2016, com a aplicação do Regulamento (UE) Nº 2015/751, os cartões de crédito têm o rótulo "DEBIT" (para cartões de débito imediato). Os cartões de crédito, por outro lado, exibem "CREDIT" para cartões de débito diferido, por exemplo, aqueles que permitem pagamentos em prestações ou crédito rotativo.
Existem duas outras categorias de cartões:
Cartão Comercial: Também chamado de cartão profissional, rotulado como "COMMERCIAL", com despesas cobradas a uma conta de empresa.
Cartão Pré-pago: Reservado a particulares, rotulado como "PREPAYE" Este cartão permite acesso a um montante limitado, como cartões-presente.
E onde fica o termo "carte bancaire" no meio de tudo isto? A verdade é que esse termo já não existe como tal. Um "carte bleue" é na verdade um cartão Visa francês. O logotipo CB não significa "carte bleue"? Não. O logotipo CB na verdade representa "carte bancaire" e aparece em todos os cartões emitidos por bancos franceses, referindo-se ao Grupo de Cartões Bancários CB, o líder de mercado na França com 73,9 milhões de cartões CB em 2021 e mais de 14 biliões de transações.
"Com a regulamentação europeia, o comerciante tem a opção de pré-selecionar automaticamente sua marca de pagamento preferida para cada transação — aquela que oferece a taxa de conversão mais favorável, o nível de garantia mais alto ou as taxas mais baixas. No entanto, o cliente deve ter a opção de mudar essa marca se desejar". - Loys Moulin, Diretor de Desenvolvimento na CB.
Isto leva-nos às principais redes disponíveis em França.
O que é uma Rede ou Esquema?
Quando um cliente paga as suas compras online com o cartão, geralmente tem a escolha entre CB, Visa, ou Mastercard— as três principais redes de pagamento na França. O CB Banking Card Group é especificamente francês, enquanto Visa e Mastercard são os dois gigantes internacionais dos cartões de crédito.
O que significa isso? Significa que a rede selecionada processa a transação e aplica taxas de rede, isto é, comissões, para verificar a solvência do cliente e garantir que os proprietários das lojas online são devidamente remunerados. As várias redes intervêm no momento da validação da transação.
Vale a pena notar que a grande maioria dos cartões de crédito emitidos por um banco francês são co-badged: além da rede CB francesa, suportam uma rede internacional (geralmente Visa ou Mastercard). As taxas de transação para uma compra paga com um cartão Visa emitido por um banco francês serão as mesmas que as para um cartão CB. No entanto, se vender à escala internacional, lembre-se de que essas taxas podem ser mais altas para cartões emitidos no estrangeiro. Em tais casos, as taxas de transação para uma compra feita com um Visa emitido na Bélgica, por exemplo, serão cobradas às taxas da Visa Europe. E no caso de uma compra feita com um Visa emitido na Argélia, as transações serão cobradas às taxas da Visa International.
Agora que as apresentações foram feitas e já sabe um pouco mais sobre os diferentes tipos de cartões de crédito, vamos mergulhar nos detalhes do preço das transações — um aspecto essencial do e-commerce.
Pagamentos Online: Prós e Contras
Os pagamentos online implicam taxas, que variam muitas vezes consoante o tipo de cartão ou rede usada. Cada venda com cartão de crédito tem um custo para sites de comércio eletrónico, e os proprietários das lojas online são responsáveis por essas taxas. Existem três tipos de taxas:
Taxa de Intercâmbio (também conhecida como Comissão Interbancária de Pagamento ou IPC): Estas são taxas relacionadas com transferências de dinheiro entre o banco da pessoa que faz a compra e o do site de comércio eletrónico. Na Área Económica Europeia (EEE), estas taxas têm um teto.
Taxas de rede ou de esquema: Como referido acima, estas taxas variam consoante o tipo de cartão (CB, Visa ou Mastercard/pessoal, comercial, débito ou crédito), a plataforma de pagamento usada ou o tipo de pagamento (online ou presencial através de um terminal de ponto de venda). Estas taxas são definidas livremente pelas redes de cartões.
Taxas do adquirente ou do PSP: Estas são as taxas cobradas pelos bancos ou soluções de pagamento. São definidas livremente e, geralmente, cobrem a taxa de intercâmbio e as taxas de rede. Por cada pagamento com cartão de crédito (particular), por exemplo, a Mollie aplica uma percentagem de 1,2% sobre o valor da transação, tornando-se numa das plataformas de pagamento mais competitivas do mercado.
Nota: as taxas de rede para cartões comerciais e empresariais podem ser até quatro vezes superiores às dos cartões particulares.
Vantagens
Fácil de usar e aceite em quase todo o lado, seja na loja física ou online, o cartão de crédito é o método de pagamento preferido pelos franceses. Para os comerciantes de e-commerce, garante pagamentos rápidos. Assim que a transação é aceite, tem a garantia de receber o montante da venda e de ter acesso aos fundos o mais rapidamente possível. Por isso, é essencial oferecer este método de pagamento no seu site de e-commerce.
No entanto, tenha atenção aos chargebacks, que, em certas condições, permitem o reembolso de um pagamento online feito com cartão de crédito até seis meses após a transação. Se um cliente não tiver recebido a encomenda ou se a compra tiver sido feita com um cartão de crédito roubado, os consumidores podem iniciar um processo de chargeback para obter um reembolso. Para evitar chargebacks, consulte o nosso artigo sobre Como evitar chargebacks?
Para oferecer este método de pagamento, pode recorrer a um fornecedor de serviços de pagamento, que lhe permite personalizar a sua página de pagamento. Uma solução de pagamento também garante pagamentos seguros, funcionalidades avançadas para controlar o seu fluxo de caixa e, em geral, acesso a apoio técnico para o ajudar a resolver quaisquer problemas.
Desvantagens
Como vimos anteriormente, oferecer pagamentos com cartão de crédito no seu site de e-commerce implica taxas de transação, que podem rapidamente tornar-se elevadas se não forem monitorizadas. Se vende internacionalmente, tenha cuidado para não ser surpreendido pelas taxas de transação mais altas para cartões emitidos no estrangeiro.
Os limites de pagamento com cartão são, em geral, reduzidos, o que pode ser problemático se vender produtos de elevado valor, especialmente no setor B2B. Não se esqueça de oferecer outros métodos de pagamento, como PayPal ou outros sistemas como Bancontact (Bélgica) ou iDEAL (Países Baixos), que lhe permitem expandir o seu negócio para além-fronteiras. Leia o nosso guia Pagamentos: As melhores opções para o seu negócio para orientar as suas escolhas.
Esteja atento à fraude com cartão de crédito: se o pagamento for feito com um cartão de crédito roubado, o titular do cartão pode apresentar um pedido de chargeback. O resultado para os comerciantes de e-commerce: a perda do produto e do dinheiro! Apesar de algumas desvantagens, se quer ter sucesso como comerciante de e-commerce em França, oferecer pagamentos com cartão de crédito é essencial. Se certos aspetos o desencorajarem, a sua melhor opção é confiar num fornecedor de serviços de pagamento.
“Para os consumidores franceses, a CB é uma marca de confiança, o método de pagamento prático e seguro do dia a dia para transações em França.” - Loys Moulin, Diretor de Desenvolvimento na CB.
A propósito, como escolhe o seu PSP?
Que Aspetos Considerar para a Sua Solução de Pagamento Online?
Soluções chave-na-mão são abundantes, e escolher o prestador certo pode não ser simples. Estude as ofertas disponíveis e compare-as com as suas necessidades. Analise em particular:
Métodos de pagamento: cartões de débito e crédito, cartões CB (França), Apple Pay, PayPal, Visa, Mastercard, transferências SEPA ou débitos diretos, etc.
Compatibilidade com grandes plataformas de e-commerce: PrestaShop, WooCommerce, Adobe, Wix, Ecwid, etc. A integração com e-commerce é fundamental. Verifique a disponibilidade de extensões ou plugins ou a possibilidade de integrar os pagamentos conforme desejado através de uma API.
Segurança: O seu PSP deve cumprir os padrões PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) e 3D Secure (Verified by Visa/MasterCard SecureCode).
Taxas de serviço: Verifique se há taxas mínimas ou ocultas, se é necessário uma subscrição para usar o serviço, assim como taxas de transação, que variam de uma plataforma para outra.
Facilidade de uso: O ideal é uma solução que não requeira passar horas a tentar perceber o funcionamento do sistema.
Possibilidades de personalização: Pode, por exemplo, adicionar seu logotipo à página de pagamento?
Apoio técnico: Assegure-se de que o centro de ajuda é abrangente e de que pode contactar o seu PSP em caso de problemas, seja por telefone, e-mail ou mensagens em redes sociais.
Etc.
Conclusão
Pagar por compras em um site de e-commerce com um cartão de débito ou crédito, ou um Visa Debit ou Mastercard Standard, tem implicações de custo diferentes para os vendedores de e-commerce. As taxas de transação podem variar consideravelmente dependendo de vários critérios.
Escolher uma plataforma de pagamento como a Mollie traz mais tranquilidade, controlo e transparência. Connosco, sabe exatamente quanto paga por cada transação.
Escolha uma solução fácil de usar e que atenda às suas necessidades! Não hesite em contactar-nos para mais informações.
Mais atualizações
O que é um sistema POS (ponto de venda)? Tudo o que precisa de saber
Descobre o futuro dos sistemas de POS, como funcionam e que tipo deves obter para o teu negócio.
O que é o comércio unificado? Um guia para empresas
Descubra como o comércio unificado liga os seus pagamentos, inventário e dados numa única fonte de verdade para simplificar as operações.
O que é um payment service provider (PSP)? Um guia completo para escolher o melhor PSP
Descobre o que é um payment service provider (PSP), como simplifica os pagamentos online e como escolher o parceiro certo para fazer crescer o teu negócio.
Tudo o que precisas de saber sobre testes de gateways de pagamento
Um portal de teste é onde os programadores de e-commerce podem resolver problemas na configuração de um sistema de pagamento num site. Saiba mais sobre como os testes se aplicam ao seu negócio.
Fica atualizado
Nunca percas uma atualização. Recebe atualizações de produtos, notícias e histórias de clientes diretamente na tua caixa de entrada.