O commerce agentic chega à Europa
Vamos começar por uma das maiores evoluções nos pagamentos e no comércio eletrónico em geral: o commerce agentic, onde agentes de IA não só recomendam produtos, mas também pesquisam, negociam e efetuam compras ativamente em nome do consumidor.
Em suma, a IA está a tornar-se num novo canal de vendas.
Neste mundo, os fluxos de pagamento estão a adaptar-se para suportar transações machine-to-machine, com a autorização a acontecer de forma invisível em segundo plano.
No entanto, com compradores mais inteligentes surgem também ameaças mais inteligentes. Os cibercriminosos vão usar a IA para criar deepfakes sofisticados e identidades sintéticas, pelo que as empresas terão de implementar operações nativas de IA para contra-atacar. É uma corrida ao armamento totalmente nova.
Por que motivo isto é importante:
Novas fontes de receita: Otimizar o seu Checkout para o commerce agentic permite-lhe aceder ao mercado em crescimento da navegação e compra automatizadas.
Proteção de custos: A prevenção de fraude baseada em IA é agora o único escudo fiável contra ataques de fraude modernos e automatizados.
“Quando otimizamos para humanos, evitamos a sobrecarga de informação. Mas essa lógica não se aplica ao commerce agentic. Quanto mais dados um agente tiver, maior será a probabilidade de ele defender o seu produto. Se deixar espaços em branco, o agente fica nervoso e assume por defeito o ‘Não sei’. Tem de adaptar a sua estratégia para inspirar confiança no algoritmo.” — Bernardo Caldas, Diretor de Dados e IA na Mollie
O Pay by Bank entra no mainstream
Os pagamentos Pay by Bank sempre foram um método de pagamento alternativo promissor, mas, em 2026, os pagamentos conta a conta (A2A) estão a tornar-se mainstream.
Impulsionados pelo aumento das taxas de cartões e pela pressão regulamentar (como o Regulamento de Pagamentos Instantâneos da UE), a fricção que outrora travava o A2A — inícios de sessão complicados, interfaces lentas — está a desaparecer.
Novas normas e APIs de open banking permitem agora transferências bancárias com um único clique que rivalizam com a velocidade de um pagamento por carteira digital. Isto torna-o numa alavanca estratégica que pode ajudar a proteger a sua margem de lucro sem sacrificar a conversão.
Por que motivo isto é importante:
Custos de transação mais baixos: Ao contornar as taxas tradicionais de intercâmbio e de sistemas de cartões, os pagamentos A2A podem reduzir significativamente as taxas de processamento, poupando margem em cada transação.
Fluxo de caixa instantâneo: Ao contrário dos pagamentos com cartão, que podem demorar dias a liquidar, o A2A em tempo real coloca os fundos na sua conta instantaneamente, melhorando o fundo de maneio.
O fim da cegueira do checkout como convidado
Durante uma década, o setor esteve focado na ligação de canais — garantindo que o seu Checkout online e os seus terminais na loja física alimentassem o mesmo sistema de gestão. Esse problema está resolvido.
O problema agora? Os seus clientes são, provavelmente, ainda desconhecidos.
Graças ao aumento dos checkouts como convidado e das carteiras digitais focadas na privacidade, um cliente fiel que compra um casaco online pode parecer uma pessoa completamente diferente quando compra sapatos numa loja física. Tem o dinheiro dele, mas não tem o seu histórico.
In 2026, as empresas inteligentes estão a resolver isto avançando para transações associadas à identidade.
Utilizando marcadores de pagamento avançados como o PAR (Payment Account Reference), o seu provedor de pagamentos pode agora associar o cartão tokenizado do Apple Pay utilizado online ao cartão físico passado no terminal da loja física. Isto cria um perfil de cliente único de alta definição, sem forçar o utilizador a iniciar sessão ou a registar um cartão de fidelização.
Por que motivo isto é importante:
Valor real do cliente ao longo do tempo (LTV): Deixa de medir as receitas por canal e passa a medi-las por pessoa. Finalmente, vê o verdadeiro valor de um cliente que pesquisa no Instagram mas compra na loja.
Fidelização invisível: Pode desencadear ações de marketing com base no comportamento de pagamento, e não apenas nos inícios de sessão em aplicações. Imagine enviar um e-mail para "Comprar o look completo" com sapatos que combinam com as calças que o cliente acabou de comprar na loja física.
“Não é possível otimizar o que não se consegue ver. Quando não se consegue ligar a pessoa que passa o cartão no terminal da loja física à que clica em ‘comprar’ online, não se estão apenas a perder dados. Está a perder-se toda a história de fidelidade do seu cliente.” — Diane Albouy, Principal Product Manager na Mollie
A Europa unifica as suas redes
Durante décadas, os pagamentos europeus viveram uma vida dupla. A nível nacional, muitos países dependem de soluções locais líderes (como o iDEAL nos Países Baixos ou o Bizum em Espanha). Mas para outros — e para grande parte do comércio transfronteiriço — dependemos quase exclusivamente de infraestruturas globais (Visa, Mastercard, PayPal).
Mas, em 2026, a alternativa europeia unificada a estes sistemas de cartões está a amadurecer.
A base consolidou-se no ano passado com a implementação total do Mandato SEPA Instant, que tornou as transferências bancárias de 10 segundos o padrão em todo o bloco monetário. Agora, o novo método de pagamento Wero está a utilizar a velocidade proporcionada pelas redes SEPA para desafiar o status quo.
Tendo migrado com sucesso milhões de utilizadores de aplicações antigas como a Payconiq e a Paylib, o Wero está agora a tentar unificar o panorama A2A fragmentado da Europa numa única carteira digital que combina a experiência de utilizador de um sistema de cartões global com a governação de uma transferência bancária local.
Por que motivo isto é importante:
Alavancagem comercial: Atualmente, os sistemas de cartões globais definem o preço do tráfego transfronteiriço. Uma alternativa pan-europeia viável e escalável oferece aos comerciantes um plano B, criando uma concorrência que pode ajudar a manter controladas as taxas dos cartões e os custos de intercâmbio.
Resiliência estratégica: Depender de um único conjunto de redes externas para todo o comércio transfronteiriço acarreta riscos. Esta mudança conduz a Europa rumo a um ecossistema diversificado no qual as empresas dispõem de uma opção nativa para o crescimento internacional.
"Ao adquirir marcas locais líderes como a Payconiq, o Wero herdou todo um ecossistema. Para uma empresa, isto significa que não tem de esperar pela adoção por parte do público — este já existe. Mas se os clientes vão querer usá-lo imediatamente em detrimento de outros métodos? Isso ainda está por ver." — Iryna Agieieva, Head of Payments na Mollie
A consumerização dos pagamentos B2B
Durante muito tempo, os pagamentos B2B estiveram presos aos tempos antigos das faturas em PDF, transferências bancárias manuais e trocas intermináveis de e-mails. 2026 é o ano em que o B2B finalmente alcança o B2C.
A tendência passa por contas a pagar e a receber automatizadas. Estamos a afastar-nos do "envio de uma fatura por e-mail" para passar ao "envio de um pedido de pagamento" que se integra diretamente no software de compras do comprador. Esta mudança traz a simplicidade do clique para pagar do comércio eletrónico para o complexo mundo das transações comerciais de alto valor. Resolve também a maior dor de cabeça no B2B: a reconciliação.
Em vez de uma equipa financeira associar manualmente depósitos bancários a números de faturas, os sistemas automatizados utilizam IBANs virtuais e códigos de referência para reconciliar pagamentos instantaneamente assim que chegam.
Por que motivo isto é importante:
Redução do DSO (prazos médios de recebimento): Quando facilita o pagamento aos clientes empresariais (através de cartão, transferência instantânea ou BNPL), tende a receber mais rapidamente, melhorando o fluxo de caixa.
Poupança operacional: Automatizar o processo de reconciliação elimina horas de introdução manual de dados todas as semanas, permitindo que as equipas financeiras se concentrem na estratégia e não em folhas de cálculo.
O aparecimento do checkout dissociado
Durante 20 anos, o comércio eletrónico forçou a maioria dos clientes a seguir o mesmo percurso rígido: Adicionar ao carrinho > Ver carrinho > Iniciar sessão > Pagar. E embora este fluxo linear funcione para a navegação, pode funcionar como um travão para os compradores com forte intenção de compra. Assim, 2026 poderá ser o ano do checkout — ou botão de pagamento — que pode adicionar em qualquer lado.
Porquê? Porque este ano cada vez mais empresas utilizam novas ferramentas de pagamento baseadas em Components para desmantelar a página de checkout tradicional e incorporar a função "Comprar" diretamente no local onde o cliente realmente quer pagar.
E o que está a impulsionar isto é a adoção mais generalizada de carteiras digitais de um clique (Apple Pay, Click to Pay) e da tokenização segura que finalmente permite colocar um botão de pagamento totalmente funcional em qualquer lugar — sem comprometer a segurança.
Estamos a ver isto manifestar-se de algumas formas distintas:
A 'via rápida' na página do produto: As empresas estão a colocar botões de carteira digital diretamente nas páginas de detalhes do produto (PDPs), permitindo que os compradores com forte intenção de compra ignorem totalmente o carrinho.
O e-mail interativo e de compra direta: Em vez de enviar e-mails de carrinhos abandonados com ligação para um ecrã de início de sessão, as marcas estão a incorporar links de pagamento seguros e tokenizados que levam diretamente a uma página de pagamento pré-preenchida.
O corredor infinito: As lojas físicas estão a colocar códigos QR em artigos esgotados para acionar um checkout digital instantâneo para entrega ao domicílio, garantindo a venda sem necessitar de mover o stock.
Por que motivo isto é importante:
Velocidade de conversão: Ao mover o pagamento para montante, capta a venda no momento exato em que há intenção de compra, reduzindo significativamente a desistência.
Preparação para o futuro: Desassociar o seu Checkout de um URL específico é o primeiro passo rumo ao headless commerce. Se a sua lógica de pagamento for uma chamada de API em vez de uma página, estará preparado para a interface que surgir a seguir — seja um assistente de voz, um agente de IA ou outra solução.
Serviços financeiros integrados (embedded finance) no comércio eletrónico
Em 2026, a tendência do embedded finance significa que as empresas podem expandir-se, deixando de oferecer apenas bens para se tornarem prestadoras de serviços financeiros.
O primeiro passo neste processo traduziu-se em iniciativas como cartões de crédito de marca própria. Em 2026, prevemos que mais empresas de comércio eletrónico integrem seguros, extensões de garantia e empréstimos instantâneos diretamente no fluxo de compra com uma única chamada de API.
Em vez de enviar o seu cliente para um site de terceiros para segurar a compra ou candidatar-se a um empréstimo, isso acontece de forma nativa no seu ambiente. Isto mantém a experiência do utilizador fluida e os dados internamente.
Por que motivo isto é importante:
Novos centros de lucro: Ao ganhar uma comissão sobre serviços integrados, como seguros de envio ou financiamento, transforma o custo do processamento de pagamentos numa fonte de receitas líquidas positivas.
Maior valor médio do carrinho (AOV): Proporcionar aos clientes acesso instantâneo ao poder de compra (como o financiamento no ponto de venda) incentiva carrinhos de compras maiores e reduz a hesitação em artigos de valor mais elevado.
Hiperpersonalização à escala (com IA)
Os dias de uma página de checkout estática, onde todos os clientes veem a mesma lista de dez métodos de pagamento, chegaram ao fim. Em 2026, a hiperpersonalização utiliza a IA e a aprendizagem automática para organizar a experiência de checkout de cada visitante.
Utilizando dados em tempo real (tipo de dispositivo, localização, histórico de compras anteriores e comportamento de gastos), o seu gateway de pagamento pode agora prever o método de pagamento que um cliente tem maior probabilidade de utilizar e apresentá-lo imediatamente.
Se um cliente paga sempre com uma carteira digital específica, essa carteira aparece em primeiro lugar. Se estiver a comprar um artigo de elevado valor e tiver um histórico de utilização de crédito, surge uma oferta de financiamento. Embora seja conveniente para o utilizador, remover o esforço de escolher como pagar também lhe dá menos uma coisa com que se preocupar.
Por que motivo isto é importante:
Maior conversão: Reduzir o tempo de pagamento ao mostrar primeiro o método preferido diminui significativamente as taxas de abandono do carrinho de compras.
Orientação estratégica: Pode orientar subtilmente os clientes para métodos de pagamento que lhe custam menos a processar (como A2A), incentivando-os de forma dinâmica com base no seu perfil.
