Wenn Sie international Produkte verkaufen oder internationale Zahlungen akzeptieren möchten, ist es gut zu verstehen, wie diese funktionieren. Schließlich würden Sie sich nicht ohne Landkarte und das Wissen, wie man sie benutzt, auf eine Reise begeben (oder heutzutage Google Maps und einen geladenen Handyakku). Also, tauchen wir ein in das internationale Zahlungssystem.
Um es vollständig zu erklären, betrachten wir zuerst die einfachsten grenzüberschreitenden Transaktionen, die auftreten, wenn Geld zwischen zwei Banken (beide fiktional und in Anlehnung an unser Explorer-Thema) gesendet wird, die eine direkte Beziehung haben:
Hier sendet die Amundsen Bank eine Nachricht an die Baret Bank und weist sie an, eine Zahlung für ihren Kunden vorzunehmen. Die Baret Bank schreibt dann das Konto des Endkunden mit den Geldmitteln gut.
Da es sich um eine grenzüberschreitende Zahlung handelt, wird es hier ein wenig komplexer:
– Ein Währungswechsel kann erforderlich sein
– Wechselkurse müssen angewendet werden
– Eine internationale Transaktionsgebühr muss bezahlt werden
Zum Glück sind Bankensysteme, Finanzinstitutionen und Fintechs normalerweise zur Stelle, um diese Zahlungsflüsse zu verwalten. Wenn eine Zahlung initiiert wird, senden die Banken und anderen Finanzfirmen Informationen, um die Geldmittel zu übertragen.
Es ist jedoch gut zu bedenken, dass Währungen normalerweise nur einzelne Länder bedienen (obwohl wir den Euro und SEPA in Europa haben, um dies zu vereinfachen). Das bedeutet, dass das Geld während grenzüberschreitender Zahlungen nicht physisch ins Ausland überwiesen wird. Stattdessen haben Banken Konten in anderen Ländern und stellen Konten für Banken aus anderen Ländern zur Verfügung. Auf diese Weise können sie Zahlungen in verschiedenen Währungen vornehmen.
Natürlich haben Banken nicht immer eine direkte Beziehung zueinander. In diesem Fall nutzen sie einen Vermittler – eine Korrespondenzbank. Wenn dies auftritt, wird es als Korrespondenzbankgeschäft bezeichnet. Diese Art des Geldflusses spielt eine entscheidende Rolle dabei, sicherzustellen, dass internationale Zahlungen korrekt verarbeitet werden. Bei einer einzigen Transaktion können mehrere Korrespondenzbanken beteiligt sein, was zusätzliche Kosten verursachen kann.
Hier können Sie sehen, wie das aussieht:
Der grenzüberschreitende E-Commerce-Zahlungsfluss
Um grenzüberschreitende Transaktionen im E-Commerce zu erklären, verwenden wir einen imaginären Verbraucher – nennen wir ihn Mike.
Mike steht kurz davor, sein Kreditkarte zu benutzen, um bei einem Online-Händler, der sich in einem anderen Land befindet, neue Kletterausrüstung zu kaufen. Er geht zur Kasse und klickt auf Bestätigen.
Seine Zahlung beginnt ihre Reise.
Was passiert als Nächstes? Zuerst müssen die Karteninformationen erfasst und verschlüsselt werden. Dies wird normalerweise von dem Zahlungsgateway oder Zahlungsdienstleister gemacht, den der Online-Händler verwendet.
Das Gateway sendet dann die Autorisierungsanfrage für die Zahlung und die Transaktionsinformationen an die erwerbende Bank – oder die Finanzinstitution, die die Kartenzahlungen des Online-Händlers verarbeitet.
Die erwerbende Bank sendet dann eine Anfrage an Mikes Bank – die emittierende Bank – über das Karten-Netzwerk, um eine Genehmigung für die Transaktion zu erhalten. Die emittierende Bank genehmigt die Zahlung und informiert die erwerbende Bank darüber. Die erwerbende Bank autorisiert dann die Transaktion und die Website des Händlers leitet Mike zu einer Bestätigungsseite weiter, um ihm zu sagen, dass die Zahlung abgeschlossen ist.
All dies geschieht in einem Augenblick. Sehen wir uns wieder an, wie das aussieht:
Aber wenn Sie Teil eines Unternehmens sind, das international verkauft (oder über eine internationale E-Commerce-Expansion nachdenkt), dann gibt es noch einige weitere Dinge, die Sie im Auge behalten müssen.
