Hoelang duurt een bankoverschrijving?

Familie & Finanzen: So gehen Familien in Deutschland mit Geld umFamilie & Finanzen: So gehen Familien in Deutschland mit Geld um
Nick Knuppe
Head of Product Marketing
Customer-centric marketer, fanatical about GTM.

Inzicht krijgen in betaalverwerking kan ingewikkeld zijn, vooral als het gaat om hoe lang het duurt om een overschrijving te voltooien. Simpel gezegd, hangt de overboekingstijd af van waar de ontvanger zich bevindt. Maar er zijn ook andere factoren die invloed hebben op de tijd die nodig is om een bankoverschrijving te verwerken.

Zo kunnen overschrijvingen meerdere dagen in beslag nemen of duurder uitvallen, afhankelijk van of het om een interne, externe of SEPA-overschrijving gaat. In dit artikel gaan we dieper in op waarom er verschillende soorten overschrijvingen zijn en wat deze betekenen voor je betaalverwerking en cashflow.

Wat is een bankoverschrijving?

Een bankoverschrijving is een betaalproces waarbij geld van de ene bankrekening naar de andere wordt overgemaakt. Hoeveel tijd een overschrijving in beslag neemt, hangt af van of het om een interne of externe overschrijving gaat. Dit bepaalt ook welke informatie nodig is en welke kosten van toepassing zijn.

Interne overschrijvingen: de verzendende en ontvangende rekening worden beheerd door dezelfde instelling en zijn van dezelfde persoon of organisatie.

Externe overschrijvingen: de ontvangende en verzendende rekening zijn niet van dezelfde rekeninghouder.

Overschrijvingstermijnen

Individuele financiële instellingen (FI) beheren interne overschrijvingen. Wanneer je binnen dezelfde financiële instelling geld van de ene rekening naar de andere overmaakt, bepaalt de FI de kosten en de verwerkingstijd. De instelling beslist ook of transacties naar rekeningen die je bij andere instellingen hebt, worden gezien als interne of externe overschrijvingen.

Externe bankoverschrijvingen kun je onderverdelen in drie groepen:

  1. Nationaal

  2. Regionaal

  3. Internationaal

Nationale bankoverschrijvingen

De meeste landen hebben een eigen systeem om binnenlandse betalingen te verwerken. In de Verenigde Staten heet dit systeem ACH, en in het Verenigd Koninkrijk betalen ze via BACS. Ook Australië, Canada en Nieuw-Zeeland hebben een eigen verwerkingssysteem.

Stel, een klant van de Britse bank Barclays betaalt zijn hypotheek via online bankieren. Als het tijd is om te betalen, schrijft Barclays het bedrag af en maakt dit over naar de NatWest-rekening waar de hypotheek aan is gekoppeld. De betaling kan naar een van de drie verwerkingssystemen worden gestuurd:

  • BACS. Dit betalingssysteem wordt in het Verenigd Koninkrijk gebruikt voor grote, terugkerende betalingen. Het kan tot drie dagen duren om een transactie te verwerken.

  • CHAPS. Dit systeem verwerkt betalingen nog dezelfde dag als deze vóór sluitingstijd zijn ontvangen. Gebruikers betalen bijna 47 euro per transactie, en het is niet mogelijk om transacties terug te draaien.

  • Faster payments. Dit systeem biedt realtime overschrijvingen in Britse ponden tussen deelnemende financiële instellingen. Voor consumenten zijn hier doorgaans geen kosten aan verbonden. Wel is er een limiet aan de hoogte van bedragen en is het niet mogelijk om transacties terug te draaien.

Bedrijven zijn niet vrijgesteld van verwerkingskosten die hun financiële instellingen bepalen, en niet alle FI’s nemen deel aan alle systemen. Als er geen nationaal systeem is, moeten FI's een internationaal of regionaal betalingssysteem gebruiken.

Regionale bankoverschrijvingen

Een goed voorbeeld van regionale betalingsverwerking is het SEPA-systeem van de EU. Dit werd ontwikkeld om internationale betalingen in euro’s makkelijker te maken. Het systeem biedt C2C-, B2C-, en B2B-betaalproducten.

Inwoners van deelnemende landen kunnen met SEPA op twee manieren betalen:

  • SEPA-overschrijving. Hiermee voeren consumenten en bedrijven overschrijvingen uit, die meestal nog op dezelfde dag worden verwerkt.

  • SEPA-incasso. Hiermee voeren consumenten en bedrijven automatische incasso’s uit, die binnen twee dagen worden verwerkt.

Voor automatische incasso's zijn er twee mogelijkheden. Voor particuliere en retail-klanten is er Core Direct Debit, en voor bedrijven is er B2B Direct Debit. Omdat het niet verplicht is om SEPA te ondersteunen, bieden niet alle financiële instellingen de B2B-oplossing.

Regionale betalingssystemen als SEPA maken internationale overschrijvingen mogelijk zonder interne transactiekosten. De kosten voor een regionale bankoverschrijving moeten hetzelfde zijn als voor een binnenlandse overschrijving, maar de financiële instelling bepaalt de kosten per transactie.

Internationale bankoverschrijvingen

De gebruikelijke verwerkingstijd voor internationale bankoverschrijvingen is één tot vier werkdagen. Sinds 1973 worden deze overschrijvingen uitsluitend door SWIFT verwerkt. Particulieren kunnen geld overmaken zonder een bank te gebruiken via diensten als Western Union, Revolut of Wise.

Financiële instellingen die SWIFT-overschrijvingen aanbieden, kunnen kosten rekenen voor inkomende en uitgaande overschrijvingen. Als valuta’s moeten worden omgewisseld, mogen ze hiervoor een percentage van het transactiebedrag in rekening brengen.

Bij de Deutsche Bank liggen de overschrijvingskosten bijvoorbeeld rond de 1,5% van het totaalbedrag, plus 25 euro als er een intermediaire bank betrokken is. De overschrijver en de ontvanger kunnen de kosten delen, maar de overschrijver kan deze ook volledig voor zijn rekening nemen.

Voor overschrijvingen is de volgende informatie nodig: naam, woonadres en bankgegevens van de ontvanger, internationaal banknummer, bankidentificatiecode, SWIFT-code en valuta.

Hoelang het duurt voordat een overschrijving op de rekening van de ontvanger verschijnt, varieert sterk. Dit is afhankelijk van de landen, valuta’s en eventuele intermediaire banken die betrokken zijn.

Makkelijkere bankoverschrijvingen met Mollie

Als ondernemer heb je de keuze uit een hele reeks oplossingen om betalingen te verwerken. Hierdoor kan het een uitdaging zijn om er een te vinden die bij je specifieke behoeften aansluit. Ontdek hoe Mollie je bedrijf laat groeien met snelle betaalverwerking, alle bekende betaalmethoden, lage tarieven en groot gebruiksgemak.

Groei jouw bedrijf met Mollie
Ontdek meer