Agentic commerce podbija Europę
Zacznijmy od jednej z najważniejszych zmian w płatnościach i ogólnie w handlu elektronicznym: agentic commerce, czyli modeli handlowych opartych na agentach AI, które nie tylko polecają produkty, ale też aktywnie wyszukują, negocjują i dokonują zakupów w imieniu konsumenta.
Krótko mówiąc: AI staje się nowym kanałem sprzedaży.
W tym świecie przepływy płatnicze dostosowują się do transakcji maszynowych (M2M), a autoryzacja odbywa się niezauważalnie w tle.
Jednak wraz z mądrzejszymi kupującymi pojawiają się mądrzejsze zagrożenia. Oszuści będą wykorzystywać sztuczną inteligencję do tworzenia wyrafinowanych deepfake'ów i syntetycznych tożsamości, dlatego firmy będą musiały wdrożyć rozwiązania natywne dla AI, aby podjąć walkę. To zupełnie nowy wyścig zbrojeń.
Dlaczego to ważne:
Nowe źródła przychodów: Optymalizacja procesu płatności pod kątem agentic commerce pozwala wejść na rosnący rynek zautomatyzowanego przeglądania ofert i zakupów.
Ochrona kosztów: Zapobieganie oszustwom oparte na AI jest obecnie jedyną niezawodną tarczą przed nowoczesnymi, zautomatyzowanymi atakami.
„Optymalizując procesy pod kątem ludzi, unikamy nadmiaru informacji. Ta logika nie ma jednak zastosowania w przypadku agentic commerce. Im więcej danych posiada agent, tym większe prawdopodobieństwo, że wybierze Twój produkt. Jeśli zostawisz puste miejsca, agent poczuje się niepewnie i domyślnie odpowie »nie wiem«. Musisz dostosować swoją strategię tak, aby wzbudzić zaufanie algorytmu”. – Bernardo Caldas, dyrektor ds. danych i AI w Mollie
Pay by Bank wchodzi do mainstreamu
Płatności Pay by Bank zawsze były obiecującą alternatywną metodą płatności, ale w 2026 roku płatności typu konto-do-konta (A2A) wchodzą do głównego nurtu.
Napędzane rosnącymi opłatami kartowymi i naciskami regulacyjnymi (takimi jak unijne rozporządzenie w sprawie płatności natychmiastowych), bariery, które kiedyś hamowały rozwój A2A – takie jak skomplikowane logowanie i wolne interfejsy – właśnie znikają.
Nowe standardy i interfejsy API otwartej bankowości pozwalają teraz na przelewy bankowe jednym kliknięciem, które szybkością dorównują płatnościom portfelem elektronicznym. To sprawia, że jest to strategiczne narzędzie pomagające chronić Twoje zyski bez uszczerbku dla konwersji.
Dlaczego to ważne:
Niższe koszty transakcji: Omijając tradycyjne opłaty interchange i opłaty organizacji płatniczych, płatności A2A mogą znacznie obniżyć koszty procesowania, oszczędzając marżę na każdej transakcji.
Natychmiastowe przepływy pieniężne: W przeciwieństwie do płatności kartą, których rozliczenie może potrwać kilka dni, płatności A2A w czasie rzeczywistym natychmiast trafiają na Twoje konto, poprawiając kapitał obrotowy.
Koniec z anonimowością zakupów bez rejestracji
Przez dekadę branża skupiała się na łączeniu kanałów sprzedaży – dbaniu o to, aby internetowy Checkout i terminale w sklepach stacjonarnych były połączone z tym samym systemem backendowym. Ten problem został już rozwiązany.
Co jest problemem teraz? Twoi klienci prawdopodobnie nadal są dla Ciebie obcy.
Z powodu popularności zakupów jako gość i dbających o prywatność cyfrowych portfeli, lojalny klient kupujący kurtkę online może wyglądać jak zupełnie inna osoba, gdy kupuje buty w sklepie stacjonarnym. Masz jego pieniądze, ale nie znasz jego historii zakupowej.
W 2026 roku mądre firmy rozwiążą ten problem, przechodząc na transakcje powiązane z tożsamością.
Dzięki zaawansowanym znacznikom płatności, takim jak PAR (Payment Account Reference), Twój dostawca płatności może teraz powiązać tokenizowaną kartę Apple Pay użytą online z fizyczną kartą zbliżoną w sklepie stacjonarnym. Pozwala to na stworzenie jednego, dokładnego profilu klienta bez zmuszania go do logowania się lub skanowania karty lojalnościowej.
Dlaczego to ważne:
Rzeczywista wartość życiowa klienta (LTV): Przestajesz mierzyć przychody według kanału sprzedaży, a zaczynasz według konkretnego człowieka. W końcu dostrzegasz prawdziwą wartość klienta, który przegląda produkty na Instagramie, ale kupuje je w sklepie stacjonarnym.
Niewidzialna lojalność: Możesz uruchamiać działania marketingowe na podstawie zachowań płatniczych, a nie tylko logowań w aplikacji. Wyobraź sobie wysłanie e-maila w stylu „Uzupełnij stylizację” z butami pasującymi do spodni, które klient właśnie kupił w sklepie.
„Nie możesz zoptymalizować tego, czego nie widzisz. Kiedy nie potrafisz połączyć osoby przykładającej kartę w sklepie stacjonarnym z tą, która klika »Kup teraz« w sieci – nie tylko tracisz dane. Tracisz całą historię lojalności swojego klienta”. – Diane Albouy, główna menedżerka ds. produktu w Mollie
Europa integruje swoją infrastrukturę
Przez dziesięciolecia europejskie płatności prowadziły podwójne życie. Na rynku krajowym wiele państw polega na lokalnych liderach (takich jak iDEAL w Holandii czy Bizum w Hiszpanii). Jednak w innych przypadkach – i przy dużej części handlu transgranicznego – polegamy głównie na globalnej infrastrukturze (Visa, Mastercard, PayPal).
Jednak w 2026 roku zunifikowana europejska alternatywa dla tych systemów osiąga dojrzałość.
Fundamenty zostały umocnione w zeszłym roku wraz z pełnym wdrożeniem unijnego rozporządzenia o płatnościach natychmiastowych (SEPA Instant Mandate), dzięki któremu 10-sekundowe przelewy bankowe stały się standardem w całej Unii. Teraz nowa metoda płatności Wero wykorzystuje szybkość oferowaną przez infrastrukturę SEPA, by rzucić wyzwanie obecnemu status quo.
Po udanej migracji milionów użytkowników ze starszych aplikacji, takich jak Payconiq i Paylib, Wero próbuje teraz zjednoczyć rozdrobniony europejski rynek A2A w jeden cyfrowy portfel. Łączy on wygodę globalnego systemu z bezpieczeństwem i nadzorem lokalnego przelewu bankowego.
Dlaczego to ważne:
Przewaga rynkowa: Obecnie to globalne systemy dyktują ceny za ruch transgraniczny. Osiągalna, skalowalna alternatywa ogólnoeuropejska daje sprzedawcom plan B, tworząc konkurencję, która może pomóc utrzymać w ryzach opłaty organizacji płatniczych i koszty interchange.
Strategiczna odporność: Poleganie na jednym zewnętrznym systemie w całym handlu transgranicznym wiąże się z ryzykiem. Ta zmiana prowadzi Europę w kierunku zróżnicowanego ekosystemu, w którym firmy mają natywną opcję międzynarodowego rozwoju.
„Przejmując lokalnych liderów, takich jak Payconiq, Wero odziedziczyło cały gotowy ekosystem. Dla biznesu oznacza to, że nie musisz czekać, aż ludzie zaczną z tego korzystać – baza klientów już istnieje. Jednak to, czy klienci od razu będą woleli wybrać tę metodę zamiast innych, dopiero się okaże”. – Iryna Agieieva, dyrektorka ds. płatności w Mollie
B2B uczy się od B2C
Zbyt długo płatności B2B tkwiły w średniowieczu faktur PDF, ręcznych przelewów i niekończących się wątków mailowych. Rok 2026 to czas, w którym rynek B2B w końcu dogania standardy znane z B2C.
Nowym trendem są zautomatyzowane płatności i należności. Odchodzimy od „wysyłania faktury mailem” na rzecz „wysyłania żądania zapłaty”, które integruje się bezpośrednio z oprogramowaniem zakupowym klienta. Ta zmiana przenosi prostotę zakupu jednym kliknięciem z e-commerce do skomplikowanego świata transakcji biznesowych o wysokiej wartości. Rozwiązuje również największy problem w B2B: uzgadnianie płatności.
Zamiast zespołu finansowego ręcznie dopasowującego wpłaty bankowe do numerów faktur, zautomatyzowane systemy używają wirtualnych numerów IBAN i kodów referencyjnych, aby natychmiast rozliczać płatności w momencie ich nadejścia.
Dlaczego to ważne:
Uproszczone wskaźniki DSO (spływ należności): Gdy ułatwiasz klientom biznesowym płatności (kartą, przelewem natychmiastowym lub odroczoną płatnością), szybciej otrzymujesz pieniądze, co poprawia przepływy pieniężne.
Oszczędności operacyjne: Automatyzacja procesu uzgadniania płatności eliminuje godziny ręcznego wprowadzania danych każdego tygodnia, co pozwala zespołom finansowym skupić się na strategii, a nie na arkuszach kalkulacyjnych.
Czas na „rozłączony” proces zakupowy (decoupled checkout)
Przez 20 lat e-commerce zmuszał większość klientów do podążania tą samą, sztywną ścieżką: Dodaj do koszyka > Zobacz koszyk > Zaloguj się > Zapłać. Chociaż ten liniowy proces sprawdza się przy przeglądaniu ofert, może zniechęcać zdecydowanych kupujących. Dlatego rok 2026 może być rokiem, w którym przycisk płatności będzie można dodać dosłownie wszędzie.
Dlaczego? Ponieważ w tym roku coraz więcej firm korzysta z nowoczesnych narzędzi płatniczych opartych na komponentach (Components), aby rozbić tradycyjną stronę kasy i osadzić funkcję „Kupuję” bezpośrednio tam, gdzie klient faktycznie chce zapłacić.
Napędza to coraz powszechniejsza adaptacja portfeli jednoetapowych (Apple Pay, Click to Pay) oraz bezpieczna tokenizacja, która pozwala umieścić w pełni funkcjonalny przycisk płatności w dowolnym miejscu – bez narażania bezpieczeństwa na szwank.
Widzimy, że przejawia się to na kilka ciekawych sposobów:
„Ekspresowy pas” na karcie produktu: Firmy umieszczają przyciski cyfrowych portfeli bezpośrednio na stronach szczegółów produktu (PDP), dzięki czemu zdecydowani kupujący mogą całkowicie pominąć etap koszyka.
Interaktywny e-mail sprzedażowy: Zamiast wysyłać maile o porzuconym koszyku, które prowadzą z powrotem do ekranu logowania, marki osadzają bezpieczne, tokenizowane linki do płatności, kierujące bezpośrednio do wstępnie wypełnionego formularza.
Niekończąca się półka (endless aisle): Sklepy stacjonarne umieszczają kody QR na produktach, których akurat nie ma na stanie. Zeskanowanie kodu uruchamia natychmiastową płatność cyfrową za dostawę do domu, co pozwala uratować sprzedaż bez konieczności posiadania produktu na miejscu.
Dlaczego to ważne:
Szybkość konwersji: Przesuwając płatność na wcześniejszy etap, finalizujesz transakcję dokładnie w momencie, gdy klient ma na to największą ochotę, co znacznie zmniejsza ryzyko rezygnacji.
Gotowość na przyszłość: Uniezależnienie płatności od konkretnego adresu URL to pierwszy krok w stronę handlu bezgłowego (headless commerce). Jeśli Twój proces płatności opiera się na wywołaniu API, a nie na tradycyjnej stronie www, jesteś gotowy na każdy nowy interfejs – niezależnie od tego, czy będzie to asystent głosowy, agent AI, czy cokolwiek innego.
Usługi finansowe w e-commerce (embedded finance)
W 2026 roku trend wbudowanych usług finansowych oznacza, że firmy mogą wyjść poza zwykłe oferowanie towarów i stać się dostawcami usług finansowych.
Pierwszym krokiem w tym procesie były inicjatywy takie jak markowe karty kredytowe. W 2026 roku spodziewamy się, że więcej firm e-commerce będzie wdrażać ubezpieczenia, przedłużone gwarancje czy szybkie finansowanie bezpośrednio do procesu zakupowego za pomocą jednego wywołania API.
Zamiast odsyłać klienta na zewnętrzną stronę w celu ubezpieczenia zakupu lub złożenia wniosku o pożyczkę, wszystko dzieje się naturalnie w Twoim sklepie. Dzięki temu proces przebiega gładko, a dane pozostają u Ciebie.
Dlaczego to ważne:
Nowe źródła zysku: Zarabiając prowizję od zintegrowanych usług, takich jak ubezpieczenie przesyłki czy finansowanie, zmieniasz koszt procesowania płatności w dodatkowy przychód netto.
Wyższa średnia wartość zamówienia (AOV): Zapewnienie klientom natychmiastowego dostępu do dodatkowych środków (np. kredytów w punkcie sprzedaży) zachęca do robienia większych zakupów i zmniejsza wahania przy droższych produktach.
Hiperpersonalizacja na wielką skalę (dzięki AI)
Czasy statycznej strony płatności, na której każdy klient widzi tę samą listę dziesięciu metod, odeszły w niepamięć. W 2026 roku hiperpersonalizacja wykorzystuje sztuczną inteligencję i uczenie maszynowe, aby dopasować Checkout do każdego odwiedzającego.
Korzystając z danych w czasie rzeczywistym (typ urządzenia, lokalizacja, historia zakupów i nawyki płatnicze), Twoja bramka płatnicza może teraz przewidzieć najwygodniejszą dla klienta metodę płatności i wyświetlić ją jako pierwszą.
Jeśli klient zawsze płaci określonym portfelem cyfrowym, ten portfel pojawi się na samej górze. Jeśli kupuje drogi przedmiot i często korzysta z kredytu, system zaproponuje finansowanie. To wygodne dla użytkownika, a wyeliminowanie konieczności zastanawiania się nad wyborem metody płatności zdejmuje z niego kolejny punkt decyzyjny.
Dlaczego to ważne:
Wyższa konwersja: Skrócenie czasu płatności poprzez pokazanie ulubionej metody na samym początku znacznie zmniejsza odsetek porzuconych koszyków.
Strategiczne kierowanie: Możesz subtelnie zachęcać klientów do metod płatności, których procesowanie kosztuje Cię mniej (np. A2A), oferując im dynamiczne zachęty dopasowane do ich profilu.
