Платежни карти: Видове дебитни и кредитни карти и тяхното влияние върху МСП

Определение

Нека започнем с кратко определение: кредитната карта е магнитна карта, издадена от финансова институция и използвана за извършване на транзакции. Има няколко типа. За да се ориентираме в наличните опции, да се фокусираме върху кредитните карти като метод за плащане И като мрежа, заедно с тяхната употреба.

Категории

Първо, нека разгледаме двете основни категории кредитни карти:

1. Дебитна карта: Тази карта позволява както теглене на пари в брой, така и плащания, независимо дали онлайн на сайт за електронна търговия или при местен търговец.

   Тя е платежна карта, обикновено със систематична авторизация: преди всяка транзакция се проверява наличността по сметката и ако е достатъчна, транзакцията се разрешава. Има и дебитни карти без систематична авторизация, при които искането за авторизация е случайно, специфичност във Франция поради мрежата CB, за която ще говорим по-късно.

   Важно: Сумите на транзакциите с дебитна карта се удържат ежедневно, т.е. незабавно, от сметката на притежателя на картата. Това е една от основните характеристики на този тип карта.

2. Кредитна карта: Тази карта също позволява теглене на пари в брой и плащания. Има две подкатегории:

   • Отложена дебитна карта: Всички операции, които притежателят на картата изпълнява в продължение на определен период (обикновено месец), се удържат на по-късен етап, а не незабавно (с изключение на тегления на пари в брой). Обикновено, притежателят на картата не носи отговорност за лихви.

   • Кредитна карта: Както е известно във Франция, която предлага revolving credit facility и възможност за плащане на вноски. Има различни типове, като карти на магазини (издавани от търговска марка като Décathlon или Amazon), позволяващи тегления на пари в брой и плащания в рамките на определена мрежа, или ко-брендирани карти, приети от всички търговци.

   
   

Забележка: За да ги разпознаете, е просто! От 2016 г. с прилагането на Регламент (ЕС) № 2015/751, кредитните карти носят етикета "DEBIT" (за незабавни дебитни карти). Кредитните карти, от друга страна, показват "CREDIT" за отложени дебитни карти, например, тези, които позволяват плащания на вноски или revolving credit.

Има две други категории карти:

• Търговска карта: Също наричана професионална карта, етикирана "COMMERCIAL", с разходи, начислени по сметката на компанията.

• Предплатена карта: Резервирана за физически лица, етикирана "PREPAYE." Тази карта позволява достъп до ограничен размер на средства, като например подаръчни карти.

А терминът "carte bancaire" в цялото това? Е, той вече не съществува като такъв. "carte bleue" е всъщност френска Visa карта. Нали логото на CB не означава "carte bleue"? Не, не означава. Логото на CB всъщност означава "carte bancaire" и се появява на всички карти, издавани от френските банки, относящи се до Групата на банковите карти CB, лидер на пазара във Франция с 73.9 милиона CB карти през 2021 г. и над 14 милиарда транзакции.

"Съгласно европейската регулация, търговецът има възможност автоматично да предвыбира предпочитаната си платежна марка за всяка транзакция — тази, предлагаща най-благоприятния обменен курс, най-високото ниво на гаранция или най-ниските такси. Въпреки това, клиентът трябва да има възможност да промени тази марка, ако желае". - Лойс Мулин, директор на развитието в CB.

Това ни води до основните мрежи, налични във Франция.

Какво е мрежа или схема?

Когато клиент плаща за онлайн покупки с картата си, обикновено има избор между CB, Visa или Mastercard — трите основни платежни мрежи във Франция. Групата на банковите карти CB е френска специфичност, докато Visa и Mastercard са двата международни гиганта на кредитните карти.

Какво означава това? Означава, че избраната мрежа обработва транзакцията и прилага такси за мрежата, т.е. комисии, за да провери платежоспособността на клиента и да осигури заплащането на собствениците на онлайн магазини. Различните мрежи интервират в момента на валидиране на транзакцията.

Важно е да се отбележи, че огромното мнозинство от кредитните карти, издадени от френска банка, са ко-баджирани: в допълнение към френската мрежа CB, те поддържат международна мрежа (обикновено Visa или Mastercard). Таксите за транзакции за покупка, платена с Visa карта, издадена от френска банка, ще бъдат същите като тези за CB карта. Въпреки това, ако продавате на международно ниво, имайте предвид, че тези такси може да бъдат по-високи за карти, издадени зад граница. В такива случаи таксите за транзакции за покупка, направена с Visa, издадена в Белгия, например, ще се начисляват по тарифите на Visa Europe. А при покупка, направена с Visa, издадена в Алжир, транзакциите ще бъдат таксувани по тарифите на Visa International.

Сега, след като презентациите са направени и знаете малко повече за различните типове кредитни карти, нека се задълбочим в детайлите на ценообразуването на транзакциите — основен аспект на електронната търговия.