Als je internationaal producten wilt verkopen of internationale betalingen wilt accepteren, is het goed om te begrijpen hoe ze werken. Je zou tenslotte niet aan een reis beginnen zonder een kaart en de kennis om deze te gebruiken (of, tegenwoordig, Google Maps en een gezonde telefoonbatterij). Laten we dus duiken in het internationale betalingssysteem.
Om volledig te zijn, laten we eerst kijken naar de meest eenvoudige grensoverschrijdende transacties, die plaatsvinden wanneer geld wordt verstuurd tussen twee banken (beide fictief en we blijven in ons ontdekkersthema) die een directe relatie met elkaar hebben:
Hier stuurt Amundsen Bank een bericht naar Baret Bank met de vraag om een betaling te doen voor hun klant. Baret Bank schrijft vervolgens het geld bij op de rekening van de eindklant.
Aangezien dit een grensoverschrijdende betaling is, wordt het hier een beetje complexer:
– Er kan een valutawissel nodig zijn
– Wisselkoersen moeten worden toegepast
– Er moet een internationale transactiekosten betaald worden
Gelukkig zijn banksystemen, financiële instellingen en fintechs meestal beschikbaar om deze betalingsstromen te beheren. Wanneer een betaling wordt geïnitieerd, sturen de banken en andere financiële bedrijven informatie om de fondsen over te maken.
Het is echter goed om te onthouden dat valuta's meestal slechts voor individuele landen dienen (hoewel we de Euro en SEPA in Europa hebben om dit te stroomlijnen). Dat betekent dat het geld tijdens grensoverschrijdende betalingen niet fysiek naar het buitenland wordt overgemaakt. In plaats daarvan hebben banken rekeningen in andere landen en bieden ze rekeningen aan voor banken uit andere landen. Op deze manier kunnen ze betalingen in verschillende valuta's doen.
Natuurlijk hebben banken niet altijd een directe relatie. In dat geval gebruiken ze een tussenpersoon – een corresponderende bank. Wanneer dit gebeurt, staat het bekend als corresponderend bankieren. Dit type geldstroom speelt een cruciale rol om ervoor te zorgen dat internationale betalingen correct worden verwerkt. Er kunnen meerdere corresponderende banken betrokken zijn bij een enkele transactie, wat kan resulteren in extra kosten.
Je kunt hier zien hoe dat eruitziet:
De grensoverschrijdende e-commerce betalingsstroom
Om grensoverschrijdende transacties in e-commerce uit te leggen, gebruiken we een denkbeeldige consument – laten we hem Mike noemen.
Mike staat op het punt om met zijn creditcard wat nieuwe klimuitrusting te kopen van een online retailer die zich in een ander land bevindt. Hij gaat naar de kassa en klikt op bevestigen.
Zijn betaling begint aan zijn reis.
Dus, wat gebeurt er vervolgens? Eerst moeten de kaartgegevens worden vastgelegd en versleuteld. De betalingsgateway of payment service provider die de online retailer gebruikt doet dit meestal.
De gateway stuurt vervolgens het betalingsautorisatieverzoek en de transactiegegevens naar de acquirerende bank – of de financiële instelling die de kaartbetalingen van de online retailer verwerkt.
De acquirerende bank stuurt dan een verzoek naar de bank van Mike – de uitgevende bank – via het kaartnetwerk om goedkeuring voor de transactie te krijgen. De uitgevende bank keurt de betaling goed en informeert de acquirerende bank dat het heeft gedaan. De acquirerende bank autoriseert vervolgens de transactie en de website van de handelaar stuurt Mike naar een bevestigingspagina om hem te vertellen dat de betaling is voltooid.
Dit alles gebeurt in een oogwenk. Laten we weer kijken hoe dat eruitziet:
Maar als je deel uitmaakt van een bedrijf dat internationaal verkoopt (of denkt aan uitbreiding van de internationale e-commerce), dan zijn er nog een paar dingen die je in gedachten moet houden.
