Als je iemand betaalt, dan voer je een creditoverboeking uit. De betaalmethode is niet belangrijk – het gaat erom dat de betaling wordt geïnitieerd door de klant en naar de verkoper wordt verzonden. Een SEPA-creditoverboeking is simpelweg een bankoverboeking van de ene bankrekening binnen het SEPA-gebied (voornamelijk Europa) naar de andere. Dit kan een eenmalige betaling zijn of onderdeel van een reeks betalingen die horen bij een doorlopende opdracht. Het Single Euro Payments Area (SEPA) systeem is zo ontworpen dat betalingen net zo snel verwerkt worden binnen een land als tussen landen. Dit betekent dat een Spaanse klant met een Spaanse bankrekening net zo snel een bankoverboeking kan doen naar een Frans bedrijf alsof zij een Franse rekening zouden hebben.
Hoe SEPA-overschrijvingen werken voor e-commerce
Moet ik SEPA-overschrijvingen aanbieden in mijn online winkel?
SEPA-betalingen zijn de standaard voor eurobetalingen binnen Europa. Maar hoe werkt dit systeem precies, en waarom is het zo belangrijk voor ondernemers, ook binnen Nederland? We lichten toe wat SEPA is, welke voordelen ze bieden en wat je als ondernemer erover moet weten.
Wat is SEPA?
SEPA staat voor de Single Euro Payments Area. Nederland is hier lid van. Het is een gemeenschappelijke ruimte voor betaalverkeer, waarmee wordt bedoeld dat iedereen binnen de SEPA betalingen binnen de zone eenvoudig kan doen volgens dezelfde regels, zonder extra kosten.
Als klanten niet bij een bedrijf betalingen kunnen doen binnen de SEPA omdat zij een IBAN (International Bank Account Number) van een ander Europees land hebben, kan er sprake zijn van IBAN-discriminatie. Dit is niet toegestaan. Het is als bedrijf dus belangrijk om met een betalingsaanbieder die ervoor zorgt dat betalingen voldoen aan de SEPA-regels, zoals Mollie.
Soorten SEPA-transacties
SEPA-betalingen zijn ontworpen om zowel particulieren als bedrijven eenvoudige en efficiënte betalingsoplossingen te bieden. Afhankelijk van je behoeften zijn er drie belangrijke soorten SEPA-transacties beschikbaar: standaard overboekingen, automatische incasso’s en directe betalingen. Voor zowel buitenlandse als binnenlandse betalingen worden deze drie methodes gebruikt. We lichten de verschillen er uit:
SEPA Credit Transfer (SCT)
Met een SEPA Credit Transfer is een ‘standaard’ transactie: de betaler maakt eenmalig direct geld over naar een andere rekening binnen de SEPA-zone. Het aantal online betalingen dat via deze methode wordt gedaan, is veruit het grootst. Als klanten een aankoop doen in een winkel, is dit dus vrijwel altijd een SCT-transactie. De betaling is altijd in euro’s en wordt binnen één werkdag op de rekening van de ontvanger bijgeschreven, en dit gaat via een IBAN-nummer en, indien nodig de BIC (Bank Identifier Code).
SEPA Direct Debit (SDD)
Met een SEPA Direct Debit worden automatische incasso’s ingesteld. Met een SDD-transactie geven klanten toestemming om geld automatisch van hun rekening af te laten schrijven in vaste termijnen. Dit is handig voor het betalen van abonnementen en rekeningen.
Belangrijk is hierbij om te noemen dat er twee verschillende soorten incasso’s zijn: SEPA Incasso Algemeen (SEPA Core Direct Debit) en SEPA Incasso Bedrijven (SEPA B2B Direct Debit). De eerste categorie is het meest voorkomend en is de vorm die wordt gebruikt voor transacties tussen klanten en bedrijven. Klanten hebben hierbij acht weken om bezwaar te maken.
De SEPA Incasso Bedrijven wordt gebruikt voor zakelijke transacties tussen twee bedrijven (business-to-business). Dit wordt bijvoorbeeld gebruikt voor terugkerende facturen, zoals een bakker die iedere maand een vaste hoeveelheid meel koopt.
Voor zo’n SEPA Incasso Bedrijven hebben zowel de betaler als de ontvanger een zakelijke rekening nodig, en moeten beide partijen vooraf toestemming verlenen. Bovendien is restitutie van het bedrag niet mogelijk nadat er een akkoord is gesloten.
SEPA Instant Credit Transfer
Sinds 2018 is er een nieuwe vorm van SEPA-betaling, namelijk de Instant Credit Transfer. Dit is een manier om in korte tijd meteen grote bedragen over te maken, ook buiten kantoortijden. Het is de bedoeling dat er de komende jaren steeds meer betalingen worden gedaan via dit systeem, maar de Europese Centrale Bank heeft banken een aantal jaren de gelegenheid gegeven om naar dit systeem over te stappen. In 2024 is er nieuwe wetgeving gekomen om dit proces te versnellen. Ook in Nederland is deze betaalmethode steeds vaker bruikbaar.
Is er een overdrachtslimiet?
Hoe werken SEPA-betalingen?
SEPA-betalingen zijn eenvoudig en altijd hetzelfde. Klanten hebben alleen jouw IBAN-nummer nodig om via de bank of een service als Mollie simpel een bedrag over te maken. Zo lang de betaler voldoende geld op zijn of haar betaalrekening heeft staan, is het een proces van slechts enkele seconden. Bij SEPA Credit Transfer heb je het bedrag binnen één werkdag, en met de SEPA Instant Credit Transfer binnen tien seconden.
Voordelen van SEPA voor ondernemers
Voor ondernemers zijn er ook tal van voordelen aan SEPA. De belangrijkste hiervan is dat de kosten voor zakelijke transacties een stuk lager zijn geworden. Alleen voor SEPA Instant Credit Transfer gelden soms nog transactiekosten, maar dat is afhankelijk van de bank van zowel de betaler als de ontvanger. In Nederland zijn er doorgaans geen transactiekosten, maar het is aan te raden om dit te controleren.
Administratief gezien is het ook een stuk simpeler geworden: doordat alle transacties via IBAN gebeuren wordt er een overzichtelijke lijst gegenereerd die eenvoudig in de administratie kan worden verwerkt, wat vele uren aan rompslomp scheelt.
Ook doen automatische incasso’s een belangrijke bijdrage aan de financiële stabiliteit van bedrijven. Met de betalingszekerheid van het SEPA Direct Debit-systeem weet je zeker hoeveel geld er per maand in ieder geval binnenkomt aan automatische incasso’s.
Kan een Brits bedrijf SEPA-overboekingen accepteren?
Ja. En Europese bedrijven kunnen SEPA-overboekingen van Britse klanten accepteren.
Hoewel het VK niet langer deel uitmaakt van de EU, zijn ze nog steeds onderdeel van SEPA. Dezelfde regels zijn van toepassing op de grootte en snelheid van transacties, maar het verschil zit in de kosten. Terwijl het overmaken nog steeds gratis is, zijn er kosten verbonden aan het wisselen van het geld tussen ponden en euro's.
Welke landen vallen binnen de SEPA-zone?
Op het moment zijn er 36 landen die deel uitmaken van SEPA, waaronder de 27 lidstaten van de Europese Unie. Ook de drie landen uit de Europese Economische Ruimte (EER), IJsland, Liechtenstein en Noorwegen zijn lid, en daarbij hebben tot slot Zwitserland, Monaco, San Marino en Andorra zich aangesloten. Na de Brexit-onderhandelingen is ook het Verenigd Koninkrijk lid gebleven van SEPA.
Meer updates
Alles wat je moet weten over het testen van payment gateways
Laat een technische storing je geen verkoop kosten. Leer hoe je een test-betaalgateway gebruikt, volg onze checklist en zorg voor een soepele Checkout voor je klanten.
PCI-compliance voor betaalterminals: wat je als bedrijf moet weten
Zijn je terminals aan het einde van hun levensduur door PCI-compliance? Check welke modellen in 2025-2026 verlopen en hoe je makkelijk overstapt op een nieuwe.
Wat is Wero? De complete gids voor je bedrijf
Alles wat Europese bedrijven moeten weten over Wero-betalingen. Ontdek de kosten, de risico's op geschillen en hoe je je checkout kunt voorbereiden op de overstap.
Agentic commerce: al je vragen beantwoord
Onze betaalinfrastructuur is klaar voor de toekomst van AI-verkoop. Lees nu onze expertgids en bereid je voor op het agentic commerce-tijdperk.
Blijf op de hoogte
Mis geen enkele update. Ontvang productupdates, nieuws en succesverhalen van andere Mollie-klanten rechtstreeks in je mailbox.