Individuele financiële instellingen (FI) beheren interne overschrijvingen. Als je geld overmaakt van de ene naar de andere rekening binnen dezelfde financiële instelling, bepaalt de FI de kosten en de verwerkingstijd. De FI beslist ook of overboekingen naar rekeningen die je bij andere instellingen hebt als intern of extern worden geclassificeerd.

Externe bankoverschrijvingen kunnen worden verdeeld in de volgende groepen:

• Nationaal

• Regionaal

• Internationaal

Nationale bankoverschrijvingen

De meeste landen hebben een soort van binnenlands betalingssysteem. 

In de VS heet dit ACH. In het VK is het BACS. Canada, Nieuw-Zeeland en Australië hebben elk hun eigen unieke namen voor hun verwerkingssystemen. Stel je voor dat een Barclays-klant online betalingen heeft opgezet voor een hypotheek. Wanneer het tijd is om de rekening te betalen, debiteert Barclays de rekening van de klant en genereert een tegoed naar een NatWest rekening waar de hypotheek wordt aangehouden. Het tegoed kan naar één van de drie verwerkingssystemen worden gestuurd:

• BACS. Dit betalingssysteem wordt gebruikt voor grote volumes, maar reguliere betalingen in het VK. Het kan echter tot drie dagen duren om een transactie te verwerken.

• CHAPS. Betalingen worden op dezelfde datum verwerkt als ze voor de uiterste tijd binnen zijn. Gebruikers betalen bijna 47 EUR per transactie, en de transactie kan niet worden teruggedraaid.

• Snel betalingen. Het systeem biedt realtime overboeking van fondsen in sterling tussen deelnemende financiële instellingen. Voor consumenten is er doorgaans geen vergoeding; betalingswaarden zijn echter gelimiteerd en zijn onomkeerbaar. 

Bedrijven zijn niet vrijgesteld van de verwerkingskosten vastgesteld door hun financiële instellingen, en niet alle FIs nemen deel aan alle drie systemen. Zonder een nationaal systeem zouden FI's moeten gebruik maken van een internationaal of regionaal betalingssysteem.

Regionale bankoverschrijvingen

Een goed voorbeeld van regionale betalingsverwerking is het EU's SEPA systeem, dat is ontwikkeld om grensoverschrijdende betalingen in euro's te vergemakkelijken. Het systeem biedt C2C, B2C en B2B betaalproducten.

SEPA biedt twee methoden voor transactieverwerking aan inwoners van deelnemende landen.

• SEPA Credit Transfer. Hiermee kunnen consumenten en bedrijven creditoverboekingen doorgaans op dezelfde dag uitvoeren.

• SEPA Direct Debit. Hiermee kunnen consumenten en bedrijven binnen twee dagen directe debetbetalingen uitvoeren.

Het Direct Debit-product heeft twee opties. De Core Direct Debit-oplossing richt zich op particuliere en retailklanten, terwijl de B2B Direct Debit-component transacties van onderneming-tot-onderneming mogelijk maakt. Niet alle financiële instellingen ondersteunen de B2B-oplossing aangezien het niet verplicht is om deel te nemen aan SEPA.

Regionale betalingssystemen zoals SEPA zorgen voor de overboeking van fondsen tussen landen zonder binnendomestische transactiekosten. De kosten voor een regionale bankoverschrijving moeten hetzelfde zijn als voor een nationale overboeking; de financiële instelling bepaalt echter de kosten per transactie. 

Internationale bankoverschrijvingen (of telegrafische overboekingen)

De gebruikelijke tijd voor internationale bankoverschrijvingen, vaak telegrafische overboekingen genoemd, is tussen één en vier werkdagen.

Sinds 1973 worden telegrafische overboekingen exclusief door SWIFT verwerkt. Particulieren kunnen geld overmaken zonder gebruik van een bank via diensten zoals Western Union, Revolut, of Wise. Financiële instellingen die SWIFT-overdrachten aanbieden, kunnen kosten in rekening brengen voor inkomende en uitgaande overboekingen. Als valutaconversie nodig is, kunnen ze een percentage van het transactiebedrag in rekening brengen. Gebruikmakend van Deutsche Bank als voorbeeld, liggen de tarieven voor telegrafisch overmaken rond de 1,5% van het totaal plus 25€ als er een tussenliggende bank is betrokken. De persoon die overmaakt en de persoon die ontvangt, kunnen de kosten delen of de persoon die overmaakt kan alle kosten betalen. 

Naast de kosten vereisen telegrafische overboekingen de naam van de ontvanger, internationaal banknummer, een bankidentificator, een SWIFT-code, valuta, adres van de ontvanger, bank en rekeninginformatie. De tijd die nodig is voor een overboeking om aan te komen op de rekening van de ontvanger kan sterk variëren afhankelijk van welke twee landen en valuta's betrokken zijn, evenals welke tussenbank, indien van toepassing.