Se queres vender produtos internacionalmente ou aceitar pagamentos internacionais, é bom entender como eles funcionam. Afinal, não partirias numa viagem sem um mapa e o conhecimento de como usá-lo (ou, hoje em dia, o Google Maps e uma bateria de telefone saudável). Então, vamos mergulhar no sistema de pagamentos internacionais.
Para explicar totalmente, vamos primeiro olhar para as transações transfronteiriças mais simples, que ocorrem quando se envia dinheiro entre dois bancos (ambos fictícios e continuando com o nosso tema de explorador) que têm uma relação direta:
Aqui, o Banco Amundsen envia uma mensagem ao Banco Baret dizendo-lhes para fazer um pagamento para o seu cliente. O Banco Baret, então, credita a conta do cliente final com os fundos.
Como este é um pagamento transfronteiriço, é aqui que as coisas ficam um pouco mais complexas:
– Pode ser necessário uma troca de moeda
– As taxas de câmbio precisam ser aplicadas
– Deve-se pagar uma taxa de transação internacional
Felizmente, os sistemas bancários, instituições financeiras e fintechs estão geralmente à disposição para gerir esses fluxos de pagamento. Quando um pagamento é iniciado, os bancos e outras empresas financeiras enviam informações para transferir os fundos.
No entanto, é bom lembrar que as moedas geralmente servem apenas países individuais (embora tenhamos o Euro e SEPA na Europa para simplificar isto). Isso significa que o dinheiro não é fisicamente transferido para o exterior durante os pagamentos transfronteiriços. Em vez disso, os bancos têm contas em outros países e fornecem contas para bancos de outros países. Desta forma, podem fazer pagamentos em diferentes moedas.
Claro, os bancos nem sempre têm uma relação direta. Nesse caso, eles usam um intermediário – um banco correspondente. Quando isso ocorre, é conhecido como correspondent banking. Este tipo de fluxo de dinheiro desempenha uma parte crucial em garantir que os pagamentos internacionais sejam processados corretamente. Pode haver múltiplos bancos correspondentes envolvidos numa única transação, o que pode resultar em custos adicionais.
Podes ver como isso parece aqui:
O fluxo de pagamento de ecommerce transfronteiriço
Para explicar transações transfronteiriças no ecommerce, usaremos um consumidor imaginário – vamos chamá-lo de Mike.
O Mike está prestes a usar o seu cartão de crédito para comprar algum equipamento de escalada novo de um retalhista online que está localizado em outro país. Ele faz o checkout e clica para confirmar.
O pagamento dele inicia a sua jornada.
Então, o que acontece a seguir? Primeiro, a informação do cartão precisa ser capturada e encriptada. O gateway de pagamento ou fornecedor de serviços de pagamento que o retalhista online usa geralmente faz isso.
O gateway, então, envia o pedido de autorização do pagamento e as informações da transação para o banco adquirente – ou a instituição financeira que processa os pagamentos com cartão do retalhista online.
O banco adquirente, então, envia um pedido ao banco do Mike – o banco emissor – via a rede do cartão para obter aprovação para a transação. O banco emissor aprova o pagamento e informa o banco adquirente de que assim o fez. O banco adquirente, então, autoriza a transação e o website do retalhista envia o Mike para uma página de confirmação para lhe dizer que o pagamento está completo.
Tudo isso acontece num instante. Novamente, vejamos como isso se parece:
Mas se fazes parte de um negócio que vende internacionalmente (ou que está a pensar na expansão do ecommerce internacional), então há mais algumas coisas que precisas ter em mente.
