Тези две мерки представляват надграждане на съществуващата европейска рамка за плащанията.
PSD2, приета през 2015 г., ни донесе отвореното банкиране и задълбоченото установяване на идентичността на клиентите (SCA). Това беше едно начало. Но оттогава пазарът се разви бързо. За да е в крак с цифровите платформи и по-сложните измами, Европейската комисия въвежда нов пакет от две части: PSD3 и PSR.
Какво е PSD3?
PSD3 се фокусира върху механизмите зад кулисите. Тя поставя летвата за това кой има право да борави с парите ви и колко строго трябва да бъде надзираван.
Най-голямата промяна е сливането на платежните институции (ПИ) и институциите за електронни пари (ИЕП):
Платежни институции (ПИ): Това са компаниите, които прехвърлят пари от точка А до точка Б, но не трябва да ги задържат за дълго.
Институции за електронни пари (ИЕП): Те работят повече като цифрови портфейли. Могат да прехвърлят пари, но могат и да ги съхраняват за вас неограничено време.
В миналото тези две групи имаха различни лицензи и малко по-различни правила. С PSD3 те играят по едни и същи правила. За вас тази опростена среда би трябвало да означава по-сигурни трансакции, по-малко фалшиви откази при плащане и по-конкурентни такси.
Освен лицензирането, PSD3 засилва начина на управление на платежните компании. Това обхваща всичко — от аутсорсинга до начина, по който те работят извън границите на страната си. Въпреки че това се случва главно на заден план, то определя кои доставчици могат да ви обслужват и колко устойчиви са всъщност техните операции.
Ще разгледаме по-подробно тези детайли в нашия раздел за „ключови промени“, но първо нека разгледаме по-отблизо PSR.
Какво е PSR?
Ако PSD3 е планът за компаниите, които боравят с парите, Регламентът за платежните услуги (PSR) е действителният свод от правила за всяка трансакция. Това означава, че независимо дали клиентът ви е в Берлин или в Барселона, основните оперативни правила за сигурност, прозрачност и измами остават еднакви в целия ЕС.
За развиващите се европейски компании това изравнява условията на конкуренция, опростява извършването на бизнес зад граница и осигурява по-предвидим начин за разрастване в цяла Европа. Има три основни части:
Борба с измамите: Нови правила за справяне със „спуфинг“ (където измамниците се представят за банки). Ако банка или платежен доставчик не успее да забележи явен опит за измама, отговорността може да се прехвърли от потребителя. Това е ход, предназначен да направи цялата екосистема по-надеждна.
SCA 2.0: Новите правила имат за цел да намалят ненужните предизвикателства по SCA за нискорискови трансакции и да насърчат по-лесни за използване и устойчиви на фишинг методи, като например биометрични данни, като същевременно се затегне контролът около регистрирането на устройства и портфейли.
По-ясна идентичност: Всички сме виждали неразбираеми кодове като „WP-TX-998“ в банково извлечение и сме се чудили какво сме купили. PSR налага „прозрачност на трансакциите“, което означава, че банковите извлечения трябва да показват действителното ви търговско име. Това е огромна полза за намаляване на онези случайни оспорвания на плащания, които се случват просто защото клиентът не е разпознал сметката.
Защо се случва това сега?
PSD2 положи голяма част от основите за днешните цифрови плащания. Но тъй като технологиите и тактиките за измама се развиха, PSD3 е на практика една крайно необходима актуализация на сигурността и възможностите. Това е важно, защото начинът, по който плащаме, се е променил повече през последните 10 години, отколкото през предходните 50 години.
Европейската комисия настоява за тази актуализация поради три ясни оперативни причини:
1. В крак с измамите
Задълбоченото установяване на идентичността на клиентите намали основните кражби на карти, но просто накара измамниците да станат по-креативни. Наблюдаваме огромен ръст на измамите, базирани на изкуствен интелект — от социално инженерство до спуфинг. И тъй като незабавните плащания от сметка в сметка се превръщат в новия европейски стандарт, трансакциите стават неотменими — което означава, че парите просто изчезват.
Новите правила са насочени директно срещу тези сложни измами. Регулаторите разширяват отговорността, за да гарантират, че екосистемата ще остане надеждна за вашите клиенти.
2. Направяне на „Отвореното банкиране“ по-достъпно
Отвореното банкиране беше голямото обещание на PSD2, но реалността често беше тромава. Много банки предоставяха бавни или ненадеждни връзки (API) към приложения за финтех, което водеше до изтичане на времето и разочаровани клиенти. Сега PSR принуждава банките да предоставят специализирани интерфейси с висока производителност. Той също така налага инклузивен дизайн, гарантиращ, че удостоверяването на автентичността работи за всички, включително за възрастните хора или хората със зрителни увреждания, които може да разчитат на гласово разпознаване.
3. Създаване на международен стандарт
Съгласно PSD2 различните страни от ЕС тълкуваха правилата по малко по-различен начин, което означаваше, че финтех компания в Ирландия можеше да се сблъска с различни пречки от тази в Италия. С въвеждането на PSR ЕС предоставя един набор от правила за целия континент, което ви улеснява да мащабирате бизнеса си от една страна в двадесет и седем, без да променяте целия си процес по завършване на поръчката.
