Tap to Pay на iPhone

Приемайте безконтактни плащания направо на вашия iPhone с приложението на Mollie

Научете повече

Приемайте плащания

Онлайн плащания

Приемайте и управлявайте онлайн плащания

Плащания на място

Приемайте плащания с терминали и устройства

Чекаут

Предлагайте чекаут, оптимизиран за конверсия

Повтарящи се плащания

Събиране на периодични и абонаментни плащания

Приемане и риск

Предотвратете измамите и оптимизирайте конверсията

Вградени плащания

Connect за платформи

Вграждайте плащания във вашата платформа

Събиране на приходи

Линкове за плащане

Създайте, изпратете и персонализирайте линкове за плащане

Фактуриране

Създай

Развийте бизнеса си

Капитал

Получете бързо финансиране с гъвкави плащания

Изходящи плащания

Автоматизирайте плащанията към трети страни

Партньори

За агенции

Научете повече за нашата партньорска програма за агенции

За SaaS и електронна търговия

Разгледайте нашата партньорска програма за SaaS и електронна търговия

Технически ресурси

Портал за разработчици

Открийте ресурси за разработчици и актуализации

Библиотеки

Интегрирайте Mollie с готови библиотеки

Discord общност

Присъединете се към нашата общност за разработчици

Mollie API

Документи

Разгледайте нашата API документация и ръководства

Статус

Проверете текущото състояние на системата ни

Changelog

Запознайте се с последните технически промени

За Mollie

Цени

Вижте нашите цени

За нас

Научете повече за нашата история и ценности

Новини

Прочетете последните новини от Mollie

Кариери

Елате да работите при нас – наемаме!

Съдържание на Mollie

Статии и ръководства

Открийте съдържание, което може да помогне на вашия бизнес

Истории на успеха

Вижте как подкрепяме нашите клиенти

Хартии

Изтеглете нашите документи

Контакт

За купувачи

Разберете защо Mollie е на вашето банково извлечение

За клиентите на Mollie

Свържете се с нашия екип по клиентска поддръжка

Свържете се с отдел продажби

Открийте как можем да помогнем на вашия бизнес

Tap to Pay на iPhone

Приемайте безконтактни плащания направо на вашия iPhone с приложението на Mollie

Научете повече

Приемайте плащания

Онлайн плащания

Приемайте и управлявайте онлайн плащания

Плащания на място

Приемайте плащания с терминали и устройства

Чекаут

Предлагайте чекаут, оптимизиран за конверсия

Повтарящи се плащания

Събиране на периодични и абонаментни плащания

Приемане и риск

Предотвратете измамите и оптимизирайте конверсията

Вградени плащания

Connect за платформи

Вграждайте плащания във вашата платформа

Събиране на приходи

Линкове за плащане

Създайте, изпратете и персонализирайте линкове за плащане

Фактуриране

Създай

Развийте бизнеса си

Капитал

Получете бързо финансиране с гъвкави плащания

Изходящи плащания

Автоматизирайте плащанията към трети страни

Партньори

За агенции

Научете повече за нашата партньорска програма за агенции

За SaaS и електронна търговия

Разгледайте нашата партньорска програма за SaaS и електронна търговия

Технически ресурси

Портал за разработчици

Открийте ресурси за разработчици и актуализации

Библиотеки

Интегрирайте Mollie с готови библиотеки

Discord общност

Присъединете се към нашата общност за разработчици

Mollie API

Документи

Разгледайте нашата API документация и ръководства

Статус

Проверете текущото състояние на системата ни

Changelog

Запознайте се с последните технически промени

За Mollie

Цени

Вижте нашите цени

За нас

Научете повече за нашата история и ценности

Новини

Прочетете последните новини от Mollie

Кариери

Елате да работите при нас – наемаме!

Съдържание на Mollie

Статии и ръководства

Открийте съдържание, което може да помогне на вашия бизнес

Истории на успеха

Вижте как подкрепяме нашите клиенти

Хартии

Изтеглете нашите документи

Контакт

За купувачи

Разберете защо Mollie е на вашето банково извлечение

За клиентите на Mollie

Свържете се с нашия екип по клиентска поддръжка

Свържете се с отдел продажби

Открийте как можем да помогнем на вашия бизнес

Новини

Растеж

Истории на успеха

Хартии

Уебинари и събития

Новини

Растеж

Истории на успеха

Хартии

Уебинари и събития

Новини

Растеж

Истории на успеха

Хартии

Уебинари и събития

Новини

Растеж

Истории на успеха

Хартии

Уебинари и събития

Растеж

Всичко, което трябва да знаете за PSD3 и PSR

Разберете как PSD3 и PSR влияят на вашия европейски бизнес – от изграждането на доверие до борбата с измамите и графика за спазване на изискванията през 2026/27 г.

Разберете как PSD3 и PSR влияят на вашия европейски бизнес – от изграждането на доверие до борбата с измамите и графика за спазване на изискванията през 2026/27 г.

Банер за блог PSD3/PSR

ВНИМАНИЕ: Въпреки най-добрите ни усилия, тази статия съдържа наистина поразителен брой съкращения и акроними. Моля, чувствайте се свободни да направите справка с речника най-отдолу. 

Ако сте прекарали известно време в работа с европейски плащания, ще знаете, че те могат да бъдат малко като лабиринт. Тъй като исторически различните държави са оперирали със собствени системи, дори една обикновена трансгранична трансакция може да доведе до разочарование.

Ето защо през 2007 г. Европейската комисия въведе първата Директива за платежните услуги (PSD1). 

Тази основополагаща рамка направи възможна Единната зона за плащания в евро (SEPA) и до 2009 г. тя вече бе станала закон в държавите-членки на ЕС.

Оттогава видяхме как плащанията се изместиха от „пластмасова карта в портфейла“ към „дигитални карти, съхранявани в телефон“ и дори „биометрия на часовник“. И така, за да вървят в крак с времето, правилата отново се развиват. 

В момента ЕС финализира третата директива за платежните услуги (PSD3) и регламента за платежните услуги (PSR). Тези правила са предназначени да се прилагат по последователен начин – от Париж до Прага.

Независимо дали сте малък бизнес или разрастващ се онлайн пазар, ще трябва да се съобразите с тях. Но има и положителна страна: тези регламенти всъщност са инструмент за изграждане на доверие и спиране на измамите.

Това ръководство разяснява подробно какво точно представляват PSD3 и PSR, защо са важни и как можете да подготвите бизнеса си за следващата еволюция на европейските финанси.

ВНИМАНИЕ: Въпреки най-добрите ни усилия, тази статия съдържа наистина поразителен брой съкращения и акроними. Моля, чувствайте се свободни да направите справка с речника най-отдолу. 

Ако сте прекарали известно време в работа с европейски плащания, ще знаете, че те могат да бъдат малко като лабиринт. Тъй като исторически различните държави са оперирали със собствени системи, дори една обикновена трансгранична трансакция може да доведе до разочарование.

Ето защо през 2007 г. Европейската комисия въведе първата Директива за платежните услуги (PSD1). 

Тази основополагаща рамка направи възможна Единната зона за плащания в евро (SEPA) и до 2009 г. тя вече бе станала закон в държавите-членки на ЕС.

Оттогава видяхме как плащанията се изместиха от „пластмасова карта в портфейла“ към „дигитални карти, съхранявани в телефон“ и дори „биометрия на часовник“. И така, за да вървят в крак с времето, правилата отново се развиват. 

В момента ЕС финализира третата директива за платежните услуги (PSD3) и регламента за платежните услуги (PSR). Тези правила са предназначени да се прилагат по последователен начин – от Париж до Прага.

Независимо дали сте малък бизнес или разрастващ се онлайн пазар, ще трябва да се съобразите с тях. Но има и положителна страна: тези регламенти всъщност са инструмент за изграждане на доверие и спиране на измамите.

Това ръководство разяснява подробно какво точно представляват PSD3 и PSR, защо са важни и как можете да подготвите бизнеса си за следващата еволюция на европейските финанси.

ВНИМАНИЕ: Въпреки най-добрите ни усилия, тази статия съдържа наистина поразителен брой съкращения и акроними. Моля, чувствайте се свободни да направите справка с речника най-отдолу. 

Ако сте прекарали известно време в работа с европейски плащания, ще знаете, че те могат да бъдат малко като лабиринт. Тъй като исторически различните държави са оперирали със собствени системи, дори една обикновена трансгранична трансакция може да доведе до разочарование.

Ето защо през 2007 г. Европейската комисия въведе първата Директива за платежните услуги (PSD1). 

Тази основополагаща рамка направи възможна Единната зона за плащания в евро (SEPA) и до 2009 г. тя вече бе станала закон в държавите-членки на ЕС.

Оттогава видяхме как плащанията се изместиха от „пластмасова карта в портфейла“ към „дигитални карти, съхранявани в телефон“ и дори „биометрия на часовник“. И така, за да вървят в крак с времето, правилата отново се развиват. 

В момента ЕС финализира третата директива за платежните услуги (PSD3) и регламента за платежните услуги (PSR). Тези правила са предназначени да се прилагат по последователен начин – от Париж до Прага.

Независимо дали сте малък бизнес или разрастващ се онлайн пазар, ще трябва да се съобразите с тях. Но има и положителна страна: тези регламенти всъщност са инструмент за изграждане на доверие и спиране на измамите.

Това ръководство разяснява подробно какво точно представляват PSD3 и PSR, защо са важни и как можете да подготвите бизнеса си за следващата еволюция на европейските финанси.

ВНИМАНИЕ: Въпреки най-добрите ни усилия, тази статия съдържа наистина поразителен брой съкращения и акроними. Моля, чувствайте се свободни да направите справка с речника най-отдолу. 

Ако сте прекарали известно време в работа с европейски плащания, ще знаете, че те могат да бъдат малко като лабиринт. Тъй като исторически различните държави са оперирали със собствени системи, дори една обикновена трансгранична трансакция може да доведе до разочарование.

Ето защо през 2007 г. Европейската комисия въведе първата Директива за платежните услуги (PSD1). 

Тази основополагаща рамка направи възможна Единната зона за плащания в евро (SEPA) и до 2009 г. тя вече бе станала закон в държавите-членки на ЕС.

Оттогава видяхме как плащанията се изместиха от „пластмасова карта в портфейла“ към „дигитални карти, съхранявани в телефон“ и дори „биометрия на часовник“. И така, за да вървят в крак с времето, правилата отново се развиват. 

В момента ЕС финализира третата директива за платежните услуги (PSD3) и регламента за платежните услуги (PSR). Тези правила са предназначени да се прилагат по последователен начин – от Париж до Прага.

Независимо дали сте малък бизнес или разрастващ се онлайн пазар, ще трябва да се съобразите с тях. Но има и положителна страна: тези регламенти всъщност са инструмент за изграждане на доверие и спиране на измамите.

Това ръководство разяснява подробно какво точно представляват PSD3 и PSR, защо са важни и как можете да подготвите бизнеса си за следващата еволюция на европейските финанси.

Доклад за плащанията 2026

Вземете оперативния наръчник, за да автоматизирате сложността и да превърнете данните за трансакциите в приходи.

Изтеглете доклада

Изтеглете доклада

Въведение в PSD3 и PSR

Тези две мерки представляват надграждане на съществуващата европейска рамка за плащанията.

PSD2, приета през 2015 г., ни донесе отвореното банкиране и задълбоченото установяване на идентичността на клиентите (SCA). Това беше едно начало. Но оттогава пазарът се разви бързо. За да е в крак с цифровите платформи и по-сложните измами, Европейската комисия въвежда нов пакет от две части: PSD3 и PSR.

Какво е PSD3?

PSD3 се фокусира върху механизмите зад кулисите. Тя поставя летвата за това кой има право да борави с парите ви и колко строго трябва да бъде надзираван.

Най-голямата промяна е сливането на платежните институции (ПИ) и институциите за електронни пари (ИЕП):

  • Платежни институции (ПИ): Това са компаниите, които прехвърлят пари от точка А до точка Б, но не трябва да ги задържат за дълго.

  • Институции за електронни пари (ИЕП): Те работят повече като цифрови портфейли. Могат да прехвърлят пари, но могат и да ги съхраняват за вас неограничено време.

В миналото тези две групи имаха различни лицензи и малко по-различни правила. С PSD3 те играят по едни и същи правила. За вас тази опростена среда би трябвало да означава по-сигурни трансакции, по-малко фалшиви откази при плащане и по-конкурентни такси.

Освен лицензирането, PSD3 засилва начина на управление на платежните компании. Това обхваща всичко — от аутсорсинга до начина, по който те работят извън границите на страната си. Въпреки че това се случва главно на заден план, то определя кои доставчици могат да ви обслужват и колко устойчиви са всъщност техните операции.

Ще разгледаме по-подробно тези детайли в нашия раздел за „ключови промени“, но първо нека разгледаме по-отблизо PSR. 

Какво е PSR?

Ако PSD3 е планът за компаниите, които боравят с парите, Регламентът за платежните услуги (PSR) е действителният свод от правила за всяка трансакция. Това означава, че независимо дали клиентът ви е в Берлин или в Барселона, основните оперативни правила за сигурност, прозрачност и измами остават еднакви в целия ЕС.

За развиващите се европейски компании това изравнява условията на конкуренция, опростява извършването на бизнес зад граница и осигурява по-предвидим начин за разрастване в цяла Европа. Има три основни части:

  1. Борба с измамите: Нови правила за справяне със „спуфинг“ (където измамниците се представят за банки). Ако банка или платежен доставчик не успее да забележи явен опит за измама, отговорността може да се прехвърли от потребителя. Това е ход, предназначен да направи цялата екосистема по-надеждна.

  2. SCA 2.0: Новите правила имат за цел да намалят ненужните предизвикателства по SCA за нискорискови трансакции и да насърчат по-лесни за използване и устойчиви на фишинг методи, като например биометрични данни, като същевременно се затегне контролът около регистрирането на устройства и портфейли.

  3. По-ясна идентичност: Всички сме виждали неразбираеми кодове като „WP-TX-998“ в банково извлечение и сме се чудили какво сме купили. PSR налага „прозрачност на трансакциите“, което означава, че банковите извлечения трябва да показват действителното ви търговско име. Това е огромна полза за намаляване на онези случайни оспорвания на плащания, които се случват просто защото клиентът не е разпознал сметката.

Защо се случва това сега?

PSD2 положи голяма част от основите за днешните цифрови плащания. Но тъй като технологиите и тактиките за измама се развиха, PSD3 е на практика една крайно необходима актуализация на сигурността и възможностите. Това е важно, защото начинът, по който плащаме, се е променил повече през последните 10 години, отколкото през предходните 50 години.

Европейската комисия настоява за тази актуализация поради три ясни оперативни причини:

1. В крак с измамите

Задълбоченото установяване на идентичността на клиентите намали основните кражби на карти, но просто накара измамниците да станат по-креативни. Наблюдаваме огромен ръст на измамите, базирани на изкуствен интелект — от социално инженерство до спуфинг. И тъй като незабавните плащания от сметка в сметка се превръщат в новия европейски стандарт, трансакциите стават неотменими — което означава, че парите просто изчезват.

Новите правила са насочени директно срещу тези сложни измами. Регулаторите разширяват отговорността, за да гарантират, че екосистемата ще остане надеждна за вашите клиенти.

2. Направяне на „Отвореното банкиране“ по-достъпно

Отвореното банкиране беше голямото обещание на PSD2, но реалността често беше тромава. Много банки предоставяха бавни или ненадеждни връзки (API) към приложения за финтех, което водеше до изтичане на времето и разочаровани клиенти. Сега PSR принуждава банките да предоставят специализирани интерфейси с висока производителност. Той също така налага инклузивен дизайн, гарантиращ, че удостоверяването на автентичността работи за всички, включително за възрастните хора или хората със зрителни увреждания, които може да разчитат на гласово разпознаване.

3. Създаване на международен стандарт

Съгласно PSD2 различните страни от ЕС тълкуваха правилата по малко по-различен начин, което означаваше, че финтех компания в Ирландия можеше да се сблъска с различни пречки от тази в Италия. С въвеждането на PSR ЕС предоставя един набор от правила за целия континент, което ви улеснява да мащабирате бизнеса си от една страна в двадесет и седем, без да променяте целия си процес по завършване на поръчката.

Тези две мерки представляват надграждане на съществуващата европейска рамка за плащанията.

PSD2, приета през 2015 г., ни донесе отвореното банкиране и задълбоченото установяване на идентичността на клиентите (SCA). Това беше едно начало. Но оттогава пазарът се разви бързо. За да е в крак с цифровите платформи и по-сложните измами, Европейската комисия въвежда нов пакет от две части: PSD3 и PSR.

Какво е PSD3?

PSD3 се фокусира върху механизмите зад кулисите. Тя поставя летвата за това кой има право да борави с парите ви и колко строго трябва да бъде надзираван.

Най-голямата промяна е сливането на платежните институции (ПИ) и институциите за електронни пари (ИЕП):

  • Платежни институции (ПИ): Това са компаниите, които прехвърлят пари от точка А до точка Б, но не трябва да ги задържат за дълго.

  • Институции за електронни пари (ИЕП): Те работят повече като цифрови портфейли. Могат да прехвърлят пари, но могат и да ги съхраняват за вас неограничено време.

В миналото тези две групи имаха различни лицензи и малко по-различни правила. С PSD3 те играят по едни и същи правила. За вас тази опростена среда би трябвало да означава по-сигурни трансакции, по-малко фалшиви откази при плащане и по-конкурентни такси.

Освен лицензирането, PSD3 засилва начина на управление на платежните компании. Това обхваща всичко — от аутсорсинга до начина, по който те работят извън границите на страната си. Въпреки че това се случва главно на заден план, то определя кои доставчици могат да ви обслужват и колко устойчиви са всъщност техните операции.

Ще разгледаме по-подробно тези детайли в нашия раздел за „ключови промени“, но първо нека разгледаме по-отблизо PSR. 

Какво е PSR?

Ако PSD3 е планът за компаниите, които боравят с парите, Регламентът за платежните услуги (PSR) е действителният свод от правила за всяка трансакция. Това означава, че независимо дали клиентът ви е в Берлин или в Барселона, основните оперативни правила за сигурност, прозрачност и измами остават еднакви в целия ЕС.

За развиващите се европейски компании това изравнява условията на конкуренция, опростява извършването на бизнес зад граница и осигурява по-предвидим начин за разрастване в цяла Европа. Има три основни части:

  1. Борба с измамите: Нови правила за справяне със „спуфинг“ (където измамниците се представят за банки). Ако банка или платежен доставчик не успее да забележи явен опит за измама, отговорността може да се прехвърли от потребителя. Това е ход, предназначен да направи цялата екосистема по-надеждна.

  2. SCA 2.0: Новите правила имат за цел да намалят ненужните предизвикателства по SCA за нискорискови трансакции и да насърчат по-лесни за използване и устойчиви на фишинг методи, като например биометрични данни, като същевременно се затегне контролът около регистрирането на устройства и портфейли.

  3. По-ясна идентичност: Всички сме виждали неразбираеми кодове като „WP-TX-998“ в банково извлечение и сме се чудили какво сме купили. PSR налага „прозрачност на трансакциите“, което означава, че банковите извлечения трябва да показват действителното ви търговско име. Това е огромна полза за намаляване на онези случайни оспорвания на плащания, които се случват просто защото клиентът не е разпознал сметката.

Защо се случва това сега?

PSD2 положи голяма част от основите за днешните цифрови плащания. Но тъй като технологиите и тактиките за измама се развиха, PSD3 е на практика една крайно необходима актуализация на сигурността и възможностите. Това е важно, защото начинът, по който плащаме, се е променил повече през последните 10 години, отколкото през предходните 50 години.

Европейската комисия настоява за тази актуализация поради три ясни оперативни причини:

1. В крак с измамите

Задълбоченото установяване на идентичността на клиентите намали основните кражби на карти, но просто накара измамниците да станат по-креативни. Наблюдаваме огромен ръст на измамите, базирани на изкуствен интелект — от социално инженерство до спуфинг. И тъй като незабавните плащания от сметка в сметка се превръщат в новия европейски стандарт, трансакциите стават неотменими — което означава, че парите просто изчезват.

Новите правила са насочени директно срещу тези сложни измами. Регулаторите разширяват отговорността, за да гарантират, че екосистемата ще остане надеждна за вашите клиенти.

2. Направяне на „Отвореното банкиране“ по-достъпно

Отвореното банкиране беше голямото обещание на PSD2, но реалността често беше тромава. Много банки предоставяха бавни или ненадеждни връзки (API) към приложения за финтех, което водеше до изтичане на времето и разочаровани клиенти. Сега PSR принуждава банките да предоставят специализирани интерфейси с висока производителност. Той също така налага инклузивен дизайн, гарантиращ, че удостоверяването на автентичността работи за всички, включително за възрастните хора или хората със зрителни увреждания, които може да разчитат на гласово разпознаване.

3. Създаване на международен стандарт

Съгласно PSD2 различните страни от ЕС тълкуваха правилата по малко по-различен начин, което означаваше, че финтех компания в Ирландия можеше да се сблъска с различни пречки от тази в Италия. С въвеждането на PSR ЕС предоставя един набор от правила за целия континент, което ви улеснява да мащабирате бизнеса си от една страна в двадесет и седем, без да променяте целия си процес по завършване на поръчката.

Тези две мерки представляват надграждане на съществуващата европейска рамка за плащанията.

PSD2, приета през 2015 г., ни донесе отвореното банкиране и задълбоченото установяване на идентичността на клиентите (SCA). Това беше едно начало. Но оттогава пазарът се разви бързо. За да е в крак с цифровите платформи и по-сложните измами, Европейската комисия въвежда нов пакет от две части: PSD3 и PSR.

Какво е PSD3?

PSD3 се фокусира върху механизмите зад кулисите. Тя поставя летвата за това кой има право да борави с парите ви и колко строго трябва да бъде надзираван.

Най-голямата промяна е сливането на платежните институции (ПИ) и институциите за електронни пари (ИЕП):

  • Платежни институции (ПИ): Това са компаниите, които прехвърлят пари от точка А до точка Б, но не трябва да ги задържат за дълго.

  • Институции за електронни пари (ИЕП): Те работят повече като цифрови портфейли. Могат да прехвърлят пари, но могат и да ги съхраняват за вас неограничено време.

В миналото тези две групи имаха различни лицензи и малко по-различни правила. С PSD3 те играят по едни и същи правила. За вас тази опростена среда би трябвало да означава по-сигурни трансакции, по-малко фалшиви откази при плащане и по-конкурентни такси.

Освен лицензирането, PSD3 засилва начина на управление на платежните компании. Това обхваща всичко — от аутсорсинга до начина, по който те работят извън границите на страната си. Въпреки че това се случва главно на заден план, то определя кои доставчици могат да ви обслужват и колко устойчиви са всъщност техните операции.

Ще разгледаме по-подробно тези детайли в нашия раздел за „ключови промени“, но първо нека разгледаме по-отблизо PSR. 

Какво е PSR?

Ако PSD3 е планът за компаниите, които боравят с парите, Регламентът за платежните услуги (PSR) е действителният свод от правила за всяка трансакция. Това означава, че независимо дали клиентът ви е в Берлин или в Барселона, основните оперативни правила за сигурност, прозрачност и измами остават еднакви в целия ЕС.

За развиващите се европейски компании това изравнява условията на конкуренция, опростява извършването на бизнес зад граница и осигурява по-предвидим начин за разрастване в цяла Европа. Има три основни части:

  1. Борба с измамите: Нови правила за справяне със „спуфинг“ (където измамниците се представят за банки). Ако банка или платежен доставчик не успее да забележи явен опит за измама, отговорността може да се прехвърли от потребителя. Това е ход, предназначен да направи цялата екосистема по-надеждна.

  2. SCA 2.0: Новите правила имат за цел да намалят ненужните предизвикателства по SCA за нискорискови трансакции и да насърчат по-лесни за използване и устойчиви на фишинг методи, като например биометрични данни, като същевременно се затегне контролът около регистрирането на устройства и портфейли.

  3. По-ясна идентичност: Всички сме виждали неразбираеми кодове като „WP-TX-998“ в банково извлечение и сме се чудили какво сме купили. PSR налага „прозрачност на трансакциите“, което означава, че банковите извлечения трябва да показват действителното ви търговско име. Това е огромна полза за намаляване на онези случайни оспорвания на плащания, които се случват просто защото клиентът не е разпознал сметката.

Защо се случва това сега?

PSD2 положи голяма част от основите за днешните цифрови плащания. Но тъй като технологиите и тактиките за измама се развиха, PSD3 е на практика една крайно необходима актуализация на сигурността и възможностите. Това е важно, защото начинът, по който плащаме, се е променил повече през последните 10 години, отколкото през предходните 50 години.

Европейската комисия настоява за тази актуализация поради три ясни оперативни причини:

1. В крак с измамите

Задълбоченото установяване на идентичността на клиентите намали основните кражби на карти, но просто накара измамниците да станат по-креативни. Наблюдаваме огромен ръст на измамите, базирани на изкуствен интелект — от социално инженерство до спуфинг. И тъй като незабавните плащания от сметка в сметка се превръщат в новия европейски стандарт, трансакциите стават неотменими — което означава, че парите просто изчезват.

Новите правила са насочени директно срещу тези сложни измами. Регулаторите разширяват отговорността, за да гарантират, че екосистемата ще остане надеждна за вашите клиенти.

2. Направяне на „Отвореното банкиране“ по-достъпно

Отвореното банкиране беше голямото обещание на PSD2, но реалността често беше тромава. Много банки предоставяха бавни или ненадеждни връзки (API) към приложения за финтех, което водеше до изтичане на времето и разочаровани клиенти. Сега PSR принуждава банките да предоставят специализирани интерфейси с висока производителност. Той също така налага инклузивен дизайн, гарантиращ, че удостоверяването на автентичността работи за всички, включително за възрастните хора или хората със зрителни увреждания, които може да разчитат на гласово разпознаване.

3. Създаване на международен стандарт

Съгласно PSD2 различните страни от ЕС тълкуваха правилата по малко по-различен начин, което означаваше, че финтех компания в Ирландия можеше да се сблъска с различни пречки от тази в Италия. С въвеждането на PSR ЕС предоставя един набор от правила за целия континент, което ви улеснява да мащабирате бизнеса си от една страна в двадесет и седем, без да променяте целия си процес по завършване на поръчката.

Тези две мерки представляват надграждане на съществуващата европейска рамка за плащанията.

PSD2, приета през 2015 г., ни донесе отвореното банкиране и задълбоченото установяване на идентичността на клиентите (SCA). Това беше едно начало. Но оттогава пазарът се разви бързо. За да е в крак с цифровите платформи и по-сложните измами, Европейската комисия въвежда нов пакет от две части: PSD3 и PSR.

Какво е PSD3?

PSD3 се фокусира върху механизмите зад кулисите. Тя поставя летвата за това кой има право да борави с парите ви и колко строго трябва да бъде надзираван.

Най-голямата промяна е сливането на платежните институции (ПИ) и институциите за електронни пари (ИЕП):

  • Платежни институции (ПИ): Това са компаниите, които прехвърлят пари от точка А до точка Б, но не трябва да ги задържат за дълго.

  • Институции за електронни пари (ИЕП): Те работят повече като цифрови портфейли. Могат да прехвърлят пари, но могат и да ги съхраняват за вас неограничено време.

В миналото тези две групи имаха различни лицензи и малко по-различни правила. С PSD3 те играят по едни и същи правила. За вас тази опростена среда би трябвало да означава по-сигурни трансакции, по-малко фалшиви откази при плащане и по-конкурентни такси.

Освен лицензирането, PSD3 засилва начина на управление на платежните компании. Това обхваща всичко — от аутсорсинга до начина, по който те работят извън границите на страната си. Въпреки че това се случва главно на заден план, то определя кои доставчици могат да ви обслужват и колко устойчиви са всъщност техните операции.

Ще разгледаме по-подробно тези детайли в нашия раздел за „ключови промени“, но първо нека разгледаме по-отблизо PSR. 

Какво е PSR?

Ако PSD3 е планът за компаниите, които боравят с парите, Регламентът за платежните услуги (PSR) е действителният свод от правила за всяка трансакция. Това означава, че независимо дали клиентът ви е в Берлин или в Барселона, основните оперативни правила за сигурност, прозрачност и измами остават еднакви в целия ЕС.

За развиващите се европейски компании това изравнява условията на конкуренция, опростява извършването на бизнес зад граница и осигурява по-предвидим начин за разрастване в цяла Европа. Има три основни части:

  1. Борба с измамите: Нови правила за справяне със „спуфинг“ (където измамниците се представят за банки). Ако банка или платежен доставчик не успее да забележи явен опит за измама, отговорността може да се прехвърли от потребителя. Това е ход, предназначен да направи цялата екосистема по-надеждна.

  2. SCA 2.0: Новите правила имат за цел да намалят ненужните предизвикателства по SCA за нискорискови трансакции и да насърчат по-лесни за използване и устойчиви на фишинг методи, като например биометрични данни, като същевременно се затегне контролът около регистрирането на устройства и портфейли.

  3. По-ясна идентичност: Всички сме виждали неразбираеми кодове като „WP-TX-998“ в банково извлечение и сме се чудили какво сме купили. PSR налага „прозрачност на трансакциите“, което означава, че банковите извлечения трябва да показват действителното ви търговско име. Това е огромна полза за намаляване на онези случайни оспорвания на плащания, които се случват просто защото клиентът не е разпознал сметката.

Защо се случва това сега?

PSD2 положи голяма част от основите за днешните цифрови плащания. Но тъй като технологиите и тактиките за измама се развиха, PSD3 е на практика една крайно необходима актуализация на сигурността и възможностите. Това е важно, защото начинът, по който плащаме, се е променил повече през последните 10 години, отколкото през предходните 50 години.

Европейската комисия настоява за тази актуализация поради три ясни оперативни причини:

1. В крак с измамите

Задълбоченото установяване на идентичността на клиентите намали основните кражби на карти, но просто накара измамниците да станат по-креативни. Наблюдаваме огромен ръст на измамите, базирани на изкуствен интелект — от социално инженерство до спуфинг. И тъй като незабавните плащания от сметка в сметка се превръщат в новия европейски стандарт, трансакциите стават неотменими — което означава, че парите просто изчезват.

Новите правила са насочени директно срещу тези сложни измами. Регулаторите разширяват отговорността, за да гарантират, че екосистемата ще остане надеждна за вашите клиенти.

2. Направяне на „Отвореното банкиране“ по-достъпно

Отвореното банкиране беше голямото обещание на PSD2, но реалността често беше тромава. Много банки предоставяха бавни или ненадеждни връзки (API) към приложения за финтех, което водеше до изтичане на времето и разочаровани клиенти. Сега PSR принуждава банките да предоставят специализирани интерфейси с висока производителност. Той също така налага инклузивен дизайн, гарантиращ, че удостоверяването на автентичността работи за всички, включително за възрастните хора или хората със зрителни увреждания, които може да разчитат на гласово разпознаване.

3. Създаване на международен стандарт

Съгласно PSD2 различните страни от ЕС тълкуваха правилата по малко по-различен начин, което означаваше, че финтех компания в Ирландия можеше да се сблъска с различни пречки от тази в Италия. С въвеждането на PSR ЕС предоставя един набор от правила за целия континент, което ви улеснява да мащабирате бизнеса си от една страна в двадесет и седем, без да променяте целия си процес по завършване на поръчката.

Ключови промени, въведени от PSD3 и PSR

Ако сравнявате PSD3 срещу PSD2, най-голямата промяна е преминаването от предоставяне на достъп към гарантиране на качеството. PSD2 отвори вратата за финтех компаниите, но PSD3 и PSR са тук, за да се уверят, че тази врата остава отворена, пантите не скърцат, а алармата за сигурност действително спира измамниците.

Новата рамка разделя правилата на две категории: как се управляват компаниите (PSD3) и как реално се извършват плащанията (PSR). Ето какво се променя:

1. Силно удостоверяване на клиенти (SCA)

Съгласно PSD2, SCA (онази двуфакторна проверка при плащане) беше малко като универсално решение за всичко. PSR прецизира това в хирургически инструмент:

  • Безпроблемно по подразбиране: Насърчава повече изключения за нискорискови плащания, което означава по-малко досадни изскачащи прозорци за редовните ви клиенти.

  • Биометрията на първо място: Налице е силно предпочитание към биометрията (Face ID, пръстов отпечатък), тъй като те се крадат по-трудно от SMS кодовете.

  • Сигурни дигитални портфейли: PSR изрично изисква стабилно SCA в момента на регистрация в дигитален портфейл. Това спира измамниците да добавят вашата карта на своя телефон.

  • По-малко фалшиви откази: Правилата подкрепят по-доброто споделяне на сигнали за риск от трансакции, така че издателите да могат да вземат по-точни решения за одобрение, без да налагат допълнителни стъпки на клиента всеки път.

2. Подобрена достъпност и права на потребителите

Плащанията трябва да работят за всички, а не само за технологично грамотните.

  • Приобщаване по дизайн: За първи път има законов мандат да се гарантира, че SCA е достъпно за потребители с увреждания или за тези, които не притежават смартфон.

  • Овластяване на потребителя: Ако даден клиент използва услуга за иницииране на плащане (PIS) или услуга за предоставяне на информация за сметка (AIS), неговите права вече са изрично защитени. Те получават табла за съгласие, за да виждат точно кой има достъп до техните данни и могат да го отменят с едно докосване.

3. Предотвратяване на измами и отговорност

Това е най-важната част, когато става въпрос за ежедневните ви операции.

  • Проверка на получателя (VoP): Преди клиентът да изпрати плащане, неговата банка трябва да провери дали името по сметката съвпада с IBAN. Ако банката не предупреди клиента за несъответствие, банката – а не клиентът или бизнесът – може да носи отговорност за загубата.

  • Защита срещу спуфинг: Ако измамник се представи за банков служител, за да подведе клиент да извърши превод, сега е много по-вероятно банката да бъде задължена да възстанови сумата.

  • Разширена отговорност: Когато не се прилагат правилно изискваните мерки за сигурност, отговорността може да не се носи само от клиента или бизнеса. Други страни в процеса може да поемат по-голяма отговорност.

  • Споделяне на сигнали за измама: Регулираните доставчици ще могат да споделят съответните сигнали за измама в цялата екосистема, подобрявайки откриването, без да създават затруднения за легитимните клиенти.

4. По-надеждно отворено банкиране

Съгласно PSD2, отвореното банкиране често беше тромаво, тъй като банковите API (дигиталните конектори) просто не бяха толкова стабилни, колкото трябваше да бъдат. С PSD3 системата се надгражда по два начина:

  • Мандати за производителност: Сега от банките се изисква да предоставят специални, висококачествени интерфейси с цел подобряване на надеждността и намаляване на прекъсванията. 

  • Табла за съгласие: Вашите клиенти ще получат контролен панел в банковото си приложение, където могат да виждат всички разрешения за споделяне на данни, които са дали на приложения, и да ги анулират с едно кликване. Това би трябвало да намали „фантомните разрешения“, да подобри доверието на клиентите и да намали разходите за поддръжка.

5. Отвъд плащанията: Връзката с FiDA

Може понякога да чувате термина FiDA (достъп до финансови данни). Докато PSD3 се фокусира върху вашата платежна сметка, FiDA има по-всеобхватни цели. Тя има за цел да разшири принципите на отвореното банкиране към целия ви финансов живот, включително застраховане, пенсии и инвестиции. 

В много отношения PSD3 е тестов случай за тази по-широка визия на ЕС за отворени финанси.

6. Директен достъп до платежните системи (за небанкови доставчици на платежни услуги и дружества за електронни пари)

Новите правила засилват справедливия, недискриминационен достъп до платежни системи и сметки за небанкови доставчици на платежни услуги и дружества за електронни пари, намалявайки прекомерната зависимост от малък брой банки спонсори.

За доставчиците на платежни услуги това може да намали зависимостта от банките спонсори и да подобри устойчивостта. За бизнеса дългосрочният ефект трябва да бъде по-голяма конкуренция и по-бързи продуктови иновации, въпреки че резултатите ще зависят от прилагането и динамиката на пазара.

7. По-ясно оповестяване на таксите за конвертиране на валута (прозрачност на FX)

PSR засилва изискванията за прозрачност по отношение на таксите за конвертиране на валута при определени платежни потоци (като кредитни преводи и парични преводи). Когато се прилага конвертиране на валута, доставчиците може да се наложи да покажат надценката за FX като процент над референтния курс на ЕЦБ, преди клиентът да инициира трансакцията. 

За бизнеси, които продават трансгранично, това може да повлияе на съобщенията при плащане и на касовите бележки и би могло да намали споровете, предизвикани от неочаквани разходи за обмяна на валута.

След като разгледахме причините, нека преминем към това кой и кога.

Ако сравнявате PSD3 срещу PSD2, най-голямата промяна е преминаването от предоставяне на достъп към гарантиране на качеството. PSD2 отвори вратата за финтех компаниите, но PSD3 и PSR са тук, за да се уверят, че тази врата остава отворена, пантите не скърцат, а алармата за сигурност действително спира измамниците.

Новата рамка разделя правилата на две категории: как се управляват компаниите (PSD3) и как реално се извършват плащанията (PSR). Ето какво се променя:

1. Силно удостоверяване на клиенти (SCA)

Съгласно PSD2, SCA (онази двуфакторна проверка при плащане) беше малко като универсално решение за всичко. PSR прецизира това в хирургически инструмент:

  • Безпроблемно по подразбиране: Насърчава повече изключения за нискорискови плащания, което означава по-малко досадни изскачащи прозорци за редовните ви клиенти.

  • Биометрията на първо място: Налице е силно предпочитание към биометрията (Face ID, пръстов отпечатък), тъй като те се крадат по-трудно от SMS кодовете.

  • Сигурни дигитални портфейли: PSR изрично изисква стабилно SCA в момента на регистрация в дигитален портфейл. Това спира измамниците да добавят вашата карта на своя телефон.

  • По-малко фалшиви откази: Правилата подкрепят по-доброто споделяне на сигнали за риск от трансакции, така че издателите да могат да вземат по-точни решения за одобрение, без да налагат допълнителни стъпки на клиента всеки път.

2. Подобрена достъпност и права на потребителите

Плащанията трябва да работят за всички, а не само за технологично грамотните.

  • Приобщаване по дизайн: За първи път има законов мандат да се гарантира, че SCA е достъпно за потребители с увреждания или за тези, които не притежават смартфон.

  • Овластяване на потребителя: Ако даден клиент използва услуга за иницииране на плащане (PIS) или услуга за предоставяне на информация за сметка (AIS), неговите права вече са изрично защитени. Те получават табла за съгласие, за да виждат точно кой има достъп до техните данни и могат да го отменят с едно докосване.

3. Предотвратяване на измами и отговорност

Това е най-важната част, когато става въпрос за ежедневните ви операции.

  • Проверка на получателя (VoP): Преди клиентът да изпрати плащане, неговата банка трябва да провери дали името по сметката съвпада с IBAN. Ако банката не предупреди клиента за несъответствие, банката – а не клиентът или бизнесът – може да носи отговорност за загубата.

  • Защита срещу спуфинг: Ако измамник се представи за банков служител, за да подведе клиент да извърши превод, сега е много по-вероятно банката да бъде задължена да възстанови сумата.

  • Разширена отговорност: Когато не се прилагат правилно изискваните мерки за сигурност, отговорността може да не се носи само от клиента или бизнеса. Други страни в процеса може да поемат по-голяма отговорност.

  • Споделяне на сигнали за измама: Регулираните доставчици ще могат да споделят съответните сигнали за измама в цялата екосистема, подобрявайки откриването, без да създават затруднения за легитимните клиенти.

4. По-надеждно отворено банкиране

Съгласно PSD2, отвореното банкиране често беше тромаво, тъй като банковите API (дигиталните конектори) просто не бяха толкова стабилни, колкото трябваше да бъдат. С PSD3 системата се надгражда по два начина:

  • Мандати за производителност: Сега от банките се изисква да предоставят специални, висококачествени интерфейси с цел подобряване на надеждността и намаляване на прекъсванията. 

  • Табла за съгласие: Вашите клиенти ще получат контролен панел в банковото си приложение, където могат да виждат всички разрешения за споделяне на данни, които са дали на приложения, и да ги анулират с едно кликване. Това би трябвало да намали „фантомните разрешения“, да подобри доверието на клиентите и да намали разходите за поддръжка.

5. Отвъд плащанията: Връзката с FiDA

Може понякога да чувате термина FiDA (достъп до финансови данни). Докато PSD3 се фокусира върху вашата платежна сметка, FiDA има по-всеобхватни цели. Тя има за цел да разшири принципите на отвореното банкиране към целия ви финансов живот, включително застраховане, пенсии и инвестиции. 

В много отношения PSD3 е тестов случай за тази по-широка визия на ЕС за отворени финанси.

6. Директен достъп до платежните системи (за небанкови доставчици на платежни услуги и дружества за електронни пари)

Новите правила засилват справедливия, недискриминационен достъп до платежни системи и сметки за небанкови доставчици на платежни услуги и дружества за електронни пари, намалявайки прекомерната зависимост от малък брой банки спонсори.

За доставчиците на платежни услуги това може да намали зависимостта от банките спонсори и да подобри устойчивостта. За бизнеса дългосрочният ефект трябва да бъде по-голяма конкуренция и по-бързи продуктови иновации, въпреки че резултатите ще зависят от прилагането и динамиката на пазара.

7. По-ясно оповестяване на таксите за конвертиране на валута (прозрачност на FX)

PSR засилва изискванията за прозрачност по отношение на таксите за конвертиране на валута при определени платежни потоци (като кредитни преводи и парични преводи). Когато се прилага конвертиране на валута, доставчиците може да се наложи да покажат надценката за FX като процент над референтния курс на ЕЦБ, преди клиентът да инициира трансакцията. 

За бизнеси, които продават трансгранично, това може да повлияе на съобщенията при плащане и на касовите бележки и би могло да намали споровете, предизвикани от неочаквани разходи за обмяна на валута.

След като разгледахме причините, нека преминем към това кой и кога.

Ако сравнявате PSD3 срещу PSD2, най-голямата промяна е преминаването от предоставяне на достъп към гарантиране на качеството. PSD2 отвори вратата за финтех компаниите, но PSD3 и PSR са тук, за да се уверят, че тази врата остава отворена, пантите не скърцат, а алармата за сигурност действително спира измамниците.

Новата рамка разделя правилата на две категории: как се управляват компаниите (PSD3) и как реално се извършват плащанията (PSR). Ето какво се променя:

1. Силно удостоверяване на клиенти (SCA)

Съгласно PSD2, SCA (онази двуфакторна проверка при плащане) беше малко като универсално решение за всичко. PSR прецизира това в хирургически инструмент:

  • Безпроблемно по подразбиране: Насърчава повече изключения за нискорискови плащания, което означава по-малко досадни изскачащи прозорци за редовните ви клиенти.

  • Биометрията на първо място: Налице е силно предпочитание към биометрията (Face ID, пръстов отпечатък), тъй като те се крадат по-трудно от SMS кодовете.

  • Сигурни дигитални портфейли: PSR изрично изисква стабилно SCA в момента на регистрация в дигитален портфейл. Това спира измамниците да добавят вашата карта на своя телефон.

  • По-малко фалшиви откази: Правилата подкрепят по-доброто споделяне на сигнали за риск от трансакции, така че издателите да могат да вземат по-точни решения за одобрение, без да налагат допълнителни стъпки на клиента всеки път.

2. Подобрена достъпност и права на потребителите

Плащанията трябва да работят за всички, а не само за технологично грамотните.

  • Приобщаване по дизайн: За първи път има законов мандат да се гарантира, че SCA е достъпно за потребители с увреждания или за тези, които не притежават смартфон.

  • Овластяване на потребителя: Ако даден клиент използва услуга за иницииране на плащане (PIS) или услуга за предоставяне на информация за сметка (AIS), неговите права вече са изрично защитени. Те получават табла за съгласие, за да виждат точно кой има достъп до техните данни и могат да го отменят с едно докосване.

3. Предотвратяване на измами и отговорност

Това е най-важната част, когато става въпрос за ежедневните ви операции.

  • Проверка на получателя (VoP): Преди клиентът да изпрати плащане, неговата банка трябва да провери дали името по сметката съвпада с IBAN. Ако банката не предупреди клиента за несъответствие, банката – а не клиентът или бизнесът – може да носи отговорност за загубата.

  • Защита срещу спуфинг: Ако измамник се представи за банков служител, за да подведе клиент да извърши превод, сега е много по-вероятно банката да бъде задължена да възстанови сумата.

  • Разширена отговорност: Когато не се прилагат правилно изискваните мерки за сигурност, отговорността може да не се носи само от клиента или бизнеса. Други страни в процеса може да поемат по-голяма отговорност.

  • Споделяне на сигнали за измама: Регулираните доставчици ще могат да споделят съответните сигнали за измама в цялата екосистема, подобрявайки откриването, без да създават затруднения за легитимните клиенти.

4. По-надеждно отворено банкиране

Съгласно PSD2, отвореното банкиране често беше тромаво, тъй като банковите API (дигиталните конектори) просто не бяха толкова стабилни, колкото трябваше да бъдат. С PSD3 системата се надгражда по два начина:

  • Мандати за производителност: Сега от банките се изисква да предоставят специални, висококачествени интерфейси с цел подобряване на надеждността и намаляване на прекъсванията. 

  • Табла за съгласие: Вашите клиенти ще получат контролен панел в банковото си приложение, където могат да виждат всички разрешения за споделяне на данни, които са дали на приложения, и да ги анулират с едно кликване. Това би трябвало да намали „фантомните разрешения“, да подобри доверието на клиентите и да намали разходите за поддръжка.

5. Отвъд плащанията: Връзката с FiDA

Може понякога да чувате термина FiDA (достъп до финансови данни). Докато PSD3 се фокусира върху вашата платежна сметка, FiDA има по-всеобхватни цели. Тя има за цел да разшири принципите на отвореното банкиране към целия ви финансов живот, включително застраховане, пенсии и инвестиции. 

В много отношения PSD3 е тестов случай за тази по-широка визия на ЕС за отворени финанси.

6. Директен достъп до платежните системи (за небанкови доставчици на платежни услуги и дружества за електронни пари)

Новите правила засилват справедливия, недискриминационен достъп до платежни системи и сметки за небанкови доставчици на платежни услуги и дружества за електронни пари, намалявайки прекомерната зависимост от малък брой банки спонсори.

За доставчиците на платежни услуги това може да намали зависимостта от банките спонсори и да подобри устойчивостта. За бизнеса дългосрочният ефект трябва да бъде по-голяма конкуренция и по-бързи продуктови иновации, въпреки че резултатите ще зависят от прилагането и динамиката на пазара.

7. По-ясно оповестяване на таксите за конвертиране на валута (прозрачност на FX)

PSR засилва изискванията за прозрачност по отношение на таксите за конвертиране на валута при определени платежни потоци (като кредитни преводи и парични преводи). Когато се прилага конвертиране на валута, доставчиците може да се наложи да покажат надценката за FX като процент над референтния курс на ЕЦБ, преди клиентът да инициира трансакцията. 

За бизнеси, които продават трансгранично, това може да повлияе на съобщенията при плащане и на касовите бележки и би могло да намали споровете, предизвикани от неочаквани разходи за обмяна на валута.

След като разгледахме причините, нека преминем към това кой и кога.

Ако сравнявате PSD3 срещу PSD2, най-голямата промяна е преминаването от предоставяне на достъп към гарантиране на качеството. PSD2 отвори вратата за финтех компаниите, но PSD3 и PSR са тук, за да се уверят, че тази врата остава отворена, пантите не скърцат, а алармата за сигурност действително спира измамниците.

Новата рамка разделя правилата на две категории: как се управляват компаниите (PSD3) и как реално се извършват плащанията (PSR). Ето какво се променя:

1. Силно удостоверяване на клиенти (SCA)

Съгласно PSD2, SCA (онази двуфакторна проверка при плащане) беше малко като универсално решение за всичко. PSR прецизира това в хирургически инструмент:

  • Безпроблемно по подразбиране: Насърчава повече изключения за нискорискови плащания, което означава по-малко досадни изскачащи прозорци за редовните ви клиенти.

  • Биометрията на първо място: Налице е силно предпочитание към биометрията (Face ID, пръстов отпечатък), тъй като те се крадат по-трудно от SMS кодовете.

  • Сигурни дигитални портфейли: PSR изрично изисква стабилно SCA в момента на регистрация в дигитален портфейл. Това спира измамниците да добавят вашата карта на своя телефон.

  • По-малко фалшиви откази: Правилата подкрепят по-доброто споделяне на сигнали за риск от трансакции, така че издателите да могат да вземат по-точни решения за одобрение, без да налагат допълнителни стъпки на клиента всеки път.

2. Подобрена достъпност и права на потребителите

Плащанията трябва да работят за всички, а не само за технологично грамотните.

  • Приобщаване по дизайн: За първи път има законов мандат да се гарантира, че SCA е достъпно за потребители с увреждания или за тези, които не притежават смартфон.

  • Овластяване на потребителя: Ако даден клиент използва услуга за иницииране на плащане (PIS) или услуга за предоставяне на информация за сметка (AIS), неговите права вече са изрично защитени. Те получават табла за съгласие, за да виждат точно кой има достъп до техните данни и могат да го отменят с едно докосване.

3. Предотвратяване на измами и отговорност

Това е най-важната част, когато става въпрос за ежедневните ви операции.

  • Проверка на получателя (VoP): Преди клиентът да изпрати плащане, неговата банка трябва да провери дали името по сметката съвпада с IBAN. Ако банката не предупреди клиента за несъответствие, банката – а не клиентът или бизнесът – може да носи отговорност за загубата.

  • Защита срещу спуфинг: Ако измамник се представи за банков служител, за да подведе клиент да извърши превод, сега е много по-вероятно банката да бъде задължена да възстанови сумата.

  • Разширена отговорност: Когато не се прилагат правилно изискваните мерки за сигурност, отговорността може да не се носи само от клиента или бизнеса. Други страни в процеса може да поемат по-голяма отговорност.

  • Споделяне на сигнали за измама: Регулираните доставчици ще могат да споделят съответните сигнали за измама в цялата екосистема, подобрявайки откриването, без да създават затруднения за легитимните клиенти.

4. По-надеждно отворено банкиране

Съгласно PSD2, отвореното банкиране често беше тромаво, тъй като банковите API (дигиталните конектори) просто не бяха толкова стабилни, колкото трябваше да бъдат. С PSD3 системата се надгражда по два начина:

  • Мандати за производителност: Сега от банките се изисква да предоставят специални, висококачествени интерфейси с цел подобряване на надеждността и намаляване на прекъсванията. 

  • Табла за съгласие: Вашите клиенти ще получат контролен панел в банковото си приложение, където могат да виждат всички разрешения за споделяне на данни, които са дали на приложения, и да ги анулират с едно кликване. Това би трябвало да намали „фантомните разрешения“, да подобри доверието на клиентите и да намали разходите за поддръжка.

5. Отвъд плащанията: Връзката с FiDA

Може понякога да чувате термина FiDA (достъп до финансови данни). Докато PSD3 се фокусира върху вашата платежна сметка, FiDA има по-всеобхватни цели. Тя има за цел да разшири принципите на отвореното банкиране към целия ви финансов живот, включително застраховане, пенсии и инвестиции. 

В много отношения PSD3 е тестов случай за тази по-широка визия на ЕС за отворени финанси.

6. Директен достъп до платежните системи (за небанкови доставчици на платежни услуги и дружества за електронни пари)

Новите правила засилват справедливия, недискриминационен достъп до платежни системи и сметки за небанкови доставчици на платежни услуги и дружества за електронни пари, намалявайки прекомерната зависимост от малък брой банки спонсори.

За доставчиците на платежни услуги това може да намали зависимостта от банките спонсори и да подобри устойчивостта. За бизнеса дългосрочният ефект трябва да бъде по-голяма конкуренция и по-бързи продуктови иновации, въпреки че резултатите ще зависят от прилагането и динамиката на пазара.

7. По-ясно оповестяване на таксите за конвертиране на валута (прозрачност на FX)

PSR засилва изискванията за прозрачност по отношение на таксите за конвертиране на валута при определени платежни потоци (като кредитни преводи и парични преводи). Когато се прилага конвертиране на валута, доставчиците може да се наложи да покажат надценката за FX като процент над референтния курс на ЕЦБ, преди клиентът да инициира трансакцията. 

За бизнеси, които продават трансгранично, това може да повлияе на съобщенията при плащане и на касовите бележки и би могло да намали споровете, предизвикани от неочаквани разходи за обмяна на валута.

След като разгледахме причините, нека преминем към това кой и кога.

Очаквана времева линия за PSD3/PSR

През 2026 г. преминаваме от дебати към реални действия. Докато заглавията циркулират от години, действителните дати, които трябва да отбележите в календара си, най-накрая започват да се изясняват.

Ето пътната карта въз основа на настоящата законодателна насока. Имайте предвид, че макар сроковете на ЕС да могат да се променят, крайната цел е фиксирана.

Дата

Ключов етап

Какво означава това за вас

Първо полугодие на 2026 г.

Официално приемане

Европейският парламент дава окончателна зелена светлина. Текстовете се публикуват в Официалния вестник и часовникът официално започва да отброява.

Края на 2026 г.

Преходът започва

Влиза в сила гратисният период от 18 до 24 месеца. Това е моментът, в който вашият доставчик на платежни услуги започва да надгражда технологичния си стек, за да отговаря на новите PSR стандарти.

Началото на 2027 г.

Технически стандарти (RTS)

EBA финализира техническите стандарти, изясняващи как ключовите изисквания трябва да работят на практика (например подробности за SCA, очаквания за производителността на интерфейса и контроли за сигурност)

Края на 2027 г. / Началото на 2028 г.

Пълно прилагане

Това е крайният срок. До този момент процесът на плащане на вашия сайт трябва да е напълно съвместим с правилата на PSR (като SCA 2.0 и ясни банкови извлечения).

Кого засягат PSD3 и PSR?

В крайна сметка тези промени засягат всички на европейския пазар. Но оперативното въздействие не е разпределено равномерно.

Повечето бизнеси на дребно ще почувстват въздействието косвено (чрез своя доставчик), докато платформите и маркетплейсите са изправени пред много по-стръмен път към съответствие.

  • Компании (електронна търговия и търговия на дребно): Предимно косвено въздействие чрез вашия PSP, актуализации на потоците за SCA/3D Secure, по-ясна информация в описанията на извлеченията, процеси за справяне с измами и по-надеждни връзки за плащане чрез банка (pay-by-bank).

  • Платформи и маркетплейси: По-висок риск, свързан със съответствието, с по-строги правила около изключенията (като изключението за търговски представител) и по-голям контрол върху паричните потоци, което често изисква регулирани платежни структури или лицензиран партньор.

  • Доставчици на платежни услуги (PSP) и банки: Тези правила пряко засягат изискванията за лицензиране/надзор, очакванията за производителността на интерфейса за отворено банкиране (Open Banking), контрола на измамите, правилата за прозрачност и по-ясните рамки за отговорност.

  • Потребители: По-силна защита срещу спуфинг и погрешно насочени преводи (напр. чрез проверка на получателя - Verification of Payee), по-ясна информация за трансакциите и по-достъпни опции за автентикация.

Поръвнение между PSD2 и PSD3

Функция

PSD2 

PSD3/PSR 

Фокус

Достъп и базова сигурност

Производителност и предотвратяване на измами

Проверка за измами

Двуфакторна (SCA) при плащане

SCA при регистрация + съвпадение на името с IBAN

Отворено банкиране

Задължителен достъп (често тромав)

По-строги стандарти за непрекъснатост на работата и производителност

Стил на правилата

Фрагментирани национални тълкувания 

Единен общоевропейски правилник (PSR)

Лицензи

Разделни PI (платежни институции) и EMI (институции за електронни пари) 

Унифицирана рамка за лицензиране на PI/EMI

През 2026 г. преминаваме от дебати към реални действия. Докато заглавията циркулират от години, действителните дати, които трябва да отбележите в календара си, най-накрая започват да се изясняват.

Ето пътната карта въз основа на настоящата законодателна насока. Имайте предвид, че макар сроковете на ЕС да могат да се променят, крайната цел е фиксирана.

Дата

Ключов етап

Какво означава това за вас

Първо полугодие на 2026 г.

Официално приемане

Европейският парламент дава окончателна зелена светлина. Текстовете се публикуват в Официалния вестник и часовникът официално започва да отброява.

Края на 2026 г.

Преходът започва

Влиза в сила гратисният период от 18 до 24 месеца. Това е моментът, в който вашият доставчик на платежни услуги започва да надгражда технологичния си стек, за да отговаря на новите PSR стандарти.

Началото на 2027 г.

Технически стандарти (RTS)

EBA финализира техническите стандарти, изясняващи как ключовите изисквания трябва да работят на практика (например подробности за SCA, очаквания за производителността на интерфейса и контроли за сигурност)

Края на 2027 г. / Началото на 2028 г.

Пълно прилагане

Това е крайният срок. До този момент процесът на плащане на вашия сайт трябва да е напълно съвместим с правилата на PSR (като SCA 2.0 и ясни банкови извлечения).

Кого засягат PSD3 и PSR?

В крайна сметка тези промени засягат всички на европейския пазар. Но оперативното въздействие не е разпределено равномерно.

Повечето бизнеси на дребно ще почувстват въздействието косвено (чрез своя доставчик), докато платформите и маркетплейсите са изправени пред много по-стръмен път към съответствие.

  • Компании (електронна търговия и търговия на дребно): Предимно косвено въздействие чрез вашия PSP, актуализации на потоците за SCA/3D Secure, по-ясна информация в описанията на извлеченията, процеси за справяне с измами и по-надеждни връзки за плащане чрез банка (pay-by-bank).

  • Платформи и маркетплейси: По-висок риск, свързан със съответствието, с по-строги правила около изключенията (като изключението за търговски представител) и по-голям контрол върху паричните потоци, което често изисква регулирани платежни структури или лицензиран партньор.

  • Доставчици на платежни услуги (PSP) и банки: Тези правила пряко засягат изискванията за лицензиране/надзор, очакванията за производителността на интерфейса за отворено банкиране (Open Banking), контрола на измамите, правилата за прозрачност и по-ясните рамки за отговорност.

  • Потребители: По-силна защита срещу спуфинг и погрешно насочени преводи (напр. чрез проверка на получателя - Verification of Payee), по-ясна информация за трансакциите и по-достъпни опции за автентикация.

Поръвнение между PSD2 и PSD3

Функция

PSD2 

PSD3/PSR 

Фокус

Достъп и базова сигурност

Производителност и предотвратяване на измами

Проверка за измами

Двуфакторна (SCA) при плащане

SCA при регистрация + съвпадение на името с IBAN

Отворено банкиране

Задължителен достъп (често тромав)

По-строги стандарти за непрекъснатост на работата и производителност

Стил на правилата

Фрагментирани национални тълкувания 

Единен общоевропейски правилник (PSR)

Лицензи

Разделни PI (платежни институции) и EMI (институции за електронни пари) 

Унифицирана рамка за лицензиране на PI/EMI

През 2026 г. преминаваме от дебати към реални действия. Докато заглавията циркулират от години, действителните дати, които трябва да отбележите в календара си, най-накрая започват да се изясняват.

Ето пътната карта въз основа на настоящата законодателна насока. Имайте предвид, че макар сроковете на ЕС да могат да се променят, крайната цел е фиксирана.

Дата

Ключов етап

Какво означава това за вас

Първо полугодие на 2026 г.

Официално приемане

Европейският парламент дава окончателна зелена светлина. Текстовете се публикуват в Официалния вестник и часовникът официално започва да отброява.

Края на 2026 г.

Преходът започва

Влиза в сила гратисният период от 18 до 24 месеца. Това е моментът, в който вашият доставчик на платежни услуги започва да надгражда технологичния си стек, за да отговаря на новите PSR стандарти.

Началото на 2027 г.

Технически стандарти (RTS)

EBA финализира техническите стандарти, изясняващи как ключовите изисквания трябва да работят на практика (например подробности за SCA, очаквания за производителността на интерфейса и контроли за сигурност)

Края на 2027 г. / Началото на 2028 г.

Пълно прилагане

Това е крайният срок. До този момент процесът на плащане на вашия сайт трябва да е напълно съвместим с правилата на PSR (като SCA 2.0 и ясни банкови извлечения).

Кого засягат PSD3 и PSR?

В крайна сметка тези промени засягат всички на европейския пазар. Но оперативното въздействие не е разпределено равномерно.

Повечето бизнеси на дребно ще почувстват въздействието косвено (чрез своя доставчик), докато платформите и маркетплейсите са изправени пред много по-стръмен път към съответствие.

  • Компании (електронна търговия и търговия на дребно): Предимно косвено въздействие чрез вашия PSP, актуализации на потоците за SCA/3D Secure, по-ясна информация в описанията на извлеченията, процеси за справяне с измами и по-надеждни връзки за плащане чрез банка (pay-by-bank).

  • Платформи и маркетплейси: По-висок риск, свързан със съответствието, с по-строги правила около изключенията (като изключението за търговски представител) и по-голям контрол върху паричните потоци, което често изисква регулирани платежни структури или лицензиран партньор.

  • Доставчици на платежни услуги (PSP) и банки: Тези правила пряко засягат изискванията за лицензиране/надзор, очакванията за производителността на интерфейса за отворено банкиране (Open Banking), контрола на измамите, правилата за прозрачност и по-ясните рамки за отговорност.

  • Потребители: По-силна защита срещу спуфинг и погрешно насочени преводи (напр. чрез проверка на получателя - Verification of Payee), по-ясна информация за трансакциите и по-достъпни опции за автентикация.

Поръвнение между PSD2 и PSD3

Функция

PSD2 

PSD3/PSR 

Фокус

Достъп и базова сигурност

Производителност и предотвратяване на измами

Проверка за измами

Двуфакторна (SCA) при плащане

SCA при регистрация + съвпадение на името с IBAN

Отворено банкиране

Задължителен достъп (често тромав)

По-строги стандарти за непрекъснатост на работата и производителност

Стил на правилата

Фрагментирани национални тълкувания 

Единен общоевропейски правилник (PSR)

Лицензи

Разделни PI (платежни институции) и EMI (институции за електронни пари) 

Унифицирана рамка за лицензиране на PI/EMI

През 2026 г. преминаваме от дебати към реални действия. Докато заглавията циркулират от години, действителните дати, които трябва да отбележите в календара си, най-накрая започват да се изясняват.

Ето пътната карта въз основа на настоящата законодателна насока. Имайте предвид, че макар сроковете на ЕС да могат да се променят, крайната цел е фиксирана.

Дата

Ключов етап

Какво означава това за вас

Първо полугодие на 2026 г.

Официално приемане

Европейският парламент дава окончателна зелена светлина. Текстовете се публикуват в Официалния вестник и часовникът официално започва да отброява.

Края на 2026 г.

Преходът започва

Влиза в сила гратисният период от 18 до 24 месеца. Това е моментът, в който вашият доставчик на платежни услуги започва да надгражда технологичния си стек, за да отговаря на новите PSR стандарти.

Началото на 2027 г.

Технически стандарти (RTS)

EBA финализира техническите стандарти, изясняващи как ключовите изисквания трябва да работят на практика (например подробности за SCA, очаквания за производителността на интерфейса и контроли за сигурност)

Края на 2027 г. / Началото на 2028 г.

Пълно прилагане

Това е крайният срок. До този момент процесът на плащане на вашия сайт трябва да е напълно съвместим с правилата на PSR (като SCA 2.0 и ясни банкови извлечения).

Кого засягат PSD3 и PSR?

В крайна сметка тези промени засягат всички на европейския пазар. Но оперативното въздействие не е разпределено равномерно.

Повечето бизнеси на дребно ще почувстват въздействието косвено (чрез своя доставчик), докато платформите и маркетплейсите са изправени пред много по-стръмен път към съответствие.

  • Компании (електронна търговия и търговия на дребно): Предимно косвено въздействие чрез вашия PSP, актуализации на потоците за SCA/3D Secure, по-ясна информация в описанията на извлеченията, процеси за справяне с измами и по-надеждни връзки за плащане чрез банка (pay-by-bank).

  • Платформи и маркетплейси: По-висок риск, свързан със съответствието, с по-строги правила около изключенията (като изключението за търговски представител) и по-голям контрол върху паричните потоци, което често изисква регулирани платежни структури или лицензиран партньор.

  • Доставчици на платежни услуги (PSP) и банки: Тези правила пряко засягат изискванията за лицензиране/надзор, очакванията за производителността на интерфейса за отворено банкиране (Open Banking), контрола на измамите, правилата за прозрачност и по-ясните рамки за отговорност.

  • Потребители: По-силна защита срещу спуфинг и погрешно насочени преводи (напр. чрез проверка на получателя - Verification of Payee), по-ясна информация за трансакциите и по-достъпни опции за автентикация.

Поръвнение между PSD2 и PSD3

Функция

PSD2 

PSD3/PSR 

Фокус

Достъп и базова сигурност

Производителност и предотвратяване на измами

Проверка за измами

Двуфакторна (SCA) при плащане

SCA при регистрация + съвпадение на името с IBAN

Отворено банкиране

Задължителен достъп (често тромав)

По-строги стандарти за непрекъснатост на работата и производителност

Стил на правилата

Фрагментирани национални тълкувания 

Единен общоевропейски правилник (PSR)

Лицензи

Разделни PI (платежни институции) и EMI (институции за електронни пари) 

Унифицирана рамка за лицензиране на PI/EMI

Как PSD3 и PSR влияят на платформите и маркетплейсите?

Ако управлявате платформа или пазар, вие заемате уникално място в платежния поток, където управлявате мрежа от множество купувачи и продавачи. PSD3 и PSR въвеждат по-строги правила, за да гарантират, че ако превеждате пари за други лица, вие или притежавате лиценз, или използвате партньор, който притежава такъв.

Ограничаване на практиката с „търговските агенти“

В продължение на години много платформи или пазари разчитаха на „изключението за търговски агенти“, за да избегнат главоболието по получаване на пълен лиценз за платежни услуги. Новите правила затягат примката около това изключение.

PSR ясно посочва, че това изключение се прилага само ако действате изключително за платеца или за получателя. Не можете да бъдете посредник, обслужващ и двамата.

Освен това трябва да имате „реални възможности“ да преговаряте за продажбата. Ако вашата платформа просто стои по средата, управлява средствата и използва стандартно автоматизирано плащане, може вече да не отговаряте на условията. Обхватът на изключението за търговски агенти обаче все още се договаря и крайната позиция ще бъде ясна едва след като законодателите в ЕС постигнат съгласие по окончателния текст на PSR.

За да останете съвместими с изискванията, без главоболието от лиценз на банково ниво, ще трябва да разчитате на регулиран партньор (като Mollie), който да управлява вашите парични потоци.

Изключението за ограничена мрежа (LNE)

Ако предлагате брандирани карти за подарък на магазини или карти за гориво, вероятно използвате Изключението за ограничена мрежа. Това ви позволява да управлявате собствена платежна система без пълен банков лиценз, при условие че средствата могат да се харчат само във вашите обекти или за конкретна цел.

PSD3 и PSR не са премахнали това, но са затегнали правилата:

  • Правилото: Вашите карти трябва да останат наистина ограничени. Ако карта за подарък се приема в толкова много несвързани магазини, че на практика функционира като обща дебитна карта, можете да очаквате някои въпроси. 

  • Целта: Да се предотврати превръщането на тези затворени системи в платежни продукти с общо предназначение – без предпазните мерки и надзора, които се прилагат за регулираните платежни услуги.

Подобрено сетълмент и движение на пари

Тъй като PSR стандартизира начина, по който се движат парите, пазарите могат да очакват по-предвидими срокове за сетълмент при транзакции през границите на ЕС.

Компромисът е по-голям контрол. Можете да очаквате по-строги правила за това как се защитават средствата на клиентите (разделяне, съпоставяне и контрол), особено ако докосвате средствата, преди да ги изплатите на продавачите.

Предимството: Регламентът означава, че няма да се налага да изграждате отделна логика за плащане за вашите продавачи на различни пазари в ЕС. Един сборник с правила обхваща всички тях.

Искате ли да видите как точно тези промени засягат вашия специфичен бизнес модел? Прочетете нашето подробно ръководство: PSD3 за платформи и пазари.

Ако управлявате платформа или пазар, вие заемате уникално място в платежния поток, където управлявате мрежа от множество купувачи и продавачи. PSD3 и PSR въвеждат по-строги правила, за да гарантират, че ако превеждате пари за други лица, вие или притежавате лиценз, или използвате партньор, който притежава такъв.

Ограничаване на практиката с „търговските агенти“

В продължение на години много платформи или пазари разчитаха на „изключението за търговски агенти“, за да избегнат главоболието по получаване на пълен лиценз за платежни услуги. Новите правила затягат примката около това изключение.

PSR ясно посочва, че това изключение се прилага само ако действате изключително за платеца или за получателя. Не можете да бъдете посредник, обслужващ и двамата.

Освен това трябва да имате „реални възможности“ да преговаряте за продажбата. Ако вашата платформа просто стои по средата, управлява средствата и използва стандартно автоматизирано плащане, може вече да не отговаряте на условията. Обхватът на изключението за търговски агенти обаче все още се договаря и крайната позиция ще бъде ясна едва след като законодателите в ЕС постигнат съгласие по окончателния текст на PSR.

За да останете съвместими с изискванията, без главоболието от лиценз на банково ниво, ще трябва да разчитате на регулиран партньор (като Mollie), който да управлява вашите парични потоци.

Изключението за ограничена мрежа (LNE)

Ако предлагате брандирани карти за подарък на магазини или карти за гориво, вероятно използвате Изключението за ограничена мрежа. Това ви позволява да управлявате собствена платежна система без пълен банков лиценз, при условие че средствата могат да се харчат само във вашите обекти или за конкретна цел.

PSD3 и PSR не са премахнали това, но са затегнали правилата:

  • Правилото: Вашите карти трябва да останат наистина ограничени. Ако карта за подарък се приема в толкова много несвързани магазини, че на практика функционира като обща дебитна карта, можете да очаквате някои въпроси. 

  • Целта: Да се предотврати превръщането на тези затворени системи в платежни продукти с общо предназначение – без предпазните мерки и надзора, които се прилагат за регулираните платежни услуги.

Подобрено сетълмент и движение на пари

Тъй като PSR стандартизира начина, по който се движат парите, пазарите могат да очакват по-предвидими срокове за сетълмент при транзакции през границите на ЕС.

Компромисът е по-голям контрол. Можете да очаквате по-строги правила за това как се защитават средствата на клиентите (разделяне, съпоставяне и контрол), особено ако докосвате средствата, преди да ги изплатите на продавачите.

Предимството: Регламентът означава, че няма да се налага да изграждате отделна логика за плащане за вашите продавачи на различни пазари в ЕС. Един сборник с правила обхваща всички тях.

Искате ли да видите как точно тези промени засягат вашия специфичен бизнес модел? Прочетете нашето подробно ръководство: PSD3 за платформи и пазари.

Ако управлявате платформа или пазар, вие заемате уникално място в платежния поток, където управлявате мрежа от множество купувачи и продавачи. PSD3 и PSR въвеждат по-строги правила, за да гарантират, че ако превеждате пари за други лица, вие или притежавате лиценз, или използвате партньор, който притежава такъв.

Ограничаване на практиката с „търговските агенти“

В продължение на години много платформи или пазари разчитаха на „изключението за търговски агенти“, за да избегнат главоболието по получаване на пълен лиценз за платежни услуги. Новите правила затягат примката около това изключение.

PSR ясно посочва, че това изключение се прилага само ако действате изключително за платеца или за получателя. Не можете да бъдете посредник, обслужващ и двамата.

Освен това трябва да имате „реални възможности“ да преговаряте за продажбата. Ако вашата платформа просто стои по средата, управлява средствата и използва стандартно автоматизирано плащане, може вече да не отговаряте на условията. Обхватът на изключението за търговски агенти обаче все още се договаря и крайната позиция ще бъде ясна едва след като законодателите в ЕС постигнат съгласие по окончателния текст на PSR.

За да останете съвместими с изискванията, без главоболието от лиценз на банково ниво, ще трябва да разчитате на регулиран партньор (като Mollie), който да управлява вашите парични потоци.

Изключението за ограничена мрежа (LNE)

Ако предлагате брандирани карти за подарък на магазини или карти за гориво, вероятно използвате Изключението за ограничена мрежа. Това ви позволява да управлявате собствена платежна система без пълен банков лиценз, при условие че средствата могат да се харчат само във вашите обекти или за конкретна цел.

PSD3 и PSR не са премахнали това, но са затегнали правилата:

  • Правилото: Вашите карти трябва да останат наистина ограничени. Ако карта за подарък се приема в толкова много несвързани магазини, че на практика функционира като обща дебитна карта, можете да очаквате някои въпроси. 

  • Целта: Да се предотврати превръщането на тези затворени системи в платежни продукти с общо предназначение – без предпазните мерки и надзора, които се прилагат за регулираните платежни услуги.

Подобрено сетълмент и движение на пари

Тъй като PSR стандартизира начина, по който се движат парите, пазарите могат да очакват по-предвидими срокове за сетълмент при транзакции през границите на ЕС.

Компромисът е по-голям контрол. Можете да очаквате по-строги правила за това как се защитават средствата на клиентите (разделяне, съпоставяне и контрол), особено ако докосвате средствата, преди да ги изплатите на продавачите.

Предимството: Регламентът означава, че няма да се налага да изграждате отделна логика за плащане за вашите продавачи на различни пазари в ЕС. Един сборник с правила обхваща всички тях.

Искате ли да видите как точно тези промени засягат вашия специфичен бизнес модел? Прочетете нашето подробно ръководство: PSD3 за платформи и пазари.

Ако управлявате платформа или пазар, вие заемате уникално място в платежния поток, където управлявате мрежа от множество купувачи и продавачи. PSD3 и PSR въвеждат по-строги правила, за да гарантират, че ако превеждате пари за други лица, вие или притежавате лиценз, или използвате партньор, който притежава такъв.

Ограничаване на практиката с „търговските агенти“

В продължение на години много платформи или пазари разчитаха на „изключението за търговски агенти“, за да избегнат главоболието по получаване на пълен лиценз за платежни услуги. Новите правила затягат примката около това изключение.

PSR ясно посочва, че това изключение се прилага само ако действате изключително за платеца или за получателя. Не можете да бъдете посредник, обслужващ и двамата.

Освен това трябва да имате „реални възможности“ да преговаряте за продажбата. Ако вашата платформа просто стои по средата, управлява средствата и използва стандартно автоматизирано плащане, може вече да не отговаряте на условията. Обхватът на изключението за търговски агенти обаче все още се договаря и крайната позиция ще бъде ясна едва след като законодателите в ЕС постигнат съгласие по окончателния текст на PSR.

За да останете съвместими с изискванията, без главоболието от лиценз на банково ниво, ще трябва да разчитате на регулиран партньор (като Mollie), който да управлява вашите парични потоци.

Изключението за ограничена мрежа (LNE)

Ако предлагате брандирани карти за подарък на магазини или карти за гориво, вероятно използвате Изключението за ограничена мрежа. Това ви позволява да управлявате собствена платежна система без пълен банков лиценз, при условие че средствата могат да се харчат само във вашите обекти или за конкретна цел.

PSD3 и PSR не са премахнали това, но са затегнали правилата:

  • Правилото: Вашите карти трябва да останат наистина ограничени. Ако карта за подарък се приема в толкова много несвързани магазини, че на практика функционира като обща дебитна карта, можете да очаквате някои въпроси. 

  • Целта: Да се предотврати превръщането на тези затворени системи в платежни продукти с общо предназначение – без предпазните мерки и надзора, които се прилагат за регулираните платежни услуги.

Подобрено сетълмент и движение на пари

Тъй като PSR стандартизира начина, по който се движат парите, пазарите могат да очакват по-предвидими срокове за сетълмент при транзакции през границите на ЕС.

Компромисът е по-голям контрол. Можете да очаквате по-строги правила за това как се защитават средствата на клиентите (разделяне, съпоставяне и контрол), особено ако докосвате средствата, преди да ги изплатите на продавачите.

Предимството: Регламентът означава, че няма да се налага да изграждате отделна логика за плащане за вашите продавачи на различни пазари в ЕС. Един сборник с правила обхваща всички тях.

Искате ли да видите как точно тези промени засягат вашия специфичен бизнес модел? Прочетете нашето подробно ръководство: PSD3 за платформи и пазари.

Подготовка за PSD3 и PSR: Пътна карта за съответствие

Съответствието е достатъчно трудно и без да се превръща в бързане в последния момент. Ето вашия списък стъпка по стъпка, за да изпреварите крайните срокове за 2027/28 г.

  1. Одитирайте настоящите си изключения: Ако в момента разчитате на изключението за търговски представител, прегледайте договорите си сега. Имате ли „реална възможност“ за преговори? Ако не, време е да преминете към регулиран модел на плащане.

  2. Говорете с вашия доставчик на платежни услуги (PSP) за SCA 2.0: Попитайте вашия доставчик кога ще внедрят „SCA при записване“ за дигитални портфейли. Това скоро ще бъде задължително изискване.

  3. Прегледайте описанията в банковите си извлечения: Уверете се, че системата ви е конфигурирана да изпраща вашето Търговско наименование към вашия доставчик на платежни услуги, така че то да се вижда ясно в извлеченията на клиентите.

  4. Готовност за данни за измами: PSR подкрепя по-силна превенция на измамите и по-ясна отговорност. Така че се уверете, че вашите системи (и интеграцията ви с PSP) могат да обработват по-богати сигнали за измами, подобрени описания и всякакви нови отчетни/оперативни процеси, които вашият доставчик въвежда.

Съответствието е достатъчно трудно и без да се превръща в бързане в последния момент. Ето вашия списък стъпка по стъпка, за да изпреварите крайните срокове за 2027/28 г.

  1. Одитирайте настоящите си изключения: Ако в момента разчитате на изключението за търговски представител, прегледайте договорите си сега. Имате ли „реална възможност“ за преговори? Ако не, време е да преминете към регулиран модел на плащане.

  2. Говорете с вашия доставчик на платежни услуги (PSP) за SCA 2.0: Попитайте вашия доставчик кога ще внедрят „SCA при записване“ за дигитални портфейли. Това скоро ще бъде задължително изискване.

  3. Прегледайте описанията в банковите си извлечения: Уверете се, че системата ви е конфигурирана да изпраща вашето Търговско наименование към вашия доставчик на платежни услуги, така че то да се вижда ясно в извлеченията на клиентите.

  4. Готовност за данни за измами: PSR подкрепя по-силна превенция на измамите и по-ясна отговорност. Така че се уверете, че вашите системи (и интеграцията ви с PSP) могат да обработват по-богати сигнали за измами, подобрени описания и всякакви нови отчетни/оперативни процеси, които вашият доставчик въвежда.

Съответствието е достатъчно трудно и без да се превръща в бързане в последния момент. Ето вашия списък стъпка по стъпка, за да изпреварите крайните срокове за 2027/28 г.

  1. Одитирайте настоящите си изключения: Ако в момента разчитате на изключението за търговски представител, прегледайте договорите си сега. Имате ли „реална възможност“ за преговори? Ако не, време е да преминете към регулиран модел на плащане.

  2. Говорете с вашия доставчик на платежни услуги (PSP) за SCA 2.0: Попитайте вашия доставчик кога ще внедрят „SCA при записване“ за дигитални портфейли. Това скоро ще бъде задължително изискване.

  3. Прегледайте описанията в банковите си извлечения: Уверете се, че системата ви е конфигурирана да изпраща вашето Търговско наименование към вашия доставчик на платежни услуги, така че то да се вижда ясно в извлеченията на клиентите.

  4. Готовност за данни за измами: PSR подкрепя по-силна превенция на измамите и по-ясна отговорност. Така че се уверете, че вашите системи (и интеграцията ви с PSP) могат да обработват по-богати сигнали за измами, подобрени описания и всякакви нови отчетни/оперативни процеси, които вашият доставчик въвежда.

Съответствието е достатъчно трудно и без да се превръща в бързане в последния момент. Ето вашия списък стъпка по стъпка, за да изпреварите крайните срокове за 2027/28 г.

  1. Одитирайте настоящите си изключения: Ако в момента разчитате на изключението за търговски представител, прегледайте договорите си сега. Имате ли „реална възможност“ за преговори? Ако не, време е да преминете към регулиран модел на плащане.

  2. Говорете с вашия доставчик на платежни услуги (PSP) за SCA 2.0: Попитайте вашия доставчик кога ще внедрят „SCA при записване“ за дигитални портфейли. Това скоро ще бъде задължително изискване.

  3. Прегледайте описанията в банковите си извлечения: Уверете се, че системата ви е конфигурирана да изпраща вашето Търговско наименование към вашия доставчик на платежни услуги, така че то да се вижда ясно в извлеченията на клиентите.

  4. Готовност за данни за измами: PSR подкрепя по-силна превенция на измамите и по-ясна отговорност. Така че се уверете, че вашите системи (и интеграцията ви с PSP) могат да обработват по-богати сигнали за измами, подобрени описания и всякакви нови отчетни/оперативни процеси, които вашият доставчик въвежда.

Спазване на правилата с Mollie

At Mollie, we’ve always believed that regulation should be invisible to your customers. Our job is to handle the complexity so you can focus on growth.

We are taking a proactive compliance-first approach to PSD3 and PSR:

  • Simplified SCA: We continuously optimise 3D Secure flows to reduce friction and are preparing for PSR updates, including stronger requirements for wallet enrolment authentication.

  • Built-in transparency: Our APIs are being updated to ensure that transaction transparency (clear business names on statements) happens automatically for all our users.

  • Platform-specific solutions: Through Mollie Connect, we provide marketplaces with a fully compliant way to route funds between buyers and sellers, completely removing the need for you to worry about licensing.

You can also manage descriptors, monitor disputes, and track payment performance in the Mollie Dashboard.

Conclusion

The shift from PSD2 to the PSD3/PSR framework marks a turning point for European commerce. It’s  a move toward a more mature, secure, and unified financial landscape.

While the technical details, compliance and exclusions can seem daunting, the goal is simple: to make payments work better for everyone. By preparing now, you’re building a more trustworthy, frictionless experience for your customers.

Want to turn European complexity into commercial power? 

The Payments Report 2026 shows you how to use technology to handle the heavy lifting of routing, compliance, and reconciliation – allowing your human experts to stop fighting fires and start driving new growth.

At Mollie, we’ve always believed that regulation should be invisible to your customers. Our job is to handle the complexity so you can focus on growth.

We are taking a proactive compliance-first approach to PSD3 and PSR:

  • Simplified SCA: We continuously optimise 3D Secure flows to reduce friction and are preparing for PSR updates, including stronger requirements for wallet enrolment authentication.

  • Built-in transparency: Our APIs are being updated to ensure that transaction transparency (clear business names on statements) happens automatically for all our users.

  • Platform-specific solutions: Through Mollie Connect, we provide marketplaces with a fully compliant way to route funds between buyers and sellers, completely removing the need for you to worry about licensing.

You can also manage descriptors, monitor disputes, and track payment performance in the Mollie Dashboard.

Conclusion

The shift from PSD2 to the PSD3/PSR framework marks a turning point for European commerce. It’s  a move toward a more mature, secure, and unified financial landscape.

While the technical details, compliance and exclusions can seem daunting, the goal is simple: to make payments work better for everyone. By preparing now, you’re building a more trustworthy, frictionless experience for your customers.

Want to turn European complexity into commercial power? 

The Payments Report 2026 shows you how to use technology to handle the heavy lifting of routing, compliance, and reconciliation – allowing your human experts to stop fighting fires and start driving new growth.

At Mollie, we’ve always believed that regulation should be invisible to your customers. Our job is to handle the complexity so you can focus on growth.

We are taking a proactive compliance-first approach to PSD3 and PSR:

  • Simplified SCA: We continuously optimise 3D Secure flows to reduce friction and are preparing for PSR updates, including stronger requirements for wallet enrolment authentication.

  • Built-in transparency: Our APIs are being updated to ensure that transaction transparency (clear business names on statements) happens automatically for all our users.

  • Platform-specific solutions: Through Mollie Connect, we provide marketplaces with a fully compliant way to route funds between buyers and sellers, completely removing the need for you to worry about licensing.

You can also manage descriptors, monitor disputes, and track payment performance in the Mollie Dashboard.

Conclusion

The shift from PSD2 to the PSD3/PSR framework marks a turning point for European commerce. It’s  a move toward a more mature, secure, and unified financial landscape.

While the technical details, compliance and exclusions can seem daunting, the goal is simple: to make payments work better for everyone. By preparing now, you’re building a more trustworthy, frictionless experience for your customers.

Want to turn European complexity into commercial power? 

The Payments Report 2026 shows you how to use technology to handle the heavy lifting of routing, compliance, and reconciliation – allowing your human experts to stop fighting fires and start driving new growth.

At Mollie, we’ve always believed that regulation should be invisible to your customers. Our job is to handle the complexity so you can focus on growth.

We are taking a proactive compliance-first approach to PSD3 and PSR:

  • Simplified SCA: We continuously optimise 3D Secure flows to reduce friction and are preparing for PSR updates, including stronger requirements for wallet enrolment authentication.

  • Built-in transparency: Our APIs are being updated to ensure that transaction transparency (clear business names on statements) happens automatically for all our users.

  • Platform-specific solutions: Through Mollie Connect, we provide marketplaces with a fully compliant way to route funds between buyers and sellers, completely removing the need for you to worry about licensing.

You can also manage descriptors, monitor disputes, and track payment performance in the Mollie Dashboard.

Conclusion

The shift from PSD2 to the PSD3/PSR framework marks a turning point for European commerce. It’s  a move toward a more mature, secure, and unified financial landscape.

While the technical details, compliance and exclusions can seem daunting, the goal is simple: to make payments work better for everyone. By preparing now, you’re building a more trustworthy, frictionless experience for your customers.

Want to turn European complexity into commercial power? 

The Payments Report 2026 shows you how to use technology to handle the heavy lifting of routing, compliance, and reconciliation – allowing your human experts to stop fighting fires and start driving new growth.

Често задавани въпроси

В: Трябва ли да получа лиценз по PSD3 като търговец в електронната търговия? 

О: Не. Освен ако не сте голяма платформа за електронна търговия (marketplace), която сама обработва средствата, не се нуждаете от лиценз. Вашият доставчик на платежни услуги притежава лиценза вместо вас. Въпреки това трябва да се уверите, че вашият доставчик на платежни услуги отговаря на изискванията до крайните срокове през 2027/28 г.

В: Каква е разликата между VoP (проверка на получателя) и Confirmation of Payee в Обединеното кралство? 

О: Те са много сходни. И двете системи проверяват дали името на притежателя на сметката съвпада с IBAN/номера на сметката. Основната разлика е, че VoP е задължителната версия, която се въвежда в целия ЕС/ЕИП съгласно PSR.

В: Ще направи ли PSD3 плащането на касата ми по-бавно? 

О: Всъщност би трябвало да го направи по-плавно. Въпреки че сигурността е затегната, правилата за изключения се подобряват. Това означава, че клиентите с нисък риск ще се сблъскват с по-малко прекъсвания, докато „SCA при регистрация“ (SCA at Enrollment) се справя с тежката задача по сигурността, преди клиентът изобщо да стигне до вашата каса.

В: Имам лиценз по PSD2 за моята финтех компания. Кога трябва да кандидатствам отново? 

О: Очаква се съществуващите лицензи да останат валидни за преходен период (в момента се обсъжда срок от около 18–30 месеца след влизането в сила на новите правила), през който ще трябва да докажете съответствие с PSD3 или да кандидатствате за повторно лицензиране съгласно новата рамка.

В: Прилагат ли се PSD3 и PSR за бизнеси от Обединеното кралство или клиенти от Обединеното кралство?

О: Не пряко, тъй като Обединеното кралство има свои собствени правила за плащане. Въпреки това, ако продавате в ЕС/ЕИП или използвате доставчици на плащания, базирани в ЕС/ЕИП, за клиенти в ЕС/ЕИП, части от вашия платежен поток може да трябва да отговарят на изискванията на ЕС (например правилата, свързани със SCA, и задълженията за прозрачност).

В: Кога трябва да отговарям на изискванията на PSD3 и PSR? 

О: Въпреки че окончателните правила ще бъдат приети през 2026 г., повечето бизнеси имат гратисен период. Трябва да се стремите системите ви да отговарят напълно на новите правила за трансакции (PSR) до края на 2027 г. или началото на 2028 г.

В: Как съвпадението на имената по IBAN (VoP) влияе на процеса на плащане при мен? 

О: Това е победа за доверието. Когато клиент плаща чрез банков превод, неговата банка ще провери името на вашия бизнес. Ако то съвпада, плащането се одобрява. Това намалява ръчните грешки и предпазва клиентите ви от случайно изпращане на пари на измамници.

В: Ще промени ли таксите ми сливането на платежни институции (PI) и институции за електронни пари (EMI)? 

О: Възможно е, но вероятно не. Тази промяна е предимно за самите доставчици. Всъщност тя насърчава по-голяма конкуренция, което в дългосрочен план обикновено помага за запазване на стабилни или по-ниски такси за трансакции.

Речник

AIS (Услуги за предоставяне на информация за сметки): Услуга, която ви позволява да виждате финансовите си данни от различни банкови сметки в едно приложение.

API (Приложен програмен интерфейс): Дигиталният съединител, който позволява на системата на дадена банка да комуникира сигурно със системата на финтех компания.

EMI (Институция за електронни пари): Компания, лицензирана да издава „дигитални пари“ и да ги съхранява в портфейл (напр. Revolut).
ЕС/ЕИП (Европейски съюз/Европейско икономическо пространство): Обща географска и икономическа зона, включваща 27-те държави членки на ЕС плюс Исландия, Лихтенщайн и Норвегия, създадена с цел да се гарантира свободното движение на хора, стоки, услуги и капитали в рамките на единния европейски пазар. 

FiDA (Достъп до финансови данни): Следващата стъпка след Отвореното банкиране, която разширява споделянето на данни до застраховането, пенсиите и инвестициите.

LNE (Изключение за ограничена мрежа): Правило, позволяващо на „затворени“ системи (като гифт карти на магазини) да работят без пълен банков лиценз.

PI (Платежна институция): Компания, оторизирана да превежда пари, но не непременно да ги съхранява дългосрочно (напр. Stripe или Mollie).

PIS (Услуги по иницииране на плащания): Услуга, която ви позволява да платите на търговец директно от банковата си сметка при завършване на поръчката.

PISP (Доставчик на услуги по иницииране на плащания): Компанията, която създава бутона „Плащане чрез банка“ на уебсайт.

PSD / PSD2 / PSD3 (Директива за платежните услуги): Европейските закони, които определят правилата за това кой и как може да обработва плащания.

PSR (Регламент за платежните услуги): Новият свод с правила на ЕС, който гарантира, че правилата за плащанията са идентични във всяка държава членка.

SCA (Задълбочено установяване на идентичността на клиентите): Двуфакторната проверка за сигурност (напр. FaceID + парола), изисквана за дигитални плащания.

VoP (Проверка на получателя): Ново изискване за банките да проверяват дали името по банковата сметка съвпада с IBAN-а, преди да бъдат изпратени парите.

Доклад за плащанията 2026

Вземете оперативния наръчник, за да автоматизирате сложността и да превърнете данните за трансакциите в приходи.

Изтеглете доклада

Изтеглете доклада

Повече актуализации

Вашето пълно ръководство за SEPA Instant

Това пълно ръководство за SEPA Instant обхваща правилото за 10 секунди, задължителната сигурност чрез VoP, съответствието с ISO 20022 и как да мащабирате B2B плащания с висока стойност.

Разбиране на спорове за плащания

Разгледайте какво представляват оспорванията на плащания, причините за тях и как ефективно да ги разрешавате.

Какво е приятелска измама?

Friendly fraud може да причини финансови загуби, административни главоболия и репутационен риск. Разгледайте различните видове friendly fraud и как да предотвратите сторниранията.

Как да предотвратите кардинг атаки

Научете как да предотвратявате carding атаки. Открийте ключови стратегии за превенция и как решенията за предотвратяване на измами могат да защитят вашия бизнес.

Вашето пълно ръководство за SEPA Instant

Това пълно ръководство за SEPA Instant обхваща правилото за 10 секунди, задължителната сигурност чрез VoP, съответствието с ISO 20022 и как да мащабирате B2B плащания с висока стойност.

Какво е приятелска измама?

Приятелската измама може да причини финансови загуби, административни затруднения и риск за репутацията. Разгледайте различните видове приятелска измама и как да предотвратите чарджбековете.

Разбиране на спорове за плащания

Разгледайте какво представляват оспорванията на плащания, причините за тях и как ефективно да ги разрешавате.

Какво е приятелска измама?

Friendly fraud може да причини финансови загуби, административни главоболия и репутационен риск. Разгледайте различните видове friendly fraud и как да предотвратите сторниранията.

Останете в час

Никога не пропускайте актуализация. Получавайте обновления за продукти, новини и истории на клиенти направо в пощенската си кутия.

Form fields

Съдържание

Съдържание

Партньор в акцент

Съдържание

Въведение в PSD3 и PSR

Ключови промени, въведени от PSD3 и PSR

Очаквана времева линия за PSD3/PSR

Как PSD3 и PSR влияят на платформите и маркетплейсите?

Подготовка за PSD3 и PSR: Пътна карта за съответствие

Спазване на правилата с Mollie

Често задавани въпроси

Речник

Свържете се с отдела за продажби

MollieРастежВсичко, което трябва да знаете за PSD3 и PSR
MollieРастежВсичко, което трябва да знаете за PSD3 и PSR
MollieРастежВсичко, което трябва да знаете за PSD3 и PSR
MollieРастежВсичко, което трябва да знаете за PSD3 и PSR