PSD3 en PSR introduceren veel nieuwe maatregelen. Die zijn allemaal gericht op de snel veranderende wereld van elektronische betalingen en het verminderen van financiële risico's, waaronder fraude en datalekken.
Een aantal van de belangrijkste voorgestelde wijzigingen onder PSD3 en PSR zijn:
1. Sterkere Strong Customer Authentication
PSD3 wil elektronische betalingen veiliger maken door de protocollen voor Strong Customer Authentication (SCA) te versterken. Dat gebeurt door nieuwe regels in te voeren voor het delen van gegevens en het verifiëren van accounts.
Eén grote verschuiving is dat bedrijven meer gegevens moeten delen met de ‘issuer’ of de bank die namens een consument optreedt bij een onlinetransactie. Door gebruik te maken van die gegevens met informatie over o.a. bestedingsgewoonten, de gebruikerslocatie en informatie over het apparaat, zouden issuers in staat moeten zijn om de goedkeuringspercentages voor transacties te verhogen.
Een andere voorgestelde wijziging betreft de aansprakelijkheid voor transacties. Kaartnetwerken (zoals Visa of Mastercard), betalingsinstellingen en technische dienstverleners, zoals de bedrijven die digitale wallets beheren, zullen aansprakelijk zijn voor fraude als ze SCA niet toepassen.
2. Betere toegankelijkheid voor alle gebruikers
PSD3 gaat niet alleen over het aanscherpen van de beveiliging, maar ook over het openen van deuren. De richtlijn streeft naar een betere toegang tot betalingssystemen door te focussen op de behoeften van alle gebruikers. Het erkent dat het digitale betalingslandschap inclusief moet zijn, zodat iedereen met gemak en vertrouwen kan deelnemen.
Om dit te bereiken, introduceert PSD3 richtlijnen die gebruiksvriendelijke interfaces en authenticatiemethoden voor gebruikers stimuleren. Dit kan bijvoorbeeld spraakherkenning zijn voor gebruikers met een visuele beperking of vereenvoudigde authentificatieprocessen voor mensen die niet zo technisch aangelegd zijn.
3. Gestroomlijnde open banking
PSD3 zal open banking-diensten verbeteren door vereenvoudiging en verbetering van het kader dat TPP's in staat stelt innovatieve financiële diensten aan te bieden door toegang te krijgen tot de klantgegevens van banken. Het introduceert gerichte wijzigingen om het functioneren van open banking te verbeteren, waardoor het efficiënter, veiliger en klantvriendelijker wordt.
Een belangrijke verandering is een mandaat dat banken en andere financiële instellingen dwingt om meer gegevens te delen. Dit zal bijdragen tot een eerlijker en competitiever klimaat voor innovatie.
PSD3 verplicht banken een dashboard op te zetten dat klanten de controle geeft over de toegang tot hun persoonlijke gegevens. Het laat hen toe de toegang gemakkelijk te beheren en in te trekken als dat nodig is. Dit zou de transparantie moeten verbeteren en het vertrouwen van klanten in het open banking-ecosysteem moeten versterken.
Door open banking te stroomlijnen moeten PSD3 en PSR innovatie stimuleren en ervoor zorgen dat de voordelen van open financiering voor iedereen toegankelijk zijn. Dit schept een meer open, geïntegreerde en klantgerichte financiële markt.
4. Een kader creëren voor de toegang tot financiële gegevens
Voortbouwend op het succes van open banking stelt PSD3 een kader voor dat de beginselen van open financiering uitbreidt naar een ruimer aanbod van financiële gegevens. Dit initiatief, bekend als het Financial Data Access-concept (FIDA), heeft als doel consumenten en bedrijven meer controle te geven over hun financiële gegevens, zodat ze die kunnen delen met derde partijen voor innovatieve diensten.
Het voorstel heeft betrekking op verschillende soorten klantgegevens waaronder persoonlijke en niet-persoonlijke gegevens met betrekking tot leningen, sparen, investeringen, pensioenen en niet-gezondheidsgerelateerde verzekeringen. Het streeft ernaar om klantgegevens en toegangsinterfaces te standaardiseren, kosten toe te wijzen aan houders en gebruikers van gegevens, en duidelijke aansprakelijkheidsregelingen vast te stellen om een veilige en efficiënte gegevensuitwisseling te vereenvoudigen.
Door een kader vast te stellen voor toegang tot financiële gegevens, kan PSD3 het potentieel van open financiering ontsluiten om innovatie te stimuleren, financiële diensten te verbeteren en consumenten en bedrijven mondiger te maken.
5. Vereenvoudiging en handhaving van regelgeving
In een poging om de regelgeving te stroomlijnen en naleving te garanderen, stelt PSD3 voor om de wettelijke regelingen voor betalingsinstellingen en instellingen voor elektronisch geld samen te voegen tot één wetgeving. De EU doet dit om verschillende wetten en regels te harmoniseren en te vereenvoudigen.
PSD3 bevat gedetailleerde handhavingsbepalingen, waaronder specifieke sancties voor overtredingen. Ook krijgt de Europese Bankautoriteit (European Banking Authority, EBA) nieuwe interventiebevoegdheden. Die maatregelen zijn bedoeld om de bescherming van consumenten te versterken en ervoor te zorgen dat de markt voor financiële diensten op een eerlijke, transparante en veilige manier functioneert.
Door vereenvoudiging en handhaving van de regelgeving moet PSD3 consumenten helpen beschermen met de hoogste, meest robuuste normen.
