Международни плащания: наръчник за вашия бизнес

Ако искате да продавате продукти международно или да приемате международни плащания, е добре да разбирате как работят те. В крайна сметка не бихте тръгнали на път без карта и знанието как да я използвате (или, в наши дни, Google Maps и достатъчно заредена батерия на телефона). Така че нека се потопим в международната платежна система.

За да обясним всичко в пълнота, нека първо разгледаме най-простите трансгранични транзакции, които се случват, когато се изпращат пари между две банки (и двете измислени и продължаващи нашата тема за изследователи), които имат пряка връзка:

Тук Amundsen Bank изпраща съобщение до Baret Bank, в което им казва да извършат плащане за своя клиент. След това Baret Bank кредитира сметката на крайния клиент със средствата.

Тъй като това е трансгранично плащане, ето къде нещата стават малко по-сложни:

– Може да е необходимо обменяне на валута

– Трябва да се приложат обменни курсове

– Трябва да се плати такса за международна транзакция

За щастие, банковите системи, финансовите институции и финтех компаниите обикновено са на разположение, за да управляват тези платежни потоци. Когато се инициира плащане, банките и другите финансови фирми изпращат информация за прехвърляне на средствата.

Въпреки това е добре да помним, че валутите обикновено служат само на отделни държави (макар че в Европа имаме еврото и SEPA, за да улесним това). Това означава, че парите не се прехвърлят физически в чужбина по време на трансгранични плащания. Вместо това банките имат сметки в други държави и предоставят сметки на банки от други държави. По този начин те могат да извършват плащания в различни валути.

Разбира се, банките не винаги имат пряка връзка. В този случай те използват посредник – кореспондентска банка. Когато това се случи, това е известно като кореспондентско банкиране. Този тип паричен поток играе решаваща роля, за да се гарантира, че международните плащания се обработват правилно. В една единствена транзакция могат да участват множество кореспондентски банки, което може да доведе до допълнителни разходи.

Можете да видите как изглежда това тук:

Платежният поток при трансгранична електронна търговия

За да обясним трансграничните транзакции в електронната търговия, ще използваме един въображаем потребител – нека го наречем Майк.

Майк е на път да използва своята кредитна карта, за да купи нова екипировка за катерене от онлайн търговец, който се намира в друга държава. Той завършва поръчката и натиска потвърждение.

Плащането му започва своето пътешествие.

И така, какво се случва след това? Първо, информацията от картата трябва да бъде заснета и криптирана. Обикновено това се прави от платежния шлюз или доставчика на платежни услуги, който използва онлайн търговецът.

След това шлюзът изпраща заявката за оторизация на плащането и информацията за транзакцията към приемащата банка – или финансовата институция, която обработва картовите плащания на онлайн търговеца.

След това приемащата банка изпраща заявка към банката на Майк – издаващата банка – чрез картовата мрежа, за да получи одобрение за транзакцията. Издаващата банка одобрява плащането и уведомява приемащата банка, че го е направила. След това приемащата банка оторизира транзакцията, а уебсайтът на търговеца изпраща Майк към страница за потвърждение, за да му каже, че плащането е завършено.

Всичко това се случва за миг. Отново, нека видим как изглежда това:

Но ако сте част от бизнес, който продава международно (или обмисля международно разширяване в електронната търговия), тогава има още няколко неща, които трябва да имате предвид.